Af Demetrius Cheeks
Siden han var barn, har John Smith vidst, at hans kald var medicin. Men mens Smith ikke behøvede at kæmpe med det allestedsnærværende “Hvad skal jeg gøre med resten af mit liv?”-spørgsmål, har den nyuddannede læge kæmpet for at betale sine højt forrentede studielån af.
Problemet? Selv om Smith aldrig har undladt at betale et beløb på sine studielån, var han ofte ikke i stand til at betale hele den månedlige minimumsbetaling. Og hver gang han bad sin långiver om at overveje at genforhandle beløbet, var svaret nej – og långiveren overdrog til sidst hans konto til et inkassobureau, som begyndte at foretage truende opkald til hans far, som havde medunderskrevet lånene.
Hvis hans studielån var blevet udstedt af den føderale regering, ville Smith have haft mulighed for at foretage overkommelige, indkomstbaserede betalinger, indtil han afsluttede sin uddannelse, og hans løn steg. Desværre blev hans lån udstedt af private långivere, og de accepterer sjældent nedsatte betalinger – selv midlertidigt.
Heather Jarvis kender disse historier alt for godt. Den North Carolina-baserede advokat og konsulent for studielån har brugt de sidste ti år på at forsvare – og uddanne – studielåntagere. Og da rentesatserne på føderale Stafford-lån blev fordoblet til 6,8 % den 1. juli, vil der sandsynligvis blive meget mere fortalervirksomhed og uddannelse i hendes fremtid. Vi satte os ned med Jarvis for at lære mere om konsulenter for studielån – et erhverv, der ikke overraskende er meget efterspurgt.
LearnVest: Først og fremmest er … Hvad er en konsulent for studielån egentlig?
Heather Jarvis: Som mange af os ved, jo tidligere studerende og familier begynder at tænke over, hvordan de skal håndtere collegeomkostningerne, jo bedre, men mit fokus er at hjælpe folk med at finde ud af, hvordan de skal håndtere de studielån, de allerede har akkumuleret. Det gør jeg bl.a. ved at uddanne universiteter, foreninger og professionelle rådgivere om programmer for tilbagebetaling og eftergivelse af studielån.
Og selv om mit fokus er på at uddanne studiegældsrådgivere, arbejder studiegældsrådgivere individuelt med låntagere for at skabe tilpassede tilbagebetalingsplaner. Deres rådgivning og fortalervirksomhed kan være værdifuld, men jeg opfordrer folk til nøje at vurdere deres muligheder, før de ansætter nogen. Der er et stigende antal virksomheder, der udnytter låntagernes angst og frygt ved at opkræve dem for såkaldte “specielle” programmer, som faktisk er åbne for alle. Så sørg for at stille spørgsmål om en konsulents uddannelse, erfaring og kompensation – samt undersøge deres track record med Better Business Bureau.
Hvordan adskiller en konsulent for studielån sig fra en studiekonsulent, der arbejder for et college?
For det første er rådgivere, der er uafhængige af et bestemt universitet, mere tilbøjelige til at påpege vigtigheden af at overveje omkostningerne, når man vælger en skole. I forhold til en rådgiver i forbindelse med studielån har universitetsansatte medarbejdere inden for finansiel bistand også travlt med at administrere de finansielle støtteprogrammer (herunder studielån), som folk vil bruge til at dække deres uddannelsesudgifter, så de er typisk ikke så fokuserede på at hjælpe studerende eller kandidater med at håndtere, hvordan de vil tilbagebetale disse lån, når de er færdige med skolen.
Private vs. føderale lån: Hvad er bedst for den typiske låntager?
Det er helt sikkert føderale lån. Private studielån er typisk dyrere og mere risikable for låntagere af studielån, fordi de ikke har samme låntagerbeskyttelse og fleksible tilbagebetalingsbestemmelser som de føderale studielån. Og selv om nogle låntagere med fremragende kredit kan finde private lån med lavere rentesatser, er disse satser ofte variable og vil næsten med sikkerhed stige med tiden – nogle gange uden loft. Desuden er de mest generøse gældslettelsesprogrammer, som f.eks. indkomstbaseret tilbagebetaling og eftergivelse af lån i offentlig tjeneste, kun tilgængelige for modtagere af føderale studielån.
Relateret: Gældslempelse”?! Pas på denne nye svindel med studielån
Er der nogensinde et punkt, hvor du råder folk til at give afkald på yderligere studielån for at undgå at påtage sig mere gæld?
Jeg søger ikke at etablere en absolut tærskel med mine kunder, men jeg råder dem til at overveje to vigtige ting: Den første er, at mange eksperter advarer kraftigt mod at låne mere, end man forventer at tjene i det første år af sin postgraduate beskæftigelse. Og den anden er, at lån over grænsen for føderale studielånsprogrammer – op til 57.500 dollars for studerende og 138.500 dollars for studerende på kandidat- og professionsuddannelser, der tager Perkins- og Stafford-lån – normalt ikke blot betyder større gæld, men også værre gæld, der mangler de fleksible betalingsbestemmelser og beskyttelsen af føderale studielån.
Hvilken procentdel af en persons bruttoindkomst er et rimeligt beløb at betale hver måned til et studielån?
Generelt gælder det, at jo længere tid det tager at tilbagebetale gælden, jo mere vil gælden koste over tid, så der er klare fordele ved at tilbagebetale gælden hurtigt … hvis du kan. Når det er sagt, skal du have et månedligt betalingsbeløb, som du har råd til, og det afhænger af mange forskellige faktorer, herunder den samlede gældsbyrde, indkomst og forventet fremtidig indtjening.
Indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner kan hjælpe mange mennesker med føderale studielån, og de er overraskende underudnyttet, til dels fordi de kan være vanskelige at navigere i. Disse “pay as you earn”-planer fastsætter de månedlige betalinger til 10 eller 15 procent af en persons “diskretionære indkomst”, som beregnes på grundlag af justeret bruttoindkomst og familiestørrelse. De er særligt gode muligheder for folk, der har relativt høje gæld til indkomstforhold, og for folk, der kan drage fordel af den lettelse, som eftergivelse af lån i offentlig tjeneste giver, som f.eks. låntagere, der arbejder i det offentlige og i den almennyttige verden.
Relateret:
Er der nogen tilfælde, hvor bevidst misligholdelse af et lån kan være til fordel for en låntager?
Ikke mange. Misligholdelse af føderale studielån udløser regeringens betydelige inddrivelsesbeføjelser: lønbeslaglæggelse, beslaglæggelse af skatterester, beslaglæggelse af socialsikringen og enorme bøder og gebyrer.
Du vil ikke høre dette fra din långiver, men jeg kan forestille mig scenarier, hvor det giver mening at stoppe med at betale et privat studielån. Hvis en person simpelthen ikke kan betale alle regninger, der skal betales, giver det mening først at dække basale behov som bolig, mad og forsyningsselskaber. Med undtagelse af den særbehandling, som private studielån nyder godt af i konkursbehandlinger – i 2005 blev de konkursrestriktioner, der blev givet til føderale studielån, udvidet til også at omfatte private lån – er disse lån ikke meget anderledes end anden usikret forbrugergæld.
Er det nogensinde det værd at påtage sig en stor mængde studieskulder i dag for løftet om højere indtjening i morgen?
Gæld skal ikke tages let – den har betydelige og varige konsekvenser. Uddannelse er imidlertid yderst værdifuld og nok vigtigere end nogensinde – folk med en videregående uddannelse har fortsat lavere arbejdsløshedsprocenter og højere indtjening over tid. For mange amerikanere er en videregående uddannelse naturligvis umulig uden at påtage sig gæld, så jeg opfordrer kunderne til nøje at overveje, hvad de har råd til, kun at låne det nødvendige og først se på føderale lån.
Mener du, at studiekreditindustrien er i stykker – og kan den i så fald repareres?
Vi har et gældsbaseret system for adgang til videregående uddannelse, og jeg er bekymret for, at studerende og familier påtager sig uoverskuelige byrder i form af studielån, som gør det svært at spare op til pension, kvalificere sig til et realkreditlån eller starte en ny virksomhed.
Så jeg vil gerne se en øget vægt på at forbedre uddannelsesalternativer til overkommelige priser (f.eks. innovationer, der udnytter teknologi som Massive Open Online Courses eller MOOC’er), en forenkling af de føderale studiestøtteprogrammer og bedre ansvarlighed i forbindelse med den “servicering” af studielån, der leveres af virksomheder, som håndterer fakturering og normalt er tilbøjelige til at begå fejl. Selv om det er opmuntrende at se en øget interesse for disse politiske spørgsmål blandt de valgte ledere, er jeg ikke begyndt at holde vejret endnu. Men med tiden og med fortsat engagement tror jeg, at en meningsfuld reform er mulig.
Relateret:
Er der nogen ressourcer, strategier og værktøjer, som du vil anbefale låntagere, der er dybt forgældet med studielån?
Der er næsten altid noget, der kan gøres for at løse et problem med føderale studielån, men systemet er alt for kompliceret – og detaljerne er vigtige.
Alle bør starte med at få en klar opgørelse over deres lån. For føderale studielån kan du tjekke National Student Loan Data System. Og for private lån kan du konsultere AnnualCreditReport.com.
Andre gode ressourcer at udforske omfatter StudentAid.ed.gov og StudentLoans.gov, som begge forvaltes af det amerikanske undervisningsministerium og indeholder beskrivelser af de forskellige tilbagebetalingsplaner for føderale lån samt tilbyder beregnerværktøjer til at hjælpe med at estimere fremtidige betalinger. StudentLoanBororwerAssistance.org, der forvaltes af National Consumer Law Center, er især nyttig for låntagere, der står over for økonomiske problemer, misligholdelse af studielån eller inkassoproblemer.
Er studerende på college i dag efter din erfaring mere bevidste om farerne ved at optage studielån?
Ja, jeg finder, at studerende og familier har tendens til at være mere engagerede i at evaluere deres muligheder for at finansiere en videregående uddannelse. Men det er stadig sådan, at studielån er alt for indviklede – selv de mest sofistikerede studerende og kandidater har svært ved at navigere i systemet. Så en øget bevidsthed om farerne betyder ikke nødvendigvis en øget evne til at undgå farerne.
Mere fra LearnVest
Kan det faktisk skade vores børn at betale for college?
3 personer, 1 Massive Student Loan Debt: Min Make-Ends-Meet Plan
The Student Loan Gender Divide