Tady se dozvíte, co můžete očekávat, pokud váš věřitel ručně upisuje vaši půjčku.
Sběr vašich finančních informací
Předtím, než upisovatel rozhodne, zda máte nárok na hypotéku, musí znát vaši finanční situaci. Pokud věřitel ručně upisuje váš úvěr, požádá vás o poměrně velké množství dokumentů. Některé věci, které možná budete muset poskytnout, zahrnují:
- Až 12 měsíců výpisů z bankovních účtů
- Několik let daňových přiznání
- Váš životopis nebo CV (aby si upisovatel mohl ověřit Vaše zaměstnání)
- Informace o účtu z Vašeho penzijního účtu nebo zdanitelného makléřského účtu
- Ověření jakéhokoli jiného majetku, který vlastníte, jako jsou vozidla nebo domy
- Poslední výplatní pásky, které dokazují, že máte stálý a spolehlivý příjem
- Výkazy zisků a ztrát, pokud jste samostatně výdělečně činní nebo vlastníte malou firmu
Vaším úkolem je poskytnout poskytovateli úvěru veškerou dokumentaci nebo informace, které potřebuje. Veškerou tuto dokumentaci mějte po ruce dříve, než vás o ni věřitel požádá, abyste mohli rychleji rozhodnout.
Přehled vaší úvěrové zprávy
Vaše úvěrová zpráva obsahuje informace o vašem vztahu k dluhům. Vaše úvěrová zpráva ukazuje věřiteli věci, jako jsou půjčky a úvěrové účty na vaše jméno, a obsahuje také informace o případných zmeškaných nebo opožděných platbách na těchto účtech. Když se upisovatel podívá na vaši úvěrovou zprávu, nedívá se jen na vaše úvěrové skóre. Místo toho se věřitel dívá na to, zda máte za sebou historii stálých a včasných plateb.
Pokud nemáte ve své úvěrové zprávě žádné položky, může vás věřitel požádat o doklad o minulých platbách. Záznamy o včasných platbách nájemného, komunálních služeb a dokonce i pojištění mohou zvýšit vaše šance na schválení během manuálního upisování.
V této fázi vás věřitel může požádat o vysvětlující dopis. Jedná se o vámi osobně napsaný dopis, který vysvětluje položku ve vaší úvěrové zprávě. Řekněme, že máte ve své úvěrové zprávě exekuci nebo bankrot – věřitel bude chtít vědět, co se stalo.
Snažte se nepanikařit a nebrat si to osobně, pokud vás věřitel požádá o vysvětlení položky ve vaší úvěrové zprávě. Žádost o vysvětlující dopis vám nezabrání v získání hypotéky. Naopak, tato žádost znamená, že věřitel o vás při žádosti o úvěr stále uvažuje. Pokud byste nesplňovali podmínky, věřitel by vás naopak rovnou odmítl. Napište krátký, přímý dopis s vysvětlením všech nesrovnalostí, abyste udrželi svou žádost na správné cestě.
Přezkum vašich příjmů a majetku
Dále se věřitel podívá na vaše osobní příjmy a majetek. Věřitel se podívá na to, kolik peněz vám přichází, a porovná je s tím, kolik budete muset každý měsíc platit, pokud vám půjčku poskytne.
Váš upisovatel může oslovit vašeho zaměstnavatele, aby se dozvěděl více o bonusech, přesčasech nebo provizích, které vyděláváte. Může se také zeptat na vaši historii ve společnosti a na to, jak dlouho jste u ní zaměstnáni. To proto, aby zjistil, jaká je pravděpodobnost, že v blízké budoucnosti ze zaměstnání odejdete. Pokud máte u svého zaměstnavatele dlouhou historii, je méně pravděpodobné, že o práci přijdete a budete se opožďovat se splátkami.
V této fázi se upisovatel také podívá na váš majetek. Vše, co vlastníte a má významnou hodnotu, je aktivem. Nejzřejmějším příkladem aktiva je hotovost v bance, ale upisovatel se podívá také na vaše penzijní a makléřské účty. Cílem analýzy vašeho majetku je zajistit, abyste byli schopni pokrýt náklady na uzavření úvěru, akontaci a dodržet splátky úvěru.
Přezkum vašich dluhů a závazků
Váš poskytovatel úvěru se dále podívá na vaše dluhy a finanční závazky. Jednou z prvních věcí, kterou vám upisovatel vypočítá, je poměr vašich dluhů k příjmům. Váš poměr DTI popisuje, jaká část vašeho měsíčního příjmu jde na výdaje. Pokud většina vašeho příjmu jde na splátky kreditních karet, nájemného a úvěrů, bude váš poměr DTI velmi vysoký. Poměr DTI bude nižší, pokud vám po zaplacení účtů zbývá příjem. Věřitelé rádi vidí nízký poměr DTI, protože značí, že nejste při placení účtů každý měsíc přetíženi.
Upisovatelé se budou zabývat také dalšími pravidelně se opakujícími finančními závazky. Řekněme, že platíte výživné na děti, nedoplatky na daních nebo jiná soudní rozhodnutí. Váš věřitel to při svém rozhodování zohlední. Upisovatel chce vědět, že si budete moci v budoucnu dovolit hypotéku a také pokrýt všechny své dluhy.
Přezkum vašeho zajištění
Nakonec váš upisovatel zváží vaše zajištění – to je vaše záloha a hodnota vaší nemovitosti.
Čím vyšší je vaše záloha, tím menší riziko pro věřitele představujete. Když k uzavíracímu stolu přinesete vyšší zálohu, půjčíte si méně peněz. Nepotřebujete plnou 20% zálohu, ale téměř vždy potřebujete alespoň 3% zálohu. Tato záloha musí pocházet z vašich úspor nebo z daru, pokud to váš typ úvěru umožňuje. Pokud si na zaplacení zálohy vezmete úvěr, je to pro věřitele známka rizika.
Váš upisovatel bude pročesávat vaše bankovní výpisy, aby zjistil, odkud pochází vaše záloha. Velké nebo náhlé vklady vyvolají červenou vlajku. Možná budete muset napsat vysvětlující dopis k jakýmkoli neobvyklým vkladům mimo váš standardní příjem. Budete také potřebovat dokumentaci, která vaše tvrzení podpoří.
Příklad řekněme, že prodáte auto a peníze vložíte na svůj bankovní účet. Váš upisovatel může chtít vidět převod vlastnického práva a doklad o prodeji. Osoba, která vám jej předala, možná bude muset napsat dopis potvrzující, že peníze nejsou půjčkou.
Nakonec si váš věřitel objedná ocenění vaší nemovitosti. Během ocenění odborník na hodnotu domu provede prohlídku vaší nemovitosti a přidělí oficiální odhad hodnoty. Věřitelé vyžadují ocenění, protože nechtějí půjčit více peněz, než je hodnota vašeho domu. Pokud se odhad vrátí nízký, možná budete muset upravit svou nabídku nebo přinést vyšší zálohu.