Mějte na paměti, že ne všichni zaměstnavatelé umožňují pracovníkům v důchodu zůstat účastníky jejich plánu 401(k), ale pokud to váš zaměstnavatel umožňuje, zde je stručný přehled výhod a nevýhod různých možností rozdělení:
Jednorázové rozdělení
Pokud potřebujete balík peněz ihned, tato možnost k tomu poslouží. Jsou zde dvě hlavní nevýhody: vyplacením všech peněz najednou se připravíte o výhody daňově odloženého skládání a z výplaty budete muset zaplatit daň z příjmu za zdaňovací období, ve kterém si ji vyberete, což může být velké sousto z vašeho vkladního účtu najednou.
Nechte peníze tak, jak jsou
Finanční poradci často doporučují, aby důchodci nejprve sáhli na zdanitelné účty, aby co nejvíce peněz rostlo s odloženou daní.
Pokud tedy odcházíte do důchodu a máte peníze mimo účet 401(k), ze kterých plánujete žít, můžete nechat svůj účet nedotčený až do 70 a půl roku. Tehdy strýček Sam požaduje, aby si všichni důchodci začali povinně vybírat roční výplaty ze svých účtů 401(k)a tradičních IRA.
Samozřejmě, pokud jsou investiční možnosti vašeho plánu velmi omezené nebo si vedly špatně v porovnání se svými kolegy, možná bude lepší převést peníze do IRA.
Převádění peněz do IRA
Tuto možnost často doporučují finanční poradci, protože IRA nabízí větší výběr investic a kontrolu nad nimi, a doporučuje se zejména v případě, že váš plán má málo investičních možností, a to ne příliš dobrých.
Pokud jste s investiční nabídkou svého plánu 401(k) spokojeni, dobře vám slouží a poskytuje dostatečnou diverzifikaci, abyste mohli své portfolio v příštích letech podle potřeby přerozdělit, může být výhodné zůstat na místě.
Totéž platí, pokud váš plán nabízí makléřské okno, které vám umožňuje investovat prostřednictvím makléřské společnosti do fondů a akcií, které nejsou součástí základních investičních možností plánu.
Existují dvě výhody, které má váš 401(k) oproti IRA.
První je ochrana před věřiteli. Na peníze ve fondu 401(k) nelze sáhnout v případě osobního bankrotu nebo soudních sporů. To nemusí nutně platit pro IRA – záleží na tom, kde žijete, protože některé státy nabízejí částečnou ochranu majetku IRA.
Druhou výhodou jsou náklady. U investic do plánu 401(k) často odpadají transakční poplatky a zatížení. Navíc můžete mít přístup k institucionálním třídám akcií podílových fondů, které si účtují nižší roční náklady než maloobchodní třídy akcií, které byste si koupili prostřednictvím makléře pro svůj IRA. Pokud vám však s IRA pomáhá finanční poradce, můžete získat přístup k institucionálním akciím tímto způsobem.
Pokud máte po odchodu ze zaměstnání řadu penzijních účtů, bude pro vás možná lepší konsolidovat účty do IRA, a to ze dvou důvodů: konsolidovaný účet může být snadněji spravovatelný z hlediska správy a efektivity; a čím vyšší je zůstatek na vašem účtu IRA, tím větší jsou vaše šance získat nárok na slevy na prodejní poplatky (tzv. break pointy) v podílových fondech.
Také v případě 401(k) máte menší kontrolu nad správou svého účtu, protože podléháte změnám pravidel, které provádí sponzor plánu v rámci federálních zákonů.
Pravidelné výplaty
Pokud jste se svým plánem 401(k) spokojeni a nechcete vstoupit do širokého světa investování prostřednictvím IRA nebo se jednoduše chcete vyhnout problémům se změnou účtu, můžete ze svého plánu 401(k) dostávat pravidelný tok příjmů.
Obvykle vám plány umožňují zvolit si částku, kterou chcete dostávat měsíčně nebo čtvrtletně, a tuto částku můžete měnit jednou ročně, i když některé plány vám to umožňují mnohem častěji. Pokud jsou však tyto platby vaším hlavním zdrojem příjmu, musíte si dávat pozor, abyste s výplatami hospodařili tak, abyste své dolary nepřežili.
Anuity
Dalším způsobem, jak získávat pravidelné platby, je zakoupení anuity založené na části nebo celém účtu 401(k). Mezi výhody patří: získáte zaručený příjem po zbytek života; nemusíte se starat o to, jak je zdroj tohoto příjmu investován; a pokud si koupíte anuitu s pozůstalostními dávkami, může váš manžel či manželka po vaší smrti dostávat část vašich plateb.
Mezi hlavní nevýhody patří to, že anuity nejsou upravovány o inflaci; investováním na vlastní pěst nebo s poradcem můžete dosáhnout vyššího výnosu; a pokud zemřete brzy po odchodu do důchodu, je pravděpodobnější, že většinu vašich úspor získá pojišťovna, nikoli vaši dědicové.