Et lån er en kontrakt mellem en låntager og en långiver, hvor låntageren modtager et pengebeløb (hovedstol), som vedkommende er forpligtet til at betale tilbage i fremtiden. De fleste lån kan inddeles i en af tre kategorier:
- Afdragsfrit lån: Faste betalinger, der betales periodisk indtil lånets udløb
- Lån med udskudt betaling: Engangsbeløb, der betales ved lånets udløb
- Obligation: Forudbestemt engangsbeløb, der betales ved lånets udløb (den nominelle værdi eller pariværdien af en obligation)
Afdragsfrit lån: Tilbagebetaling af et fast beløb med jævne mellemrum
Brug denne beregner til grundlæggende beregninger af almindelige lånetyper som f.eks. realkreditlån, billån, studielån eller personlige lån, eller klik på linkene for at få flere detaljer om hvert enkelt lån.
Resultater:
|
Lån med udskudt betaling: Tilbagebetaling af et engangsbeløb ved udløb
Resultater:
|
Obligation: Tilbagebetaling af et forudbestemt beløb, der forfalder ved lånets udløb
Brug denne beregner til at beregne den oprindelige værdi af en obligation/lån baseret på en forudbestemt pålydende værdi, der skal tilbagebetales ved obligationens/lånets udløb.
Resultater:
|
Relateret realkreditberegner | Autolåneberegner | Leasingberegner
Afdragsfrit lån: Fast beløb, der betales periodisk
Mange forbrugslån falder ind under denne kategori af lån, der har regelmæssige betalinger, som afskrives ensartet i løbet af deres levetid. Der foretages rutinemæssige betalinger på hovedstol og renter, indtil lånet når udløb (er helt afbetalt). Nogle af de mest kendte lån med amortisering omfatter realkreditlån, billån, studielån og personlige lån. I daglig tale vil ordet “lån” sandsynligvis henvise til denne type lån og ikke til typen i den anden eller tredje beregning. Nedenfor findes links til beregnere vedrørende lån, der falder ind under denne kategori, som kan give flere oplysninger eller muliggøre specifikke beregninger, der involverer hver enkelt lånetype. I stedet for at bruge denne låneberegner kan det være mere nyttigt at bruge en af de følgende til hvert enkelt specifikt behov:
| Låneberegner til realkreditlån | Låneberegner til billån |
| Låneberegner til studielån | Låneberegner til FHA-lån |
| VA Mortgage Calculator | Investment Calculator |
| Business Loan Calculator | Personal Loan Calculator |
Denferred Payment Loan: Engangsbeløb, der forfalder ved lånets udløb
Mange erhvervslån eller kortfristede lån er i denne kategori. I modsætning til den første beregning, som er amortiseret med betalinger fordelt ensartet over deres levetid, har disse lån et enkelt, stort engangsbeløb, der forfalder ved udløb. Nogle lån, som f.eks. ballonlån, kan også have mindre rutinemæssige betalinger i løbet af deres levetid, men denne beregning fungerer kun for lån med en enkelt betaling af al hovedstol og renter, der forfalder ved udløb.
Bond: Forudbestemt engangsbeløb udbetalt ved lånets udløb
Denne type lån foretages sjældent, undtagen i form af obligationer. Teknisk set betragtes obligationer som en form for lån, men de fungerer anderledes end mere konventionelle lån, idet betalingen ved lånets udløb er forudbestemt. Den nominelle værdi eller pariværdien af en obligation er det beløb, der betales, når obligationen forfalder, forudsat at låntageren ikke misligholder sine forpligtelser. Udtrykket “pålydende værdi” bruges, fordi da obligationer først blev udstedt i papirform, blev beløbet trykt på “pålydende”, dvs. på forsiden af obligationsbeviset. Selv om den pålydende værdi normalt kun er vigtig for at angive det beløb, der modtages ved udløb, kan den også være nyttig ved beregning af kuponrenteudbetalinger. Bemærk, at denne beregner primært er beregnet til nul-kuponobligationer. Efter at en obligation er udstedt, vil dens værdi svinge på baggrund af renteniveauer, markedskræfter og mange andre faktorer. På grund af dette kan markedsprisen på en obligation i løbet af dens levetid svinge, fordi den nominelle værdi, der forfalder ved udløb, ikke ændres.
Lånegrundlag for låntagere
Rentesats
Næsten alle lånestrukturer omfatter renter, som er den fortjeneste, som banker eller långivere tjener på lån. Rentesatsen er den procentdel af et lån, som låntagerne betaler til långiverne. For de fleste lån betales renter ud over tilbagebetalingen af hovedstolen. Lånerenter udtrykkes normalt i ÅOP, eller årlige omkostninger i procent, som omfatter både renter og gebyrer. Den sats, som banker normalt offentliggør for opsparingskonti, pengemarkedskonti og CD’er, er det årlige procentvise afkast eller APY (annual percentage yield). Det er vigtigt at forstå forskellen mellem APR og APY. Låntagere, der søger lån, kan beregne den faktiske rente, der betales til långiverne på grundlag af deres annoncerede satser, ved at bruge renteberegneren. For yderligere oplysninger om eller for at foretage beregninger, der involverer APR, kan du besøge APR-beregneren.
Sammensat rentehyppighed
Sammensatte renter er renter, der ikke kun optjenes på den oprindelige hovedstol, men også på akkumulerede renter fra tidligere perioder. Generelt gælder det, at jo hyppigere renteopskrivning forekommer, jo højere er det samlede beløb, der skal betales på lånet. I de fleste lån sker renteopskrivningen hver måned. Brug beregneren til sammensatte renter til at få mere at vide om eller foretage beregninger, der omfatter sammensatte renter.
Låneperiode
En låneperiode er lånets løbetid, givet at de krævede minimumsbetalinger foretages hver måned. Lånets løbetid kan påvirke lånets struktur på mange måder. Generelt gælder det, at jo længere løbetid, jo flere renter vil blive påløbet over tid, hvilket øger låntagernes samlede omkostninger ved lånet, men reducerer de periodiske betalinger.
Forbrugslån
Der findes to grundlæggende former for forbrugslån: lån med eller uden sikkerhed.
Sikrede lån
Et lån med sikkerhed betyder, at låntageren har stillet en form for aktiv som sikkerhed, før han eller hun får bevilget et lån. Långiveren får udstedt et pant, som er en ret til besiddelse af en ejendom, der tilhører en anden person, indtil en gæld er betalt. Med andre ord vil misligholdelse af et lån med sikkerhedsstillelse give låneudstederen juridisk mulighed for at beslaglægge det aktiv, der blev stillet som sikkerhed. De mest almindelige lån med sikkerhedsstillelse er realkreditlån og billån. I disse eksempler har långiveren ejendomsretten eller skødet, som er en repræsentation af ejendomsretten, indtil det sikrede lån er fuldt betalt. Misligholdelse af et realkreditlån resulterer typisk i, at banken tvangsindfører boligen, mens manglende betaling af et billån betyder, at långiveren kan tage bilen tilbage.
Långivere er generelt tøvende over for at låne store beløb ud uden garanti. Lån med sikkerhed reducerer risikoen for, at låntageren misligholder sine forpligtelser, da de risikerer at miste det aktiv, som de stiller som sikkerhed. Hvis sikkerheden er mindre værd end den udestående gæld, kan låntageren stadig hæfte for resten af gælden.
Sikrede lån har generelt en større chance for godkendelse sammenlignet med usikrede lån og kan være en bedre mulighed for dem, der ikke ville kvalificere sig til et usikret lån,
Usikrede lån
Et usikret lån er en aftale om at betale et lån tilbage uden sikkerhedsstillelse. Fordi der ikke er nogen sikkerhed involveret, har långivere brug for en måde at verificere låntagernes økonomiske integritet på. Dette kan opnås ved hjælp af de fem C’er af kredit, som er en almindelig metode, der anvendes af långivere til at vurdere potentielle låntageres kreditværdighed.
- Karakter – kan omfatte kredithistorik og rapporter for at fremvise en låntagers tidligere evne til at opfylde gældsforpligtelser, hans eller hendes erhvervserfaring og indkomstniveau, og eventuelle udestående juridiske overvejelser
- Kapacitet – måler en låntagers evne til at tilbagebetale et lån ved hjælp af et forhold til at sammenligne deres gæld med deres indkomst
- Kapital – henviser til alle andre aktiver, som låntagerne måtte have, ud over indkomst, der kan bruges til at opfylde en gældsforpligtelse, såsom en udbetaling, opsparing eller investeringer
- Sikkerhedsstillelse – gælder kun for lån med sikkerhedsstillelse. Sikkerhedsstillelse henviser til noget, der er pantsat som sikkerhed for tilbagebetaling af et lån i tilfælde af, at låntageren misligholder
- Betingelser – den aktuelle tilstand i udlånsklimaet, tendenser i branchen, og hvad lånet skal bruges til
Lån uden sikkerhed har generelt højere renter, lavere lånegrænser og kortere tilbagebetalingstider end lån med sikkerhed, hovedsagelig fordi de ikke kræver nogen sikkerhedsstillelse. Långivere kan undertiden kræve en medunderskriver (en person, der indvilliger i at betale låntagers gæld, hvis låntageren misligholder sine forpligtelser) for lån uden sikkerhed, hvis låntageren anses for at være for risikabel. Eksempler på lån uden sikkerhed omfatter kreditkort, personlige lån og studielån. Besøg vores kreditkortberegner, personlånsberegner eller studielånsberegner for at få flere oplysninger eller for at foretage beregninger, der involverer hvert af dem.