Co je to úvěrová reference? Definice a příklady

Dokumentace majetku

Dokumentace majetku může sloužit také jako úvěrová reference. Tyto dokumenty vydává finanční instituce, která spravuje majetek jednotlivce, jako jsou spořicí účty, penzijní fondy, akcie a dluhopisy.

Dokumenty o majetku mohou dokládat úvěruschopnost potenciálního žadatele. Například osoby, které vlastní značný majetek, pravděpodobně efektivně hospodaří se svými penězi, a proto budou pravděpodobně zodpovědnými dlužníky. Budete muset požádat finanční instituce, které spravují váš majetek, o poskytnutí záznamů a poskytnout je potenciálním věřitelům.

Dokumentace o majetku je považována za velmi účinnou úvěrovou referenci.

Finanční podpůrná dokumentace

Finanční podpůrná dokumentace může rovněž sloužit jako úvěrová reference. Tento typ dokumentace je podobný dokumentaci o majetku, avšak namísto znázornění majetku fyzické osoby zdůrazňuje majetek podnikatelského subjektu. Například ti, kteří finančně podporují podnik, mohou poskytnout dokumentaci, která ilustruje jeho přístup ke kapitálu.

Podnikatelé žádající o úvěry nebo služby, které vyžadují úvěrové reference, mohou požádat své investory o poskytnutí výpisů, které dokládají výši kapitálu, který má podnik k dispozici.

Dokumenty podporující investory jsou považovány za velmi účinné úvěrové reference.

Karakterové reference

Nakonec lze jako úvěrové reference použít i charakterové reference. Tyto typy úvěrových referencí sice nejsou tak účinné jako úvěrové zprávy, doklady o majetku a podpůrné doklady finančníka, ale mohou být užitečné.

Charakterové reference jsou dokumenty vystavené spolehlivými zdroji, jako jsou například bývalí pronajímatelé, předchozí zaměstnavatelé a společnosti poskytující veřejné služby, u kterých měla daná osoba účty. Charakterová reference zdůrazňuje zkušenosti, které měl daný jednotlivec nebo subjekt s žadatelem. Může poskytnout informace o charakteru žadatele a o tom, jak zodpovědný je, pokud jde o zvládání důležitých úkolů. Neposkytují sice podrobné informace o minulých finančních závazcích jednotlivce, ale ti, kdo poskytují charakterové reference, mohou ilustrovat, zda žadatel úspěšně zvládl různé povinnosti, včetně splácení dluhů.

Charakterové reference mohou doplnit kontext k ostatním složkám, které se týkají finančního zázemí jednotlivce, a pomoci stanovit úvěruschopnost.

Návrhy na úvěrové reference

Předložení úvěrové reference subjektu nebo osobě, která informace požaduje, nestačí k zajištění její účinnosti. Aby byla reference účinná, musí úspěšně ilustrovat vaši úvěruschopnost. Níže nabízíme návrhy, které můžete využít ke zvýšení úspěšnosti referencí o bonitě a zvýšit tak své šance na získání úvěru, služby, pronájmu prostor nebo jakékoli jiné služby, kterou chcete získat.

Sledujte svou úvěrovou zprávu

Úvěrová zpráva je nejpoužívanější referencí o bonitě a má velký vliv na výsledek žádosti o úvěr, pronájem nebo službu.

Prohlížejte si své úvěrové zprávy často. Existuje několik nástrojů, které poskytují bezplatné posouzení úvěrové zprávy. Ujistěte se, že vaše zprávy jsou bez chyb a neobsahují důkazy o podvodech, protože obojí může snížit vaše úvěrové skóre. Pokud si všimnete problémů, obraťte se na příslušný úvěrový úřad, abyste je odstranili. Zajištění dobrého kreditního skóre je zásadní, protože věřitelé, poskytovatelé služeb, pronajímatelé a dokonce i zaměstnavatelé s větší pravděpodobností schválí vaše žádosti, pokud je váš kredit v dobrém stavu.

Pracujte na zlepšení své bonity

Pokud je vaše bonita méně než dokonalá, snažte se ji zlepšit. Včasné placení účtů, splácení dluhů a odstraňování nesplacených zůstatků může mít pozitivní vliv na vaše úvěrové skóre. Pozdržte pořizování budoucích dluhů, zejména pokud se snažíte zajistit si půjčku. Pokud si pořídíte nový dluh, například kreditní kartu, dbejte na to, abyste s ním hospodařili rozumně. Pokud je vaše současná úvěrová zpráva nedostatečná, zvažte vybudování úvěru pomocí zajištěné kreditní karty. Tento typ kreditní karty může být při zodpovědném používání účinným způsobem, jak si vytvořit úvěr.

Využijte charakterové reference k doložení vaší úvěruschopnosti

Ačkoli charakterové reference nemusí mít takovou váhu jako úvěrová zpráva a jiné účinnější úvěrové reference, mohou být cenným přínosem. Charakterové reference mohou vysvětlit veškeré obavy, které se týkají vaší úvěrové historie. Charakterové reference mohou také ilustrovat schopnost zvládat povinnosti, což může být užitečné zejména pro osoby s omezenou nebo neexistující úvěrovou historií.

Požádejte o přehodnocení

Pokud je vaše žádost o úvěr nebo službu zamítnuta, můžete požádat subjekt, který vaši žádost zamítl, aby vaši žádost přehodnotil. Subjektu, který vaši původní žádost zamítl, zašlete žádost o přehodnocení spolu s důvěryhodnými osobními referencemi. Vysvětlete všechny nedostatky, které mohly vést k zamítnutí vaší původní žádosti. Poskytněte dokumentaci, která dokládá polehčující okolnosti. Zašlete charakterové reference, které ilustrují vaše dosavadní výsledky ve zvládání minulých dluhů a jiných závazků. Tyto dokumenty mohou subjekt přimět ke změně původní odpovědi na vaši žádost ve váš prospěch.

Jak zajistit úvěrový referenční dopis

Pokud žádáte o úvěr, službu nebo pronájem nemovitosti, budete pravděpodobně požádáni o poskytnutí úvěrového referenčního dopisu. Je důležité, abyste věděli, jak referenci zajistit, aby splňovala požadavky věřitele nebo poskytovatele služeb, který ji požaduje.

Následující tipy můžete použít k zajištění úvěrové reference a zajistit, aby splňovala požadavky osoby nebo subjektu, který ji požaduje.

Ověřte si požadavky

Ověřte si požadavky na referenci věřitele, pronajímatele nebo poskytovatele služeb. Pokud dopis nesplňuje požadavky subjektu, nebude mít velký vliv a nemusí zvýšit vaše šance na získání kladné odpovědi.

Některé subjekty, které vyžadují referenční dopisy, nabízejí šablony, které mohou předchozí věřitelé, poskytovatelé služeb, zaměstnavatelé a další spolehlivé zdroje vyplnit potřebnými informacemi.

Zaslání žádosti

Navažte kontakt s předchozím zaměstnavatelem, poskytovatelem služeb, pronajímatelem nebo jinou spolehlivou osobou, kterou hodláte použít jako charakterovou referenci. Pokud souhlasí s poskytnutím reference, podělte se o pokyny nebo šablonu, abyste zajistili splnění požadavků na referenční dopis.

Povolení k vydání

Pro vydání informací o historii účtů může být nutné poskytnout povolení. Zjistěte, zda je nutné vydat povolení, a pokud ano, jakým způsobem povolení udělíte. Je možné, že budete moci vydat autorizaci online, nebo budete muset například vyplnit určité formuláře.

Co obsahuje referenční dopis

Informace, které referenční dopis obsahuje, se budou lišit, protože každý subjekt bude vyžadovat jiné údaje. Z tohoto důvodu je důležité ověřit si u osoby nebo organizace, která o to žádá, co je třeba uvést.

Žadatel obvykle poskytne formulář, který musí dodavatel referenčního dopisu vyplnit. Pokud vzor neobdržíte, ujistěte se, že dopis obsahuje hlavičkový papír vydavatele. Mezi klíčové informace, které jsou v referenčním dopise často požadovány, patří následující:

• Kapacita vašeho vztahu s vystavitelem dopisu; daná osoba vám například mohla poskytnout úvěrovou linku, dodat kabel nebo vám pronajmout nemovitost.

• Délka vztahu s vydavatelem dopisu.

• Údaje o platbách, například zda obvykle platíte včas a v potřebné výši, nebo zda se vaše platby opožďují a nejsou například v potřebné výši.

• Případně čísla účtů.

• Obvykle placená částka.

• Celková výše nesplaceného dluhu.

Informace, které úvěrový referenční dopis obsahuje, závisí na individuálních požadavcích jednotlivce nebo společnosti, která o dopis žádá.

Vzor úvěrového referenčního dopisu

Úvěrový referenční dopis nemusí být dlouhý; musí pouze splňovat požadavky žadatele o dopis a obsahovat potřebné informace.

Tři příklady úvěrového referenčního dopisu jsou následující:

Reference 1

(jméno žadatele) je naším zákazníkem od roku 2001. Za tu dobu provedl včas platby v odpovídající výši. Nebyly zaznamenány žádné záznamy o opožděných nebo chybějících platbách.

Reference 2

(Název organizace) s námi spolupracuje od roku 2001. Organizace od nás trvale nakupuje spotřební materiál a za veškerý nakoupený spotřební materiál provádí včasné platby. K dnešnímu dni činily platby za objednané dodávky celkem 243 000 USD. Účet této organizace nebyl nikdy z žádného důvodu pozastaven.

Reference 3

(název společnosti) požádala o úvěrovou linku u naší finanční instituce v roce 2001. Celková výše schválené úvěrové linky činila 150 000 USD. Současná dlužná částka z této úvěrové linky činí 3 432 USD. K dnešnímu dni jsme obdrželi všechny platby včas a všechny platby byly provedeny v plné výši. Nebyly zaznamenány žádné opožděné nebo chybějící platby.

Jak zvýšit šanci na získání kladné odpovědi

Pokud žádáte o úvěr, pronájem nemovitosti, požadujete služby společnosti, ucházíte se o zaměstnání nebo děláte cokoli jiného, co vyžaduje úvěrovou referenci, je vaším cílem získat kladnou odpověď. Úvěrová reference vám může buď pomoci, nebo uškodit, pokud chcete získat požadované výsledky. Následující tipy mohou zvýšit vaše šance na pozitivní výsledek.

Zjistěte si všechny relevantní informace

Před vydáním jakékoli informace se ujistěte, že jste přesně zjistili, jaký typ informací žadatel o úvěrovou referenci požaduje. Neuvedete-li potřebné údaje, může to poškodit vaše šance na kladnou odpověď, a to i v případě, že je váš úvěr v dobré kondici.

Dodejte informace včas

Pokud je stanovena lhůta, ujistěte se, že jste všechny požadované informace shromáždili s dostatečným předstihem. Pokud lhůta stanovena není, je stále ve vašem zájmu, abyste požadované informace poskytli co nejrychleji.

Poskytněte vysvětlení

Pokud reference o vaší úvěruschopnosti neposkytují pozitivní obraz, pokuste se objasnit všechny polehčující okolnosti. Pokud vaše úvěrové hodnocení vykazuje opožděné platby v důsledku ztráty zaměstnání nebo nemoci, objasněte to a dodejte podpůrnou dokumentaci.

Buďte transparentní

Nesnažte se nic skrývat. Pokud jde o úvěrové reference, informace lze ověřit a potvrdit. Falšování informací může negativně ovlivnit rozhodnutí vašeho věřitele, pronajímatele nebo poskytovatele služeb. Čím transparentnější budete, tím větší máte šanci na kladnou odpověď.