Et af de store problemer, der plager unge voksne, er mængden af studiegæld, som de pådrager sig i de seneste år. Ifølge Forbes er studentergæld nu den næsthøjeste forbrugergældskategori foran kreditkort og billån. Der er 44 millioner studerende og kandidater, som i gennemsnit skylder over 28.000 dollars i studiegæld.
I de seneste diskussioner med forskellige personer på arbejdsmarkedet mener mange af dem, at det vil tage flere år at betale deres studielån af, og i nogle tilfælde arbejder de ikke engang inden for deres fagområde. Denne gæld vil have alvorlige konsekvenser for deres evne til at kvalificere sig til et FHA-lån.
Studentlån Definition
I henhold til HUD-retningslinjerne er FHA’s definition af et studielån “ethvert lån, der er pådraget til uddannelsesformål”.
FHA-retningslinjer for studielån – Generelt er FHA-långivere forpligtet til at bruge 1 % af saldoen for studielånet som en del af de månedlige forpligtelser, når de skal afgøre, om låntageren opfylder den maksimale gæld i forhold til indkomst på 43 %.
Med virkning fra april 2016 blev FHA-retningslinjerne endnu en gang revideret, og studielån er nu udelukket fra udskudte forpligtelser og skal beregnes og indregnes i de kvalificerende forhold.
FHA Student Loan Guidelines Rule Change
Følgende FHA-retningslinjer for studielån skal nu følges ved fastlæggelse af minimumsbeløbet for betaling af studielån, der anvendes til kvalifikationsformål:
- Långiveren skal anvende det største af 1 % af saldoen for studielånet eller
- Den månedlige betaling af studielånet, der er rapporteret på kreditrapporten, eller
- Den faktiske betaling dokumenteret skriftligt, hvis studielånet ikke er udskudt.
De nye FHA-retningslinjer for studielån tillader ikke, at udskudte betalinger (udskudt til en fremtidig dato) udelukkes fra beregningen af forholdet mellem gæld og indkomst.
Hvis den studielånsbetaling, der er rapporteret på din kreditrapport, er mindre end 1 % af din studielånssaldo, er långiver forpligtet til at ignorere dette betalingsbeløb og bruge 1 % af lånesaldoen til kvalificeringsformål.
Kun i sjældne tilfælde vil långiveren have mulighed for at bruge det faktiske betalingsbeløb i stedet for 1 % af lånesaldoen. Det er derfor, at du bør planlægge at bruge 1 %.
Nødvendig dokumentation for at kvalificere sig med studiegæld
Den nødvendige dokumentation for studielån ud over kreditrapporten vil blive bestemt af din långiver afhængigt af dit scenarie.
Långiveren vil sandsynligvis bede om skriftlig dokumentation for din udestående lånesaldo, vilkår, betalingsstatus og den faktiske krævede månedlige betaling. Långiveren vil anmode om disse oplysninger direkte fra kreditor.
Eksempel på kvalificering af studielån
I dette eksempel har Sally en udestående studielånssaldo på 28.000 dollars. Det månedlige minimumsbetalingsbeløb, der er anført på hendes kreditrapport, er $95.
- Hvis det originale studielånsdokument kan findes, og det krævede betalingsbeløb stemmer overens med den minimumsbetaling, der er anført på kreditrapporten, vil den FHA-kvalificerende månedlige betalingsforpligtelse være $95.00
- Hvis den originale dokumentation for studielånsaftalen ikke kan fremskaffes, vil den FHA-kvalificerende månedlige betalingsforpligtelse være 1% af lånesaldoen eller $280.00
Den forskel mellem $280 og $95 vil i høj grad påvirke Sallys evne til at kvalificere sig til et større realkreditbeløb.
Håndteres studiegæld anderledes for FHA-lån?
FHA-retningslinjerne for, hvordan studiegæld håndteres under realkreditkvalifikationsprocessen, er ikke så lempelige som med konventionelle lån. Hvis du har en høj studentergældssaldo, kan du måske finde det lettere at kvalificere dig til et konventionelt realkreditlån.
Kan jeg kvalificere mig til et FHA-lån, hvis mit studielån er misligholdt?
FHA-retningslinjerne angiver, at dit FHA-lån ikke kan godkendes, hvis du er misligholdt på et statslån. Derfor, hvis dit studielån er statsstøttet, og det er i misligholdelse, så vil du sandsynligvis ikke blive godkendt til et FHA-lån.
FHA Student Loan Guidelines Summary
FHA-regler gør det svært at få et lån med studiegæld baseret på, hvordan denne gæld beregnes og vægtes i forhold til låntagerens gæld til indkomstforhold. Alligevel bør du ikke lade studielån forhindre dig i at købe et hjem eller refinansiere.
Vi foreslår, at du taler med en af vores FHA-långivere for virkelig at vide, hvad du kan låne, eller hvor meget hjem du har råd til med studiegæld.
Få et FHA-lån med medicinske indsamlinger
FHA Credit Requirements
Qualifying for an FHA Loan with 1099 Income
FHA Frequently Asked Questions
The Truth about buy vs renting – An honest snapshot of the pros vs cons of home ownership vs renting by real estate broker Glenn Shelhamer