Este SUA în curs de a deveni o societate fără numerar?
În timp ce plățile digitale se răspândesc de la cafenelele de coastă la restaurantele rurale, proprietarii de afaceri, legislatorii și consumatorii din întreaga Americă își pun această întrebare. Și, în funcție de locul în care locuiți, conceptul de „fără numerar” este fie o dezbatere aprinsă, fie valul viitorului, fie un termen de care nu ați auzit niciodată. Acolo unde dezbaterea există, aceasta evidențiază tensiunea crescândă dintre un peisaj al plăților de consum în evoluție, dorința de creștere a eficienței în afaceri și o preocupare tot mai mare că consumatorii nebancarizați și subbancarizați ar putea fi marginalizați într-o economie fără numerar.
Creșterea plăților digitale, care include cardurile tradiționale de debit și de credit, precum și plățile mobile, au contribuit la schimbarea constantă a practicilor de plată în rândul consumatorilor. Potrivit FDIC, numerarul a reprezentat doar 30% din toate plățile în 2017. În plus, 68,7% dintre gospodăriile din SUA aveau un card de credit în 2017, față de 63,8% în 2015. Proprietarii de afaceri care recunosc această tendință reacționează în consecință, unii dintre ei optând pentru a renunța în totalitate la numerar în efortul de a crește eficiența operațională, de a reduce timpii de așteptare pentru clienți și de a crea un mediu de lucru mai sigur prin atenuarea riscului de furt. Poate că cel mai mediatizat exemplu de afacere fără numerar sunt magazinele Amazon Go, care utilizează tehnologia de viziune computerizată în locul casierilor pentru a înregistra ceea ce aleg clienții și apoi le încarcă automat cardul.
Dar asta înseamnă că suntem în pragul unei revoluții fără numerar? Pentru a răspunde la această întrebare, am colaborat cu Square, compania de plăți și servicii financiare. Împreună, am analizat milioane de tranzacții de plată din baza lor de date pentru a determina cât de aproape – sau de departe – sunt SUA de a deveni o societate cu adevărat fără numerar. Constatările noastre sugerează că tendința fără numerar este clară, dar nuanțată, și evidențiază câțiva factori pe care vânzătorii ar trebui să îi ia în considerare atunci când se gândesc dacă să renunțe la plățile în numerar.
În primul rând, analiza noastră arată că tot mai mulți consumatori își folosesc cardurile de credit și de debit pentru achiziții mai mici. În ultimii patru ani, utilizarea numerarului pentru tranzacții sub 20 de dolari a scăzut de la 46% la 37%. Mai exact, în 2015, jumătate dintre consumatorii de la afacerile Square și-au folosit cardul pentru o tranzacție de 8 dolari, cum ar fi un sandviș. Doar patru ani mai târziu, în 2019, dimensiunea tranzacției a fost redusă aproape la jumătate. Acum, 50% dintre consumatori își folosesc cardul pentru o achiziție de doar 4,50 dolari, cum ar fi o cafea cu lapte.
Această schimbare de comportament poate fi parțial atribuită marketingului din partea companiilor de carduri de credit care vizează creșterea utilizării cardurilor pentru achiziții mici, de zi cu zi. Înainte, cardurile de credit erau strict pentru achiziții mari, speciale sau de urgență. Această mentalitate nu mai există, astfel încât oamenii se simt din ce în ce mai confortabil să își folosească cardurile de credit pentru tranzacții mai mici în locuri precum farmacii, cafenele și magazine de delicatese.
În al doilea rând, această tendință nu este limitată la zonele metropolitane majore de coastă. În afara celor mai importante 25 de piețe metropolitane, valoarea tranzacției la care consumatorii preferă cardul în locul banilor lichizi a scăzut de la 8 dolari la 5,50 dolari în ultimii patru ani. În cadrul primelor 25 de piețe metropolitane, declinul nu este la fel de abrupt; valoarea tranzacțiilor la care consumatorii au folosit cardurile a scăzut doar de la 5 la 4 dolari în acești patru ani. Pe măsură ce pătrunderea smartphone-urilor și plățile digitale se extind, se vor extinde și capacitățile fără numerar.
În al treilea rând, pentru unii proprietari de afaceri, un model de afaceri fără numerar este o alegere strategică care oferă beneficii clare. În timp ce o mare parte din narațiunea actuală cu privire la o societate fără numerar se concentrează pe aspectele negative, există avantaje atât pentru proprietarii de afaceri, cât și pentru consumatori. Cheia este înțelegerea preferințelor de plată ale clienților.
De exemplu, Travas Clifton, proprietar al ModCup Coffee și vânzător Square, a văzut la prima mână beneficiile de a fi fără numerar în cele trei cafenele ale sale din New Jersey. Când a aflat că 81% din tranzacțiile din toate locațiile au fost efectuate cu carduri de credit sau de debit, el a decis că restul de 19% din tranzacțiile cu numerar merită să riște potențial pentru a câștiga mai mult timp cu familia și afacerea sa. „O oră și jumătate la ora 9 dimineața în afacerile cu cafea este timp prețios pentru afaceri. Asta înseamnă că aș putea fi la unul dintre barurile mele de espresso servind cafea oamenilor. În schimb, sunt nevoit să angajez pe cineva care să-mi ia locul la bar. Mi-am dat seama că, la fel ca și în cazul unui card de credit, mă costă bani să îl procesez, așa că am zis: „Renunțăm la el, mergem fără numerar””, explică Clifton. Se pare că majoritatea clienților săi au fost de acord cu schimbarea.
Dar la aproape 1.000 de mile distanță, în St. Louis, Missouri, Laura Leester, proprietara restaurantului Pieces și a barului de jocuri, a avut o experiență foarte diferită în ceea ce privește gestionarea afacerii sale fără numerar. Ea a decis să își deschidă afacerea cu un model fără numerar, atrasă de eficiența și siguranța sporite, dar și-a dat seama rapid că, aproape în fiecare zi, interacționa cu clienți nemulțumiți, frustrați că nu pot plăti în numerar. „Când mi-am deschis afacerea, erau atât de multe bile care se rostogoleau, încât nu am reflectat cu adevărat la modul în care aș putea izola un grup de oameni din comunitatea mea prin faptul că nu acceptăm numerar”, spune ea. „În calitate de proprietar de afacere responsabil și de persoană care dorește să împărtășească bunurile și serviciile mele cu toate nivelurile socio-economice, am simțit că era de datoria mea să încep să accept numerar.”
Tendința de inversare a mersului fără numerar nu este unică pentru St. Louis sau chiar pentru întreprinderile mici. Sweetgreen, lanțul de salate fast casual care a renunțat la numerar în 2016 pentru eficiență și siguranță, a luat recent decizia de a începe să accepte din nou numerar pentru a se asigura că toată lumea poate avea acces la restaurantele lor. În mod similar, Amazon și-a modificat conceptul Amazon Go pentru a accepta numerar în 2019, la cererea clienților săi.
Acestea fiind spuse, în anumite orașe și state în care legislația propusă ar putea interzice afacerile fără numerar, selectarea opțiunilor de plată ar putea ieși în curând din mâinile proprietarului afacerii. În această primăvară, cele trei locații ModCup din Clifton au fost nevoite să revină la acceptarea de numerar după ce New Jersey a adoptat o legislație care interzicea afacerile fără numerar. În timp ce el o numește „exagerată și rea pentru afaceri”, o legislație similară a fost adoptată în Philadelphia și a fost propusă în New York, San Francisco și Washington D.C. Cercetările efectuate de terțe părți, comandate de Square, arată că 51% dintre proprietarii de afaceri mici susțin interdicțiile guvernamentale privind afacerile fără numerar, că 83% dintre proprietarii de afaceri mici din America nu intenționează niciodată să treacă la afaceri fără numerar și că 73% cred că SUA ar trebui să fie un stat membru al UE.S.U.A. nu va fi niciodată o societate complet fără numerar.
Consumate, aceste date semnalează într-adevăr că o societate cu „mai puțin numerar” este în curs de apariție și că o societate complet fără numerar este puțin probabilă în curând – mai ales în condițiile în care 70% dintre americani încă declară că folosesc numerar săptămânal. Dar 50%, 60% sau 70% fără numerar este, cu siguranță, imaginabil și suntem deja acolo în mai multe piețe din întreaga țară. Prevăd că punctul de cotitură va veni pe măsură ce generațiile mai tinere și mai pricepute la tehnologie își vor integra în viitor propriile obiceiuri de plată digitală în propriile afaceri. Acest lucru, împreună cu eforturile concertate de a construi punți de legătură între diviziunile bancare și cele digitale, va permite o mare trecere la plata fără numerar.
Dar deocamdată, pe piețele unde alegerea de a trece la plata fără numerar nu este limitată de legislație sau reglementări, proprietarii și managerii de afaceri ar trebui să se uite la datele lor de tranzacționare pentru a determina ce strategie de plăți va păstra sănătatea afacerii lor, răspunzând în același timp nevoilor unice ale clienților lor. În peisajul competitiv și în continuă schimbare al restaurantelor și al comerțului cu amănuntul de astăzi, afacerile de cărămidă și mortar trebuie să se asigure de un lucru simplu: nu ratează niciodată o vânzare.
.