Úvěrové životní pojištění

Co je úvěrové životní pojištění?

Úvěrové životní pojištění je druh životního pojištění, jehož cílem je splácet nesplacené dluhy dlužníka v případě jeho úmrtí. Jmenovitá hodnota pojistné smlouvy úvěrového životního pojištění klesá úměrně s výší nesplaceného úvěru tak, jak je úvěr v průběhu času splácen, až obě hodnoty dosáhnou nulové hodnoty.

Jak funguje úvěrové životní pojištění

Úvěrové životní pojištění obvykle prodávají banky při uzavírání hypotéky; může být také nabízeno při čerpání úvěru na auto nebo úvěrové linky. Smyslem je ochránit vaše dědice v případě vaší smrti, protože pojistka bude splácet úvěr. Pokud je váš manžel nebo někdo jiný spoludlužníkem na vaší hypotéce, úvěrové životní pojištění by je ochránilo před splácením úvěru po vaší smrti. To by mohlo být lákavé, pokud jste hlavním živitelem rodiny a spoludlužník úvěru by v případě vaší smrti nebyl schopen splátky hradit.

Ve většině případů však dědicové, kteří nejsou spoludlužníky vašich úvěrů, nejsou povinni splácet vaše úvěry po vaší smrti; dluhy se obecně nedědí. Výjimkou je několik málo států, které uznávají společné jmění manželů, ale i v takovém případě by za vaše dluhy mohl odpovídat pouze manžel/manželka – nikoli vaše děti. Když banky půjčují peníze, součástí jejich přijímaného rizika je, že dlužník může zemřít dříve, než bude půjčka splacena. Úvěrové životní pojištění tak ve skutečnosti chrání věřitele, nikoli vaše dědice. Výplata z úvěrového životního pojištění jde totiž přímo věřiteli, nikoli vašim dědicům.

Úvěrové životní pojištění je jen jedním ze způsobů ochrany společného dlužníka

Pokud je vaším cílem ochránit manžela/manželku před splácením vašich dluhů po vaší smrti, může být smysluplnější uzavřít běžné termínované životní pojištění. V takovém případě, když zemřete během trvání pojistné smlouvy, bude hodnota pojistky vyplacena vašemu manželovi, a to bez zdanění. Ti pak mohou část výtěžku nebo celý výtěžek použít na splacení dluhů. Termínové pojištění od životní pojišťovny je při stejné pojistné částce obvykle levnější než úvěrové životní pojištění.

Úvěrové životní pojištění navíc v průběhu trvání pojistné smlouvy ztrácí na hodnotě, protože kryje pouze nesplacený zůstatek úvěru; hodnota termínového životního pojištění zůstává stejná.

Není nutná lékařská prohlídka

Jednou z výhod úvěrového životního pojištění je, že často nevyžaduje tak přísné zdravotní prohlídky a v mnoha případech nevyžaduje lékařskou prohlídku vůbec. Jedná se o tzv. garantovanou emisi životního pojištění. Naproti tomu termínované životní pojištění je téměř vždy podmíněno lékařskou prohlídkou; i když jste v dobrém zdravotním stavu, cena pojistného bude vyšší, pokud jste starší.

Úvěrové životní pojištění je dobrovolné

Je v rozporu s federálním zákonem vyžadovat úvěrové životní pojištění u úvěru nebo zakládat rozhodnutí o úvěru na přijetí úvěrového životního pojištění.Nicméně úvěrové životní pojištění je někdy součástí úvěru, což zvyšuje vaše měsíční splátky, takže je důležité se na něj zeptat svého věřitele.

Podtrženo a sečteno

Úvěrové životní pojištění splácí dluhy dlužníka v případě jeho úmrtí. Můžete si ho zpravidla zakoupit v bance při uzavírání hypotéky, při čerpání úvěrové linky nebo při získání úvěru na auto. Tento typ pojištění je zvláště důležitý, pokud je váš manžel nebo někdo jiný spoludlužníkem na úvěru, abyste ho ochránili před nutností splácet dluh. Chrání také vašeho manžela nebo dědice ve státech, kde dědicové nejsou chráněni před nesplacenými dluhy rodičů.