Kreditscore

The Federal Trade Commission (FTC), landets forbrugerbeskyttelsesmyndighed, ønsker, at du skal vide, hvordan kreditvurdering fungerer.

Hvad er kreditvurdering?

Kreditvurdering er et system, som kreditgivere bruger til at afgøre, om de skal give dig kredit. Det kan også bruges til at hjælpe med at afgøre, hvilke vilkår du får tilbudt, eller hvilken rente du skal betale for lånet.

Informationer om dig og dine kreditoplevelser, som f.eks. din historie med hensyn til betaling af regninger, antallet og typen af konti, du har, om du betaler dine regninger til forfaldsdatoen, inkassosager, udestående gæld og alderen på dine konti, indsamles fra din kreditrapport. Ved hjælp af et statistisk program sammenligner kreditorerne disse oplysninger med tilbagebetalingshistorikken for lån hos forbrugere med lignende profiler. Et kreditvurderingssystem tildeler f.eks. point for hver enkelt faktor, der hjælper med at forudsige, hvem der har størst sandsynlighed for at tilbagebetale en gæld. Et samlet antal point – en kreditscore – hjælper med at forudsige, hvor kreditværdig du er: hvor sandsynligt det er, at du vil tilbagebetale et lån og foretage betalingerne, når de forfalder.

Nogle forsikringsselskaber bruger også oplysninger fra kreditrapporter sammen med andre faktorer til at forudsige, hvor sandsynligt det er, at du vil indgive en forsikringssag, og hvor stort et beløb du vil få udbetalt. De kan tage hensyn til disse oplysninger, når de beslutter, om de vil give dig en forsikring, og hvor stor en præmie de opkræver. De kreditscorer, som forsikringsselskaberne bruger, kaldes nogle gange “forsikringsscorer” eller “kreditbaserede forsikringsscorer”.”

Kreditscorer og kreditrapporter

Din kreditrapport er en vigtig del af mange kreditscoresystemer. Derfor er det afgørende at sikre sig, at din kreditrapport er korrekt. Den føderale lovgivning giver dig ret til at få en gratis kopi af dine kreditrapporter fra hvert af de tre nationale kreditrapporteringsfirmaer en gang hver 12. måned.

The Fair Credit Reporting Act (FCRA) giver dig også ret til at få din kredit score fra de nationale kreditrapporteringsfirmaer. De har lov til at opkræve et rimeligt gebyr for denne score. Når du køber din score, får du ofte oplysninger om, hvordan du kan forbedre den.

For at bestille din gratis årlige kreditrapport fra et eller alle de nationale kreditrapporteringsselskaber og for at købe din kreditscore kan du besøge www.annualcreditreport.com, ringe gratis på 877-322-8228 eller udfylde den årlige formular til anmodning om kreditrapport og sende den til:

Annual Credit Report Request Service

P. O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

Hvordan udvikles et kreditscoringssystem?

For at udvikle et kreditscoringssystem eller en model udvælger en kreditor eller et forsikringsselskab en tilfældig stikprøve af kunder og analyserer den statistisk for at identificere karakteristika, der relaterer til risiko. Hver af egenskaberne tildeles derefter en vægt baseret på, hvor stærk en forudsigelse den er af, hvem der vil være en god risiko. Hvert selskab kan anvende sin egen scoringsmodel, forskellige scoringsmodeller for forskellige typer kredit eller forsikring eller en generisk model, der er udviklet af et scoringsselskab.

I henhold til Equal Credit Opportunity Act (ECOA) må en kreditgivers scoringssystem ikke anvende visse karakteristika – f.eks. race, køn, civilstand, national oprindelse eller religion – som faktorer. Loven tillader kreditgivere at bruge alder, men ethvert kreditscoresystem, der omfatter alder, skal give lige behandling til ansøgere, der er ældre.

Hvad kan du gøre for at forbedre din score?

Kreditscoresystemer er komplekse og varierer mellem kreditgivere eller forsikringsselskaber og for forskellige typer kredit eller forsikring. Hvis en faktor ændres, kan din score ændres – men en forbedring afhænger generelt af, hvordan den pågældende faktor hænger sammen med andre faktorer, som systemet tager hensyn til. Kun den virksomhed, der bruger systemet, ved, hvad der kan forbedre din score i henhold til den særlige model, de bruger til at vurdere din ansøgning.

Nuvel, scoringmodellerne tager normalt hensyn til følgende typer oplysninger i din kreditrapport for at hjælpe med at beregne din kredit score:

• Har du betalt dine regninger til tiden? Du kan regne med, at betalingshistorikken er en vigtig faktor. Hvis det fremgår af din kreditrapport, at du har betalt regninger for sent, at du har fået en konto sendt til inkasso eller erklæret konkurs, vil det sandsynligvis påvirke din score negativt.
• Er du maxet out? Mange scoringssystemer vurderer den mængde gæld, du har, i forhold til dine kreditgrænser. Hvis det beløb, du skylder, er tæt på din kreditgrænse, vil det sandsynligvis have en negativ indvirkning på din score.
• Hvor længe har du haft kredit? Generelt tager scoringssystemerne hensyn til din kredithistorik. En utilstrækkelig kredithistorik kan påvirke din score negativt, men faktorer som rettidige betalinger og lave saldi kan opveje dette.
• Har du søgt om ny kredit for nylig? Mange scoringssystemer tager hensyn til, om du har søgt om kredit for nylig ved at se på “forespørgsler” i din kreditrapport. Hvis du har ansøgt om for mange nye konti for nylig, kan det have en negativ indvirkning på din score. Alle forespørgsler tæller ikke med: For eksempel betragtes forespørgsler fra kreditorer, der overvåger din konto eller kigger på kreditrapporter for at lave “forhåndsvurderede” kredittilbud, ikke som passiver.
• Hvor mange kreditkonti har du, og hvilke typer af konti er det? Selv om det generelt anses for at være et plus at have etablerede kreditkonti, kan for mange kreditkortkonti have en negativ indvirkning på din score. Desuden tager mange scoringssystemer hensyn til den type kreditkonti, du har. I nogle scoringsmodeller kan lån fra finansieringsselskaber f.eks. have en negativ indvirkning på din kreditvurdering.

Scoringmodeller kan være baseret på mere end oplysningerne i din kreditrapport. Når du ansøger om et realkreditlån, kan systemet f.eks. tage højde for bl.a. størrelsen af din udbetaling, din samlede gæld og din indkomst.

Det vil sandsynligvis tage noget tid at forbedre din score betydeligt, men det kan lade sig gøre. For at forbedre din kredit score under de fleste systemer skal du fokusere på at betale dine regninger rettidigt, betale eventuelle udestående restancer ned og holde dig fra ny gæld.

Er kredit scoringssystemer pålidelige?

Kredit scoringssystemer gør det muligt for kreditgivere eller forsikringsselskaber at vurdere millioner af ansøgere konsekvent på mange forskellige egenskaber. For at være statistisk gyldige skal disse systemer være baseret på en tilstrækkelig stor stikprøve. De varierer generelt fra virksomhed til virksomhed, der anvender dem.

Som korrekt udformet giver kreditvurderingssystemer generelt mulighed for hurtigere, mere præcise og mere upartiske beslutninger, end individuelle personer kan træffe. Og nogle kreditgivere udformer deres systemer således, at nogle ansøgere – dem med en score, der ikke er høj nok til let at blive godkendt eller lav nok til absolut at blive afvist – henvises til en kreditchef, som beslutter, om virksomheden eller långiveren vil yde kredit. Henvisninger kan resultere i diskussion og forhandling mellem kreditforvalteren og den potentielle låntager.

Hvad sker der, hvis jeg bliver nægtet kredit eller forsikring, eller ikke får de vilkår, jeg ønsker?

Hvis du bliver nægtet kredit, kræver ECOA, at kreditgiveren giver dig en meddelelse med de specifikke grunde til, at din ansøgning blev afvist, eller en meddelelse om, at du har ret til at få oplyst grundene, hvis du spørger inden for 60 dage. Bed kreditgiveren om at være specifik: Ubestemte og vage begrundelser for afslag er ulovlige. Acceptable grunde kan være “din indkomst var lav” eller “du har ikke været ansat længe nok”. Uacceptable grunde omfatter “du opfyldte ikke vores minimumsstandarder” eller “du fik ikke nok point i vores kreditvurderingssystem.”

I nogle tilfælde kan du blive nægtet kredit eller forsikring – eller blive tilbudt mindre gunstige vilkår – på grund af oplysninger i din kreditrapport. I så fald kræver FCRA, at kreditgiveren eller forsikringsselskabet skal give dig en meddelelse, der bl.a. indeholder navn, adresse og telefonnummer på det kreditoplysningsselskab, der har leveret oplysningerne. Hvis en kreditvurdering var en faktor i beslutningen om at nægte dig kredit eller tilbyde dig mindre gunstige vilkår end dem, de fleste andre kunder får, skal meddelelsen også omfatte denne kreditvurdering. Hvis du modtager en af disse meddelelser, har du ret til at få en gratis kopi af din kreditrapport. Kontakt virksomheden for at finde ud af, hvad der står i din rapport. Kreditoplysningsfirmaet kan fortælle dig, hvad der står i din rapport, men kun kreditgiveren eller forsikringsselskabet kan fortælle dig, hvorfor din ansøgning blev afvist.

Hvis en kreditor eller et forsikringsselskab siger, at du er blevet nægtet kredit eller forsikring, fordi du er for tæt på dine kreditgrænser på dine kreditkort, kan du måske ansøge igen efter at have betalt dine saldi ned. Fordi kreditscore er baseret på oplysninger i kreditrapporten, ændres en score ofte, når oplysningerne i kreditrapporten ændres.

Hvis du er blevet nægtet kredit eller forsikring eller ikke fik den sats eller de vilkår, du ønskede, skal du stille spørgsmål:

• Spørg kreditor eller forsikringsselskab, om der blev anvendt et kreditscoringssystem. Hvis det var tilfældet, så spørg, hvilke egenskaber eller faktorer der blev anvendt i systemet, og hvordan du kan forbedre din ansøgning.
• Hvis du modtager en meddelelse om, at du får tilbudt mindre favorable kreditvilkår end dem, der tilbydes de fleste andre forbrugere, skal du spørge kreditgiveren eller forsikringsselskabet, hvorfor du ikke får det bedste tilbud.
• Hvis du bliver nægtet kredit eller ikke får tilbudt den bedste rente på grund af unøjagtigheder i din kreditrapport, skal du sørge for at bestride de unøjagtige oplysninger over for kreditoplysningsfirmaet. Hvis du vil vide mere om denne rettighed, kan du se Bestridelse af fejl i kreditrapporter.