Hvad er en kreditvurdering? Definitioner og eksempler

Kreditreferencer er dokumenter, der viser låneansøgeres kredithistorie og bruges også ofte til at støtte ansøgninger om leje. Oplysningerne i en kreditreference viser en ansøgers kredithistorik, så långivere og udlejere kan afgøre, om det er sandsynligt, at en ansøger vil foretage rettidige betalinger. Hvis en kreditreference f.eks. viser, at en ansøger har betalt sin gæld og andre forpligtelser rettidigt og korrekt, vil en långiver eller udlejer være mere tilbøjelig til at godkende den ansøgte ansøgning. Hvis en kreditreference imidlertid viser, at en ansøger ikke har betalt den udestående forpligtelse rettidigt eller for det rette beløb, kan en långiver eller udlejer afvise en ansøgning, da den pågældende person vil blive betragtet som en forpligtelse.

Når du har brug for kreditreferencer

Kreditreferencer anmodes om, når en person anmoder om at låne penge fra en långiver eller benytte en tjenesteydelse. Der er flere situationer, hvor der kan blive anmodet om en kreditreference. Nogle af de mest almindelige situationer omfatter:

• Låneansøgninger.

  Når en privatperson eller en virksomhed ansøger om et lån, kræver långivere næsten altid en kreditreference. Disse referencer lader en långiver vide, om ansøgeren vil betale de penge tilbage, der er blevet lånt af långiveren, eller ej.

• Lejleansøgninger.

  Lejere anmoder ofte om kreditreferencer sammen med lejeansøgninger. De oplysninger, der præsenteres i kredithistorikken, giver ejendomsejere mulighed for at afgøre, om udlejningsansøgere vil foretage rettidige betalinger.

• Der anmodes også ofte om kreditreferencer i forbindelse med forsyningstjenester såsom elektricitet, gas, kabel- eller telefontjenester. Virksomheder, der leverer disse tjenester, kan kræve en kreditreference, før de aktiverer konti, for at afgøre, om du har en historik med rettidige og korrekte betalinger for lignende tjenester.

Typer af kreditreferencer

En kreditrapport er den mest almindelige type af kreditreferencer. Dette dokument er en redegørelse for en ansøgers kredithistorie. Kreditbureauer, herunder Equifax, TransUnion og Experian, leverer kreditrapporter for enkeltpersoner, mens kreditvurderingsbureauer, herunder Standard & Poor’s (S&P), Fitch Group og Moody’s, leverer kreditrapporter for virksomheder.

Kreditrapporter er ikke den eneste type kreditreferencer. Referencer kan også omfatte breve udstedt af pålidelige kilder, f.eks. et kreditkortselskab, en tidligere udlejer eller en forsyningsvirksomhed, der illustrerer din kreditværdighed. Disse former for kreditreferencer kan bruges til at påvise kreditværdigheden for personer eller enheder, der ikke har tilstrækkelige kreditreferencer i deres kreditrapporter, som f.eks. iværksættere, der ansøger om et lån til deres første virksomhed eller nyuddannede, der forsøger at leje deres første lejlighed.

Hvis du har til hensigt at låne penge fra et pengeinstitut, leje en lejlighed eller sikre dig tjenesteydelser, er det vigtigt at vide, hvilke typer kreditreferencer du kan bruge.

Kreditreferencer

En række forskellige dokumenter kan bruges som kreditreferencer, afhængigt af dine forhold. Nedenfor fremhæver vi de dokumenter, der oftest anvendes som kreditreferencer, og effektiviteten af de enkelte muligheder.

Kreditrapport

Kreditrapporter er de mest almindeligt anvendte kreditreferencer. De er også de vigtigste referencer, da de giver et detaljeret overblik over en ansøgers kredithistorie. Kreditrapporter er grundlaget for kreditvurderinger og bruges af alle låneinstitutioner til at bestemme den risiko, der er forbundet med at godkende en ansøger.

Ud over långivere kan en række andre enheder anmode om kreditrapporter. Eksempelvis kan udlejere vurdere en potentiel lejers kreditrapport, før de godkender en ansøgning, og arbejdsgivere kan se en potentiel medarbejders kreditrapport, før de ansætter vedkommende. Forsikringsselskaber gennemgår ofte nye og eksisterende kunders kreditrapporter, før de giver et pristilbud på en ny eller fornyet forsikringspolice.

Kreditrapporter er meget effektive kreditreferencer. De indeholder værdifulde oplysninger om en persons kreditværdighed, som kan bruges til at illustrere en persons pålidelighed.

Nyt: Overfør din kredithistorik til USA

Du kan nu bruge Nova Credit til at oversætte din internationale kredithistorik til en tilsvarende rapport til amerikanske långivere. Virksomhederne samarbejder med Nova Credit for at indarbejde disse oplysninger direkte i deres ansøgningsproces og gøre det lettere for dig at blive godkendt til kreditkort, lån og andre produkter. Når du har oprettet en amerikansk kreditkonto ved hjælp af den kredit, du har optjent, kan du begynde at opbygge en lokal kredithistorik.

Nova Credit har i øjeblikket forbindelse til internationale kreditbureauer i Australien, Brasilien, Canada, Indien, Indien, Mexico, Nigeria, Nigeria, Sydkorea og Storbritannien.

Asset dokumentation

Asset dokumentation kan også fungere som en kreditreference. Disse dokumenter udstedes af den finansielle institution, der forvalter en persons aktiver som opsparingskonti, pensionsmidler, aktier og obligationer.

Aktiver kan illustrere en potentiel ansøgers kreditværdighed. F.eks. er det sandsynligt, at personer, der har betydelige aktiver, forvalter deres penge effektivt og derfor sandsynligvis vil være ansvarlige låntagere. Du skal bede de finansielle institutioner, der forvalter dine aktiver, om at fremlægge optegnelser og levere dem til potentielle långivere.

Dokumentation af aktiver anses for at være en meget effektiv kreditreference.

Finansierer støttedokumentation

Finansierer støttedokumentation kan også tjene som en kreditreference. Denne type dokumentation ligner aktivdokumentation; i stedet for at illustrere en persons aktiver fremhæver den dog en forretningsenheds aktiver. F.eks. kan de, der støtter en virksomhed finansielt, fremlægge dokumentation, der illustrerer dens adgang til kapital.

Forretningsejere, der ansøger om lån eller tjenesteydelser, som kræver kreditreferencer, kan bede deres investorer om at fremlægge erklæringer, der viser størrelsen af den kapital, der er til rådighed for virksomheden.

Investorers støttedokumenter anses for at være meget effektive kreditreferencer.

Karakterreferencer

Sidst kan karakterreferencer bruges som kreditreferencer. Selv om disse typer kreditreferencer ikke er lige så effektive som kreditrapporter, aktivdokumentation og finansiel støtte, kan de være nyttige.

Karakterreferencer er dokumenter udstedt af pålidelige ressourcer som f.eks. tidligere udlejere, tidligere arbejdsgivere og forsyningsselskaber, som en person har haft konti hos, for eksempel. En karakterreference fremhæver de erfaringer, som den pågældende person eller enhed har haft med ansøgeren. Den kan give oplysninger om ansøgerens karakter og om, hvor ansvarlig han/hun er med hensyn til at håndtere vigtige opgaver. Selv om de ikke giver detaljerede oplysninger om en persons tidligere økonomiske forpligtelser, kan de, der leverer karakterreferencer, illustrere, om en ansøger har klaret forskellige ansvarsområder, herunder betaling af gæld, med succes eller ej.

Carakterreferencer kan tilføje kontekst til andre komponenter, der vedrører en persons økonomiske baggrund, og bidrage til at etablere kreditværdighed.

Forslag til kreditreferencer

Det er ikke nok at indsende en kreditreference til den enhed eller person, der anmoder om oplysninger, for at sikre dens effektivitet. Referencen skal med succes illustrere din kreditværdighed for at være effektiv. Nedenfor giver vi dig forslag, som du kan bruge til at forbedre dine kreditreferencer og øge dine chancer for at sikre et lån, en tjenesteydelse, en lejeplads eller en anden tjenesteydelse, som du håber at få.

Hold styr på din kreditrapport

En kreditrapport er den mest udbredte kreditreference og har stor indflydelse på resultatet af en låne- eller lejeansøgning eller en anmodning om en tjenesteydelse.

Review dine kreditrapporter ofte. Der findes flere værktøjer, der giver gratis vurderinger af kreditrapporter. Sørg for, at dine rapporter er fejlfrie og ikke indeholder tegn på svindel, da begge dele kan sænke din kreditvurdering. Hvis du bemærker problemer, skal du kontakte det respektive kreditbureau for at rette op på eventuelle problemer. Det er vigtigt at sikre, at din kreditvurdering er i god stand, da långivere, tjenesteudbydere, udlejere og endda arbejdsgivere er mere tilbøjelige til at godkende dine anmodninger, når din kreditvurdering er i god stand.

Arbejd på at forbedre din kredit

Hvis din kredit er mindre end perfekt, skal du forsøge at forbedre den. Hvis du betaler dine regninger rettidigt, betaler din gæld ned og fjerner udestående restancer, kan det have en positiv indvirkning på din kreditvurdering. Vent med at optage fremtidig gæld, især hvis du forsøger at sikre dig et lån. Hvis du får ny gæld, f.eks. et kreditkort, skal du sørge for, at du forvalter den fornuftigt. Hvis din nuværende kreditrapport er mangelfuld, kan du overveje at opbygge din kredit med et sikret kreditkort. Denne type kreditkort kan være en effektiv måde at etablere din kredit på, når det bruges ansvarligt.

Brug karakterreferencer til at illustrere din kreditværdighed

Og selv om karakterreferencer måske ikke har så stor vægt som en kreditrapport og andre mere effektive kreditreferencer, kan de være værdifulde aktiver. Karakterreferencer kan forklare eventuelle bekymringer, der vedrører din kredithistorie. Karakterreferencer kan også illustrere evnen til at håndtere ansvar, hvilket især kan være nyttigt for personer med begrænset eller ikke-eksisterende kredithistorik.

Anmod om genovervejelse

Hvis din låne- eller serviceanmodning er blevet afvist, kan du bede den enhed, der afviste din ansøgning, om at genoverveje din ansøgning. Send en anmodning om genovervejelse sammen med pålidelige karakterreferencer til den enhed, der har afvist din oprindelige anmodning. Forklar eventuelle mangler, som kan have ført til afslaget på din oprindelige anmodning. Læg dokumentation til grund for formildende omstændigheder. Send karakterreferencer, der illustrerer dine resultater med hensyn til forvaltning af tidligere gæld og andre forpligtelser. Disse dokumenter kan tilskynde enheden til at ændre sit oprindelige svar på din ansøgning til din fordel.

Sådan sikrer du dig et kreditreferencerbrev

Hvis du ansøger om et lån, en tjenesteydelse eller en udlejningsejendom, vil du sandsynligvis blive bedt om at give en kreditreference. Det er vigtigt, at du ved, hvordan du sikrer referencen, så den opfylder kravene hos den långiver eller tjenesteudbyder, der kræver den.

De følgende tips kan bruges til at sikre en kreditreference og sikre, at den opfylder kravene fra den person eller enhed, der anmoder om den.

Bekræft kravene

Kontroller referencekravene fra långiveren, udlejeren eller tjenesteudbyderen. Hvis brevet ikke overholder enhedens krav, vil det ikke have nogen stor effekt, og det vil måske ikke forbedre dine chancer for at få et positivt svar.

Som nogle enheder, der kræver referencebreve, tilbyder skabeloner, som tidligere långivere, tjenesteudbydere, arbejdsgivere og andre pålidelige ressourcer kan udfylde med de nødvendige oplysninger.

Send en anmodning

Skab kontakt med den tidligere arbejdsgiver, tjenesteudbyder, udlejer eller en anden pålidelig person, som du har til hensigt at bruge som karakterreference. Hvis han eller hun indvilliger i at give en reference, skal du dele instruktioner eller en skabelon for at sikre, at du overholder kravene til dit kreditreferencerbrev.

Udgivelsestilladelse

For at kunne frigive oplysninger om kontohistorik skal du muligvis give tilladelse. Find ud af, om du har brug for at udstede en tilladelse, og i så fald hvordan du giver tilladelse. Det kan være, at du kan give tilladelse online, eller du kan f.eks. være forpligtet til at udfylde visse formularer.

Hvad der indgår i et kreditreferencerbrev

De oplysninger, som et referencerbrev indeholder, varierer, da hver enhed kræver forskellige oplysninger. Derfor er det vigtigt at kontrollere med den person eller organisation, der anmoder om, hvad der skal medtages.

Anbudsgiveren vil normalt udlevere en formular, som skal udfyldes af leverandøren af referencebrevet. Hvis du ikke modtager en skabelon, skal du sikre dig, at brevet indeholder udstederens brevhoved. De vigtigste oplysninger, der ofte anmodes om i et referencebrev, omfatter følgende:

• Kapaciteten af dit forhold til brevudstederen; personen kan f.eks. have udstedt en kreditlinje til dig, leveret dit kabel eller lejet en ejendom til dig.

• Længden af forholdet til brevudstederen.

• Betalingsoplysninger, f.eks. om du normalt betaler til tiden og for det nødvendige beløb, eller om dine betalinger er forsinkede og ikke for det nødvendige beløb, f.eks.

• Kontonumre, hvis det er relevant.

• Det beløb, du typisk betaler.

• Det samlede beløb for udestående gæld.

De oplysninger, som et kreditoplysningsbrev indeholder, afhænger af de individuelle krav, som den person eller virksomhed, der anmoder om brevet, har.

Skabelon til kreditreferencebreve

Et kreditreferencebrev behøver ikke at være langt; det skal blot opfylde kravene fra den, der anmoder om brevet, og indeholde de nødvendige oplysninger.

Der er tre eksempler på et kreditreferencebrev som følger:

Reference 1

(Ansøgerens navn) har været vores kunde siden 2001. I den periode har han foretaget rettidige betalinger for det relevante beløb. Der er ikke registreret forsinkede betalinger eller manglende betalinger.

Reference 2

(Organisationens navn) har arbejdet med os siden 2001. Organisationen har købt forsyninger fra os på et stabilt grundlag og har foretaget rettidige betalinger for alle indkøbte forsyninger. Indtil nu er der betalt i alt 243.000 dollars for de bestilte leverancer. Denne organisations konto er aldrig blevet suspenderet af nogen som helst grund.

Reference 3

(Virksomhedens navn) søgte i 2001 om en kreditlinje hos vores pengeinstitut. Den samlede godkendte kreditlinje var på 150.000 dollars. Det nuværende skyldige beløb på denne kreditlinje er $3.432. Indtil nu har vi modtaget alle betalinger rettidigt, og alle betalinger er blevet foretaget fuldt ud. Der er ikke blevet rapporteret om forsinkede betalinger eller manglende betalinger.

Sådan forbedrer du chancerne for at få et positivt svar

Hvis du ansøger om et lån, en udlejningsejendom, du har brug for en virksomheds service, du ansøger om et job, eller du gør noget andet, der kræver en kreditreference, er det dit mål at få et positivt svar. En kreditreference kan enten hjælpe eller skade dine chancer for at få de resultater, du ønsker. De følgende tips kan forbedre dine chancer for et positivt resultat.

Find alle relevante oplysninger frem

Før du udleverer nogen oplysninger, skal du sørge for at finde ud af præcis, hvilken type oplysninger kreditreferencens rekvirent har brug for. Hvis du undlader at medtage de nødvendige oplysninger, kan det skade dine chancer for at få et positivt svar, selv hvis din kredit er i god stand.

Levere oplysninger rettidigt

Hvis der er fastsat en frist, skal du sørge for at indsamle alle de ønskede oplysninger langt i forvejen. Hvis der ikke er fastsat en frist, er det stadig i din bedste interesse at være så hurtig som muligt, når du leverer de ønskede oplysninger.

Giv en afklaring

Hvis dine kreditreferencer ikke tegner et positivt billede af din kreditværdighed, skal du forsøge at afklare eventuelle formildende omstændigheder. Hvis din kreditvurdering viser forsinkede betalinger som følge af tab af arbejde eller sygdom, skal du gøre det klart og fremlægge dokumentation herfor.

Vær gennemsigtig

Vil ikke forsøge at skjule noget. Når det drejer sig om kreditreferencer, kan oplysningerne kontrolleres og bekræftes. Hvis du forfalsker oplysninger, kan det have en negativ indvirkning på din långivers, udlejers eller tjenesteudbyders beslutning. Jo mere gennemsigtig du er, jo bedre er dine chancer for at få et positivt svar.

Mere fra Nova Credit:

De bedste kreditkort uden kredithistorik

De bedste sikrede kreditkort i 2020

Sådan får du et kreditkort uden et personnummer

Sådan bruger du kreditkort til at opbygge kredit historie

Hvordan man opbygger kredit i USA

Hvordan man får et social sikringskort

Hvordan man får en lejlighed uden kredit historie

No credit check cell phone plans