O možnosti splatit hypotéku za 5 let jsme s manželkou začali uvažovat poté, co jsme se doslechli o tom, že to dělají jiní lidé. Vím, že v mé nejbližší rodině se nikomu nepodařilo splatit hypotéku v mládí, ale znamenalo to, že my to nedokážeme?“
„Bylo splacení hypotéky skutečně možné?“
Když jsme o tom začali uvažovat, měli jsme tradiční hypotéku na 30 let a měsíční splátka hypotéky byla přiměřená. Opravdu jsme neměli problém splácet hypotéku, ale rozhodně jsme neměli spoustu peněz navíc, které by nám ležely na účtu.
Před lety jsem se hodně zajímal o finance a četl jsem o tom, kolik peněz by se dalo ušetřit, kdybyste refinancovali hypotéku na 15letou fixní sazbu. To by znamenalo, že naše hypotéka by se možná zvýšila na víc, než bychom chtěli platit, ale mnohem víc peněz by šlo na jistinu, a ne na úroky.
No, asi před pěti lety jsme to udělali. Refinancovali jsme hypotéku na 15 let s pevnou úrokovou sazbou a rozhodli jsme se, že uděláme vše, co je v našich silách, abychom hypotéku splatili do 5 let. Rozhodli jsme se přijmout tento vysoký cíl a zrušit hypotéku, abychom mohli platit za věci, které přidávají hodnotu našemu životu – například za více dovolených!“
Dokázali jsme to! Splatili jsme náš dům!
S hrdostí mohu říci, že těsně před pětiletým výročím refinancování se nám podařilo splatit náš dům ve věku 36 let! Podařilo se nám to jako pětičlenné rodině s jedním příjmem. Podařilo se nám to díky úspornému životnímu stylu, nákupu ojetých věcí namísto nových a tomu, že jsme stále mysleli na splácení hypotéky.
V tomto článku vám dám několik tipů, jak se nám podařilo dosáhnout tohoto cíle a jak to můžete udělat i vy!
Měl bych splatit hypotéku předčasně? Výhody a nevýhody
Mnoho finančních plánovačů má klienty, kteří se ptají: „Mám se zaměřit na předčasné splacení hypotéky?“. Důvodem, proč mnoho lidí visí na své hypotéce a platí měsíční splátku po dobu třiceti let, je to, že si myslí, že potřebují odpočet úroků z hypotéky jako odpis (bohužel tyto daňové odpisy již nejsou výhodné – podívejte se na tento související článek).
Druhým důvodem, který uvádějí, je to, že už ze svého rozpočtu nemohou vymáčknout ani korunu na předčasné splacení, i kdyby chtěli. Když se nad tím zamyslíte, jsou tyto „důvody“ vlastně výmluvy. Nebylo by z matematického hlediska lepší nemít hypotéku žádnou, než si odepisovat z daní jen úroky? Čím více let splácíte, tím méně je úroků, takže tím menší je váš odpočet.
Každý, včetně mě, může ze svého rozpočtu vymáčknout pár dolarů navíc a každá maličkost pomůže.
Rozhodněte se, zda je to pro vás to pravé
Když jsme si s manželkou sedli a diskutovali o tom, zda se máme pokusit splatit hypotéku předčasně, odpověď zněla jednoznačně „ANO“! Za prvé, čím větší dluh máme, tím větší je riziko.
Předpokládejme, že jste přišli o práci. Nejdříve byste se obávali, že nebudete moci splácet hypotéku, že? Kdybyste žádnou hypotéku neměli, byli byste na tom v příštích letech mnohem lépe.
Druhé, hypotéka na 30 let je prostě deprimující. Nelíbila se nám představa, že bychom po většinu svého dospělého života platili věřiteli značné splátky.
Předpokládejme, že jste si koupili dům den po maturitě a vzali jste si hypotéku na 30 let. Po celou dobu trvání úvěru jste povinně spláceli účet. V době poslední splátky by vám bylo téměř 50 let.
To je spousta let mezi tím!
Proč byste měli hypotéku splatit jako poslední
Ačkoli jsme se chtěli zaměřit na brzké splacení hypotéky, uvědomili jsme si také, že bychom měli začít splácet hypotéku až po splacení všeho ostatního. Naštěstí jsme se před lety vydali na cestu bez dluhů a mohli jsme se posunout k našemu cíli, kterým byla hypotéka.
Jste-li jako většina Američanů, možná máte dluhy na kreditních kartách, studentských půjčkách a autech. Ty byste měli splatit ještě předtím, než začnete vyhazovat další peníze na hypotéku.
Předpokládejme, že uděláte pravý opak – začnete na hypotéku splácet více, každý cent navíc, který najdete. Pak vás potká nějaká mimořádná událost, kvůli které budete osm týdnů bez práce. Váš příjem se krátkodobě radikálně sníží, a přestože se za dva měsíce vrátíte do práce, jak budete mezitím platit účty?“
Předtím, než si připlatíte
Pokud máte pohotovostní fond, začněte splácet dluhy, které nesouvisejí s hypotékou, takže budete mít „uvolněný“ příjem, který můžete použít na hypotéku.
Předpokládejme, že jste zaplatili všechny své dluhy kromě hypotéky. Je čas vyhodit každý dolar tímto směrem, že? Ne tak rychle. Měli byste také investovat peníze na důchod ve výši 18 % svého příjmu. Nechcete se přece po letech dostat do důchodového věku a mít splacený dům, ale žádné hnízdo, ze kterého byste mohli žít.
Takže poté, co začnete investovat 18 % svých příjmů na důchodové účty, ZAČNĚTE každý dolar navíc vrážet do hypotéky.
Proč byste z matematického hlediska NEMĚLI předčasně splatit hypotéku
Z matematického hlediska nemá smysl hypotéku předčasně splácet. Při historicky nízkých úrokových sazbách (pohybujících se kolem 3 %) se zdá téměř pošetilé vynakládat další peníze na předčasné splacení hypotéky.
Přemýšlejte o tom – své peníze můžete investovat do indexového fondu S&P na akciovém trhu a vydělat v průměru 8 % ročně. To je 5% rozdíl mezi tím, když peníze utratíte, abyste se zbavili 3% úroku z hypotéky, a tím, když je investujete a vyděláte 8 %.
Figurace finanční nezávislosti a finančního zabezpečení
Výše uvedený scénář se však zaměřuje výhradně na matematické hledisko. Výpočty dávají z matematického hlediska smysl, pokud pomineme křivky, které nám život hází pod nohy. Pokud investujete peníze navíc, ale přijdete o práci a nebudete si moci dovolit splácet hypotéku, matematický vzorec jde stranou.
S manželkou jsme se rozhodli spíše pro finanční zabezpečení než pro zvyšování čistého jmění. Udělali jsme to tak, že jsme nejprve maximálně vyčerpali náš penzijní fond a pak jsme každý cent navíc utratili na splacení hypotéky.
Nikdy bych vám nedoporučoval, abyste před investováním na důchod splatili hypotéku.
Touto cestou jsme promarnili pět let dodatečných výnosů – ale nyní nemáme hypotéku a můžeme delegovat ještě více peněz do investic.
K tomu všemu, kdybych náhle přišel o práci, mohl bych dostat práci za minimální mzdu a přesto bych se nemusel bát o stěhování nebo o to, že budeme mít na splátku domu. Pro nás má tato finanční jistota cenu zlata.
Pochopte své „proč“ a jak by vypadal život bez hypotéky
Sněte chvíli. Jak by vypadal váš život, kdybyste příštích několik let nebo desetiletí nemuseli každý měsíc splácet hypotéku? Hypotéka je obvykle nejpodstatnějším účtem v rozpočtu každého člověka a může být těžké si představit, jak by život vypadal, kdybyste si tyto peníze navíc nechali, místo abyste je posílali hypotečnímu věřiteli.
Na chvíli se však zamyslete: Co byste s těmito penězi mohli vy a vaše rodina DĚLAT? Vyjmenujte tolik věcí, kolik vás napadne. Vsadím se, že ten seznam by byl kilometr dlouhý.
A teď, které z těch věcí jsou pro vás nejdůležitější? Štědré dávání druhým? Zanechat finanční dědictví svým vnoučatům? Brzký odchod do důchodu? Cestování s manželem či manželkou po světě?“
Vyberte z těchto možností dvě nebo tři nejvýznamnější věci, pro které byste se obětovali. To jsou vaše „proč“. Pokud je to například možnost cestovat, kdykoli se vám zachce, a zanechat vnoučatům dostatek peněz na „rozjezd“ v dospělosti, je to vaše PROČ – váš důvod pro zrušení hypotéky, abyste mohli rychle vybudovat bohatství.
Jak splatit hypotéku za 5 let (nebo méně!)
Předpokládejme, že jste dnes ve své poště obdrželi pozvánku na třídní sraz. Koná se za tři měsíce a vy byste tam rádi jeli. Ale jedna z vašich prvních myšlenek je: Do té doby musím zhubnout 15 kilo. Co tedy uděláte?
Vytyčíte si cíl. Vyberete si datum (za 3 měsíce) jako „cílovou rovinku“ pro dosažení svého cíle.
To samé platí pro cokoli, co chcete udělat z finančního hlediska, například předčasně splatit hypotéku, a to na několik let dopředu. Stanovte si datum na pět let dopředu a vyvěste ho na viditelném místě – na zrcadle v koupelně nebo na dveřích ledničky, na místě, kde ho budete mít každý den na očích. To vám pomůže soustředit se na cíl a udržet si motivaci k jeho dosažení.
Jak víte, pouhé stanovení cíle a motivace nezajistí, že ho dosáhnete. Níže najdete 17 schůdných způsobů, jak splatit hypotéku v rekordním čase!“
Vytvořte si měsíční rozpočet
Máte na konci měsíce příliš mnoho peněz? Díváte se někdy do peněženky a přemýšlíte, kam se ty peníze poděly? Všichni jsme to někdy zažili a už to nikdy nechceme zažít!
Nejlepším způsobem, jak zajistit, abyste věděli, kam jdou vaše peníze, je vytvořit si rozpočet. Většina lidí považuje slovo „rozpočet“ za omezení – za místo, kde se dají sepsat všechny dluhy a účty, které je třeba zaplatit, bez ohledu na to, že máte svůj život.
Pomáhá spíše vnímat rozpočet jako plán výdajů. Ve výdajovém plánu PLÁNUJETE, jak rozdělíte svou výplatu, kterou dostáváte domů. MUSÍTE utratit 200 dolarů měsíčně za lekce společenského tance? Pokud je odpověď ano, zapište to do rozpočtu a najděte další místa, kde můžete ušetřit, pokud je to nutné.
Vytvoření promyšleného a úplného plánu výdajů vám umožní přesně vědět, kam každý měsíc směřují vaše peníze, takže můžete rychleji vyřešit hypotéku.
Koupě domu, který si můžete dovolit
Předpokládejme, že se rozhodnete koupit dům. Chytře si zajdete do hypoteční společnosti pro předběžné schválení hypotéky, abyste věděli, jakou „kulovou částku“ můžete utratit. Jste naprosto ohromeni, když za vámi hypoteční makléř přijde s číslem přibližně dvojnásobným, než jste očekávali.
„Cože?“ pomyslíte si: „Mohu si koupit dům za 450 000 dolarů s příjmem 40 000 dolarů?“ „Ne,“ řeknete. Nemělo by vás překvapit, že vám poskytovatelé hypotečních úvěrů poskytnou velmi vysokou částku předběžného schválení v naději, že si u nich vezmete úvěr ve výši 450 000 USD místo úvěru ve výši 200 000 USD. Tak vydělávají své peníze!
Přestože doporučuji při koupi nemovitosti využít služeb realitní kanceláře, uvědomte si, že její provize je přímo vázána na konečnou cenu, kterou za dům zaplatíte.
Ačkoli bychom VŠICHNI rádi měli obrovský dům u jezera, není prostě reálné si myslet, že si ho všichni můžeme dovolit.
Takže jak velký dům si MŮŽETE dovolit?
Nejprve zvažte výši svého příjmu. Pokud by polovinu této částky zabrala hypotéka, z čeho byste platili další nezbytné věci, jako je jídlo, oblečení a udržování benzinu v autě? Dobrým pravidlem, které vám pomůže získat „přibližnou“ představu o tom, kolik můžete utratit za hypotéku, je hledat takovou, u níž měsíční splátka nepřesáhne 25 % vaší mzdy z příjmu.
Řekněme tedy, že vaše mzda z příjmu činí 3 600 USD měsíčně. Čtvrtina (25 %) této částky je 900 USD. Aby tedy vaše finance zůstaly zvládnutelné, měli byste si pořídit dům, jehož hypotéka nepřesáhne 900 USD měsíčně. Takto si stále můžete dovolit jíst, občas vyrazit na dovolenou a koupit rovnátka pro své nejmladší dítě.
Zaplaťte velkou akontaci
Některé hypoteční společnosti lákají lidi tím, že slibují schválení hypotéky s velmi nízkou akontací, někdy jen 3-5 % z kupní ceny bydlení.
Ačkoli se to zpočátku může zdát lákavé (a umožní vám to získat mnohem více domu – viz varování výše!), je skutečně špatným finančním rozhodnutím získat hypotéku, u které složíte nízkou zálohu. Ve skutečnosti byste měli dát dohromady co nejvíce, abyste měli menší splátky a přiblížili se rychlejšímu splacení domu.
Pokud byste nabídli 20% akontaci, můžete se vyhnout PMI – soukromému pojištění hypotéky. PMI je druh pojištění, které chrání poskytovatele hypotéky v případě, že majitel domu nesplácí hypotéku. U PMI jde tedy část vaší splátky hypotéky na pojistné, které se odkládá stranou, aby poskytlo oprávněné osobě (věřiteli) ochranu, pokud byste úvěr nespláceli.
Pokud složíte 20 %, vyhnete se PMI úplně, což pro vás znamená velké úspory. Tuto částku PMI můžete použít k ještě rychlejšímu splacení hypotéky.
Snížení velikosti na menší dům
Mluvili jsme o lákadlech koupě velkého domu. Není neobvyklé vidět prázdný pár v domě o rozloze 3 500 čtverečních metrů nebo jednotlivce v domě o rozloze 2 200 čtverečních metrů. Je v lidské přirozenosti, že si chceme koupit větší dům, než potřebujeme; buď se chceme „rozprostřít“, nebo chceme „držet krok s Jonesovými“.
Jedním z problémů, které často nebereme v úvahu, jsou však dodatečné výdaje, které nám s většími domy vznikají. Kolik si například myslíte, že stojí ty prázdně bydlící ve velkém domě vytápění a chlazení tak velkého prostoru? Pokud mají velký dvůr a potřebují pravidelně upravovat terén, jsou to také značné výdaje, které zvyšují jejich náklady na bydlení.
Ve skutečnosti, pokud by zvládli bydlet v domě o polovinu menším, mohli by zmenšením výrazně ušetřit. Kromě úspor, kterých bychom mohli dosáhnout bydlením v menším domě, má zmenšování mnoho pozitiv, včetně možnosti minimalizovat velké množství předmětů, které jsme během let nashromáždili.
Nejprve splaťte ostatní dluhy
Hlavním klíčem k rychlému splacení hypotéky je její velké splácení. Podívali jste se někdy na výpis z kreditní karty a všimli jste si, že pokud jednoduše zaplatíte minimální splátku a nenaberete nic dalšího, co by navýšilo zůstatek, bude vám trvat přibližně 17 let, než ji splatíte?
Podobně jako u kreditní karty, pokud jednoduše zaplatíte minimální splátku hypotéky, budete splácet úvěr mnoho let, ne-li desetiletí.
Abyste byli schopni splácet vysoké splátky jistiny hypotéky, měli byste nejprve odstranit všechny své ostatní dluhy. Dokážete si představit, kolik byste byli schopni na hypotéku vrhnout, kdybyste neměli žádné dluhy na kreditních kartách? Žádné dluhy ze studentských půjček? Žádný úvěr na auto? Pokud jste jako většina Američanů, výše těchto ostatních dluhů vám umožní splatit hypotéku rychleji, než jste si mysleli, že je možné.
Takže si dejte práci se splácením dalších dluhů. Známý finanční guru Dave Ramsey doporučuje sepsat si dluhy od nejmenšího po největší a na ten nejmenší si připlatit, dokud ho nesplatíte. Pak vezměte peníze, které jste platili na ten nejmenší, a přidejte tuto částku k tomu, co platíte na další nejmenší.
Tento přístup „sněhové koule“ vám umožní udržet si stálou dynamiku. Jakmile zaútočíte na větší dluhy, máte k dispozici větší částku, kterou na ně můžete zaplatit.
Žijte z méně, než vyděláváte (žijte z 50 % příjmu)
Největšími problémy osobních financí, kterým čelíme, bývají postoje charakterizované dvěma zkratkami: YOLO a FOMO (Fear Of Missing Out). YOLO, neboli „Žiješ jen jednou“, nám umožňuje dovolit si s financemi zacházet trochu lehkomyslně. Chcete si koupit to Porsche? Tak do toho jděte! Žiješ jen jednou!
FOMO, „Fear of Missing Out“, je podobný. Všichni vaši přátelé jedou na plavbu na 50. narozeniny vaší nejlepší kamarádky? No, vy přece MUSÍTE jet – nechcete si to nechat ujít!“
Naneštěstí, i když jsou tyto pocity lidskou přirozeností, naší finanční situaci rozhodně nepomáhají. Možná si myslíme, že tvrdě pracujeme a zasloužíme si utratit všechny peníze, které nám zbydou po zaplacení účtů.
Jestliže je však vaším cílem splatit hypotéku do pěti let, možná budete muset učinit některá rozhodnutí, která vám umožní žít z menší částky, než vyděláváte. VELMI méně, než vyděláváte – po krátkou dobu. Nejlepším scénářem je žít z 50 % toho, co si přinesete domů. Pak byste mohli druhých 50 % použít na mimořádnou splátku jistiny.
Mohli byste být buď „super švorc“ po krátkou dobu, abyste splatili hypotéku, nebo byste mohli být prostě „švorc“ po zbytek života. Určitě to nebude bezbolestné, ale můžete žít z mnohem menší částky, než si myslíte.
Rozhodněte se, zda je pro vás refinancování vhodné
Mnoho majitelů se při koupi domu rozhodlo pro hypotéku na 30 let. Pokud si však spočítáte měsíční splátky 15leté hypotéky, možná zjistíte, že je to pro vás schůdné.
Refinancování může mít smysl, pokud můžete získat nižší úrokovou sazbu hypotéky. Když se tak stane, větší část vaší splátky se použije na jistinu a vy zaplatíte o tisíce a tisíce úroků méně po celou dobu trvání úvěru. Můžete zvážit refinancování na 15letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou a zkrátit tak délku úvěru na polovinu, jako jsme to udělali s manželkou.
Historicky nízké úrokové sazby
Při historicky nízkých úrokových sazbách pro vás může být refinancování na nižší úrokovou sazbu a kratší dobu splatnosti ideální variantou. V závislosti na vaší současné úrokové sazbě můžete zkrátit dobu splatnosti úvěru až na 15 let, aniž byste zaznamenali změnu splátky.
To znamená, že vaše celá měsíční splátka půjde více na jistinu a méně na úroky. Mějte na paměti, že refinancování je spojeno s dalšími poplatky, takže nezapomeňte připočítat další poplatky a zjistit, zda to z matematického hlediska dává smysl.
Předstírejte, že refinancujete, aniž byste skutečně refinancovali
Možná se rozhodnete, že provedení formálního refinancování pro vás není vhodné. To však neznamená, že nemůžete ČINIT, jako byste refinancovali. Jednoduše předstírejte, že se váš měsíční účet za hypotéku zvýšil, a plaťte více na jistinu úvěru.
Předpokládejme například, že vaše měsíční splátka činí 1000 USD. Předstírejte, že jste refinancovali a vaše splátka nyní činí 1400 USD. Použití těchto dodatečných 400 USD každý měsíc na snížení jistiny se rovná několika dalším splátkám hypotéky ročně.
Protože se tyto peníze použijí přímo na jistinu, ubíráte velké kusy z částky, od které se odvíjí úrok.
Pro tip: Ujistěte se, že 400 dolarů navíc jde na jistinu a nepočítá se jako další splátka na úroky a jistinu.
Poznání zůstatku jistiny
Provedením dalších splátek hypotéky nebo doplacením se tato částka použije na zůstatek jistiny. Snížením zůstatku jistiny (celkové dlužné splátky) zase snížíte výši úroků, které budete platit po celou dobu trvání úvěru.
Předtím, než začnete provádět mimořádné splátky jistiny, kontaktujte svého věřitele a zjistěte podmínky svého úvěru. Existuje několik hypotečních společností, které vám neumožní platit dodatečné splátky na jistinu, kdykoli budete chtít.
Vyhněte se sankcím za předčasné splacení
Některé smlouvy umožňují provádět dodatečné splátky pouze v určitém intervalu. Pokud provedete mimořádnou splátku mimo povolenou dobu, může vám být účtována sankce za předčasné splacení. Než vypíšete šek, ujistěte se, že váš věřitel bude dodatečné platby akceptovat.
Zvýšení splátek hypotéky
Pokud refinancování nepřipadá v úvahu a předstírání refinancování nepřipadá v úvahu, protože prostě nemůžete z rozpočtu vymáčknout tolik peněz, jednoduše „zaokrouhlete“ a použijte tuto částku na jistinu úvěru. Pokud tedy vaše hypotéka činí 1135 USD, zaokrouhlete nahoru na další stovku (1200 USD) a každý měsíc plaťte těchto 65 USD navíc na jistinu úvěru.
Možná budete muset kontaktovat svého poskytovatele hypotečního úvěru, abyste zjistili, zda musíte tuto „zaokrouhlovací“ platbu provést zvlášť, aby bylo zajištěno, že bude použita jako platba navíc na jistinu a ne jako předplacení úroků v následujícím měsíci.
Přijměte úsporný životní styl (dokud není dům splacen)
Možná si říkáte: „No jasně! Prostě si každý měsíc najdu v rozpočtu tisícovku navíc, abych mohl splácet více na dům! ŽÁDNÝ PROBLÉM.“
Pro většinu z nás ve skutečnosti JE problém najít stovky dolarů, které bychom mohli použít na splácení hypotéky. MŮŽE se to však podařit, pokud vymyslíte způsoby, jak být úspornější. Vezměme si výše uvedený příklad „zaokrouhlení“. Kdybyste chtěli každý měsíc zaokrouhlit 65 dolarů nahoru, co byste mohli udělat, abyste byli trochu úspornější a „našli“ tuto částku?
Mohli byste si jednou týdně přinést oběd do práce místo toho, abyste každý den jedli venku?
Mohli byste si každý týden udělat rodinný filmový večer doma místo toho, abyste celou rodinu vzali do kina? Mohli byste zhodnotit svůj televizní balíček a zjistit, zda by se tam nedaly uvolnit nějaké peníze?
Šetrnost neznamená, že si odepřete každou věc, která vás těší. Znamená však, že musíte kriticky zvážit, které věci ve svém životě potřebujete a které chcete. Jsou všechna vaše přání opravdu potřebná, nebo byste mohli některá z nich omezit, abyste mohli dům splatit o několik let dříve?“
O tom, jak moc chcete být bez hypotéky, rozhoduje, jak drastické kroky jste ochotni podniknout.
Splácejte hypotéku každé dva týdny
Většina lidí platí účty za hypotéku jednou měsíčně. Strategií, která vám umožní každý měsíc použít více peněz na splácení jistiny, ušetřit na přirůstajících úrocích a zkrátit dobu splatnosti hypotečního úvěru, je však platit splátky dvakrát týdně ve výši poloviny měsíční splátky hypotéky.
Předpokládejme, že vaše hypotéka činí 1000 dolarů měsíčně. Při dvoutýdenních splátkách byste každé dva týdny zaplatili 500 USD. Jaký je rozdíl v tom, že každé dva týdny zaplatíte poloviční splátku namísto jedné velké splátky? Při platbě jednou měsíčně provedete 12 splátek ročně. Rozdělením na každé dva týdny provedete 13 splátek ročně.
Tím se váš úvěr často zkrátí přibližně o pět let.
Vrácené daně vložte do jistiny
Ačkoli mnoho lidí čelí daňovému období s obavami, někteří lidé ho očekávají s nadšením, protože očekávají vrácení daní. Tato vratka je jako „nalezené peníze“, že? Mnoho lidí je použije buď jako „peníze na zábavu“, nebo na financování dovolené či na nákupy.
Použití vrácených daní na splácení jistiny hypotečního úvěru by však mohlo být jedním ze způsobů, jak dlouhodobě a významně přispět k rychlejšímu splácení hypotéky.
13. Vrácené daně by měly být použity na splácení jistiny hypotečního úvěru. Vezměte si vedlejší přivýdělek, abyste si zvýšili příjem
Tisíce Američanů si doplňují svůj příjem vedlejším přivýdělkem. Ačkoli si o práci navíc často myslíme, že je nudná a že se jí musíme bát, ve skutečnosti může být prospěšná a v mnoha případech i velmi lukrativní. U těch nejlepších vedlejších přivýdělků se protínají dvě věci: naplňují potřebu a jsou něčím, co vás baví.
Máte nějaký koníček nebo dovednost, ve které jste opravdu dobří a která by vám mohla přinést více peněz? Vyrábíte šperky? Otevřete si obchod Etsy a prodávejte své výtvory online. Jste dlouholetým hráčem golfu? Vyučujte začátečníky golfu prostřednictvím místního rekreačního oddělení. Umíte dobře počítat? Doučujte děti, které mají ve škole problémy s matematikou.
Můžete doučovat i virtuálně, protože existuje spousta webových stránek s doučováním. Práce doučovatele vám může snadno vynést 20-30 dolarů za hodinu nebo více. Není to špatný vedlejší přivýdělek, který doplní vaše finanční toky.
Zavažte se, že každé čtvrtletí zaplatíte splátku úvěru navíc
Pokud je váš rozpočet příliš napjatý na to, abyste každou splátku hypotéky „zaokrouhlovali nahoru“ nebo předstírali, že jste refinancovali a pokaždé zaplatíte podstatně vyšší částku, zavažte se, že každé čtvrtletí zaplatíte splátku navíc.
To znamená, že byste měli každý týden něco málo ušetřit, abyste na konci každých tří měsíců (například v březnu, červnu, září a prosinci) mohli provést mimořádnou splátku. V každém čtvrtletí tedy máte přibližně 12 týdnů na to, abyste buď ve svém stávajícím rozpočtu, nebo prostřednictvím vedlejší činnosti našli dostatek peněz na dodatečnou splátku domu.
Vytvořte si vizuální motivátory
Pokud jde o osobní finance, často se pohybujeme na „automatickém pilotu“. Účty se nám automaticky odečítají z běžného účtu, a protože je to tak pohodlné, nepřemýšlíme o tom. Pokud si však kladete gigantický cíl splatit hypotéku do pěti let, možná budete muset mít tento cíl více „na očích“, abyste zůstali motivovaní a věděli o svém pokroku.
Jednou ze strategií je použití mramorové nádoby. Do sklenice vložte 1 kuličku za každých 1 000 USD, které dlužíte na bydlení. Za každých 1 000 USD, které splatíte z hypotéky, si ze sklenice jednu kuličku vezměte. Tímto způsobem můžete skutečně vidět, jak se zůstatek snižuje, místo abyste se jen dívali na čísla v rozpočtové tabulce.
Pokud rádi vybarvujete, vytvořil jsem zdarma omalovánky, na kterých můžete sledovat své pokroky a cíle při splácení hypotéky. Podívejte se na ně zde!
Oslavte svá vítězství a milníky
Cíl předčasného splacení hypotéky je velký a vážný závazek, na který byste se měli důsledně zaměřit. Přijdou však chvíle, kdy už na něj nebudete chtít myslet ani minutu.
V takovém případě si od něj dejte krátkou přestávku. Stále musíte žít svůj život tak, aby byl zvládnutelný a nepřiváděl vás k šílenství, že? Kromě toho je opravdu těžké udržet si motivaci bez jakýchkoli „atributů“ nebo „atributek“ na cestě.
Naplánujte si oslavu (takovou, na kterou máte rozpočet) při různých milnících na cestě. Třeba až splatíte 5 000 nebo 10 000 dolarů jistiny, zajdete si na dobrou večeři do oblíbené restaurace. Možná se po splacení 25 000 USD jistiny rozhodnete vyrazit na prodloužený víkend, za dobrodružstvím na místo, kde jste ještě nikdy nebyli. Oslavujte tato vítězství, i když jsou malá, protože malá vítězství později přispějí k VELKÉMU vítězství.
Použijte mou bezplatnou kalkulačku pro splácení hypotéky
Přejděte na mou bezplatnou kalkulačku pro splácení hypotéky a zadejte údaje o svém aktuálním úvěru. Kalkulačka vám ukáže, kolik let vám zbývá do splacení hypotéky a jak se změní, pokud upravíte výši splátek.
Kromě analýzy dodatečných splátek vám moje kalkulačka předčasného splacení umožní také upravit různé splátkové kalendáře mezi 15letým a 30letým úvěrem.
Poznání vašeho splátkového kalendáře
Amortizační kalendář ukazuje splátkový kalendář pro váš aktuální úvěr. Ukáže, kolik peněz jde na jistinu a kolik na úroky při každé dané splátce.
Možná vás překvapí, kolik z vašich těžce vydělaných peněz jde na úroky na začátku půjčky. Moje kalkulačka pro předčasné splacení hypotéky také rozdělí váš amortizační plán, aby byly tyto platby bolestně zřejmé.
Dosažení finanční nezávislosti díky složenému úročení
Když jsme splatili náš úvěr, bankéři a makléři už na mně nevydělávají díky složenému úročení mého úvěru na bydlení. Tím, že se mi uvolnila měsíční splátka hypotéky, mohu nyní mnohem rychleji zvyšovat své bohatství pomocí složeného úroku, který pracuje pro mě, a ne proti mně.
S manželkou se nyní ženeme za finanční nezávislostí. To znamená, že se soustředíme na vytváření pasivních zdrojů příjmů, které nahradí mé zaměstnání na plný úvazek.
Naším dalším cílem je koupit nemovitost k pronájmu, abychom mohli začít diverzifikovat naše důchodové portfolio nemovitostmi.
Závěr
Vlastnictví domu je americkým snem a vlastnictví domu výrazně zvyšuje vaše čisté jmění, takže čím rychleji můžete splatit hypotéku a vlastnit svůj dům, tím lépe. Koneckonců, čím déle máte hypotéku, tím více platíte bance na úrocích, a nenapadají vás jiné věci, které byste s těmi penězi dělali raději? Odejít dříve do důchodu? Začít podnikat?“
Vlastní dům poskytuje finanční jistotu vám i vaší rodině; je to aktivum, které se zhodnocuje a s postupem času bude mít stále větší hodnotu.
Vše, co musíte udělat, abyste změnili svou finanční budoucnost předčasným splacením hypotéky, je rozhodnout se, že to uděláte, a zavázat se k tomu. To přece může udělat každý, ne? Udělejte malé změny a najděte způsob, jak si tu a tam našetřit nějaké peníze navíc, abyste mohli na hypotéku doplácet.
Přemýšlejte o želvě a zajíci – buďte želvou! Důslednými, vytrvalými a malými kroky se dostanete do cíle a nebude vám to trvat 30 let! Jste tedy připraveni splatit hypotéku za 5 let nebo méně?
.