Přemýšleli jste někdy o tom, jak se věřitel rozhoduje, zda vám poskytne úvěr? Věřitelé již léta používají systémy úvěrového skóre, aby určili, zda budete dobrým rizikem pro kreditní karty, půjčky na auto a hypotéky. V dnešní době používají úvěrové skóre i další typy firem – včetně pojišťoven pro pojištění automobilů a majitelů domů a telefonních operátorů – k rozhodování o tom, zda vám vystaví pojistku nebo poskytnou službu a za jakých podmínek. Vyšší kreditní skóre znamená, že jste méně rizikoví, což zase znamená, že máte větší šanci získat úvěr nebo pojištění – nebo za ně zaplatit méně.
Federální obchodní komise (FTC), národní úřad na ochranu spotřebitelů, chce, abyste věděli, jak kreditní skóre funguje.
Co je to kreditní skóre?
Kreditní skóre je systém, který věřitelé používají k určení, zda vám poskytnou úvěr. Může také pomoci při rozhodování o podmínkách, které vám budou nabídnuty, nebo o sazbě, kterou budete za úvěr platit.
Informace o vás a vašich úvěrových zkušenostech, jako je historie placení účtů, počet a typ účtů, které máte, zda platíte účty v termínu splatnosti, inkasní akce, nesplacené dluhy a stáří účtů, se získávají z vaší úvěrové zprávy. Pomocí statistického programu věřitelé porovnávají tyto informace s historií splácení úvěrů spotřebitelů s podobným profilem. Systém úvěrového skórování například přiděluje body za jednotlivé faktory, které pomáhají předpovědět, kdo bude s největší pravděpodobností dluh splácet. Celkový počet bodů – úvěrové skóre – pomáhá předpovědět, jak jste úvěruschopní: jaká je pravděpodobnost, že budete splácet úvěr a hradit splátky v době jejich splatnosti.
Některé pojišťovny také používají informace z úvěrové zprávy spolu s dalšími faktory, aby pomohly předpovědět pravděpodobnost podání pojistné události a výši pojistného plnění. Tyto informace mohou zohlednit při rozhodování, zda vám pojištění poskytnou a jakou výši pojistného budou účtovat. Úvěrové skóre, které pojišťovny používají, se někdy nazývá „pojistné skóre“ nebo „úvěrové pojistné skóre“.
Úvěrové skóre a úvěrové zprávy
Vaše úvěrová zpráva je klíčovou součástí mnoha systémů úvěrového skóre. Proto je velmi důležité dbát na to, aby vaše úvěrová zpráva byla přesná. Federální zákon vám dává právo získat jednou za 12 měsíců bezplatnou kopii vaší úvěrové zprávy od každé ze tří národních úvěrových zpravodajských společností.
Zákon o spravedlivém úvěrovém zpravodajství (FCRA) vám také dává právo získat od národních úvěrových zpravodajských společností vaše úvěrové skóre. Ty si za toto skóre mohou účtovat přiměřený poplatek. Když si koupíte své skóre, často dostanete informace o tom, jak ho můžete zlepšit.
Chcete-li si objednat bezplatnou roční úvěrovou zprávu od jedné nebo všech národních společností podávajících zprávy o úvěrech a koupit si své úvěrové skóre, navštivte www.annualcreditreport.com, zavolejte na bezplatnou linku 877-322-8228 nebo vyplňte formulář žádosti o roční úvěrovou zprávu a zašlete jej na adresu:
Annual Credit Report Request Service
P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Jak se vyvíjí systém úvěrového skórování?
Pro vývoj systému nebo modelu úvěrového skórování vybere věřitel nebo pojišťovna náhodný vzorek zákazníků a statisticky jej analyzuje, aby zjistil charakteristiky, které souvisejí s rizikem. Každé z charakteristik je pak přiřazena váha podle toho, jak silným prediktorem je pro to, kdo by byl dobrým rizikem. Každá společnost může používat svůj vlastní skóringový model, různé skóringové modely pro různé typy úvěrů nebo pojištění nebo obecný model vyvinutý skóringovou společností.
Podle zákona o rovných úvěrových příležitostech (ECOA) nesmí skóringový systém věřitele používat jako faktory určité charakteristiky – například rasu, pohlaví, rodinný stav, národnost nebo náboženství. Zákon věřitelům umožňuje používat věk, ale každý bodovací systém, který zahrnuje věk, musí poskytnout rovné zacházení starším žadatelům.
Co můžete udělat pro zlepšení svého skóre?
Systémy bodování úvěrů jsou složité a liší se u jednotlivých věřitelů nebo pojišťoven a pro různé typy úvěrů nebo pojištění. Pokud se změní jeden faktor, může se změnit i vaše skóre – zlepšení však obecně závisí na tom, jak daný faktor souvisí s ostatními, které systém zohledňuje. Pouze firma, která systém používá, ví, co by mohlo zlepšit vaše skóre podle konkrétního modelu, který používá k vyhodnocení vaší žádosti.
Skórovací modely nicméně obvykle zohledňují následující typy informací ve vaší úvěrové zprávě, které pomáhají vypočítat vaše úvěrové skóre:
- Platili jste své účty včas? Můžete počítat s tím, že platební historie bude významným faktorem. Pokud je ve vaší úvěrové zprávě uvedeno, že jste platili účty se zpožděním, účet byl postoupen k vymáhání nebo jste vyhlásili bankrot, pravděpodobně to negativně ovlivní vaše skóre.
- Jste vyčerpaní? Mnoho skórovacích systémů hodnotí výši vašich dluhů v porovnání s vašimi úvěrovými limity. Pokud se výše vašeho dluhu blíží vašemu úvěrovému limitu, pravděpodobně to bude mít negativní vliv na vaše skóre.
- Jak dlouho máte úvěr? Obecně platí, že skórovací systémy zohledňují vaši úvěrovou historii. Nedostatečná úvěrová historie může negativně ovlivnit vaše skóre, ale faktory jako včasné platby a nízké zůstatky to mohou kompenzovat.
- Žádali jste v poslední době o nový úvěr? Mnoho skórovacích systémů zohledňuje, zda jste v poslední době žádali o úvěr, a to na základě „dotazů“ ve vaší úvěrové zprávě. Pokud jste v poslední době požádali o příliš mnoho nových účtů, může to mít negativní vliv na vaše skóre. Nezapočítává se každý dotaz: například dotazy věřitelů, kteří monitorují váš účet nebo nahlížejí do úvěrových zpráv, aby učinili „předvybrané“ úvěrové nabídky, se za závazky nepovažují.
- Kolik máte úvěrových účtů a o jaké typy účtů se jedná? Ačkoli se obecně považuje za výhodu mít zavedené úvěrové účty, příliš mnoho účtů u kreditních karet může mít negativní vliv na vaše skóre. Kromě toho mnoho skórovacích systémů zohledňuje typ úvěrových účtů, které máte. Podle některých skóringových modelů mohou mít například půjčky od finančních společností negativní vliv na vaše úvěrové skóre.
Skórovací modely mohou vycházet z více než jen z informací ve vaší úvěrové zprávě. Když například žádáte o hypoteční úvěr, systém může mimo jiné zohlednit výši vaší akontace, vaše celkové dluhy a váš příjem.
Výrazné zlepšení vašeho skóre bude pravděpodobně nějakou dobu trvat, ale lze to provést. Chcete-li zlepšit své úvěrové skóre podle většiny systémů, soustřeďte se na včasné placení účtů, splácení všech dlužných částek a vyhýbejte se novým dluhům.
Jsou úvěrové skórovací systémy spolehlivé?
Úvěrové skórovací systémy umožňují věřitelům nebo pojišťovnám důsledně hodnotit miliony žadatelů podle mnoha různých charakteristik. Aby byly tyto systémy statisticky platné, musí být založeny na dostatečně velkém vzorku. Obecně se liší mezi podniky, které je používají.
Správně navržené systémy credit scoringu obecně umožňují rychlejší, přesnější a nestrannější rozhodování, než mohou činit jednotliví lidé. A někteří věřitelé navrhují své systémy tak, že někteří žadatelé – ti, jejichž skóre není dostatečně vysoké, aby snadno prošli, nebo dostatečně nízké, aby absolutně neprošli – jsou odkázáni na úvěrového manažera, který rozhoduje o tom, zda společnost nebo věřitel úvěr poskytne. Výsledkem postoupení může být diskuse a vyjednávání mezi úvěrovým manažerem a budoucím dlužníkem.
Co když mi bude úvěr nebo pojištění zamítnuto nebo nedostanu podmínky, které chci?
Jestliže vám bude úvěr zamítnut, zákon ECOA vyžaduje, aby vám věřitel poskytl oznámení s konkrétními důvody, proč byla vaše žádost zamítnuta, nebo zprávu, že máte právo se důvody dozvědět, pokud o to požádáte do 60 dnů. Požádejte věřitele, aby byl konkrétní: neurčité a vágní důvody zamítnutí jsou nezákonné. Přijatelné důvody mohou být „váš příjem byl nízký“ nebo „nebyli jste dostatečně dlouho zaměstnáni“. Mezi nepřijatelné důvody patří „nesplňovali jste naše minimální standardy“ nebo „nezískali jste dostatečný počet bodů v našem systému hodnocení úvěruschopnosti“.
Někdy vám může být odmítnut úvěr nebo pojištění – nebo nabídnuty méně výhodné podmínky – kvůli informacím ve vaší úvěrové zprávě. V takovém případě zákon FCRA vyžaduje, aby vám věřitel nebo pojišťovna poskytli oznámení, které mimo jiné obsahuje název, adresu a telefonní číslo společnosti poskytující informace o úvěrové spolehlivosti, která informace poskytla. Pokud bylo úvěrové skóre faktorem při rozhodování o zamítnutí úvěru nebo o nabídce méně výhodných podmínek, než jaké dostává většina ostatních zákazníků, bude oznámení obsahovat i toto úvěrové skóre. Pokud obdržíte jedno z těchto oznámení, máte nárok na bezplatnou kopii své úvěrové zprávy. Kontaktujte společnost a zjistěte, co je ve vaší zprávě uvedeno. Společnost poskytující úvěrové informace vám může sdělit, co je ve vaší zprávě, ale pouze věřitel nebo pojišťovna vám může sdělit, proč byla vaše žádost zamítnuta.
Pokud vám věřitel nebo pojišťovna sdělí, že vám byl zamítnut úvěr nebo pojištění, protože se příliš blížíte svým úvěrovým limitům na kreditních kartách, možná budete chtít po splacení zůstatků znovu požádat o úvěr. Protože úvěrové skóre je založeno na informacích z úvěrové zprávy, skóre se často mění, když se změní informace v úvěrové zprávě.
Pokud vám byl zamítnut úvěr nebo pojištění nebo jste nedostali požadovanou sazbu nebo podmínky, ptejte se:
- Poptejte se věřitele nebo pojišťovny, zda byl použit systém úvěrového skórování. Pokud ano, zeptejte se, jaké charakteristiky nebo faktory byly v systému použity a jak můžete svou žádost vylepšit.
- Pokud obdržíte oznámení s vysvětlením, že jsou vám nabízeny méně výhodné úvěrové podmínky než většině ostatních spotřebitelů, zeptejte se věřitele nebo pojišťovny, proč nedostáváte její nejlepší nabídku.
- Pokud vám byl odmítnut úvěr nebo vám nebyla nabídnuta nejlepší dostupná sazba kvůli nepřesnostem ve vaší úvěrové zprávě, nezapomeňte nepřesné informace rozporovat u společnosti poskytující úvěrové informace. Více informací o tomto právu naleznete v části Zpochybnění chyb v úvěrových zprávách.
.