Er USA ved at blive et kontantløst samfund?
I takt med, at digitale betalinger breder sig fra kaffebarer ved kysten til restauranter i landdistrikterne, stiller virksomhedsejere, lovgivere og forbrugere i hele USA sig selv dette spørgsmål. Og afhængigt af hvor du bor, er begrebet “kontantløst” enten en ophedet debat, fremtidens bølge eller et begreb, du aldrig har hørt om. Når debatten eksisterer, fremhæver den den voksende spænding mellem et forbrugerbetalingslandskab i udvikling, et ønske om øget effektivitet i erhvervslivet og en voksende bekymring for, at forbrugere uden og uden bankforbindelse kan blive marginaliseret i en kontantløs økonomi.
Den stigende udbredelse af digitale betalinger, som omfatter traditionelle debet- og kreditkort samt mobilbetalinger, har bidraget til det stadige skift i forbrugernes betalingspraksis. Ifølge FDIC udgjorde kontanter kun 30 % af alle betalinger i 2017. Desuden havde 68,7 % af de amerikanske husstande et kreditkort i 2017 mod 63,8 % i 2015. Virksomhedsejere, der erkender denne tendens, reagerer i overensstemmelse hermed, idet nogle vælger at gå helt kontantløst i et forsøg på at øge driftseffektiviteten, reducere ventetiden for kunderne og skabe et mere sikkert arbejdsmiljø ved at mindske risikoen for tyveri. Det måske mest kendte eksempel på en kontantløs virksomhed er Amazon Go-butikkerne, som bruger computer vision-teknologi i stedet for kasserere til at registrere, hvad kunderne vælger, og derefter automatisk opkræver deres kort.
Men betyder det, at vi står på tærsklen til en kontantløs revolution? For at besvare dette spørgsmål har jeg samarbejdet med Square, der er en virksomhed inden for betalinger og finansielle tjenester. Sammen har vi analyseret millioner af betalingstransaktioner fra deres database for at finde ud af, hvor tæt på – eller hvor langt – USA er fra at blive et ægte kontantløst samfund. Vores resultater tyder på, at den kontantløse tendens er klar, men nuanceret, og fremhæver et par faktorer, som sælgere bør overveje, når de overvejer, om de skal give afkald på kontantbetalinger.
For det første viser vores analyse, at flere forbrugere bruger deres kredit- og betalingskort til mindre køb. I de seneste fire år er brugen af kontanter til transaktioner på under 20 dollars faldet fra 46 % til 37 %. I 2015 brugte halvdelen af forbrugerne i Square-forretninger deres kort til en transaktion til 8 USD, f.eks. en sandwich. Blot fire år senere, i 2019, er transaktionsstørrelsen næsten blevet halveret. Nu bruger 50 % af forbrugerne deres kort til så lidt som et køb til 4,50 $, f.eks. en latte.
Dette adfærdsskifte kan til dels tilskrives markedsføring fra kreditkortselskaberne, der har til formål at øge brugen af kort til små, daglige køb. Tidligere var kreditkort udelukkende beregnet til store, specielle køb eller nødkøb. Denne tankegang eksisterer ikke længere, så folk er i stigende grad trygge ved at bruge deres kreditkort til mindre transaktioner i f.eks. apoteker, kaffebarer og delikatesseforretninger.
For det andet er denne tendens ikke begrænset til kystnære storbyområder. Uden for de 25 største storbymarkeder er det transaktionsbeløb, hvor forbrugerne foretrækker deres kort frem for kontanter, faldet fra 8 dollar til 5,50 dollar i løbet af de sidste fire år. Inden for de 25 største byområder er faldet ikke helt så markant; det transaktionsbeløb, hvor forbrugerne brugte deres kort, faldt kun fra 5 $ til 4 $ i løbet af disse fire år. Efterhånden som udbredelsen af smartphones og digitale betalinger stiger, vil de kontantløse muligheder også vokse.
For det tredje er en kontantløs forretningsmodel for nogle virksomhedsejere et strategisk valg, der giver klare fordele. Selv om en stor del af den nuværende fortælling om et kontantløst samfund fokuserer på ulemperne, er der fordele for både virksomhedsejere og forbrugere. Nøglen er at forstå kundernes betalingspræferencer.
For eksempel har Travas Clifton, ejer af ModCup Coffee og Square-sælger, selv set fordelene ved at være kontantløs på sine tre caféer i New Jersey. Da han fandt ud af, at 81 % af transaktionerne på tværs af alle steder blev foretaget med kredit- eller betalingskort, besluttede han, at de resterende 19 % af kontanttransaktionerne var værd at risikere for at få mere tid med sin familie og forretning. “Halvanden time kl. 9 om morgenen i kaffeforretningen er værdifuld forretningstid. Det betyder, at jeg kunne være i en af mine espressobarer og servere kaffe for folk. I stedet er jeg nødt til at ansætte nogen til at tage min plads ved baren. Det er gået op for mig, at det koster mig penge at behandle det samme som et kreditkort, så jeg sagde: “Drop det, vi går over til kontantløshed”, forklarer Clifton. Det viste sig, at de fleste af hans kunder havde det fint med skiftet.
Men næsten 1.000 miles væk i St. Louis, Missouri, havde Laura Leester, ejer af Pieces restaurant og spillebar, en helt anden oplevelse med at drive sin kontantløse forretning. Hun besluttede sig for at åbne sin forretning med en kontantløs model, fordi hun var tiltrukket af den øgede effektivitet og sikkerhed, men indså hurtigt, at hun næsten hver dag havde kontakt med utilfredse kunder, der var frustrerede over, at de ikke kunne betale kontant. “Da jeg åbnede min forretning, var der så mange bolde i luften, at jeg ikke rigtig tænkte over, hvordan jeg kunne isolere en gruppe mennesker i mit samfund ved ikke at tage imod kontanter”, siger hun. “Som en ansvarlig virksomhedsejer og en person, der ønsker at dele mine varer og tjenester med alle socioøkonomiske niveauer, følte jeg, at det var min pligt at begynde at acceptere kontanter.”
Den kontantløse omvendingstrend er ikke unik for St. Louis eller endda for små virksomheder. Sweetgreen, den hurtige afslappede salatkæde, der gik kontantløs i 2016 af hensyn til effektivitet og sikkerhed, traf for nylig beslutningen om at begynde at acceptere kontanter igen for at sikre, at alle kunne få adgang til deres restauranter. På samme måde har Amazon ændret sit Amazon Go-koncept til at acceptere kontanter i 2019 efter anmodning fra sine kunder.
Det sagt, i visse byer og stater, hvor foreslået lovgivning kan forbyde kontantløse virksomheder, kan valget af betalingsmuligheder snart være ude af virksomhedsejerens hænder. I foråret måtte Cliftons tre ModCup-butikker vende tilbage til at tage imod kontanter, efter at New Jersey vedtog en lovgivning, der forbyder kontantløse forretninger. Han kalder det “overdrevent og dårligt for erhvervslivet”, men lignende lovgivning er blevet vedtaget i Philadelphia og foreslået i New York City, San Francisco og Washington D.C. Undersøgelser foretaget af Square viser, at 51 % af ejerne af små virksomheder støtter regeringens forbud mod kontantløse forretninger, at 83 % af ejerne af små virksomheder i USA aldrig har planer om at gå over til kontantløse forretninger, og at 73 % mener, at den amerikanske regering ikke vil indføre kontantløse forretninger.
Samlet set signalerer disse data, at der er ved at opstå et “mindre kontant” samfund, og at det er usandsynligt, at et helt kontantløst samfund vil opstå inden for den nærmeste fremtid – især når 70 % af amerikanerne stadig rapporterer, at de bruger kontanter hver uge. Men 50 %, 60 % eller 70 % kontantløshed er bestemt tænkeligt, og vi er allerede nået dertil på en række markeder rundt om i landet. Jeg forudser, at vendepunktet vil komme i takt med, at yngre, teknisk kyndige generationer integrerer deres egne digitale betalingsvaner i deres egne virksomheder i fremtiden. Dette, kombineret med en samordnet indsats for at bygge broer på tværs af bank- og digitale skel, vil muliggøre et stort skift mod kontantløshed.
Men indtil videre bør virksomhedsejere og ledere på markeder, hvor valget om at gå til kontantløshed ikke er begrænset af lovgivning eller regulering, se på deres transaktionsdata for at afgøre, hvilken betalingsstrategi der vil bevare deres virksomheds sundhed, samtidig med at de imødekommer deres kunders unikke behov. I dagens konkurrenceprægede og konstant skiftende restaurant- og detailhandelslandskab skal murstens- og mørtelforretninger sikre én enkel ting: de må aldrig gå glip af et salg.