Považujeme za důležité, abyste pochopili, jak vyděláváme peníze. Je to vlastně docela jednoduché. Nabídky finančních produktů, které vidíte na naší platformě, pocházejí od společností, které nám platí. Peníze, které vyděláváme, nám pomáhají poskytovat vám přístup k bezplatným úvěrovým skóre a zprávám a pomáhají nám vytvářet naše další skvělé nástroje a vzdělávací materiály.
Kompenzace může ovlivnit to, jak a kde se produkty na naší platformě objeví (a v jakém pořadí). Protože však obecně vyděláváme peníze, když najdete nabídku, která se vám líbí a získáte ji, snažíme se vám zobrazovat nabídky, o kterých si myslíme, že jsou pro vás vhodné. Proto poskytujeme funkce, jako jsou vaše šance na schválení a odhady úspor.
Nabídky na naší platformě samozřejmě nepředstavují všechny finanční produkty, ale naším cílem je ukázat vám co nejvíce skvělých možností.
Pokud máte účet s velkým zpožděním, může váš věřitel vzdát snahu o jeho vymáhání a najmout si k vymáhání pohledávek inkasní agenturu třetí strany.
Nebo může být váš dluh po splatnosti prodán zájemci s nejvyšší nabídkou jako součást portfolia obsahujícího tisíce dalších nedobytných pohledávek. Odběratel dluhů se pak snaží vymáhat pohledávky od lidí, kteří dluh dluží, a – stejně jako mnoho jiných vymahačů dluhů – může být v tomto směru agresivní.
Pokud se ocitnete v situaci, kdy se odběratel dluhů snaží dluh vymáhat, znalost vašich práv – a pochopení toho, jak odběratelé dluhů fungují – vám může zajistit silnější pozici při obhajobě vaší osoby.
Pracujete na své bonitě?
- Zkontrolujte si své skóre Equifax® a TransUnion® nyní
- Co je to odběratel dluhů?
- Jak fungují odkupovači dluhů?
- Co vědět, když vás kontaktuje odkupovač dluhů
Co je to odkupovač dluhů?
Odkupovač dluhů je společnost, která nakupuje spotřebitelské charge-off (dluhy, které původní věřitel odepsal), obvykle ve velkém a s velkou slevou. Odkupovači dluhů nakupují všechny druhy spotřebitelských dluhů, včetně dluhů z kreditních karet (nejběžnější), půjček na auto, zdravotnických dluhů, hypoték a dluhů za komunální služby. Mohou dluh koupit od původního věřitele nebo zprostředkovatele nebo od jiného kupce dluhů. Kupci dluhů se pak snaží dluhy vymáhat.
Proč by tedy někdo podstupoval riziko nesplaceného dluhu? Odkupovači dluhů obvykle získávají tyto dluhy v průměru za haléře, pak otočí a vymáhají celou částku dluhu. Mohou si dokonce připočítat další náklady na úroky, penále a poplatky za právní zastoupení.
Například za dluh v nominální hodnotě 5 000 USD může kupec dluhů zaplatit 250 USD, tedy 5 centů z dolaru. Pokud vás odkupovač dluhů přiměje zaplatit celou částku, získá zisk ve výši 4 750 USD. A k tomu vám ještě může naúčtovat případné soudní poplatky.
Kupci dluhů vs. vymahači dluhů
Kupci dluhů i vymahači dluhů se snaží získat platby od spotřebitelů, kteří jsou v prodlení se splácením svých účtů. Ale zatímco inkasní agentura se obvykle snaží vymáhat dluhy vůči jiným společnostem, kupci dluhů ve skutečnosti vlastní dluh, který se snaží vymáhat.
Společnost, která kupuje dluhy, si však stále může najmout externího vymahače dluhů, který se o vymáhání dluhu postará.
Kupci dluhů vs. věřitelé
Kupci dluhů se od věřitelů liší několika věcmi, včetně přesnosti informací, které o účtu mají. Je důležité znát rozdíl mezi informacemi, ke kterým může mít přístup kupec dluhů, a těmi, které měl váš věřitel.
- Informace o účtu – při koupi starého dluhu kupec dluhů obvykle obdrží pouze elektronický soubor s údaji se základními informacemi, jako jsou jména a dlužné částky. Dokumenty, jako jsou výpisy z účtu, obvykle nejsou součástí prodeje.
- Starý dluh – Dluhy, které kupují kupci dluhů, mohou být staré. Některé mohou být promlčené (to je lhůta, po kterou může věřitel podniknout právní kroky v souvislosti s dluhem – obvykle tři až šest let, i když zákony se liší podle státu a typu dluhu). A při každém dalším prodeji dluhu se může zvýšit šance na chyby týkající se stáří nebo jiných údajů o dluhu. Někteří spotřebitelé uvádějí, že jsou stíháni za dluhy staré více než 10 let.
Nedostatek spolehlivých informací, které může mít odběratel dluhů o dluzích, může hrát roli při problémech s vymáháním. Podnikání kroků na základě nepřesných nebo zastaralých informací může vést k tomu, že odkupovač dluhů zažaluje nesprávnou osobu, zažaluje nesprávnou částku nebo se pokusí vymáhat účty, které již byly zaplaceny.
Jak fungují odkupovači dluhů?
Když zmeškáte příliš mnoho splátek – ať už se jedná o kreditní kartu, půjčku na auto, dluh za zdravotní péči nebo jiný úvěrový účet – věřitel se může přestat pokoušet o vymáhání a uvést účet jako odepsaný, což může zůstat ve vašich úvěrových zprávách až sedm let.
A i když věřitel vykáže váš účet jako ztrátový, stále jste zodpovědní za zaplacení toho, co dlužíte, protože charge-off dluh neodpouští.
V té době se vás může pokusit kontaktovat odběratel dluhů, protože dluh koupil a nyní se ho snaží vymáhat.
Odběratelé dluhů a zákon
Odběratelé dluhů se ve snaze vymáhat dluh často obracejí na soud. Zpráva organizace Pew Charitable Trusts z roku 2020 zjistila, že společnosti Encore Capital Group a Portfolio Recovery Associates, dva giganti v odvětví skupování pohledávek, zaznamenaly v letech 2008 až 2018 nárůst soudního vymáhání o 184 %, resp. 220 %.
Tyto soudní spory o dluhy často končí rozsudky pro zmeškání, což znamená, že dlužník na žalobu nereagoval. Rozsudky mohou zahrnovat narostlé úroky a soudní poplatky, které dohromady mohou přesáhnout původní dlužnou částku.
Jaká jsou vaše práva?
Zákon o spravedlivém vymáhání dluhů zakazuje vymahačům dluhů používat při vymáhání dluhů zneužívající nebo klamavé praktiky. A to se týká i vymahačů dluhů.
Každý vymahač dluhů, který tvrdí, že máte dluh, je ze zákona povinen poskytnout vám určité informace o dluhu, včetně jména věřitele a dlužné částky. Exekutor vám také musí sdělit, že můžete dluh rozporovat.
Pokud vám exekutor nemůže tyto informace poskytnout při prvním kontaktu, je povinen vám do pěti dnů zaslat písemné oznámení, které tyto informace obsahuje. Pokud exekutor nemůže předložit dokumentaci o dluhu, můžete to uvést jako obhajobu, pokud budete pohnáni k soudu.
Podívejte se do kalendáře – a do zákonů vašeho státu týkajících se vymáhání dluhů – a zjistěte, zda se na váš dluh vztahuje promlčecí lhůta. Délka doby, po kterou může věřitel nebo vymahač dluhů podniknout kroky v souvislosti s dluhem, opět závisí na zákonech daného státu a na druhu dluhu.
Ale pozor: V některých státech může částečná úhrada vašeho dluhu znovu spustit běh promlčecí lhůty.
Pracujete na svém úvěru?Zkontrolujte si své skóre Equifax® a TransUnion® nyní
Co vědět, pokud vás kontaktuje vykupitel dluhů
Poznání, co jsou vykupitelé dluhů a jak fungují, vám pomůže připravit správnou odpověď, pokud vás některý z nich kontaktuje.
Pokud máte obavy ohledně dluhu, uváděné částky nebo společnosti, která vás kontaktovala, možná budete chtít vyhledat právníka nebo úvěrovou poradenskou agenturu, která vám pomůže. Získání pomoci, jako je právní zastoupení při vymáhání dluhu, by mohlo zvýšit pravděpodobnost, že svůj případ vyhrajete nebo dosáhnete vyrovnání.
Dluh můžete také zpochybnit, pokud se domníváte, že není váš. Na písemné zpochybnění dluhu máte 30 dní ode dne, kdy vás exekutor poprvé kontaktoval. Vymáhač dluhů je pak povinen dluh ověřit, než přistoupí k jakémukoli vymáhání.
Níže uvádíme několik prvních kroků, které je třeba učinit, pokud vás kontaktoval vymahač dluhů, který se snaží vymáhat dluh.
Zjistěte si kontaktní údaje. Zeptejte se na jméno volajícího a na název, adresu a telefonní číslo společnosti.
Ověřte si dluh. Nejprve se ujistěte, že dluh je skutečně váš. Nezapomeňte, že vzhledem k tomu, že odběratelé dluhů často dluhy přeprodávají, mohou být informace o dluhu při každém přeprodeji ztraceny nebo poškozeny. Je možné, že vás společnost zabývající se odkupem dluhů bude kontaktovat kvůli dluhu, který není váš, bude tvrdit, že dlužíte nesprávnou částku, nebo po vás bude vymáhat dluh, který jste zpochybnili, zaplatili nebo dávno uhradili. Vymáhající společnosti vám musí zaslat písemné oznámení, ve kterém vám sdělí, kolik dlužíte, jméno věřitele a kroky, které máte podniknout, pokud si myslíte, že peníze nedlužíte.
Zkontrolujte si své úvěrové zprávy. Poté, co věřitel započte váš dluh a pošle jej kupci dluhů nebo exekutorovi, měli byste si projít své úvěrové zprávy a zjistit, jak byl účet nahlášen úvěrovým úřadům. Zákon o spravedlivém úvěrovém zpravodajství (Fair Credit Reporting Act) dává spotřebitelům právo na bezplatnou úvěrovou zprávu od každého ze tří hlavních spotřebitelských úvěrových úřadů – Equifax, Experian a TransUnion – pravidelně.
Znejte promlčecí lhůtu. Většina států má promlčecí lhůtu pro dluhy z kreditních karet tři až šest let, ale v několika státech je to až 10 let. Možná se budete chtít poradit s právníkem o platných zákonech ve vašem státě.
Sjednejte si vyrovnání. Při jednání s kupcem dluhů můžete mít větší páku, než si myslíte. Nezapomeňte, že kupci dluhů mohli za váš dluh zaplatit haléře, takže mohou mít zisk, i když zaplatíte jen část toho, co dlužíte. Rozmyslete si, kolik jste ochotni zaplatit za vyrovnání celého dluhu, a vyjednejte si odpuštění zbytku.
Další informace o dopadu účtu v exekuci na úvěr
Další kroky
Pokud vám kupec dluhů zavolá, můžete být v pokušení jej ignorovat. Vyhýbání se vykupiteli dluhů by však mohlo vést k soudnímu řízení proti vám. Pokud je dluh oprávněný, ale nemůžete jej zaplatit v plné výši, můžete se dohodnout na vyrovnání. A pokud vám připadá zdrcující orientovat se v odvětví vykupování dluhů na vlastní pěst, přemýšlejte o pomoci – můžete mít nárok na bezplatné právní služby prostřednictvím právní pomoci nebo právních klinik.
Máte také možnost podniknout kroky proti nekalým praktikám. Pokud vám kupec dluhů, který vás kontaktoval, neposkytuje informace, které vám náleží, nebo jinak nedodržuje pravidla, nahlaste to generálnímu prokurátorovi vašeho státu nebo podejte stížnost CFPB online nebo na telefonním čísle 1-855-411-2372.
Chcete-li se dostat zpět na správnou finanční cestu, můžete zvážit spolupráci s úvěrovou poradenskou agenturou, která vám může poskytnout podporu při zvládání dluhů a uspořádání vašich financí.
Pracujete na svém úvěru? zkontrolujte si své skóre Equifax® a TransUnion® nyní