Her er, hvad du kan forvente, hvis din långiver foretager en manuel underwriting af dit lån.
Indsamling af dine økonomiske oplysninger
Hvor en underwriter kan afgøre, om du er kvalificeret til et realkreditlån, skal de forstå din økonomiske situation. Din långiver vil bede dig om en hel del dokumentation, hvis de manuelt underwriting dit lån. Nogle af de ting, som du måske skal fremlægge, omfatter:
- Op til 12 måneders kontoudtog
- Flere års selvangivelser
- Dit CV eller CV (for at din underwriter kan bekræfte din beskæftigelse)
- Kontooplysninger fra din pensionskonto eller skattepligtige mæglerkonto
- Verifikation af eventuelle andre aktiver, du ejer, som f.eks. køretøjer eller boliger
- Seneste lønsedler, der beviser, at du har en konstant, pålidelig indkomst
- Resultatopgørelser, hvis du er selvstændig eller ejer en lille virksomhed
Din opgave er at give din långiver al den dokumentation eller information, som de har brug for. Hav al denne dokumentation ved hånden, før din långiver spørger, for at få en hurtigere afgørelse.
Gennemgang af din kreditrapport
Din kreditrapport indeholder oplysninger om dit forhold til gæld. Din kreditrapport viser din långiver ting som lån og kreditkonti i dit navn, og den indeholder også oplysninger om eventuelle manglende eller forsinkede betalinger på disse konti. Når din underwriter ser på din kreditrapport, kigger de ikke kun på din kreditvurdering. I stedet ser långiveren på, om du har en historik med konsekvente, rettidige betalinger.
Hvis du ikke har nogen poster på din kreditrapport, vil din långiver måske bede dig om bevis for tidligere betalinger. Optegnelser over rettidige husleje-, forsynings- og endda forsikringsbetalinger kan øge dine chancer for godkendelse under en manuel vurdering.
I denne fase vil din långiver måske bede dig om et forklaringsbrev. Dette er et personligt brev skrevet af dig, som forklarer et element i din kreditrapport. Lad os sige, at du har en tvangsauktion eller en konkurs i din kreditrapport – din långiver vil gerne vide, hvad der er sket.
Prøv ikke at gå i panik eller tage det personligt, hvis din långiver beder dig om at forklare et element i din kreditrapport. En anmodning om en forklaringsskrivelse vil ikke forhindre dig i at få et realkreditlån. Tværtimod betyder denne anmodning, at din långiver stadig overvejer dig til et lån. Hvis du ikke var kvalificeret, ville långiveren i stedet direkte afvise dig. Skriv et kort, direkte brev med en forklaring på eventuelle uoverensstemmelser for at holde din ansøgning på sporet.
Review Of Your Income And Assets
Næst vil din långiver tage et kig på din personlige indkomst og dine aktiver. Din långiver vil se på, hvor mange penge du har ind og sammenligne dem med, hvor meget du skal betale hver måned, hvis de giver dig et lån.
Din underwriter vil måske kontakte din arbejdsgiver for at få mere at vide om bonusser, overarbejde eller provisioner, du tjener. De kan også spørge om din historie i virksomheden, og hvor længe du har været ansat der. Dette er for at fastslå sandsynligheden for, at du forlader dit job i den nærmeste fremtid. Du er mindre tilbøjelig til at miste dit job og komme bagud med dine betalinger, hvis du har en lang historie hos din arbejdsgiver.
Din underwriter vil også tage et kig på dine aktiver i denne fase. Alt, hvad du ejer, og som har en betydelig værdi, er et aktiv. Kontanter i banken er det mest indlysende eksempel på et aktiv, men din underwriter vil også se på dine pensions- og mæglerkonti. Målet med at analysere dine aktiver er at sikre, at du vil være i stand til at dække dine lukkeomkostninger, udbetalingen og holde trit med dine lånebetalinger.
Gennemgang af din gæld og passiver
Din långiver vil som det næste se på din gæld og dine finansielle passiver. En af de første ting, som din underwriter vil beregne, er din gæld i forhold til din indkomst. Dit DTI-forhold beskriver, hvor stor en del af din månedlige indkomst der går til udgifter. Hvis størstedelen af din indkomst går til ting som kreditkortbetalinger, husleje og lånebetalinger, vil dit DTI-forhold være meget højt. Du vil have et lavere DTI-forhold, hvis du har en indkomst tilovers, når du har betalt dine regninger. Långivere kan lide at se lave DTI-forhold, fordi de betyder, at du ikke er overbebyrdet med at betale dine regninger hver måned.
Underwriters vil også se på andre regelmæssige tilbagevendende finansielle forpligtelser. Lad os sige, at du betaler børnebidrag, skatterestancer eller andre domme, der er påbudt af retten. Din långiver vil tage dette med i deres beslutning. Din underwriter vil gerne vide, at du vil være i stand til at betale dit realkreditlån i fremtiden og også dække al din gæld.
Gennemgang af din sikkerhedsstillelse
Endeligt overvejer din underwriter din sikkerhedsstillelse – det er din udbetaling og din ejendomsværdi.
Jo større din udbetaling er, jo mindre risiko er du for en långiver. Du låner færre penge, når du kommer med en større udbetaling til det afsluttende møde. Du behøver ikke en fuld udbetaling på 20 %, men du skal næsten altid have mindst 3 % i udbetaling. Denne udbetaling skal komme fra din opsparing eller en gave, hvis det er tilladt ifølge din lånetype. Hvis du optager et lån for at betale for din udbetaling, er det et tegn på risiko for långiveren.
Din underwriter vil finkæmme dine kontoudtog for at finde ud af, hvor din udbetaling kommer fra. Store eller pludselige indbetalinger vil udløse et rødt flag. Du skal muligvis skrive et forklaringsbrev for alle usædvanlige indskud uden for din standardindkomst. Du skal også have dokumentation for at bakke din påstand op.
For eksempel, lad os sige, at du sælger en bil og sætter pengene ind på din bankkonto. Din underwriter vil måske bede om at se overdragelsen af ejendomsretten og beviset for salget. Den person, der gav dig dem, skal måske skrive et brev, der bekræfter, at pengene ikke er et lån.
Endeligt vil din långiver bestille en boligvurdering af din ejendom. Under vurderingen vil en ekspert i boligværdi tage en rundvisning i din ejendom og tildele et officielt skøn over værdien. Långivere kræver vurderinger, fordi de ikke ønsker at låne flere penge ud, end dit hjem er værd. Du kan være nødt til at justere dit tilbud eller komme med en større udbetaling, hvis din vurdering kommer tilbage med en lav vurdering.