În ultimele două săptămâni, am prezentat trei pași pentru a te ajuta să construiești un sistem de gestionare a banilor fără complicații:
- Cum să-ți gestionezi cheltuielile fără un buget tradițional.
- Cum să creați un cont bancar buffer™ pentru a elimina riscul de descoperiri de cont.
- Cum să vă puneți facturile și economiile pe pilot automat.
Ce am scris este însă incomplet fără o piesă din puzzle: un plan automat de investiții.
Cert este că punerea investițiilor pe pilot automat este cel mai important lucru pe care îl puteți face pentru finanțele dumneavoastră.
Dacă nu doriți să automatizați restul finanțelor dumneavoastră – dacă preferați să vă rezervați câteva ore pe lună pentru a plăti facturile, a transfera bani în economii și a vă echilibra carnetul de cecuri, este în regulă. Unii oameni vor sacrifica timpul pentru acest tip de control. Dar ar trebui totuși să luați în considerare configurarea unor investiții automatizate.
Investitorul și autorul financiar Robert G. Allen rezumă cel mai important motiv:
Câți milionari cunoașteți care au devenit bogați investind în conturi de economii? Îmi închei pledoaria.
Mulți dintre noi întârzie să investească (sau nu reușesc să înceapă deloc) fie pentru că sunt intimidați de alegerea investițiilor, fie pentru că se tem de risc. Un plan automat de investiții vă poate ajuta. Una dintre tehnicile pe care le prezint aici necesită zero cunoștințe de investiții pentru a începe – este la fel de ușor ca și cum ai deschide un cont bancar. Și, atunci când vă puneți investițiile pe pilot automat, vă scoateți emoțiile din investiții, ceea ce vă poate tempera teama – sau cel puțin poate limita capacitatea fricii de a vă costa bani. Să ne uităm la modul în care un plan automat de investiții face acest lucru.
Ce urmează:
Dollar Cost Averaging
Tehnica de a cumpăra o sumă fixă dintr-o investiție la intervale regulate este cunoscută sub numele de dollar cost averaging (spre deosebire de investirea unei sume mari de bani la momente neregulate).
Dacă ați cumpăra 1.000 de dolari dintr-un fond mutual atunci când prețul per acțiune este de 100 de dolari, ați deține 10 acțiuni.
Dacă, totuși, investiți 100 de dolari pe lună timp de zece luni, iar prețul fondului variază de la 80 la 120 de dolari, este posibil să ajungeți să aveți puțin mai mult sau mai puțin de 10 acțiuni, în funcție de prețul acțiunilor. Pe măsură ce piața urcă, ideea este că veți ajunge să cumpărați mai multe acțiuni la un preț mai mic decât dacă ați investi într-o sumă fixă. Susținătorii metodei „dollar cost averaging” spun că acest lucru reduce riscul, dar criticii nu sunt de acord. Piața urcă pe termen lung, așa că doriți să investiți banii cât mai curând posibil.
Dacă aveți o sumă forfetară pe care doriți să o investiți, atunci faceți-o. Introduceți-o pe piață și nu vă faceți griji cu privire la repartizarea ei și cu siguranță nu încercați să cronometrați piața sau să așteptați momentul potrivit.
Pentru noi ceilalți, un plan automat de investiții are sens din două motive:
- Vă permite să investiți după un program regulat.
- Previne autosabotajul.
Investiți pe măsură ce sunteți plătit
Întrebați oamenii care reușesc să economisească și să-și construiască averea și veți descoperi că mulți dintre ei au două lucruri în comun:
- Investesc, mai degrabă decât să-și lase toți banii într-un cont bancar.
- Se plătesc mai întâi pe ei înșiși.
Am recomandat să te plătești mai întâi pe tine însuți ca strategie pentru a constitui economii de numerar pentru situații de urgență, iar tu poți face același lucru cu investițiile tale.
Angajatorul tău poate facilita acest lucru oferind un plan de pensie 401(k) sau un plan similar la care poți contribui prin deduceri automate din salariu.
În caz contrar, puteți începe un Roth IRA și puteți începe să faceți contribuții regulate în zilele de salariu, pe lângă banii pe care îi transferați într-un cont de economii.
Astăzi economisiți deja suficient pentru situații de urgență și pentru pensie? Atunci este timpul să deschideți un cont de investiții non-retragere și să puneți bani deoparte pentru „viață”. Folosiți acest organigramă pentru a vă ajuta să decideți cum să vă alocați dolarii pentru investiții:
Preveniți auto-sabotarea
Nu vă puteți baza pe voință pentru a vă atinge obiectivele financiare.
Puteți fi în stare să vă înghesuiți și să luptați împotriva impulsului de a vă răsfăța la mall sau de a paria pe un pont fierbinte la bursă… pentru o vreme. Dar, în cele din urmă, emoțiile dvs. vor obține ce e mai bun din dvs. Îți vei calma nervii după o săptămână grea cu un chef de cheltuieli. Sau veți ceda fricii și veți amâna o investiție în timpul unei luni volatile pe piață.
Carl Richards, autorul cărții The Behavior Gap, știe acest lucru și, într-o postare recentă pe blogul New York Times, oferă același sfat pe care îl dau și eu acum: Folosiți automatizarea pentru a preveni ca emoțiile să vă influențeze deciziile financiare.
Cum să configurați investiții automate
Precum fiecare companie de fonduri mutuale și de brokeraj online de acțiuni facilitează configurarea automată a investițiilor în fonduri mutuale, fie că este vorba de un cont IRA sau de un cont non-retragere. Majoritatea vor renunța la cerințele minime de investiție atunci când vă înscrieți într-un plan de investiții automate.
Acesta este modul în care funcționează:
- Configurați un transfer automat din contul dvs. bancar în contul dvs. de investiții (de exemplu, în ziua de salariu).
- Specificați în ce fond(e) mutual(e) să investiți, iar banii dvs. sunt investiți automat la prețul curent.
Cheia pentru a menține investiția automată la un preț accesibil este să investiți direct cu o companie de fonduri mutuale (de exemplu, cumpărați fonduri Vanguard prin Vanguard sau fonduri Fidelity prin Fidelity) pentru a evita plata unui comision de tranzacționare în fiecare lună. Alternativ, unii robo-consilieri, cum ar fi M1 Finance, vă permit să investiți automat fără comisioane suplimentare. Cu M1 Finance, puteți, de asemenea, să stabiliți un program lunar, bilunar sau săptămânal pentru a depune bani în contul dumneavoastră.
Cum rămâne cu acțiunile individuale?
Fondurile mutuale facilitează investițiile automate, deoarece puteți investi orice sumă într-un fond mutual, indiferent de prețul curent. (Puteți cumpăra fracțiuni de acțiune.)
În majoritatea cazurilor, însă, în cazul acțiunilor individuale și al fondurilor tranzacționate la bursă, trebuie să cumpărați acțiuni întregi. Astfel, dacă doriți să investiți automat 100 de dolari în acțiunile ABC, cu un preț curent de 11 dolari, puteți cumpăra doar nouă acțiuni și vă va rămâne un dolar.
O modalitate de a ocoli această situație este cu M1 Finance, un robo-advisor care oferă, de asemenea, o parte din flexibilitatea utilizării unui broker. Întregul model al M1 Finance este construit în jurul planurilor de investiții automate, iar dvs. puteți investi o sumă fixă în acțiuni individuale, precum și în fonduri mutuale (puteți deține fracțiuni de acțiuni). M1 oferă acest serviciu absolut gratuit, fără comisioane sau taxe de administrare.
O ultimă alternativă atât la investițiile directe în fonduri mutuale, cât și la M1 Finance este Betterment, noul cont de investiții radical de simplu, care vă permite să faceți investiții pe pilot automat în întreaga piață de acțiuni și obligațiuni. Investițiile cu Betterment sunt la fel de simple ca și cum ai deschide un cont bancar, în plus, nu au un sold minim de pornire, astfel încât poți începe cu doar 10 dolari în cont.
.