Kredit livsforsikring

Hvad er en kredit livsforsikring?

Kredit livsforsikring er en type livsforsikring, der er designet til at betale en låntagers udestående gæld, hvis låntager dør. Den nominelle værdi af en kreditlivsforsikringspolice falder proportionalt med det udestående lånebeløb, efterhånden som lånet afdrages over tid, indtil begge værdier når nul.

Sådan fungerer kreditlivsforsikring

Kreditlivsforsikring sælges typisk af bankerne ved afslutning af et realkreditlån; den kan også blive tilbudt, når du optager et billån eller en kreditlinje. Formålet er at beskytte dine arvinger, hvis du dør, da policen vil betale lånet tilbage. Hvis din ægtefælle eller en anden person er medunderskriver på dit realkreditlån, vil en kreditlivsforsikring beskytte dem mod at skulle betale lånet efter din død. Dette kan være attraktivt, hvis du er den primære forsørger i din familie, og lånets medunderskriver ville være ude af stand til at foretage betalinger i tilfælde af din død.

Men i de fleste tilfælde er eventuelle arvinger, der ikke er medunderskrivere på dine lån, ikke forpligtet til at betale dine lån, når du dør; gæld går generelt ikke i arv. Undtagelserne er de få stater, der anerkender formuefællesskab, men selv da kan kun en ægtefælle hæfte for din gæld – ikke dine børn. Når bankerne låner penge, er en del af deres accepterede risiko, at låntageren kan dø, før lånet er tilbagebetalt. Som sådan beskytter en kreditlivsforsikring i virkeligheden långiveren og ikke dine arvinger. Faktisk går udbetalingen på en kreditlivsforsikring direkte til långiveren, ikke til dine arvinger.

Kreditlivsforsikring er blot en måde at beskytte en fælles låntager

Hvis dit mål er at beskytte en ægtefælle mod at betale din gæld efter din død, kan det give mere mening at købe en konventionel tidsbegrænset livsforsikring. I så fald vil værdien af policen, når du dør i løbet af policens løbetid, blive udbetalt til din ægtefælle skattefrit, når du dør. De kan derefter bruge nogle eller alle indtægterne til at betale gæld. En tidsbegrænset dækning fra et livsforsikringsselskab er normalt billigere end en kreditlivsforsikring for samme dækningsbeløb.

Dertil kommer, at kreditlivsforsikringer falder i værdi i løbet af policens løbetid, da de kun dækker den udestående saldo på lånet; værdien af en tidsbegrænset livsforsikring forbliver den samme.

Ingen lægeundersøgelse nødvendig

En fordel ved en kreditlivsforsikring er, at den ofte kræver mindre strenge helbredsundersøgelser, og i mange tilfælde slet ingen lægeundersøgelse. Dette er kendt som garanteret udstedelse livsforsikring. I modsætning hertil er term livsforsikring næsten altid betinget af en lægeundersøgelse; selv hvis du er ved godt helbred, vil præmieprisen være højere, hvis du er ældre.

Kredit livsforsikring er frivillig

Det er imod føderal lov at kræve kredit livsforsikring i et lån, eller at basere lånebeslutninger på accepten af kredit livsforsikring.Ikke desto mindre er kreditlivsforsikring nogle gange indbygget i et lån, hvilket gør dine månedlige betalinger højere, så det er vigtigt at spørge din långiver om det.

Bundlinjen

Kreditlivsforsikring betaler en låntagers gæld, hvis låntager dør. Du kan som regel købe den fra en bank ved lukning af et realkreditlån, når du optager en kreditlinje eller får et billån. Denne type forsikring er især vigtig, hvis din ægtefælle eller en anden person er medunderskriver på lånet for at beskytte dem mod at skulle tilbagebetale gælden. Den beskytter også din ægtefælle eller arvinger i stater, hvor arvinger ikke er beskyttet mod en forælders udestående gæld.