Cu Halloween-ul care se apropie, vechiul adagiu conform căruia lucrurile se pot întâmpla „în noapte” capătă o semnificație suplimentară. Acest lucru este valabil mai ales pentru americanii care sunt loviți agresiv de criza datoriilor legate de împrumuturile studențești.
Cazul în cauză. Cu mai mult de două treimi dintre absolvenții de bacalaureat din promoția 2019 absolvind cu o datorie medie de 29.900 de dolari în împrumuturi studențești și 45 de milioane de debitori de împrumuturi studențești care datorează 1.600 de miliarde de dolari în împrumuturi studențești federale și private, americanii sunt din ce în ce mai speriați prostește de suma de bani pe care trebuie să o cheltuiască lunar pentru a se menține la zi cu datoria de împrumut studențesc.
Pentru a înțelege mai bine cât de serioasă este criza datoriilor pentru împrumuturile studențești în acest moment, Savingforcollege.com a rugat mai mulți împrumutați din facultate să detalieze poveștile lor de groază legate de împrumuturile studențești.
Poveștile lor sunt reale și convingătoare și sunt suficiente pentru a ține pe oricine treaz noaptea, de Halloween sau nu. Aceste povești sunt în propriile cuvinte ale împrumutatului, cu doar o editare minoră. Unele nume au fost schimbate sau parafate la cererea individului.
Povești despre criza datoriilor cu împrumuturile studențești
Erin Murphy
Veștile bune sunt că săptămâna viitoare voi fi oficial Dr. Erin Murphy și îmi voi prezenta proiectul de doctorat în Apoptoza indusă de leziuni în acest weekend. În sfârșit, voi termina cu școala.
Veștile proaste sunt că datoria mea totală la împrumuturile studențești este listată la 280.000 de dolari și cu siguranță îmi influențează viața.
Scorul meu de credit actual s-a îmbunătățit la de când m-am mutat în cealaltă parte a țării, deoarece proprietarul mi-a oferit o casă foarte accesibilă care era mult sub valoarea de piață. În ciuda creditului meu îmbunătățit și a faptului că mama mea este co-semnatară pentru ipoteca casei mele, compania financiară nu-mi va permite să intru în ipotecă, chiar dacă în prezent sunt cu plata la zi a împrumuturilor studențești.
Sfatul brokerului meu ipotecar a fost să plătesc 200.000 de dolari pentru împrumuturile studențești pentru a obține ipoteca pe casă (ipoteca casei este mai mică de 200.000 de dolari). Deci, cu alte cuvinte, pentru a cumpăra casa, trebuie să plătesc cash din buzunar, deoarece am împrumuturi studențești.
Pentru a face față acestei situații, mama mea va cumpăra casa și o va pune într-un trust, astfel încât să pot moșteni casa pe care o plătesc acum. Amândoi ne temem de capacitatea băncii de a-mi lua casa imediat ce voi moșteni banii, așa că trebuie să înființez un trust.
Nu va fi ușor. Locurile de muncă din spitale ca al meu nu plătesc salarii grozave, așa că trebuie să-mi suplimentez venitul și să conduc două ore dus-întors pentru a lucra ca terapeut de masaj.
În prezent, situația împrumuturilor mele pentru studenți este un dezastru. Plătesc peste 400 de dolari pe lună în rate și, după doi ani de plată, am plătit doar 1.000 de dolari pentru principalul unuia dintre împrumuturile mele, iar restul împrumuturilor continuă să acumuleze dobânzi.
De anul viitor voi începe să fac 800 de dolari pe lună în rate suplimentare. Chiar și cu plăți de 1.200 de dolari pe lună, nu voi putea să acopăr dobânda lunară și nu voi putea niciodată să achit datoria.
Rick Tallini
Am un sold actual al împrumuturilor studențești restante de 350.000 de dolari și chiar nu există nicio speranță pentru mine la vedere, în afară de faliment.
Am absolvit cu o diplomă de licență în științe la Universitatea Long Island cu un împrumut de la Administrația Veteranilor din SUA. (Am servit în perioada războiului din Vietnam.) Când am ajuns la facultatea de drept, limita de zece ani pentru subvențiile și bursele VA expirase, așa că a trebuit să merg pe împrumuturi pentru studenți.
În acel moment, lucram cu normă întreagă și mergeam la facultatea de drept la seral. În momentul în care am terminat facultatea de drept, suma restantă a împrumutului meu de student era de 60.000 de dolari. Din nefericire pentru mine, locurile de muncă juridice mai bine plătite nu existau, deoarece locurile de muncă bune erau ocupate de studenții de la facultatea de drept care au absolvit în primii 5% până la 10% din clasa lor.
Lucrurile au început să fie sumbre imediat după absolvire. Am fost concediat de la slujba de zi care m-a ajutat să termin facultatea de drept și nu am obținut un venit decent timp de peste un an. Am aplicat pentru toleranță și amânări, dar nu făceam niciun progres. De fapt, chiar pierdeam teren financiar, iar împrumuturile mele studențești au intrat în cele din urmă în incapacitate de plată.
În același timp, treceam printr-un divorț și făceam plăți mari pentru pensia alimentară. Acest lucru a provocat un efect în lanț, deoarece, neavând un loc de muncă, am rămas în urmă cu plata pensiei alimentare și a pensiei de întreținere a copilului și mi-am pierdut licența de avocat ca urmare a întârzierii plăților pentru pensia de întreținere a copilului.
Am intrat în faliment în cadrul Capitolului 13 pentru a încerca să mă resetez și să o iau de la capăt și, în cele din urmă, am ajuns în faliment în cadrul Capitolului 7 cu o achitare. Dar, datoria mea la împrumuturile studențești nu numai că a supraviețuit, dar a revenit și a crescut și mai mult în volum – a ajuns la 90.000 de dolari în 2005, la 12 ani după ce am absolvit facultatea.
Am reușit să intru în mai multe planuri de rambursare a împrumuturilor studențești bazate pe venit (IBR), dar am pierdut teren în ultimul deceniu sau cam așa ceva, iar valoarea împrumutului meu este acum de peste 350.000 de dolari.
La 26 de ani de la absolvire și la 14 ani de când am încercat pentru prima dată să consolidez împrumuturile, nu am absolut nicio șansă să pot plăti împrumuturile înapoi. Nu am niciun loc de muncă eligibil, am 62 de ani și sunt capabil doar să nu intru în incapacitate de plată a împrumuturilor pentru a-mi proteja plățile de prestații de securitate socială.
În calitate de veteran cu handicap, sper doar ca securitatea mea socială să nu-mi fie furată. După cum am spus, chiar nu există nicio speranță pentru mine la vedere.
Debbie Baker
Am revenit la facultate în 1996 pentru a-mi îndeplini visul de a deveni profesor în școlile publice.
La acea vreme, Oklahoma oferea asistență financiară pentru profesori, dar programul s-a încheiat când eram la jumătatea studiilor. Soțul meu și cu mine am decis să-mi continui studiile, deoarece eram la jumătatea studiilor de peste patru ani.
Am decis să luăm împrumuturi studențești pentru a termina diploma necesară pentru certificatul de profesor și am planificat să rambursăm datoria în termen de 10 ani de la absolvire. Chiar și cu doi copii mici acasă, am trăit modest și știam că vom fi capabili să rambursăm datoria.
Având lucrat anterior în industria creditelor ipotecare, aveam informații ample cu privire la împrumuturi și în fiecare an întrebam biroul de asistență financiară care va fi plata mea lunară după absolvire. De fiecare dată mi s-a răspuns „aproximativ 50 de dolari pe împrumut”.
Am presupus că plata mea lunară totală va fi de 200 de dolari, dar la absolvire am descoperit că cifra era pentru fiecare împrumut (subvenționat și nesubvenționat). Asta însemna că plata mea se apropia de 400 de dolari. După ce am primit certificatul de profesor, m-am angajat imediat în sistemul de învățământ public din Oklahoma, cu un salariu de început de puțin peste 25.000 de dolari.
Atunci a început coșmarul, la scurt timp după absolvirea facultății în 1999, când am absolvit cu o datorie de aproximativ 35.000 de dolari pentru împrumuturi pentru studenți.
La mai puțin de 90 de zile de la absolvire, am primit o scrisoare de la Sallie Mae în care mi se spunea că împrumutul meu a fost plasat în toleranță, deoarece încă nu aveam un loc de muncă în învățământ.
Administratorii împrumutului meu mi-au spus că nu aveam „nicio opțiune” pentru plăți mai mici ale împrumutului și că nu puteam face plăți parțiale. În 2004, am contactat din nou Sallie Mae și le-am spus, în termeni foarte clari, că trebuie să încep să îmi plătesc împrumutul. Ei au fost de acord cu un împrumut de consolidare prin intermediul Federal Family Educated Loan Program (FFELP).
Până în acel moment, datoria mea pentru împrumuturile studențești crescuse la 52.000 de dolari și începusem să mă îngrijorez cu adevărat.
În 2007, m-am interesat despre scutirea de la plata împrumuturilor pentru serviciul public.
Mi s-a spus că nu mă puteam califica pentru nicio scutire PSLF până când nu se efectuau 120 de plăți pentru împrumutul meu. În schimb, am fost pus pe un plan de scutire de împrumut Income-Based Repayment (rambursare în funcție de venit) și am început să depun anual actele conform instrucțiunilor primite.
În timp ce acest lucru reprezenta un progres, am avut în permanență probleme cu depunerea formularelor de verificare a veniturilor la Navient și Sallie Mae. Din nou și din nou, ambele instituții au făcut erori care au cauzat întârzieri de procesare și au făcut ca datoria mea de împrumut pentru studenți să continue să crească în perioada de toleranță. A fost frustrant să aștept să remedieze erorile fără niciun rezultat.
De exemplu, i-am spus celor de la Navient că formularele lor IRS 4506-T au fost alcătuite incorect, dar au continuat să insiste ca împrumutații să folosească acele formulare.
Acest scenariu de du-te-vino a cauzat întârzieri în procesare, deoarece au modificat formularele corectate pe care le-am trimis. Făceau ceea ce trebuiau să facă pentru a provoca mai multe întârzieri, pe măsură ce totalul datoriei mele creștea. În acest timp, începusem să am grijă de fiul meu adult grav bolnav și începusem să predau la o școală cu venituri mici.
În cele din urmă, am aplicat pentru PSLF în 2017, doar pentru a descoperi că toți cei 10 ani de plăți au fost pierduți și niciunul dintre ei nu a contat pentru eligibilitatea pentru program. A trebuit să încep din nou plățile pentru PSLF și pierdusem 36.000 de dolari în plăți.
Mă simțeam cu adevărat închisă în cutie.
Dacă aș fi rămas într-un program de plăți obișnuite, iertarea ar fi fost atunci considerată venit impozabil, așa că nu am avut de ales decât să urmez o altă cale. La urma urmei, factura fiscală pentru o iertare de 100.000 de dolari ar fi fost astronomică, iar noi nu aveam suficient capital în casa noastră pentru a plăti o astfel de factură fiscală.
Lucrurile se înrăutățeau. După ce am avut grijă de fiul meu timp de șapte din cei 10 ani în care am avut de-a face cu Navient și Sallie Mae, fiul meu a decedat în vara anului 2018. Mi-au furat timpul prețios pe care aș fi putut să-l petrec cu el. Între timp, soldul contului meu de împrumuturi studențești a crescut la 81.000 de dolari – chiar dacă plătisem cu credincioșie la timp în fiecare lună.
Am căutat consiliere juridică, am depus mai multe plângeri la Departamentul de Educație al SUA, am scris scrisori președintelui Trump, președintelui George W. Bush, lui Jeb Bush, celebrităților, senatorilor mei, deputaților, biroului procurorului general al statului și am contactat instituții media. (Povestea mea a fost prezentată la CNN, CBS și Fox News.)
În iulie 2019, am dat-o în judecată pe Betsy DeVos și Departamentul Educației al SUA cu ajutorul Federației Americane a Profesorilor (AFT).
Astăzi, continui să predau într-un sistem de învățământ public și continui să fac plăți de 300 de dolari pe lună. După aproape 20 de ani de la absolvirea facultății și 16 ani de plăți la timp, acum datorez peste 81.000 de dolari. Mi se pare de necrezut că nimeni de la nivel federal nu vrea să ajute oameni ca mine.
Fără protecție în caz de faliment, fără dezvăluirea adevărului în împrumut și fără statut de prescripție, acești administratori federali de împrumuturi sunt capabili să se dezlănțuie și să abuzeze de studenții universitari. Prețul taxelor de școlarizare continuă să crească pentru că aceste universități au mâinile în fluxul liber de subvenții guvernamentale cunoscut sub numele de sistemul federal de împrumuturi pentru studenți.
Acum, sunt în al 19-lea an ca profesor în școlile publice.
La vârsta de 57 de ani, sper să mi se ierte împrumuturile la un moment dat, înainte de a ajunge la pensie. Acestea fiind spuse, am puține speranțe că acest lucru se va rezolva vreodată. În prezent, plătesc 300 de dolari pe lună pentru un împrumut care ar fi trebuit să fie achitat cu mult timp în urmă și nu văd nicio cale de ieșire din această situație.
Jennifer Tucker
Am crescut într-un cămin foarte violent și am fost victima abuzurilor asupra copiilor.
Mama mea, care a fost principalul meu abuzator, îmi smulgea bucăți de păr, îmi lăsa tăieturi sângerânde în formă de unghii în brațe, mă izbea cu capul de pereți și își înfigea unghiile în gâtul meu, printre multe alte lucruri.
În 2002, eram în primul an de liceu. Unul dintre profesorii mei m-a auzit cântând și a fost foarte impresionat. A tras niște sfori cu niște relații pe care le avea la Berkley College of Music și a adus un pachet de bursă la școală și mi l-a dat. Mama mea abuzivă a venit acasă și m-a văzut uitându-mă la materiale și mi l-a smuls din mâini și l-a aruncat la gunoi, continuând să țipe la mine, spunându-mi cât de prost am fost să visez atât de mult.
În 2004, mama m-a dus cu mașina la un colegiu cu scop lucrativ din Virginia și m-a înscris la un program de studii care nu mă interesa și la o școală la care nu voiam să merg. Chiar mai rău, ea a aranjat ca toate cursurile mele să fie făcute online, astfel încât să poată menține un control foarte strict asupra mea și să mă țină izolată.
Cum nu mai eram minoră, aceasta a fost considerată acum o situație de violență domestică. Timp de încă cinci ani, viața mea a fost ținută ostatică în timp ce mama a continuat să ne mute peste tot în America de Nord și nu a încetat niciodată să fie violentă și abuzivă cu mine.
În 2009, la vârsta de 25 de ani, am fugit de acasă. După încă cinci ani de iad și simptome severe de sindrom de stres post-traumatic, mi-am primit diploma prin poștă. Nu am mărșăluit niciodată în togă și bonetă. Nu a existat nicio cină festivă. Nici un „felicitări” sau „bună treabă”. Nu a fost nimic.
Apoi am aflat că aveam împrumuturi studențești cu o sumă totală de 75.000 de dolari.
Explicasem la Educational Credit Management Corporation (ECMC), care se ocupă de împrumuturi pentru SUA. Department of Education (Departamentul de Educație al SUA), că toate documentele privind împrumuturile mele care au fost semnate în perioada în care am frecventat colegiul cu scop lucrativ au fost semnate sub o stare de constrângere și influență nejustificată.
Acesta pentru că mă aflam într-o situație de abuz și am simțit că a spune „nu” ar duce la o situație periculoasă din punct de vedere fizic. Împrumuturile studențești au fost o altă formă de abuz. În consecință, am petrecut mai multe săptămâni adunând documente de toate felurile, inclusiv declarații scrise de la prieteni și vecini care fuseseră martori la abuzurile de care fusesem victima.
Am pus la dispoziția lor documente judiciare care conțineau înregistrări ale poliției cu declarații că am fost abuzată. Cu toate acestea, toate eforturile pe care le-am făcut pentru a-mi valida cazul la ECMC și pentru ca împrumutul meu de student să fie achitat au fost complet ignorate, chiar și după ce le-am spus că sunt în căutarea unui avocat.
Au procedat la sechestrarea salariului meu, luându-mi 400 de dolari pe lună din venitul meu.
Am luptat cu angajarea în ultimul an sau cam așa ceva, pentru că locuiesc într-o zonă cu o piață a muncii moartă. ECMC mă sună cel puțin o dată pe zi, iar săptămâna trecută am primit un e-mail de la un specialist în conturi care mă amenința că îmi va pune sechestru pe 15% din salariu.
În prezent încerc să-mi fac auzită povestea, pentru a arunca o plasă mai largă în căutarea unui avocat. Am încercat din răsputeri să găsesc un avocat pro bono care să preia cazul meu. Am făcut multe cercetări, încercând să-mi dau seama ce căi de atac am.
Sally Anne Harper
Între 1984 și 1986, am împrumutat 26.000 de dolari de la Bank One prin intermediul Programului Federal de Asistență pentru Educație în Sănătate (HEAL), un program specializat de împrumuturi conceput pentru a ajuta studenții la medicină. Banii urmau să fie „folosiți exclusiv pentru școlarizare și alte cheltuieli rezonabile de educație.”
Am consolidat împrumuturile mele cu Sallie Mae, dar au păstrat separat împrumutul HEAL și majoritatea banilor mei s-au dus la datoria mea de împrumut garantat pentru studenți. În consecință, am plătit doar aproximativ 4.000 de dolari pe HEAL înainte de a declara faliment în 1994. Odată ce s-a întâmplat acest lucru, administratorul meu de credite mi-a trimis împrumutul în incapacitate de plată.
Nu mi s-a permis să includ HEAL-ul meu în faliment, în ciuda faptului că biletul meu de promisiune inițial spunea că pot face acest lucru după cinci ani. Aparent, legile fuseseră schimbate pentru a împiedica acest lucru.
Până în 1999, am muncit din greu pentru a rambursa împrumutul. În ciuda eforturilor mele de rambursare, soldul împrumutului ajunsese la 40.000 de dolari atunci când a fost vândut înapoi guvernului de către Bank One după neplata creditului. Am plătit cu credincioșie Departamentului de Sănătate și Servicii Umane al SUA (DHHS) 500 de dolari pe lună pentru împrumutul meu studențesc în următorii cinci ani, totalizând 37.700 de dolari.
În total, între Sallie Mae și DHHS și sechestrul de asigurări sociale, am rambursat 50.000 de dolari până în prezent.
Am încetat să mai pot plăti orice datorie de împrumut pentru studenți în 2008, deoarece soțul meu a dezvoltat probleme grave de sănătate mintală, iar starea sa medicală ne-a determinat să depunem o a doua cerere de faliment în cadrul Capitolului 13 în 2010.
Până în 2015, soțul meu murise, iar eu tocmai ieșeam din faliment în ianuarie 2018, când DHHS m-a contactat și a pretins că datorez 99.000 de dolari pentru împrumuturile mele pentru studenți. Nu mi-au oferit nicio documentație cu privire la modul în care au ajuns la această cifră. Persoana mea de contact de la DHHS a susținut că agenția avea documentele, dar că nu erau obligați să mi le arate.
În cele din urmă, DHHS mi-a creditat plățile, reducând astfel soldul la 55.000 de dolari.
M-am înecat la semnarea documentelor rezultate care confirmau că datoram atât de mulți bani la împrumut. Agenția a început imediat să-mi pună sechestru pe asigurările sociale și acum m-a pus să plătesc 100 de dolari în plus pe lună.
Dar, deoarece am refuzat să semnez hârtiile, îmi percep în continuare dobânda la acest împrumut. Am petrecut doi ani încercând să obțin o audiere din partea Securității Sociale, dar din moment ce guvernul SUA este creditorul, nimănui nu-i pasă.
În originalul meu bilet la ordin (încă mai am copiile mele) scria că aș putea intra în faliment după cinci ani, dar Congresul a schimbat regulile în anii ’90 și se pare că se aplică retroactiv împrumuturilor studențești deja făcute.
Toate biletele mele la ordin menționează în mod clar termenii care permit falimentul, inclusiv faptul că nimeni nu poate schimba termenii fără permisiunea mea, dar guvernul SUA nu este obligat să onoreze biletele mele la ordin originale.
Acum sunt o văduvă de 68 de ani, care încă îmi crește fiica adolescentă. Sunt un veteran din Vietnam, munca mea este foarte fizică și nu sunt sigură cât timp voi mai putea continua să lucrez. Chiar și DHHS admite că voi plăti această datorie falsă pentru tot restul vieții mele, până la moarte.
În fiecare lună primesc un extras de cont de la Administrația de Securitate Socială care arată cum fură banii direct din cecul meu de securitate socială câștigat cu greu și asta mă revoltă! Acest împrumut m-a urmărit prin două falimente și nu există nici o ușurare disponibilă. Am descoperit că guvernul federal a încredințat împrumutul meu unei agenții de colectare nemiloase.
Această întreagă experiență m-a făcut să îmi urăsc cu adevărat guvernul.
Modalități de abordare a datoriei la împrumuturile studențești
Dacă vă luptați cu datoria la împrumuturile studențești, există modalități prin care puteți reduce plățile la împrumuturile studențești, inclusiv înscrierea într-un plan de rambursare bazat pe venit, solicitarea unei amânări sau refinanțarea împrumuturilor studențești pentru a vă reduce rata dobânzii.
Rețineți, totuși, că atunci când refinanțați împrumuturile studențești federale renunțați la beneficiile potențiale, cum ar fi planurile de rambursare bazate pe venit, programele federale de iertare și opțiunile generoase de amânare.
Înscrieți-vă la buletinul nostru informativ gratuit privind împrumuturile studențești pentru sfaturi de specialitate despre cum să împrumutați împrumuturi studențești în mod responsabil și cum să faceți față crizei datoriilor studențești.