Hvad er en anvendelse af tilbageholdelse?
En application of retention er en kontraktlig klausul, der indgår i mange forsikringspolicer. Formålet med klausulen er at angive, hvilken del af en eventuel skade der skal betales af forsikringstageren. Skader, der overstiger denne tilbageholdte del, vil derefter blive dækket af forsikringspolicen.
Hvis en bilforsikringspolice f.eks. har en selvrisiko på 1.000 USD, og et tab vurderes til 2.500 USD, vil anvendelsen af tilbageholdelsesklausulen for den pågældende police præcisere, at forsikringstageren er ansvarlig for betaling af selvrisikoen på 1.000 USD. Forsikringsselskabets ansvar ville således være begrænset til 1.500 dollars.
Nøglepunkter
- En anvendelse af selvrisiko er en erklæring, der almindeligvis indgår i forsikringsaftaler.
- Den angiver, hvilken del af eventuelle erstatningskrav der vil blive dækket af henholdsvis forsikringstageren og forsikringsselskabet.
- “Selvbehold” og “selvrisiko” er lignende begreber, men de har forskellige betydninger.
Sådan fungerer anvendelse af selvbehold
Anvendelser af selvbehold er en vigtig del af forsikringskontrakter, fordi de præciserer, hvilken procentdel af et krav der kan tilskrives den ene eller den anden part. Hvis en forsikringstager undlader at gennemgå anvendelsen af selvbeholdet omhyggeligt, kan han ved et uheld udsætte sig selv for en større risiko, end han havde forudset.
For eksempel i ovenstående eksempel kan en bilist, der køber en bilforsikring, undlade at indse, at han er ansvarlig for en selvrisiko på 1.000 dollars. Hvis han/hun kommer ud for en ulykke og ikke har afsat tilstrækkelige midler, kan han/hun blive tvunget til at optage lån for at betale selvrisikoen. I ekstreme tilfælde kan en forsikringstager endda blive tvunget til at gå konkurs.
I nogle tilfælde kan forsikringsselskabet gå med til at betale for selvrisikoen i form af et lån, som f.eks. selvrisikoen på 1.000 dollars i dette eksempel. I det scenarie vil forsikringstageren acceptere at tilbagebetale midlerne inden for en bestemt periode og vil sandsynligvis skulle betale renter til forsikringsselskabet. Typisk vil forsikringsselskabet dog ikke være forpligtet til at yde dette lån, hvilket gør det nødvendigt for forsikringstagere at spare op i forvejen eller sikre andre finansieringskilder.
Somme politikker, f.eks. ansvarsforsikringer for direktører og officerer for selskaber, kan behandle tilbageholdelsen anderledes i det tilfælde, at selskabet er under konkursbehandling. Hvis et selskab er konkurs, er det mindre sandsynligt, at det vil være i stand til at yde selvforsikringsdækning for det tabsbeløb, som det skal tilbageholde.
Som følge heraf kan forsikringsselskabet blive holdt ansvarlig for selvbeholdelsesbeløbet. For at denne type dækning kan udvides til at omfatte det forsikrede selskab, skal policens sprog indeholde en specifik bestemmelse, der angiver, at tab skal behandles anderledes under en konkurs.
Eksempel fra den virkelige verden på anvendelse af selvbehold
Det er vigtigt at bemærke, at selv om udtrykkene “selvbehold” og “selvrisiko” ofte bruges i flæng, er de i virkeligheden to forskellige begreber. For at illustrere dette kan man se på en forsikringstager, der indgiver et erstatningskrav i henhold til sin sygeforsikringspolice efter et besøg hos en læge.
Teknisk set betragtes det fulde beløb, der er betalt på forhånd for ydelsen, som selvbeholdet, mens forsikringstageren refunderer forsikringsselskabet for selvrisikoen. Den nøjagtige fordeling af, hvilken del af besøget der dækkes af forsikringsselskabet, i modsætning til at være forsikringstagerens ansvar, vil fremgå af forsikringspolicens anvendelse af selvrisikoen.