Vi mener, at det er vigtigt for dig at forstå, hvordan vi tjener penge. Det er faktisk ret simpelt. De tilbud på finansielle produkter, som du ser på vores platform, kommer fra virksomheder, der betaler os. De penge, vi tjener, hjælper os med at give dig adgang til gratis kreditvurderinger og rapporter og hjælper os med at skabe vores andre gode værktøjer og uddannelsesmaterialer.
Kompensation kan spille ind på, hvordan og hvor produkter vises på vores platform (og i hvilken rækkefølge). Men da vi generelt tjener penge, når du finder et tilbud, du kan lide og får, forsøger vi at vise dig tilbud, som vi mener, er et godt match for dig. Det er derfor, vi tilbyder funktioner som dine godkendelseschancer og opsparingsestimater.
Selvfølgelig repræsenterer tilbuddene på vores platform ikke alle de finansielle produkter, der findes, men vores mål er at vise dig så mange gode muligheder, som vi kan.
Hvis du har en meget forfalden konto, kan din kreditor opgive at forsøge at inddrive kontoen og hyre et tredjeparts inkassobureau til at forfølge betalingen.
Og din forfaldne gæld kan blive solgt til den højestbydende som en del af en portefølje, der indeholder tusindvis af andre dårlige fordringer. Gældsopkøberen forsøger derefter at inddrive gælden hos de personer, der skylder gælden, og kan – som mange inkassofirmaer – være aggressiv i den forbindelse.
Hvis du har at gøre med en gældsopkøber, der forsøger at inddrive en gæld, kan du, hvis du kender dine rettigheder – og forstår, hvordan gældsopkøbere arbejder – få dig i en stærkere position til at forsvare dig selv.
Arbejder du på din kredit?Tjek mine Equifax® og TransUnion®-scores nu
- Hvad er en gældsopkøber?
- Hvordan arbejder gældskøbere?
- Hvad skal du vide, hvis en gældskøber kontakter dig
Hvad er en gældskøber?
En gældskøber er en virksomhed, der køber forbrugernes afdragsfrie gæld (gæld, der er blevet afskrevet af den oprindelige kreditor), typisk i store mængder og med en stor rabat. Gældsopkøbere køber alle former for forbrugergæld, herunder kreditkort (den mest almindelige), billån, medicin, realkreditlån og gæld til forsyningsvirksomheder. De kan købe en gæld fra den oprindelige kreditor eller en mellemmand eller fra en anden gældsopkøber. Gældsopkøberne forsøger derefter at inddrive gælden.
Så hvorfor skulle nogen påtage sig risikoen ved en ubetalt gæld? Gældsopkøberne erhverver typisk disse gældsforpligtelser for gennemsnitligt få kroner og øre, hvorefter de vender sig om og søger at få det fulde beløb for gælden. De kan endda tillægge yderligere omkostninger i form af renter, bøder og advokatsalærer.
For eksempel kan en gældskøber betale 250 dollars eller 5 cent på en dollar for en gæld med en nominel værdi på 5.000 dollars. Hvis gældskøberen får dig til at betale fuldt ud, vil han/hun opnå en fortjeneste på 4.750 dollars. Og de kan også opkræve dig for retsafgifter, hvis det er relevant, oveni.
Gældskøbere vs. inkassofirmaer
Gældskøbere og inkassofirmaer søger begge at få betaling fra forbrugere, der er i restance på deres konti. Men mens et inkassobureau typisk forsøger at inddrive gæld til andre virksomheder, ejer gældskøbere faktisk den gæld, de forsøger at inddrive.
En virksomhed, der køber gæld, kan dog stadig hyre en tredjepartsindsamler til at udføre arbejdet med at inddrive gælden.
Gældskøbere vs. kreditorer
Et par ting gør gældskøbere forskellige fra kreditorer, herunder nøjagtigheden af de oplysninger, de har om kontoen. Det er vigtigt at kende forskellen mellem de oplysninger, som en gældskøber kan have adgang til, og de oplysninger, som din kreditor havde.
- Kontooplysninger – Ved køb af gammel gæld modtager en gældskøber typisk kun en elektronisk fil med data med grundlæggende oplysninger, såsom navne og skyldige beløb. Dokumenter som kontoudtog er normalt ikke omfattet af salget.
- Gammel gæld – Gæld, der købes af gældsopkøbere, kan være gammel. Nogle kan have overskredet forældelsesfristen (det er den frist, som en kreditor har til at tage retslige skridt i forbindelse med en gæld – normalt tre til seks år, selv om lovene varierer fra stat til stat og fra gældstype til gældstype). Og hver gang en gæld sælges videre, kan risikoen for fejl med hensyn til alder eller andre detaljer om gælden øges. Nogle forbrugere har rapporteret, at de er blevet forfulgt for gæld, der er mere end 10 år gammel.
Den mangel på pålidelige oplysninger, som en gældskøber kan have om gælden, kan spille en rolle i forbindelse med inkassoproblemer. Hvis der træffes foranstaltninger på grundlag af unøjagtige eller forældede oplysninger, kan det føre til, at gældskøberen sagsøger den forkerte person, sagsøger for det forkerte beløb eller forsøger at inddrive konti, der allerede er blevet betalt.
Hvordan arbejder gældskøbere?
Når du undlader at betale for mange betalinger – uanset om det er for et kreditkort, et billån, et billån, en medicinsk gæld eller en anden kreditkonto – kan en kreditor stoppe med at forsøge at inddrive og opføre kontoen som en afskrivning, der kan forblive i dine kreditrapporter i op til syv år.
Og selv om kreditor angiver din konto som et tab, er du stadig ansvarlig for at betale det, du skylder, fordi en afskrivning ikke eftergiver gæld.
Det er, når en gældskøber kan forsøge at kontakte dig, fordi den har købt gælden og nu forsøger at inddrive den.
Gældskøbere og loven
Gældskøbere henvender sig ofte til domstolene i deres bestræbelser på at inddrive en gæld. En rapport fra 2020 fra Pew Charitable Trusts viste, at Encore Capital Group og Portfolio Recovery Associates, to giganter i gældsopkøbsbranchen, oplevede, at deres juridiske inkassosager voksede med henholdsvis 184 % og 220 % fra 2008 til 2018.
Disse gældssager resulterer ofte i udeblivelsesdomme, hvilket betyder, at debitor ikke reagerede på søgsmålet. Dommene kan omfatte påløbne renter og retsafgifter, der tilsammen kan overstige det oprindelige skyldige beløb.
Hvad er dine rettigheder?
The Fair Debt Collection Practices Act forbyder inkassofirmaer at bruge misbrugte eller vildledende metoder til at inddrive gæld. Og det omfatter også gældskøbere.
Alle inkassofirmaer, der hævder, at du skylder på en gæld, er ved lov forpligtet til at give dig visse oplysninger om gælden, herunder kreditorens navn og det skyldige beløb. Inkassofirmaet skal også fortælle dig, at du kan bestride gælden.
Hvis inkassofirmaet ikke kan give dig disse oplysninger, når du bliver kontaktet første gang, skal de sende dig en skriftlig meddelelse med disse oplysninger inden for fem dage. Hvis inkassofirmaet ikke kan fremlægge dokumentation for gælden, kan du anføre dette som et forsvar, hvis du bliver indbragt for retten.
Kontroller din kalender – og din stats love om inkasso – for at se, om der gælder en forældelsesfrist for din gæld. Igen, den tid, som en kreditor eller inkassator har lov til at gøre noget ved en gæld, afhænger af statens lovgivning og den type gæld, det drejer sig om.
Men pas på: I nogle stater kan en delvis betaling af din gæld genstarte forældelsesfristen igen. Og en skriftlig anerkendelse af din gæld kan også få uret til at tikke igen.
Arbejder du på din kredit?Tjek mine Equifax®- og TransUnion®-scores nu
Hvad skal du vide, hvis en gældskøber kontakter dig
Ved at forstå, hvad gældskøbere er, og hvordan de arbejder, kan du få hjælp til at udforme det rette svar, hvis du bliver kontaktet af en.
Hvis du er bekymret over gælden, det anførte beløb eller den virksomhed, der har kontaktet dig, kan du måske finde en advokat eller et kreditrådgivningsbureau til hjælp. Hvis du får hjælp som juridisk repræsentation i forbindelse med et gældskrav, kan det gøre det mere sandsynligt, at du vinder din sag eller opnår et forlig.
Du kan også bestride gælden, hvis du ikke mener, at den ikke er din. Du har 30 dage fra den dato, hvor du første gang bliver kontaktet af en inkassator, til at bestride gælden skriftligt. Inkassofirmaet er derefter forpligtet til at bekræfte gælden, før det fortsætter med inkassovirksomhed.
Her er nogle indledende skridt, du kan tage, hvis du er blevet kontaktet af en gældskøber, der forsøger at inddrive en gæld.
Få kontaktoplysninger. Spørg efter opkalderens navn og efter virksomhedens navn, adresse og telefonnummer.
Kontroller gælden. Først skal du sikre dig, at gælden virkelig er din. Husk, at fordi gældskøbere ofte videresælger gæld, kan oplysninger om gælden gå tabt eller blive ødelagt, hver gang en gæld videresælges. Det er muligt, at et gældsopkøbsfirma kan kontakte dig om en gæld, der ikke er din, hævde, at du skylder et forkert beløb, eller forfølge dig for en gæld, som du har bestridt, betalt eller afviklet for længe siden. Inkassofirmaer skal sende dig en skriftlig meddelelse, der fortæller dig, hvor meget du skylder, kreditorens navn og de foranstaltninger, du skal træffe, hvis du ikke mener, at du skylder pengene.
Tjek dine kreditrapporter. Efter at kreditor har trukket din gæld fra og sendt den til en gældskøber eller et inkassofirma, bør du gennemgå dine kreditrapporter for at finde ud af, hvordan kontoen er blevet indberettet til kreditbureauerne. Loven om fair kreditrapportering giver forbrugerne ret til en gratis kreditrapport fra hver af de tre største forbrugerkreditbureauer – Equifax, Experian og TransUnion – med jævne mellemrum.
Kend forældelsesfristerne. De fleste stater har en forældelsesfrist for kreditkortgæld på tre til seks år, men den er så lang som 10 år i nogle få stater. Du bør måske rådføre dig med en advokat om den gældende lov i din stat.
Forhandle om et forlig. Du har måske mere indflydelse, end du er klar over, når du har med en gældskøber at gøre. Husk, at gældsopkøberne måske har betalt en øre for din gæld, så de kan stadig opnå en fortjeneste, selv om du kun betaler en del af det, du skylder. Tænk over, hvad du er villig til at betale for at afvikle hele gælden og forhandle om at få resten eftergivet.
Få mere at vide om kreditvirkningen af en konto under inkasso
Næste skridt
Hvis en gældskøber ringer, kan du være fristet til at ignorere det. Men hvis du undgår en gældskøber, kan det føre til retslige skridt mod dig. Hvis gælden er lovlig, men du ikke kan betale den fuldt ud, kan du måske forhandle et forlig. Og hvis det føles overvældende at navigere i gældsopkøbsbranchen på egen hånd, kan du overveje at få hjælp – du kan være berettiget til gratis juridisk bistand gennem retshjælp eller juridiske klinikker.
Du har også mulighed for at gribe ind over for urimelig praksis. Hvis en gældskøber, der har kontaktet dig, ikke giver dig de oplysninger, du har krav på, eller på anden måde ikke overholder reglerne, skal du anmelde det til statsadvokaten i din stat eller indgive en klage til CFPB online eller ved at ringe på 1-855-411-2372.
For at komme tilbage på sporet økonomisk kan du overveje at arbejde med et kreditrådgivningsbureau, som kan give dig støtte til at hjælpe dig med at håndtere din gæld og organisere din økonomi.
Arbejder du på din kredit?Tjek mine Equifax®- og TransUnion®-scores nu