De Demetrius Cheeks
De când era copil, John Smith a știut că vocația lui este în medicină. Dar, în timp ce Smith nu a trebuit să se lupte cu omniprezenta întrebare „Ce voi face cu restul vieții mele?”, proaspătul doctor în medicină s-a luptat pentru a-și achita împrumuturile studențești cu dobândă mare.
Problema? Deși Smith nu a ratat niciodată o plată pentru împrumuturile sale studențești, el a fost adesea incapabil să facă întreaga plată minimă lunară. Și ori de câte ori îi cerea creditorului său să ia în considerare renegocierea acestei sume, răspunsul era „nu” – iar creditorul, în cele din urmă, i-a predat contul unei agenții de colectare care a început să dea telefoane amenințătoare tatălui său, care fusese co-semnatar al împrumuturilor.
Dacă împrumuturile sale studențești ar fi fost emise de guvernul federal, Smith ar fi avut opțiunea de a face plăți accesibile, în funcție de venit, până când și-ar fi terminat pregătirea și salariul său ar fi crescut. Din păcate, împrumuturile sale au fost emise de creditori privați, iar aceștia sunt rareori de acord cu plăți reduse – chiar și temporar.
Heather Jarvis cunoaște prea bine aceste povești. Avocatul și consultantul în domeniul împrumuturilor studențești cu sediul în Carolina de Nord și-a petrecut ultimii zece ani pledând pentru – și educând – studenții debitori. Și având în vedere că ratele dobânzilor la împrumuturile federale Stafford s-au dublat la 6,8% la 1 iulie, este posibil să existe mult mai multă advocacy și educație în viitorul ei. Am stat de vorbă cu Jarvis pentru a afla mai multe despre consultanții în materie de împrumuturi pentru studenți – o profesie care este, nu în mod surprinzător, la mare căutare.
LearnVest: Primul lucru este primul … Ce este mai exact un consultant pentru împrumuturi pentru studenți?
Heather Jarvis: După cum mulți dintre noi știm, cu cât mai devreme studenții și familiile încep să se gândească la cum să gestioneze costurile facultății, cu atât mai bine, dar obiectivul meu este de a ajuta oamenii să își dea seama cum să se ocupe de împrumuturile studențești pe care le-au acumulat deja. Fac acest lucru, printre altele, prin educarea universităților, a asociațiilor și a consilierilor profesioniști cu privire la programele de rambursare și de iertare a împrumuturilor studențești.
Deși accentul meu se pune pe formarea ofițerilor de împrumuturi studențești, consultanții în materie de împrumuturi studențești lucrează individual cu debitorii pentru a crea planuri de rambursare personalizate. Sfatul și susținerea lor pot fi valoroase, dar încurajez oamenii să își evalueze cu atenție opțiunile înainte de a angaja pe cineva. Există un număr din ce în ce mai mare de întreprinderi care profită de anxietățile și temerile debitorilor, taxându-i pentru așa-numitele programe „speciale” care sunt de fapt deschise tuturor. Așadar, asigurați-vă că puneți întrebări despre educația, experiența și remunerarea unui consultant – precum și că investigați istoricul acestuia la Better Business Bureau.
Cum diferă un consultant pentru împrumuturi studențești de un ofițer de împrumuturi studențești care lucrează pentru o facultate?
Pentru început, consilierii care sunt independenți de o anumită universitate au mai multe șanse să sublinieze importanța de a lua în considerare costurile atunci când aleg o școală. De asemenea, în comparație cu un consultant pentru împrumuturi pentru studenți, profesioniștii în domeniul ajutorului financiar care lucrează la universitate sunt ocupați cu administrarea programelor de ajutor financiar (inclusiv a împrumuturilor pentru studenți) pe care oamenii le vor folosi pentru a-și acoperi cheltuielile educaționale, așa că, de obicei, nu se concentrează la fel de mult să ajute studenții sau absolvenții să se ocupe de modul în care vor rambursa aceste împrumuturi după ce termină școala.
Private vs. împrumuturi federale: Ce este mai bine pentru împrumutatul tipic?
Definitiv federal. Împrumuturile private pentru studenți sunt, de obicei, mai scumpe și mai riscante pentru împrumutații de împrumuturi pentru studenți, deoarece le lipsesc protecțiile pentru împrumutați și prevederile flexibile de rambursare ale împrumuturilor federale pentru studenți. Și, deși unii împrumutați cu un credit excelent ar putea găsi împrumuturi private cu rate ale dobânzii mai mici, aceste rate sunt adesea variabile și sunt aproape sigur că vor crește în timp – uneori fără niciun plafon. În plus, cele mai generoase programe de reducere a datoriilor, cum ar fi rambursarea în funcție de venit și iertarea împrumuturilor pentru servicii publice, sunt disponibile numai pentru beneficiarii de împrumuturi federale pentru studenți.
Relaționat: „Reducerea datoriilor”?! Feriți-vă de această nouă înșelătorie cu împrumuturi studențești
Există vreodată un moment în care îi sfătuiți pe oameni să renunțe la împrumuturi studențești suplimentare pentru a evita să se îndatoreze și mai mult?
Nu caut să stabilesc un prag absolut cu clienții mei, dar îi sfătuiesc să ia în considerare două lucruri esențiale: Primul este că mulți experți avertizează cu tărie împotriva împrumutului mai mult decât vă așteptați să câștigați în primul an de muncă postuniversitar. Și al doilea este că împrumutul peste limita programelor federale de împrumuturi pentru studenți – până la 57.500 de dolari pentru studenții universitari și 138.500 de dolari pentru studenții absolvenți și profesioniști care contractează împrumuturi Perkins și Stafford – înseamnă, de obicei, nu doar o datorie mai mare, ci și o datorie mai mare, care nu beneficiază de prevederile de plată flexibile și de protecția împrumuturilor federale pentru studenți.
Ce procentaj din venitul brut al unei persoane este o sumă rezonabilă de plătit în fiecare lună pentru un împrumut pentru studenți?
În general, cu cât durează mai mult să rambursezi datoria, cu atât mai mult va costa datoria în timp, așa că există avantaje distincte pentru rambursarea rapidă a datoriei … dacă poți. Acestea fiind spuse, aveți nevoie de o sumă de plată lunară pe care să v-o puteți permite, iar determinarea strategiei de rambursare care este cea mai bună pentru circumstanțele dvs. depinde de o mulțime de factori diferiți, inclusiv povara totală a datoriei, venitul și câștigurile viitoare preconizate.
Planurile de rambursare bazate pe venit pot ajuta o mulțime de oameni cu împrumuturi federale pentru studenți și sunt surprinzător de puțin utilizate, în parte pentru că pot fi dificil de navigat. Aceste planuri de tip „plătiți pe măsură ce câștigați” stabilesc plățile lunare la 10 sau 15 la sută din „venitul discreționar” al unei persoane, care este calculat pe baza venitului brut ajustat și a dimensiunii familiei. Acestea sunt opțiuni deosebit de bune pentru persoanele care au un raport datorie-venit relativ ridicat și pentru persoanele care ar putea beneficia de ușurarea oferită de iertarea împrumuturilor de serviciu public, cum ar fi împrumutații care lucrează în guvern și în lumea non-profit.
Relaționat: Plata împrumuturilor studențești 101
Există cazuri în care neplata în mod deliberat a unui împrumut poate funcționa în beneficiul unui debitor?
Nu multe. Neplata împrumuturilor studențești federale declanșează puterile semnificative de colectare ale guvernului: sechestru pe salariu, interceptări de fonduri fiscale, sechestru pe securitatea socială și penalități și taxe uriașe.
Nu veți auzi acest lucru de la creditorul dvs., dar îmi pot imagina scenarii în care are sens să nu mai plătiți un împrumut studențesc privat. Dacă o persoană pur și simplu nu poate plăti fiecare factură care este scadentă, are sens să acopere mai întâi nevoile de bază, cum ar fi locuința, mâncarea și utilitățile. Cu excepția tratamentului special de care se bucură împrumuturile studențești private în procedurile de faliment – în 2005, restricțiile de faliment care au fost conferite împrumuturilor studențești federale au fost extinse pentru a le acoperi și pe cele private – aceste împrumuturi nu sunt cu mult diferite de alte datorii de consum negarantate.
Merită vreodată să îți asumi o datorie studențească mare astăzi pentru promisiunea unor câștiguri mai mari mâine?
Datoria nu trebuie luată ușor – are consecințe semnificative și de durată. Cu toate acestea, educația este extrem de valoroasă și se poate spune că este mai importantă ca niciodată – persoanele cu diplome post-secundare continuă să aibă rate mai mici de șomaj și câștiguri mai mari în timp. Desigur, pentru mulți americani, educația superioară este imposibilă fără a se îndatora, așa că îi încurajez pe clienți să se gândească cu atenție la ceea ce își pot permite, să împrumute doar ceea ce este necesar și să se uite mai întâi la împrumuturile federale.
Credeți că industria împrumuturilor pentru studenți este stricată – și, dacă da, poate fi reparată?
Avem un sistem de acces la învățământul superior bazat pe datorii și mă îngrijorează faptul că studenții și familiile își asumă sarcini imposibil de gestionat legate de împrumuturile studențești care fac dificilă economisirea pentru pensie, calificarea pentru un credit ipotecar sau începerea unei noi afaceri.
Așadar, aș dori să văd un accent sporit pe îmbunătățirea alternativelor educaționale accesibile (cum ar fi inovațiile care valorifică tehnologia, cum ar fi cursurile online deschise masive sau MOOC), o simplificare a programelor federale de ajutor pentru studenți și o mai bună responsabilitate în ceea ce privește „deservirea” împrumuturilor studențești furnizate de companiile care se ocupă de facturare și care sunt de obicei predispuse la erori. Deși sunt încurajat să văd un interes sporit pentru aceste probleme politice în rândul liderilor aleși, nu am început încă să îmi țin respirația. Dar, în timp, și cu un angajament continuu, cred că o reformă semnificativă este posibilă.
Relaționat: 4 Ways to Fix the Broken Student Loan System
Există resurse, strategii și instrumente pe care le-ați recomanda împrumutaților care sunt adânc înglodați în datorii de împrumuturi studențești?
Există aproape întotdeauna ceva ce poate fi făcut pentru a rezolva o problemă de împrumuturi studențești federale, dar sistemul este prea complicat – și detaliile contează.
Toată lumea ar trebui să înceapă prin a obține un inventar clar al împrumuturilor lor. Pentru împrumuturile federale pentru studenți, puteți verifica Sistemul național de date privind împrumuturile pentru studenți. Iar pentru împrumuturile private, puteți consulta AnnualCreditReport.com.
Alte resurse excelente de explorat includ StudentAid.ed.gov și StudentLoans.gov, care sunt ambele gestionate de Departamentul de Educație al SUA și oferă descrieri ale diferitelor planuri de rambursare a împrumuturilor federale, precum și instrumente de calcul pentru a ajuta la estimarea plăților viitoare. Iar StudentLoanBorrowerAssistance.org, gestionat de National Consumer Law Center, este deosebit de util pentru împrumutații care se confruntă cu dificultăți financiare, incapacitate de plată a împrumuturilor studențești sau probleme de colectare.
Din experiența dumneavoastră, studenții care urmează să meargă la facultate sunt astăzi mai conștienți de pericolele pe care le implică contractarea de împrumuturi studențești?
Da, consider că studenții și familiile tind să fie mai hotărâte să își evalueze opțiunile de finanțare a învățământului superior. Dar rămâne faptul că împrumuturile pentru studenți sunt excesiv de complicate – chiar și cei mai sofisticați studenți și absolvenți se străduiesc să navigheze în sistem. Așa că o mai mare conștientizare a pericolelor nu înseamnă neapărat o mai mare capacitate de a evita pericolele.
Mai multe de la LearnVest
Poate plăti pentru facultate să le facă de fapt rău copiilor noștri?
3 persoane, 1 datorie masivă la împrumuturile studențești: Planul meu de a ajunge la un final
Divizul de gen al împrumuturilor studențești