Co je aplikace zadržení?
Použití retence je smluvní doložka, která je součástí mnoha pojistných smluv. Účelem této doložky je určit, jakou část případných škod bude muset uhradit pojistník. Škody přesahující tuto zadrženou část by pak byly hrazeny z pojistné smlouvy.
Pokud má například pojistná smlouva na pojištění automobilu spoluúčast 1 000 USD a škoda je vyčíslena na 2 500 USD, pak by uplatnění zadržení u této pojistné smlouvy objasňovalo, že pojistník je odpovědný za úhradu spoluúčasti ve výši 1 000 USD. Odpovědnost pojistitele by tak byla omezena na 1 500 USD.
Klíčové poznatky
- Použití retence je prohlášení, které je běžně obsaženo v pojistných smlouvách.
- Uvádí, jakou část případných nároků by hradil pojistník, resp. pojišťovna.
- „Retence“ a „spoluúčast“ jsou podobné pojmy, ale mají odlišný význam.
Jak funguje aplikace retence
Aplikace retence jsou důležitou součástí pojistných smluv, protože objasňují, jaké procento pojistného plnění připadá na jednu ze stran. Pokud si pojistník pečlivě nepřečte uplatnění retence, může se nechtěně vystavit většímu riziku, než předpokládal.
Ve výše uvedeném příkladu si například řidič, který si zakoupí pojištění vozidla, nemusí uvědomit, že je odpovědný za spoluúčast ve výši 1 000 USD. Pokud se stane účastníkem nehody a nevyčlenil si dostatečné finanční prostředky, může být nucen vzít si půjčku na zaplacení spoluúčasti. V krajním případě může být pojistník dokonce nucen vyhlásit bankrot.
V některých případech může pojišťovna souhlasit s úhradou spoluúčasti formou půjčky, jako je v tomto příkladu spoluúčast ve výši 1 000 USD. V takovém případě by pojistník souhlasil s vrácením prostředků ve stanovené lhůtě a pravděpodobně by musel pojistiteli zaplatit úroky. Obvykle však pojišťovna nemá povinnost tuto půjčku poskytnout, takže je nutné, aby si pojistník předem našetřil nebo si zajistil jiné zdroje financování.
Některé pojistné smlouvy, například pojištění odpovědnosti členů představenstva a dozorčí rady obchodních společností, mohou zacházet se zadrženými částkami odlišně v případě, že je společnost v konkurzním řízení. Pokud je společnost v úpadku, je méně pravděpodobné, že bude schopna poskytnout samopojištění pro výši škody, kterou má zadržet.
V důsledku toho může být pojistitel odpovědný za výši zadržené částky. Aby se tento typ krytí vztahoval i na pojištěnou společnost, muselo by znění pojistné smlouvy obsahovat zvláštní ustanovení, které by uvádělo, že se se ztrátami během úpadku zachází odlišně.
Příklad aplikace retence z reálného života
Je důležité si uvědomit, že ačkoli se pojmy „retence“ a „spoluúčast“ často používají zaměnitelně, ve skutečnosti se jedná o dva odlišné pojmy. Pro ilustraci uveďme případ pojistníka, který po návštěvě lékaře uplatní nárok na pojistné plnění z titulu svého zdravotního pojištění.
Technicky vzato je celá částka zaplacená předem za službu považována za zádržné, zatímco pojistník uhradí pojišťovně spoluúčast. Přesné rozdělení toho, jaká část návštěvy je hrazena pojišťovnou, na rozdíl od toho, že za ni odpovídá pojistník, by bylo stanoveno v pojistné smlouvě při uplatnění zádržného.
.