Ce este subscrierea automatizată?
Deciziile de subscriere a creditelor ipotecare generate de calculator reprezintă cea mai frecventă modalitate de a obține aprobarea pentru un credit ipotecar.
Informațiile dintr-o cerere de împrumut ipotecar (formularul 1003 al Fannie Mae) sunt încărcate într-un sistem de subscriere automată (AUS) care extrage datele relevante, cum ar fi istoricul de credit al împrumutatului, și ajunge la o decizie de împrumut bazată pe logică.
Motorii de subscriere automatizată pot furniza aproape instantaneu decizii de aprobare sau de respingere a împrumutului pe baza informațiilor transmise în sistem.
Implementarea sistemelor de subscriere automatizată economisește profesioniștilor în domeniul creditelor ipotecare pentru locuințe o cantitate considerabilă de timp, deoarece subscrierea manuală poate dura până la 60 de zile pentru a fi finalizată.
În plus față de economiile de timp, subscrierea automată este preferată deoarece se bazează pe algoritmi, eliminând prejudecățile umane.
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
Fannie Mae – Desktop Underwriter (DU)
Fannie Mae – Desktop Underwriter (DU)
Federal National Mortgage Association (FNMA) este cunoscută de majoritatea ca Fannie Mae. Misiunea Fannie Mae este de a crea standarde minime de creditare și lichiditate în comunitatea de creditare ipotecară prin cumpărarea de titluri garantate cu ipoteci pentru a elibera capital pentru ca creditorii să se întoarcă apoi și să acorde din nou împrumuturi.
Pentru a crea consecvență în ceea ce privește calitatea creditelor ipotecare pentru locuințe, Fannie Mae a dezvoltat un set de standarde orientative de subscriere care ghidează creditorii cu privire la modul în care să evalueze cel mai bine riscul, astfel încât posibilitatea de neplată să fie redusă la un nivel previzibil.
Standardul industriei în ceea ce privește subscrierea creditelor ipotecare este gestionat printr-un sistem de subscriere automatizat (AUS) numit Desktop Underwriter (DU).
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
Freddie Mac – Loan Product Advisor (LPA)
The Federal Home Loan Mortgage Loan Corporation, mai cunoscut sub numele de Freddie Mac, oferă o alternativă la sistemul automatizat de subscriere (AUS) al lui Fannie Mae, numit Loan Product Advisor, începând cu vara anului 2016. Anterior, acesta era cunoscut sub numele de Loan Prospector (LP).
Loan Prospector urmează multe dintre standardele de subscriere ale Fannie Mae, cu diferențe distincte care ar permite profesioniștilor cu experiență și educație în domeniul creditării să plaseze o cerere de împrumut în sistemul automat de subscriere care ar oferi cele mai bune șanse de aprobare.
Similar cu DU al lui Fannie Mae, LP este un sistem de subscriere automată bazat pe algoritmi, cu diferențe minore în modul în care este analizat și evaluat riscul.
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
Ar trebui să folosesc Fannie Mae sau Freddie Mac?
Cele mai frecvente diferențe între sistemele automate de subscriere Fannie Mae și Freddie Mac tind să fie în domeniul analizei și documentației privind venitul și ocuparea forței de muncă, printre alte nuanțe de evaluare a riscului.
De exemplu, Freddie Mac permite cosemnatari neocupanți, similar împrumuturilor asigurate de FHA, în timp ce Fannie Mae nu vă permite să folosiți venitul unui cosemnatar care nu locuiește în casă pentru a vă ajuta să vă calificați.
O altă diferență comună între Fannie Mae și Freddie Mac este în jurul verificării locurilor de muncă și a veniturilor. Standardele minime de angajare și de venit ale Fannie Mae necesită un istoric de 2 ani, cu un venit variabil, cum ar fi orele suplimentare, bonusurile și comisioanele calculate în medie pe 24 de luni. Freddie Mac va solicita, în unele cazuri, doar o retrospectivă de 1 an a locurilor de muncă și a veniturilor.
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
Această diferență subtilă este foarte utilă în cazul în care lucrați pe cont propriu și ați obținut venituri semnificativ mai mari în cel mai recent an fiscal, comparativ cu anul fiscal anterior. Fannie Mae ar cere ca acest venit să fie calculat ca medie pe 2 ani, în timp ce Freddie Mac vă poate permite să folosiți doar cel mai recent an pentru a vă califica.
Fannie Mae s-a impus ca lider în furnizarea de opțiuni de împrumut pentru cumpărătorii bumerang care achiziționează după un faliment, o vânzare în lipsă, o executare silită sau un act în locul unei executări silite.
Nu este un împrumut aprobat?
O decizie automată de subscriere este doar primul pas atunci când solicitați un împrumut ipotecar pentru o casă. Deoarece DU este un program informatic bazat pe un algoritm, acesta poate fi ușor manipulat sau influențat de informațiile pe care le introduceți în sistem și în cererea dumneavoastră de împrumut.
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
Mulți creditori vă vor cere să furnizați documentația necesară pentru a susține toate informațiile de pe o cerere de împrumut. Unii creditori sunt dispuși să vă ofere o aprobare de împrumut fără a documenta toate informațiile transmise în sistemul de subscriere.
În ambele cazuri, trebuie să furnizați documente care să susțină, să valideze sau să verifice în alt mod toate informațiile care sunt necesare pentru o cerere de împrumut ipotecar, altfel nu aveți cu adevărat o aprobare.
O aprobare de subscriere automatizată este la fel de precisă ca și informațiile introduse în sistem și va fi la fel de fiabilă ca și documentația furnizată pentru a susține informațiile din cererea dumneavoastră de împrumut.
Exigențele privind documentația de subscriere
Exigențele privind documentația de subscriere sunt destul de standardizate în întreaga industrie și se aplică la Fannie Mae, Freddie Mac, FHA și alte aprobări de subscriere automatizate.
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
- Numele, data nașterii, numărul de asigurare socială
- Ancheta de reședință pe 2 ani
- Ancheta de angajare pe 2 ani
- Documente privind veniturile pe 2 ani (W2 sau declarații fiscale)
- Conturi de salariu care acoperă ultimele 30 de zile pentru toți împrumutații
- Declarații de avere care acoperă ultimele 60 de zile
- Sursa tuturor fondurilor necesare pentru a încheia (active, asistență, cadouri, credite)
Subscriere manuală și circumstanțe atenuante
Ce se întâmplă dacă nu puteți obține o aprobare automată de subscriere? Presupunând că creditorul a introdus toate datele cu exactitate, decizia automată va fi destul de clară în ceea ce privește factorii pe care i-a determinat ca fiind prea riscanți pentru a produce o decizie de aprobare/eligibilitate. Această îndrumare poate fi utilizată pentru a determina cel mai bun curs de acțiune pentru a primi o aprobare.
Câteodată veți obține o aprobare automatizată pe baza faptului că creditorul dvs. este capabil să explice anumite lucruri despre cererea dvs. Acest lucru este foarte frecvent atunci când există o dificultate financiară în trecut, inclusiv faliment, executare silită, vânzare în lipsă sau act în locul executării silite.
Aprobările false se pot întâmpla atunci când ofițerul dvs. de credite introduce informații care nu pot fi documentate. Pe de altă parte, refuzurile false se pot întâmpla, de asemenea, atunci când ofițerul dvs. de credite introduce informații inexacte sau incomplete în sistemul automatizat de subscriere.
În unele cazuri, există circumstanțe atenuante care vor permite excepții de la orientările standard de subscriere care vor permite ofițerului dvs. de credite să vă „documenteze” ieșirea din ceea ce altfel ar fi un refuz de împrumut.
Subscrierea manuală este foarte rară atunci când se utilizează orientările de subscriere Fannie Mae sau Freddie Mac și nu este oferită de mulți creditori. Cu toate acestea, finanțarea asigurată de FHA oferă alternative de subscriere automată și manuală la provocările de împrumut convenționale care pur și simplu nu pot trece de examinarea Fannie sau Freddie.