Hvilken kredit score starter du med?

Sandheden er, at din kredit score som udgangspunkt er nul. Dette skyldes, at din kredit score beregnes på baggrund af dine kreditrapporter, og du vil ikke på magisk vis have nogen af disse oplysninger etableret, i det øjeblik du fylder 18 år. Det tager seks måneder med kontoaktivitet, f.eks. tilbagebetaling af studielån eller kreditkort, før din kredit er opbygget og indgår i din kredit score.

Den laveste kredit score, der beregnes af de fleste kreditbureauer, er 300. Men hvis du er flittig med betalinger inden for dine første seks måneder, vil din kredit score sandsynligvis være meget højere end det absolutte minimum. Efter de første seks måneders kreditopbygning vil de fleste mennesker have en kredit score på omkring 500.

Hvordan beregnes din start kredit score?

Kreditscore beregnes ved hjælp af oplysninger fra dine kreditrapporter. Disse oplysninger sammenfattes til en trecifret score, som långivere kan bruge til at bestemme din finansielle troværdighed. Når man taler om kreditscore og kreditudnyttelse, vil man i langt de fleste tilfælde specifikt henvise til din FICO-score.

FICO-scoren er sammensat ud fra fem hoveddatapunkter:

1. Ny kredit – 10 %: Åbning af nye kreditlinjer er i sagens natur risikabelt og derfor et advarselssignal til långivere. 10 % af din kredit score beregnes på baggrund af mængden af ny kredit, som du har, f.eks. ved at starte flere nye kreditkort inden for en kort periode. Dette påvirker også din kreditudnyttelse, eller forholdet mellem den tilgængelige kredit og den udestående kredit, du skylder.

• Kreditmix – 10 %: Yderligere 10 % af din kredit score beregnes på baggrund af din kreditmix. Dette omfatter de forskellige typer af kreditkonti, du har i dine optegnelser, såsom kreditkort, realkreditlån, studielån, afdragsfrie lån og meget mere. Typisk er dette ikke en vigtig del af bestemmelsen af din kredit score, men bruges som en måde at tegne et billede af din samlede kredithistorie.

• Længde af historik – 15%: En større del af din kredit score beregnes på baggrund af længden af din kredithistorik. Her ser man på alderen på alle dine kreditkonti, og hvor længe de har været aktive. Generelt vil folk med en længere kredithistorik have en højere score.

• Gæld – 30 %: Betydningen af denne faktor burde være ret indlysende. Långivere ønsker ikke at arbejde med folk, som de anser for at være højrisiko, og som derfor ikke vil være i stand til at betale deres lån tilbage. Hvis du har meget kreditgæld og har en høj kreditudnyttelse, indikerer det typisk, at du har en større risiko for at misligholde lånet.

• Betalingshistorik – 35%: Den vigtigste faktor i din kreditvurdering er din betalingshistorik. Har du en historik med at betale lån til tiden og fuldt ud hver måned? Eller vil långivere være nødt til at jagte dig? Dette er en klar indikation af, om du vil være en god lånekandidat eller ej.

Hvad starter din kredit score på?

Som nævnt ovenfor, vil de fleste mennesker efter de første seks måneder starte med en kredit score på omkring 500. Dette beregnes på baggrund af FICO-procenterne og din tilsvarende præstation inden for disse seks måneder. Hvis du kun har åbnet én kreditlinje og har betalt den til tiden hver måned, vil du sandsynligvis have en anstændig kredit i starten.

Det er vigtigt at bemærke, at kreditscore beregnes forskelligt afhængigt af hver enkelt persons unikke økonomiske situation. Selv hvis du betaler dine regninger til tiden hver måned, kan du have en lavere startkreditscore end en jævnaldrende, der f.eks. har mindre gæld i form af studielån på sin konto end du har. Du vil også normalt have en lavere kreditscore til at starte med end ældre låntagere, da de har haft mere tid til at opbygge positiv kredit.

Sådan tjekker du din startkreditscore

Du kan tjekke din startkreditscore og tilgængelige kredit ved at anmode om en kreditrapport online. I USA er der tre hovedkreditbureauer, der arbejder med at udarbejde dine kreditrapporter: Experian®, TransUnion® og Equifax®. Ifølge loven har du ret til én gratis kreditrapport om året fra hver af disse bureauer.

Det statsgodkendte websted, hvor du kan anmode om disse kreditrapporter, er AnnualCreditReport.com. Log ind på dette websted for at anmode om dine rapporter, og vær klar til at levere identitetsbekræftelse.

Hvert bureau bruger en lidt anderledes skala, når de rapporterer kredit score:

• Equifax kredit score spænder fra 280 – 850
• TransUnion spænder fra 300 – 850
• Experian score spænder fra 300 – 850

Når du læser din kredit rapport, skal du være opmærksom på mere end blot din score. Tag et kig på din kredithistorik og dine betalinger, og læg mærke til alle områder, hvor du kan forbedre dig.

Hvad din startkreditscore kan fortælle dig

Når du har trukket din gratis kreditrapport og ved, hvad din score er, er her, hvad du kan lære om dine nuværende finansielle oplysninger:

1. Du har faktisk en kreditscore: Generelt er det en god ting. Det betyder, at du har været økonomisk aktiv nok til rent faktisk at have genereret en kredit score. Dette vil være et aktiv i det lange løb, da vi ved, at længden af din kredithistorie og din betalingshistorik er vigtig for beregningen af din kredit score over tid.

• Din kreditpræstation: Selv om det normalt er en god ting at etablere kredit på et tidligt tidspunkt, vil du helt sikkert kunne identificere, om og hvorfor du har en lav startkreditscore. Fordi din kreditfil vil være så tynd, vil eventuelle fejl fra din side være indlysende.

• Et tjek for identitetstyveri: Hvis du ved, at du ikke har været aktiv med at etablere kredit i de seneste måneder, men alligevel kan du se på din rapport, at du har en lav kredit score, kan du måske have et tilfælde af identitetstyveri på færde. Sørg dog for at dobbelttjekke din rapport, før du drager forhastede konklusioner.

• Hvilke økonomiske fordele du kan få: Hovedårsagen til, at du ønsker at holde styr på din kreditvurdering, er, at den påvirker de typer økonomiske fordele, du kan kvalificere dig til, f.eks. visse lån, kreditkort og lejligheder. For eksempel vil de fleste udlejere ikke udleje luksuslejligheder til lejere med en kreditvurdering på under 700.

Hvad kvalificerer din startkreditvurdering dig til?

Långivere ser på din kreditvurdering for at afgøre, hvor risikabel du er økonomisk set. Her er nogle specifikke eksempler på, hvad du kan kvalificere dig til med dit første år med tilgængelig kredit (ved hjælp af FICO’s basisscoringsmodel):

• Dårlig til lav (300 – 559): Hvis du falder inden for området med lav kreditværdighed, vil du (desværre) ikke være i stand til at kvalificere dig til meget. De fleste långivere vil ikke tilbyde et lån eller kreditkort til folk med så lav en score, og hvis de gør det, vil vilkårene ikke være til din fordel, med høje renter eller andre begrænsninger. Hvis du ønsker at leje en lejlighed eller søge om et lån, skal du sandsynligvis have en medunderskriver for at sikre dine betalinger.

• Rimelig til god (580 – 739): Med en god kreditværdighed i dette område bør du ikke have problemer med at kvalificere dig til kreditkort og lån, selv om du måske har højere rentesatser og begrænset kreditsaldo.

• Meget god til fremragende (740 – 800+): Hvis du er i stand til at opnå en startkreditscore i dette område (og det er godt for dig!), vil du kunne shoppe rundt efter de bedste finansielle produkter, der passer til dine behov, og du vil ikke have problemer med at kvalificere dig til lån eller leasingkontrakter.

Startkreditscore og “utilstrækkelig” kredithistorik

Hvis en långiver afviser din ansøgning på grund af utilstrækkelig kredithistorik, betyder det blot, at dine konti ikke er gamle nok til at opfylde deres krav. De fleste långivere ønsker at se en detaljeret historik for tilbagebetalinger og opbygning af kredit, og et par måneder er simpelthen ikke længe nok til at bevise din pålidelighed (desværre er dette ikke ualmindeligt for folk, der lige er startet).

Den bedste måde at forbedre din status på er at fortsætte med at være ansvarlig med din økonomi og kredit. Hvis du ikke har et kreditkort, kan du overveje at åbne en ny kreditlinje og betale den hver måned for at vise din økonomiske troværdighed.

5 måder at forbedre din startkreditscore på

Den gode nyhed er, at det er ret simpelt at forbedre din kredit score og opbygge kredit, og du kan se betydelige forbedringer på under et år. Her er et par måder, hvorpå du kan tage ansvar for din kredit og forbedre din kredit score:

1. Opbyg din opsparing: Den bedste måde at sikre fulde og regelmæssige betalinger er at opbygge et sikkerhedsnet. Hvis du har en nødsituation en måned, kan din opsparing hjælpe dig med at dække dine almindelige månedlige lån og kreditkortregninger.

• Betal altid regninger til tiden: Vi ved, at det er indlysende, men ærligt talt er det nogle gange lettere sagt end gjort. At betale en dag for sent en gang imellem er ikke noget stort problem, men de andre 99 % af tiden skal du betale dine regninger fuldt ud og til tiden hver måned for at vise, at du er økonomisk ansvarlig. Indstil en tilbagevendende alarm på din telefon eller skriv noter i din planlægger for at sikre, at du husker det.

• Brug kreditkort minimalt: Især når du lige er startet, vil du ikke ønske at foretage store køb på dine kreditkort med høj rente. I stedet skal du opbygge din kreditværdighed støt og roligt over tid ved at foretage små køb på dine kort hver måned og betale dem helt af.

• Undgå at åbne nye konti: For at undgå at ligne en finansiel risiko for långiverne skal du undgå at åbne nye konti inden for dit første år med kredithistorik. Et kreditkort, som du betaler af hver måned, er helt fint, men at eje flere kreditkort lige fra starten kan virke risikabelt.

• Overvåg dine kreditrapporter: Fortsæt med at tjekke din kreditvurdering ved hjælp af en (sikker) tredjepartstjeneste i løbet af året for at sikre, at dit hårde arbejde betaler sig, og sørg for at anmode om dine officielle rapporter hvert år. Dette hjælper dig med at identificere områder, der kan forbedres, og sikrer dig, at du ikke forsømmer nogen kreditkonti.

Det kan være kompliceret at starte din rejse i kreditverdenen, men du har folk omkring dig, der kan hjælpe dig – som vores team hos CreditRepair.com. Tag et kig på vores kredituddannelsestjenester for at få mere at vide om, hvordan du kan øge din startkreditscore, og besøg vores kreditrettelsesløsninger for at få eksperthjælp.