I løbet af de sidste par uger har jeg beskrevet tre trin, der kan hjælpe dig med at opbygge et problemfrit pengeforvaltningssystem:
- Hvordan du kan styre dine udgifter uden et traditionelt budget.
- Sådan opretter du en bankkontobuffer™ for at eliminere risikoen for overtræk.
- Sådan sætter du dine regninger og opsparinger på autopilot.
Det, jeg har skrevet, er dog ufuldstændigt uden én brik i puslespillet: en automatisk investeringsplan.
Det er uden tvivl det vigtigste, du kan gøre for din økonomi, at sætte dine investeringer på autopilot.
Hvis du ikke ønsker at automatisere resten af din økonomi – hvis du foretrækker at afsætte et par timer om måneden til at betale regninger, overføre penge til opsparing og balancere dit checkhæfte, er det helt fint. Nogle mennesker vil ofre tid for den form for kontrol. Men du bør alligevel overveje at oprette automatiserede investeringer.
Investor og finansforfatter Robert G. Allen opsummerer den største grund:
Hvor mange millionærer kender du, som er blevet rige ved at investere i opsparingskonti? Jeg hviler på min sag.
Mange af os forsinker investeringer (eller undlader at begynde overhovedet), fordi vi enten er skræmt af at vælge investeringer, eller fordi vi er bange for risikoen. En automatisk investeringsplan kan hjælpe. En af de teknikker, som jeg skitserer her, kræver ingen viden om investeringer for at komme i gang – det er lige så nemt som at åbne en bankkonto. Og når du sætter dine investeringer på autopilot, tager du dine følelser ud af investeringerne, hvilket kan dæmpe din frygt – eller i det mindste begrænse frygtens evne til at koste dig penge. Lad os se på, hvordan en automatisk investeringsplan gør dette.
Hvad er der i vente:
Dollar Cost Averaging
Teknikken med at købe et fast beløb af en investering med jævne mellemrum er kendt som dollar cost averaging (i modsætning til at investere en stor sum penge på uregelmæssige tidspunkter).
Hvis du køber 1.000 dollars i en investeringsfond, når prisen pr. aktie er 100 dollars, vil du eje 10 aktier.
Hvis du derimod investerer 100 dollars om måneden i ti måneder, og fondens pris varierer fra 80 til 120 dollars, kan du ende med at få lidt mere eller mindre end 10 aktier afhængigt af aktiekurserne. Når markedet stiger, er forestillingen, at du ender med at købe flere aktier til en lavere pris, end hvis du investerede med et engangsbeløb. Fortalere af dollar cost averaging siger, at dette reducerer risikoen, men kritikere er uenige. Markedet stiger på lang sigt, så man ønsker at få penge ind så hurtigt som muligt.
Hvis du har et engangsbeløb stående, som du ønsker at investere, så gør det. Få den ind på markedet, og lad være med at bekymre dig om at sprede den, og prøv bestemt ikke at time markedet eller vente på det rigtige tidspunkt.
For resten af os andre giver en automatisk investeringsplan mening af to grunde:
- Det giver dig mulighed for at investere efter en regelmæssig tidsplan.
- Det forhindrer selv-sabotage.
Invester som du bliver betalt
Spørg folk, der har succes med at spare op og opbygge en formue, og du vil opdage, at mange af dem har to ting til fælles:
- De investerer i stedet for at lade alle deres kontanter stå på en bankkonto.
- De betaler sig selv først.
Jeg har anbefalet at betale dig selv først som en strategi til at opbygge en kontant opsparing til nødsituationer, og du kan gøre det samme med dine investeringer.
Din arbejdsgiver kan gøre dette nemt ved at tilbyde en 401(k) eller en lignende pensionsordning, som du kan bidrage til via automatiske lønfradrag.
Og ellers kan du starte en Roth IRA og begynde at lave regelmæssige bidrag på lønningsdage ud over de kontanter, du overfører til en opsparingskonto.
Sparer du allerede nok op til nødsituationer og pension? Så er det tid til at åbne en ikke-pensionsinvesteringskonto og lægge penge til side for “livet”. Brug dette flowdiagram til at hjælpe dig med at beslutte, hvordan du skal fordele dine investeringsdollars:
Forebyg selvsabotagen
Du kan ikke stole på viljestyrke for at nå dine finansielle mål.
Du kan måske lægge dig ned og bekæmpe trangen til at sprudle i indkøbscentret eller satse på et hot aktietip … i et stykke tid. Men til sidst vil dine følelser få det bedste ud af dig. Du vil berolige dine nerver efter en hård uge med en forbrugsrejse. Eller du giver efter for frygten og udskyder en investering i løbet af en ustabil måned på markedet.
Carl Richards, forfatter til bogen The Behavior Gap, ved dette og giver i et nyligt blogindlæg i New York Times det samme råd, som jeg giver nu: Brug automatisering forhindre dine følelser i at påvirke dine finansielle beslutninger.
Sådan opretter du automatiske investeringer
Næsten alle gensidige fondsselskaber og online aktiemæglere gør det nemt at oprette automatiske investeringer i gensidige fonde, uanset om det er i en IRA eller en ikke-pensionskonto. De fleste vil give afkald på minimumskrav til investeringer, når du tilmelder dig en automatisk investeringsplan.
Sådan fungerer det:
- Du opretter en automatisk overførsel fra din bankkonto til din investeringskonto (f.eks. på lønningsdagen).
- Du angiver, hvilken eller hvilke investeringsfonde du vil investere i, og dine penge investeres automatisk til den aktuelle kurs.
Nøglen til at holde automatisk investering overkommelig er at investere direkte hos et investeringsselskab (køb f.eks. Vanguard-fonde gennem Vanguard eller Fidelity-fonde gennem Fidelity) for at undgå at betale en handelskommission hver måned. Alternativt lader nogle robotrådgivere, som M1 Finance, dig investere automatisk uden ekstra gebyrer. Med M1 Finance kan du også oprette en månedlig, halvårlig eller ugentlig tidsplan for indbetaling af penge på din konto.
Hvad med individuelle aktier?
Fællesfonde gør automatiseret investering let, fordi du kan investere et hvilket som helst beløb i en fællesfond uanset den aktuelle pris. (Du kan købe brøkdele af en aktie.)
I de fleste tilfælde skal du dog med individuelle aktier og børshandlede fonde købe hele aktier. Så hvis du automatisk vil investere 100 USD i ABC-aktien med en aktuel pris på 11 USD, kan du kun købe ni aktier og vil have 1 USD tilbage.
En måde at omgå dette på er med M1 Finance, en robo-advisor, der også tilbyder noget af den fleksibilitet, der er forbundet med at bruge en mægler. Hele M1 Finance’s model er bygget op omkring automatiske investeringsplaner, og du kan investere et fast beløb i individuelle aktier såvel som i gensidige fonde (du kan holde brøkdele af aktier). M1 tilbyder denne tjeneste helt gratis, uden provision eller forvaltningsgebyrer.
Et sidste alternativ til både direkte investering i investeringsfonde og M1 Finance er Betterment, den nye radikalt enkle investeringskonto, der giver dig mulighed for at foretage autopilotinvesteringer på hele aktie- og obligationsmarkedet. At investere med Betterment er omtrent lige så simpelt som at åbne en bankkonto, og de har desuden ingen minimums-startbalance, så du kan komme i gang med så lidt som 10 $ på din konto.