Una dintre problemele semnificative care îi afectează pe tinerii adulți este cantitatea de datorii studențești pe care le fac în ultimii ani. Potrivit Forbes, datoria studenților este acum a doua cea mai mare categorie de datorii de consum, înaintea cardurilor de credit și a împrumuturilor auto. Există 44 de milioane de studenți și absolvenți care datorează în medie peste 28.000 de dolari sub formă de datorii studențești.
În discuții recente cu diverse persoane care fac parte din forța de muncă, mulți dintre ei cred că va dura ani de zile pentru a-și achita împrumuturile studențești și, în unele cazuri, nici măcar nu lucrează în domeniul lor de studiu. Această datorie va avea implicații serioase în capacitatea lor de a se califica pentru un împrumut FHA.
Definiția împrumutului pentru studenți
În conformitate cu orientările HUD, definiția FHA a unui împrumut pentru studenți este „orice împrumut care este contractat în scopuri educaționale”.
Directivele FHA privind împrumuturile studențești – În general, creditorii FHA sunt obligați să utilizeze 1% din soldul împrumutului studențesc ca parte a obligațiilor lunare atunci când stabilesc dacă împrumutatul îndeplinește raportul maxim datorie/venit de 43%.
Începând cu aprilie 2016, orientările FHA au fost din nou revizuite, iar împrumuturile studențești sunt acum excluse din obligațiile amânate și trebuie calculate și luate în considerare în ratele de calificare.
Modificarea regulilor FHA privind împrumuturile studențești
Următoarele orientări FHA privind împrumuturile studențești trebuie să fie acum respectate atunci când se determină suma minimă de plată a împrumutului studențesc utilizată în scopul calificării:
- Creditorul trebuie să utilizeze cea mai mare valoare dintre 1% din soldul împrumutului studențesc sau
- Plata lunară a împrumutului studențesc raportată în raportul de credit sau
- Plata reală documentată în scris dacă împrumutul studențesc nu este în amânare.
Noile orientări FHA privind împrumuturile studențești nu permit ca plățile amânate (amânate până la o dată viitoare) să fie excluse din calculul raportului dintre datorii și venituri.
Dacă plata împrumutului studențesc raportată în raportul de credit este mai mică de 1% din soldul împrumutului studențesc, creditorul este obligat să ignore această sumă de plată și să utilizeze 1% din soldul împrumutului în scopul calificării.
Doar în circumstanțe rare, creditorul va avea posibilitatea de a utiliza suma reală a plății în loc de 1% din soldul împrumutului. Din acest motiv, ar trebui să planificați să folosiți 1%.
Documentație necesară pentru a vă califica cu datorii studențești
Documentația necesară pentru împrumuturile studențești, alta decât raportul de credit, va fi stabilită de creditor în funcție de scenariul dumneavoastră.
Creditorul vă va cere probabil o documentație scrisă cu privire la soldul împrumutului dvs. restant, condițiile, situația plăților și plata lunară reală necesară. Creditorul va solicita aceste informații direct de la creditor.
Exemplu de calificare a împrumutului pentru studenți
În acest exemplu, Sally are un sold restant al împrumutului pentru studenți de 28.000 $. Suma minimă de plată lunară listată în raportul de credit este de 95 $.
- Dacă documentul original al împrumutului pentru studenți poate fi găsit, iar suma de plată solicitată corespunde plății minime listate în raportul de credit, atunci obligația de plată lunară de calificare FHA va fi de 95,00 $
- Dacă nu poate fi furnizată documentația originală a contractului de împrumut pentru studenți, atunci obligația de plată lunară de calificare FHA va fi de 1% din soldul împrumutului sau 280 $.00
Diferența dintre 280 de dolari și 95 de dolari va avea un impact semnificativ asupra capacității lui Sally de a se califica pentru o sumă mai mare a creditului ipotecar.
Datoria pentru împrumuturile studențești este tratată diferit pentru împrumuturile FHA?
Legile FHA privind modul în care este gestionată datoria studențească în timpul procesului de calificare ipotecară nu sunt la fel de îngăduitoare ca în cazul împrumuturilor convenționale. Dacă aveți un sold ridicat al datoriei studențești, s-ar putea să vă fie mai ușor să vă calificați pentru un credit ipotecar convențional.
Pot să mă calific pentru un împrumut FHA dacă împrumutul meu pentru studenți este în incapacitate de plată?
Directivele FHA indică faptul că împrumutul dumneavoastră FHA nu poate fi aprobat dacă sunteți în incapacitate de plată pentru orice împrumut guvernamental. Prin urmare, dacă împrumutul dvs. studențesc este susținut de guvern și este în incapacitate de plată, atunci probabil că nu veți fi aprobat pentru un împrumut FHA.
FHA Student Loan Guidelines Summary
Reguli FHA fac dificilă obținerea unui împrumut cu datorii studențești pe baza modului în care această datorie este calculată și ponderată în raport cu datoria împrumutatului față de ratele de venit ale împrumutatului. Cu toate acestea, nu ar trebui să lăsați împrumuturile studențești să vă împiedice să cumpărați o casă sau să vă refinanțați.
Vă sugerăm să vorbiți cu unul dintre creditorii noștri FHA pentru a ști cu adevărat ce puteți împrumuta sau cât de mult vă puteți permite o casă cu datorii studențești.
Obțineți un împrumut FHA cu încasări medicale
Rechizitele de credit FHA
Calificarea pentru un împrumut FHA cu venituri 1099
FHA Întrebări frecvente
Adevărul despre cumpărarea vs închirierea – Un instantaneu onest al argumentelor pro și contra ale proprietății unei case vs închirierea de către brokerul imobiliar Glenn Shelhamer