Dacă aveți un credit, aveți un scor FICO. Dar cum se calculează acesta? Corporația Fair Isaac Corporation perpetuează misterul scorurilor sale FICO prin faptul că nu face niciodată publice detaliile formulei FICO. Chiar dacă ar fi cunoscute, punctele fine ale metodologiei sale sunt în continuare supuse schimbării la discreția sa.
Cum se calculează FICO?
FICO nici măcar nu produce ea însăși scorurile; FICO creează software-ul care este folosit de cele trei birouri de credit majore. Aceste companii, Equifax, Experian și TransUnion, își introduc datele în formula FICO pentru a produce rezultate brevetate.
Din fericire pentru consumatori, FICO a dezvăluit o schiță generală a informațiilor utilizate și a modului în care acestea sunt ponderate.
Key Takeaways
- The Fair Issac Corporation emite scorurile FICO, dar formula exactă de calcul a scorurilor este ambiguă.
- Equifax, Experian și TransUnion își introduc datele în formula FICO pentru a produce informații despre creditul unei persoane.
- Scorele FICO sunt emise pentru consumatori și au trei categorii principale: istoricul de credit, utilizarea creditului și istoricul de credit.
Istoricul de plată
Istoricul de plată este factorul cel mai important în scorurile FICO. Istoricul dvs. include care dintre conturile dvs. au fost plătite la timp, sumele datorate și durata oricăror restanțe. De asemenea, sunt incluse orice înregistrări publice nefavorabile, cum ar fi falimentele, hotărârile judecătorești sau privilegiile. Toate aceste informații cuprind în mod colectiv 35% din scorul FICO.
Datoria dvs. vs. creditul dvs.
La 30%, următorul factor crucial este datoria dvs. Aceste date includ numărul de conturi la care datorați bani, tipul de datorie și suma totală a acesteia. De asemenea, este inclus și raportul dintre banii datorați și creditul disponibil, adesea denumit rata de utilizare a creditului. Interesant, acest calcul înseamnă că, atunci când un consumator deschide un cont nou și are mai mult credit disponibil, rata de utilizare a creditului va scădea, atât timp cât nu are datorii suplimentare.
Durata istoricului de credit
Peste istoricul de plăți și datoriile dumneavoastră, formula FICO ia în considerare alți trei factori în proporții mult mai mici. Lungimea istoricului dvs. de credit reprezintă
pentru 15% din scorul dvs. Acest factor include durata de timp în care conturile dvs. au fost deschise și cât timp a trecut de când au fost active.
Pentru că durata de timp are un impact asupra scorului dvs. este motivul pentru care imigranții recenți și adulții tineri încep cu scoruri de credit mai mici. Tipurile de credit utilizate cuprind încă 10% din scorurile derivate din FICO.
În general, a avea o varietate mai mare de tipuri diferite de conturi, cum ar fi carduri de credit, plăți ipotecare și conturi de vânzare cu amănuntul este mai benefic decât a deține mai puține.
Cereri noi de credit
Ultimul 10% din scorul FICO este alcătuit din date legate de cererile noi de credit, cum ar fi numărul de solicitări recente de credit și câte conturi noi au fost deschise. Deschiderea unui număr prea mare de conturi într-o perioadă prea scurtă de timp este interpretată ca un semn de risc și vă va scădea scorul.
The Bottom Line
Se spune că, atunci când i s-a cerut să rezume întregul Vechi Testament, se presupune că învățatul evreu Hillel ar fi spus: „Ceea ce îți este urât ție, să nu faci aproapelui tău. Aceasta este întreaga Tora; restul este explicația; du-te și învață”. În mod similar, cineva ar putea rezuma formula de scor FICO spunând: „Ar trebui să îți plătești facturile la timp și să nu faci prea multe datorii; restul sunt detalii.”
Deși istoricul plăților și suma pe care o datorați ar putea constitui doar 65% din scorul FICO, ar fi dificil să încălcați restul criteriilor în timp ce vă plătiți facturile la timp și aveți puține datorii.
Există o aură de mister în jurul scorului FICO, dar nu trebuie să fie așa. Deși este util să cunoști elementele fundamentale ale formulei FICO, consumatorii nu ar trebui să fie tentați să simtă că pot juca sistemul. În cele din urmă, scorul dumneavoastră FICO va fi dictat îndeaproape de istoricul plăților și de nivelul dumneavoastră de îndatorare.