Rețineți că nu toți angajatorii permit lucrătorilor pensionați să rămână participanți la planul lor 401(k), dar dacă al dvs. o face, iată o privire rapidă asupra avantajelor și dezavantajelor diferitelor opțiuni de distribuire:
Distribuție în sumă forfetară
Dacă aveți nevoie de un teanc de bani imediat, această opțiune va servi acestui scop. Există două dezavantaje cheie: renunțați la beneficiile compunerii cu impozit amânat prin încasarea deodată; și va trebui să plătiți impozit pe venit pentru distribuția dvs. pentru anul fiscal în care o luați, ceea ce poate fi o mușcătură mare din fondul dvs. de economii dintr-o dată.
Lăsați banii așa cum sunt
Consilierii financiari recomandă adesea pensionarilor să apeleze mai întâi la conturile impozabile pentru a păstra cât mai mulți bani crescând cu impozit amânat.
Deci, dacă ieșiți la pensie și aveți bani în afara 401(k) din care intenționați să trăiți, puteți lăsa contul neatins până la 70-1/2 ani. Acesta este momentul în care Unchiul Sam le cere tuturor pensionarilor să înceapă să facă distribuții anuale obligatorii din 401(k)s și IRA tradiționale.
Desigur, dacă opțiunile de investiții ale planului dvs. sunt foarte limitate sau au avut performanțe slabe în raport cu cele ale colegilor lor, ar fi mai bine să transferați banii într-un IRA.
Rostogolirea banilor într-o IRA
Aceasta este opțiunea adesea recomandată de consilierii financiari, deoarece o IRA oferă o alegere și un control mai mare asupra investițiilor și este recomandată în special dacă planul dvs. are puține opțiuni de investiții și nu foarte bune.
Dacă sunteți mulțumit de meniul de investiții al planului dvs. 401(k), v-a servit bine și vă oferă suficientă diversitate pentru a vă realoca portofoliul în funcție de necesități în anii următori, rămânerea pe loc poate fi o opțiune viabilă.
Același lucru este valabil și în cazul în care planul dvs. oferă o fereastră de brokeraj, care vă permite să investiți prin intermediul unei agenții de brokeraj în fonduri și acțiuni care nu fac parte din opțiunile de investiții de bază ale planului.
Există două avantaje pe care 401(k) dvs. le are față de un IRA.
Primul este protecția față de creditori. Banii dintr-un 401(k) nu pot fi atinși în caz de faliment personal sau de procese. Acest lucru nu este neapărat valabil în cazul unui IRA – depinde de locul în care locuiți, deoarece unele state oferă o protecție parțială a activelor dumneavoastră IRA.
Al doilea avantaj este costul. Adesea, în cazul investițiilor într-un plan 401(k), se renunță la comisioanele de tranzacție și la sarcini. Mai mult, este posibil să aveți acces la clasele de acțiuni instituționale ale fondurilor mutuale, care percep cheltuieli anuale mai mici decât clasele de acțiuni cu amănuntul pe care le-ați cumpăra prin intermediul unui broker pentru IRA-ul dumneavoastră. Cu toate acestea, dacă aveți un consilier financiar care vă ajută cu IRA, este posibil să aveți acces la acțiunile instituționale în acest mod.
Dacă aveți un șir de conturi de pensie atunci când părăsiți forța de muncă, ar putea fi mai bine să vă consolidați conturile într-un IRA din două motive: un cont consolidat poate fi mai ușor de gestionat din punct de vedere administrativ și al eficienței; și cu cât soldul contului IRA este mai mare, cu atât mai mari sunt șansele de a vă califica pentru reduceri la comisioanele de vânzare (denumite și puncte de întrerupere) în fondurile mutuale.
De asemenea, într-un 401(k) aveți mai puțin control asupra guvernanței contului dumneavoastră, deoarece vă supuneți schimbărilor de reguli făcute de sponsorul planului în limitele legii federale.
Distribuții periodice
Dacă sunteți mulțumit de planul dvs. 401(k) și nu doriți să intrați în lumea largă a investițiilor prin intermediul unui IRA sau pur și simplu doriți să evitați complicațiile legate de schimbarea conturilor, este posibil să puteți primi un flux regulat de venituri din 401(k).
De obicei, planurile vă permit să selectați o sumă pe care să o primiți lunar sau trimestrial și vi se permite să modificați această sumă o dată pe an, deși unele planuri vă permit să faceți acest lucru mult mai des. Cu toate acestea, dacă aceste plăți reprezintă principala dvs. sursă de venit, trebuie să aveți grijă să vă gestionați distribuțiile astfel încât să nu vă depășiți banii.
Anuități
O altă modalitate de a primi plăți regulate este de a cumpăra o anuitate bazată pe o parte sau pe tot contul dvs. 401(k). Printre avantaje: primiți un venit garantat pentru tot restul vieții; nu trebuie să vă faceți griji cu privire la modul în care este investită sursa acestui venit; iar dacă cumpărați o anuitate cu beneficii pentru supraviețuitori, soțul/soția dumneavoastră poate primi o parte din plățile dumneavoastră după ce muriți.
Principalele dezavantaje sunt că anuitățile nu sunt ajustate la inflație; este posibil să puteți genera un randament mai mare investind pe cont propriu sau cu ajutorul unui consilier; și dacă muriți la scurt timp după pensionare, este mai probabil ca societatea de asigurări, și nu moștenitorii dumneavoastră, să beneficieze de cea mai mare parte a economiilor dumneavoastră.
.