Úvěr je smlouva mezi dlužníkem a věřitelem, v níž dlužník obdrží určitou částku peněz (jistinu), kterou je povinen v budoucnu splatit. Většinu půjček lze zařadit do jedné ze tří kategorií:
- Půjčka se splatností: Pevné splátky placené pravidelně až do splatnosti úvěru
- Úvěr s odloženou splatností: Jednorázová částka placená při splatnosti úvěru
- Dluhopis: Předem stanovená jednorázová částka placená při splatnosti úvěru (nominální nebo jmenovitá hodnota dluhopisu)
Amortizovaný úvěr: Pro základní výpočty běžných typů půjček, jako jsou hypotéky, půjčky na auto, studentské půjčky nebo osobní půjčky, použijte tuto kalkulačku nebo klikněte na odkazy, kde najdete podrobnější informace o jednotlivých typech půjček.
Výsledky:
|
Půjčka s odloženou splatností: Splácení paušální částky splatné při splatnosti
Výsledky:
|
Dluhopis: Splacení předem stanovené částky splatné při splatnosti úvěru
Pomocí této kalkulačky vypočtete počáteční hodnotu dluhopisu/úvěru na základě předem stanovené nominální hodnoty, která má být splacena při splatnosti dluhopisu/úvěru.
Výsledky:
|
Související hypoteční kalkulačka | Auto úvěrová kalkulačka | Leasingová kalkulačka
Amortizovaný úvěr: Pevná částka placená pravidelně
Do této kategorie úvěrů spadá mnoho spotřebitelských úvěrů, které mají pravidelné splátky rovnoměrně umořované po celou dobu jejich trvání. Pravidelné platby jsou prováděny na jistinu a úroky, dokud úvěr nedosáhne splatnosti (není zcela splacen). Mezi nejznámější amortizované půjčky patří hypotéky, půjčky na auto, studentské půjčky a osobní půjčky. V každodenní konverzaci bude slovo „půjčka“ pravděpodobně označovat tento typ, nikoli typ ve druhém nebo třetím výpočtu. Níže jsou uvedeny odkazy na kalkulačky týkající se půjček spadajících do této kategorie, které mohou poskytnout více informací nebo umožnit konkrétní výpočty zahrnující jednotlivé typy půjček. Místo této kalkulačky půjček může být pro každou konkrétní potřebu užitečnější použít některou z následujících kalkulaček:
| Hypotéční kalkulačka | Kalkulačka půjčky na auto |
| Kalkulačka studentské půjčky | Kalkulačka půjčky FHA |
| VA Hypoteční kalkulačka | Investiční kalkulačka |
| Kalkulačka podnikatelského úvěru | Kalkulačka osobního úvěru |
Úvěr s odloženou splatností: Jednorázová částka splatná při splatnosti úvěru
Do této kategorie patří mnoho komerčních úvěrů nebo krátkodobých půjček. Na rozdíl od prvního výpočtu, který je amortizovaný se splátkami rovnoměrně rozloženými po celou dobu jejich trvání, mají tyto úvěry jedinou velkou paušální částku splatnou při splatnosti. Některé úvěry, například balónové úvěry, mohou mít během své životnosti i menší běžné platby, ale tento výpočet funguje pouze u úvěrů s jedinou splátkou celé jistiny a úroku splatnou v době splatnosti.
Dluhopis: předem stanovená paušální částka vyplacená v době splatnosti úvěru
Tento druh úvěru se poskytuje jen zřídka s výjimkou dluhopisů. Technicky jsou dluhopisy považovány za formu úvěru, ale fungují jinak než běžnější úvěry v tom, že platba při splatnosti úvěru je předem určena. Jmenovitá neboli nominální hodnota dluhopisu je částka, která je vyplacena při splatnosti dluhopisu za předpokladu, že dlužník nesplácí. Termín „nominální hodnota“ se používá proto, že když byly dluhopisy poprvé vydávány v papírové podobě, byla částka vytištěna na „nominální straně“, tedy na přední straně dluhopisového certifikátu. Ačkoli je nominální hodnota obvykle důležitá pouze pro označení částky obdržené při splatnosti, může také pomoci při výpočtu výplaty kupónových úroků. Všimněte si, že tato kalkulačka je určena především pro dluhopisy s nulovým kupónem. Po vydání dluhopisu se jeho hodnota mění v závislosti na úrokových sazbách, tržních silách a mnoha dalších faktorech. Vzhledem k tomu, že se nominální hodnota splatná při splatnosti nemění, může tržní cena dluhopisu během jeho životnosti kolísat.
Základy půjček pro dlužníky
Úroková sazba
Téměř všechny struktury půjček zahrnují úrok, což je zisk, který banky nebo věřitelé z půjček mají. Úroková sazba je procento z úvěru, které dlužníci platí věřitelům. U většiny úvěrů se úrok platí navíc ke splátce jistiny. Úrok z úvěru se obvykle vyjadřuje v RPSN neboli roční procentní sazbě nákladů, která zahrnuje jak úrok, tak poplatky. Sazba, kterou banky obvykle zveřejňují u spořicích účtů, účtů peněžního trhu a CD, je roční procentní výnos neboli APY. Je důležité pochopit rozdíl mezi RPSN a APY. Dlužníci, kteří chtějí získat půjčku, si mohou vypočítat skutečné úroky placené věřitelům na základě jejich inzerovaných sazeb pomocí úrokové kalkulačky. Další informace o RPSN nebo výpočty zahrnující RPSN naleznete na stránce Kalkulačka RPSN.
Složený úrok
Složený úrok je úrok, který se získává nejen z počáteční jistiny, ale také z akumulovaných úroků z předchozích období. Obecně platí, že čím častěji dochází ke složenému úročení, tím vyšší je celková dlužná částka úvěru. U většiny úvěrů dochází ke složenému úročení měsíčně. Chcete-li se dozvědět více o složeném úročení nebo provést výpočty zahrnující složené úročení, použijte kalkulačku složeného úročení.
Doba trvání úvěru
Doba trvání úvěru je doba trvání úvěru za předpokladu, že jsou každý měsíc prováděny povinné minimální splátky. Doba trvání úvěru může v mnoha ohledech ovlivnit strukturu úvěru. Obecně platí, že čím delší je doba splatnosti, tím více úroků v průběhu času přibude, což zvyšuje celkové náklady na úvěr pro dlužníky, ale snižuje pravidelné splátky.
Spotřebitelské úvěry
Existují dva základní druhy spotřebitelských úvěrů: zajištěné nebo nezajištěné.
Zajištěné úvěry
Zajištěný úvěr znamená, že dlužník před poskytnutím úvěru dal do zástavy nějaký majetek. Věřiteli je vydáno zástavní právo, což je právo vlastnit majetek patřící jiné osobě, dokud není dluh splacen. Jinými slovy, nesplácení zajištěné půjčky dává vydavateli půjčky právní možnost zabavit majetek, který byl dán do zástavy. Nejběžnějšími zajištěnými úvěry jsou hypotéky a úvěry na auto. V těchto příkladech má věřitel v držení vlastnické právo nebo listinu, která je vyjádřením vlastnictví, dokud není zajištěný úvěr zcela splacen. Nesplácení hypotéky obvykle vede k tomu, že banka zabaví dům, zatímco nesplácení úvěru na auto znamená, že věřitel může auto zabavit.
Věřitelé obecně váhají s půjčováním velkých částek peněz bez záruky. Zajištěné úvěry snižují riziko, že dlužník nesplácí, protože riskuje ztrátu jakéhokoli majetku, který dal do zástavy. Pokud má zástava nižší hodnotu než nesplacený dluh, může být dlužník stále odpovědný za zbytek dluhu.
Zajištěné půjčky mají obecně vyšší šanci na schválení ve srovnání s nezajištěnými půjčkami a mohou být lepší volbou pro ty, kteří by nesplnili podmínky pro nezajištěnou půjčku,
Nezajištěné půjčky
Nezajištěná půjčka je dohoda o splácení půjčky bez zajištění. Protože se nejedná o žádné zajištění, potřebují věřitelé způsob, jak ověřit finanční bezúhonnost svých dlužníků. Toho lze dosáhnout pomocí pěti C úvěru, což je běžná metodika, kterou věřitelé používají k posouzení úvěruschopnosti potenciálních dlužníků.
- Charakter – může zahrnovat úvěrovou historii a zprávy, které ukazují historii schopnosti dlužníka plnit dluhové závazky v minulosti, jeho pracovní zkušenosti a výši příjmů, a případné nevyřešené právní záležitosti
- Kapacita-měří schopnost dlužníka splácet úvěr pomocí poměru, který porovnává jeho dluh a příjem
- Kapitál-odkazuje na jakýkoli jiný majetek, který dlužník může mít kromě příjmu a který lze použít ke splnění dluhového závazku, jako je záloha, úspory nebo investice
- Zajištění-platí pouze pro zajištěné úvěry. Zajištění se týká něčeho, co je dáno do zástavy jako záruka za splacení úvěru v případě, že dlužník nesplácí své závazky
- Podmínky – aktuální stav úvěrového prostředí, trendy v odvětví a na co bude úvěr použit
Nezajištěné úvěry mají obecně vyšší úrokové sazby, nižší výpůjční limity a kratší dobu splatnosti než zajištěné úvěry, a to především proto, že nevyžadují žádné zajištění. Věřitelé mohou někdy u nezajištěných půjček vyžadovat spoludlužníka (osobu, která souhlasí se splacením dluhu dlužníka v případě jeho selhání), pokud je dlužník považován za příliš rizikového. Příkladem nezajištěných půjček jsou kreditní karty, osobní půjčky a studentské půjčky. Pro více informací nebo pro výpočty zahrnující každou z nich navštivte naši kalkulačku kreditních karet, kalkulačku osobních půjček nebo kalkulačku studentských půjček
.