Det er forbundet med alle mulige udfordringer at leve med et handicap, men de økonomiske konsekvenser af at være ude af stand til at arbejde kan være fuldstændig ødelæggende. Forestil dig, at du ikke kan forsørge dig selv på grund af dit handicap, men også ikke kan spare penge op, så du fortsat kan kvalificere dig til offentlig støtte, herunder supplerende sikkerhedsindkomst (Supplemental Security Income, SSI).
For at være kvalificeret til SSI må dine medregningsberettigede ressourcer ikke være mere end 2.000 dollars for en person eller 3.000 dollars for et par. Uanset hvordan du skærer det ud, er det ikke særlig meget.
Denne situation skaber en slags tvungen fattigdom for mange personer med et handicap og de familiemedlemmer, der tager sig af dem. Men mange eksperter siger, at 529 ABLE-kontoen, som først blev indført i 2014, kan hjælpe med at dæmme op for dette vedvarende problem.
Amputeret barn på legepladsen leger
Getty
Hvad er en 529 ABLE-konto?
Ifølge Internal Revenue Service (IRS) blev 529 ABLE-konti indført som en del af The Achieving a Better Life Experience (ABLE) Act. Denne lov blev oprettet, så stater kunne oprette skattebegunstigede opsparingskonti, der lader berettigede personer med handicap spare op til kvalificerede udgifter. Ikke alene er bidrag til 529 ABLE-konti skattebegunstigede, men udbetalinger fra disse konti kan tages skattefrit, hvis midlerne bruges til at dække udgifter i forbindelse med et handicap (hvilket kan være meget bredt).
Bidragsgrænserne er ekstremt generøse. Med en 529 ABLE-konto kan personer med handicap opspare op til 15.000 dollars om året i 2019 med en 529 ABLE-konto. Oven i det kan en udpeget modtager, der arbejder, bidrage med deres indkomst op til fattigdomsgrænsen for en enkeltpersonshusstand, bemærker IRS.
Den begunstigede kan dog ikke bidrage med nogen af deres egen indkomst, hvis en arbejdsgiver har bidraget på deres vegne til en 401(1) bidragsdefineret plan, en 403(a) annuitetsaftale, en 403(b) annuitetsaftale eller en 457(b) udskudt kompensationsplan.
Det betyder, at personer med et handicap (og deres familier) kan bruge disse konti til at afsætte skattebegunstigede midler til at hjælpe med at betale for ting som personlige støttetjenester, grundlæggende leveomkostninger, wellness, transport og meget mere. Penge, der er sparet op på en 529 ABLE-konto, kan endda bruges til boligudgifter.
Hvordan 529 ABLE-konti hjælper familier med at spare
Ifølge Brynne Conroy, prisnomineret forfatter og koordinator af Personal Finance by Women, er den tvungne fattigdom i det handicappede samfund et flerstrenget problem, der potentielt kunne løses – i det mindste noget – for handicappede personer, der har adgang til penge, som de kan spare op.
Med en 529 ABLE-konto kan familier opbygge en opsparing på op til 100.000 dollars, uden at det tæller med i forhold til aktivgrænsen for SSI. Det betyder, at personer med et handicap ikke behøver at leve i tvungen fattigdom, hvis de har nogle ressourcer. Med en 529 ABLE-konto kan de gemme penge væk til fremtiden og betale for kvalificerede udgifter i forbindelse med deres handicap hele vejen igennem.
Også husk på, at aktivtests ikke kun anvendes på SSI. Nogle stater kræver også aktivprøver for at kvalificere sig til madkuponer eller visse sundhedsydelser som Medicaid. At have adgang til en 529 ABLE-konto betyder, at familier med et handicappet medlem har en måde at spare penge op til løbende udgifter på uden at diskvalificere sig selv for andre typer hjælp.
“Der er dog stadig andre problemer for det handicappede samfund”, siger Conroy og tilføjer, at indkomstgrænser i al evighed forhindrer handicappede personer i at forfølge deres drømme.
Men alligevel var det et stort skridt i den rigtige retning at få etableret ABLE-konti. Det næste skridt er at få budskabet om disse konti ud og få dem, der opfylder betingelserne, til at tilmelde sig og begynde at bidrage.
Hvem bør overveje en 529 ABLE-konto?
For at kvalificere sig til en 529 ABLE-konto skal du være en handicappet person, der blev diagnosticeret med et handicap, før du blev 26 år gammel. Hvis du falder ind under denne kategori eller et handicappet familiemedlem gør det, er der en god chance for, at en 529 ABLE-konto kan være en reel mulighed for dig.
Her er nogle andre tegn på, at en 529 ABLE-konto kan fungere i din situation:
Du ønsker at få dit handicappede barn på Medicaid, men kan ikke på grund af at have en nødfond på 10.000 dollars. Før ABLE-konti, ville du have været nødt til at give afkald på dit barns sundhedspleje, tage på store sundhedsregninger selv eller vilkårligt bruge din nødfond, når den kom tæt på aktivtestgrænserne, siger Conroy.
“Nu kan du bare sætte pengene ind på en 529 ABLE-konto og trække dem ud, når der er behov for dem til noget, der vedrører dit barns livskvalitet”, siger hun. “Definitionen af en kvalificeret udgift er målrettet bred.”
Du er en voksen, der har et job med gode sundhedsydelser og er handicappet, men som gerne vil lægge 15.000 dollars om året skattefrit til side. “Du kan så bruge din konto på alt, hvad der har med din egen livskvalitet at gøre, herunder ting som bolig,” siger Conroy.
Hvis du havde en stabil indkomst og masser tilbage at spare op, kunne du også bruge 529 ABLE-kontoen til at opbygge op til 100.000 dollars i opsparing, som kunne hjælpe dig i magre tider.
Du crowdfunder for at skaffe penge til et handicaprelateret projekt. Mange personer med et handicap er afhængige af støtte fra venner og familie til at hjælpe med at finansiere større projekter – f.eks. en kørestolsrampe eller en anden boligforbedring. At oprette en 529 Able-konto til at modtage disse midler er en god måde at sikre, at SSI ikke påvirkes af den involverede fundraising.
Hvordan tilmelder du dig?
Hvis du mener, at du er kvalificeret til at åbne en 529 ABLE-konto, skal du gå gennem din stat. Det skyldes, at hver enkelt stat driver og administrerer deres egen 529 ABLE-konto, og nogle tilbyder endda statslige skattefradrag for dem, der bidrager.
SavingforCollege.com tilbyder en fantastisk ressource om individuelle statslige 529 ABLE-planer og deres parametre. De indeholder også oplysninger om, hvordan og hvor man tilmelder sig, samt om eventuelle statslige skattefradrag, som du kan være berettiget til.
Hvis du er i tvivl om at åbne en 529 ABLE-konto, så husk på, at du har lidt at tabe og meget at vinde. Du skal alligevel betale for mad, bolig og sundhedspleje, så du kan lige så godt kanalisere pengene gennem en skattebegunstiget konto. Og hvis du er i stand til at opbygge din konto i løbet af årene, kan du beholde op til 100.000 USD på en 529 ABLE-konto uden at blive diskvalificeret til SSI.
Denne konto tilbyder ikke den perfekte løsning for personer med handicap, men den er absolut bedre end ingenting. For at få nogen fordele skal du dog åbne og åbne en konto og begynde at spare op.