Adevărul este că scorul dvs. de credit inițial este zero. Acest lucru se datorează faptului că scorul dvs. de credit este calculat pe baza rapoartelor dvs. de credit și nu veți avea în mod magic niciuna dintre aceste informații stabilite în secunda în care veți împlini 18 ani. Este nevoie de șase luni de activitate a contului, cum ar fi rambursarea unui împrumut studențesc sau a unui card de credit, pentru ca creditul dvs. să se acumuleze și să fie luat în considerare în scorul dvs. de credit.
Cel mai mic scor de credit calculat de majoritatea birourilor de credit este 300. Cu toate acestea, dacă sunteți sârguincios cu plățile în primele șase luni, scorul dvs. de credit va fi probabil mult mai mare decât minimul absolut. După primele șase luni de construire a creditului, majoritatea oamenilor vor avea un scor de credit de aproximativ 500.
Cum se calculează scorul dvs. de credit inițial?
Scorurile de credit sunt calculate folosind informații din rapoartele dumneavoastră de credit. Aceste informații sunt rezumate într-un scor de trei cifre pe care creditorii îl pot folosi pentru a vă determina solvabilitatea financiară. Când vorbiți despre scorurile de credit și utilizarea creditului, vă veți referi în mod specific la scorul dumneavoastră FICO în marea majoritate a timpului.
Scorele FICO sunt compilate din cinci puncte de date principale:
- Credit nou – 10%: Deschiderea de noi linii de credit este în mod inerent riscantă și, prin urmare, un semnal de avertizare pentru creditori. 10% din scorul dvs. de credit este calculat pe baza cantității de credite noi pe care le aveți, cum ar fi deschiderea mai multor carduri de credit noi într-o perioadă scurtă de timp. Acest lucru afectează, de asemenea, utilizarea creditului dumneavoastră, sau raportul dintre creditul disponibil și creditul restant pe care îl datorați.
- Amestecul de credite – 10%: Un alt 10% din scorul dvs. de credit este calculat pe baza mixului dvs. de credite. Aceasta încorporează diferitele tipuri de conturi de credit pe care le aveți în evidențele dumneavoastră, cum ar fi cardurile de credit, ipotecile, împrumuturile pentru studenți, împrumuturile în rate și altele. De obicei, aceasta nu este o parte esențială în determinarea scorului dvs. de credit, dar este folosită ca o modalitate de a contura o imagine a istoricului dvs. general de credit.
- Lungimea istoricului – 15%: O parte mai mare din scorul dvs. de credit este calculată pe baza lungimii istoricului dvs. de credit. Aceasta analizează vechimea tuturor conturilor dvs. de credit și cât timp au fost active. În general, persoanele cu un istoric de credit mai lung vor avea un scor mai mare.
- Sumele datorate – 30%: Importanța acestui factor ar trebui să fie destul de evidentă. Creditorii nu doresc să lucreze cu persoane pe care le consideră ca fiind de mare risc și, prin urmare, nu vor putea să își plătească împrumuturile. Dacă aveți o mulțime de datorii de credit și aveți un grad ridicat de utilizare a creditului, de obicei indică faptul că aveți un risc mai mare de neplată a împrumutului.
- Istoricul de plată – 35%: Cel mai important factor al scorului dvs. de credit este istoricul plăților. Aveți un istoric de plată a împrumuturilor la timp și în întregime în fiecare lună? Sau creditorii vor fi nevoiți să vă urmărească? Acesta este un indiciu clar dacă veți fi un bun candidat la împrumut sau nu.
Cu cât începe scorul dvs. de credit?
Așa cum am menționat mai sus, după primele șase luni, majoritatea oamenilor vor începe cu un scor de credit de aproximativ 500. Acesta este calculat pe baza procentelor FICO și a performanțelor dumneavoastră corespunzătoare în cele șase luni. Dacă ați deschis doar o singură linie de credit și ați plătit-o la timp în fiecare lună, probabil că veți avea un credit decent la început.
Este important să rețineți că scorurile de credit sunt calculate diferit în funcție de situația financiară unică a fiecărei persoane. Chiar dacă vă plătiți facturile la timp în fiecare lună, este posibil să aveți un scor de credit inițial mai mic decât un coleg care, să zicem, are mai puține datorii pentru împrumuturi studențești în dosar decât dumneavoastră. De asemenea, veți avea, de obicei, un scor de credit mai mic la început decât debitorii mai în vârstă, deoarece aceștia au avut mai mult timp pentru a construi un credit pozitiv.
Cum să vă verificați scorul de credit de început
Puteți verifica scorul de credit de început și creditul disponibil solicitând un raport de credit online. În S.U.A., există trei birouri de credit principale care lucrează pentru a vă compila rapoartele de credit: Experian®, TransUnion® și Equifax®. Prin lege, aveți dreptul la un raport de credit gratuit pe an de la fiecare dintre aceste birouri.
Site-ul aprobat de guvern pentru a solicita aceste rapoarte de credit este AnnualCreditReport.com. Intrați pe acest site pentru a vă solicita rapoartele și fiți gata să furnizați o verificare a identității.
Care birou folosește o scară ușor diferită atunci când raportează scorurile de credit:
- Scorul de credit Equifax variază între 280 – 850
- TransUnion variază între 300 – 850
- Scorurile Experian variază între 300 – 850
Când citiți raportul dvs. de credit, acordați atenție la mai mult decât la scorul dumneavoastră. Aruncați o privire la istoricul dvs. de credit și la plățile efectuate și luați notă de orice zone în care v-ați putea îmbunătăți.
Ce vă poate spune scorul dvs. de credit de început
După ce v-ați scos raportul de credit gratuit și știți care este scorul dvs., iată ce puteți afla despre informațiile dvs. financiare actuale:
- Aveți de fapt un scor de credit: În general, acesta este un lucru bun. Înseamnă că ați fost suficient de activ din punct de vedere financiar pentru a fi generat efectiv un scor de credit. Acest lucru va fi un avantaj pe termen lung, deoarece știm că durata istoricului de credit și istoricul de plăți sunt importante în calcularea scorului dvs. de credit în timp.
- Performanța dvs. de credit: Deși stabilirea timpurie a creditului este, de obicei, un lucru bun, veți putea cu siguranță să identificați dacă și de ce aveți un scor de credit inițial scăzut. Deoarece dosarul dvs. de credit va fi atât de subțire, orice erori din partea dvs. vor fi evidente.
- O verificare pentru furt de identitate: Dacă știți că nu v-ați stabilit în mod activ creditul în ultimele câteva luni, dar vedeți în raport că aveți un scor de credit scăzut, s-ar putea să aveți un caz de furt de identitate în mâinile dumneavoastră. Totuși, asigurați-vă că vă verificați de două ori raportul înainte de a trage concluzii pripite.
- Ce beneficii financiare puteți obține: Principalul motiv pentru care veți dori să urmăriți scorul dvs. de credit este că acesta afectează tipurile de beneficii financiare pentru care vă puteți califica, cum ar fi anumite împrumuturi, carduri de credit și apartamente. De exemplu, majoritatea proprietarilor nu vor închiria apartamente de lux chiriașilor care au un scor de credit mai mic de 700.
Pentru ce se califică scorul dvs. de credit inițial?
Creditorii se uită la scorul dvs. de credit pentru a determina cât de riscant din punct de vedere financiar sunteți. Iată câteva exemple specifice pentru care v-ați putea califica cu primul an de credit disponibil (folosind modelul de scor de bază FICO):
- Slab până la scăzut (300 – 559): Dacă vă încadrați în intervalul de punctaj de credit scăzut, nu vă veți putea califica pentru prea multe (din păcate). Majoritatea creditorilor nu vor oferi un împrumut sau un card de credit persoanelor cu un scor atât de scăzut, iar dacă o fac, condițiile nu vor fi în favoarea dumneavoastră, cu rate ridicate ale dobânzii sau alte restricții. Dacă doriți să închiriați un apartament sau să solicitați un împrumut, veți avea probabil nevoie de un cosemnatar pentru a vă asigura plățile.
- Corect până la bun (580 – 739): Cu un scor de credit bun în acest interval, nu ar trebui să aveți probleme în a vă califica pentru carduri de credit și împrumuturi, deși este posibil să aveți rate ale dobânzii mai mari și un sold de credit limitat.
- Foarte bun până la excelent (740 – 800+): Dacă reușiți să obțineți un scor de credit inițial în acest interval (și bravo vouă!), veți putea să căutați cele mai bune produse financiare care să se potrivească nevoilor dumneavoastră și nu veți avea probleme în a vă califica pentru împrumuturi sau contracte de leasing.
Scurt de credit inițial și istoric de credit „insuficient”
Dacă un creditor vă refuză cererea pe baza unui istoric de credit insuficient, înseamnă doar că conturile dumneavoastră nu sunt suficient de vechi pentru a satisface cerințele sale. Majoritatea creditorilor doresc să vadă un istoric detaliat al rambursărilor de credit și al construirii creditului, iar câteva luni pur și simplu nu sunt suficient de lungi pentru a vă dovedi fiabilitatea (din păcate, acest lucru nu este neobișnuit pentru persoanele aflate la început de drum).
Cel mai bun mod de a vă îmbunătăți statutul este să continuați să fiți responsabil cu finanțele și creditul dumneavoastră. Dacă nu aveți un card de credit, ați putea lua în considerare posibilitatea de a deschide o nouă linie de credit și de a o plăti în fiecare lună pentru a vă demonstra fiabilitatea financiară.
5 moduri de a vă îmbunătăți scorul de credit de început
Veste bună este că îmbunătățirea scorului de credit și construirea creditului este destul de simplă și puteți vedea îmbunătățiri semnificative în mai puțin de un an. Iată câteva modalități prin care vă puteți asuma responsabilitatea pentru creditul dvs. și vă puteți îmbunătăți scorul de credit:
- Construiți-vă economiile: Cel mai bun mod de a vă asigura plăți complete și regulate este să vă construiți o plasă de siguranță. Dacă aveți o urgență într-o lună, economiile dvs. vă pot ajuta să vă acoperiți împrumuturile lunare obișnuite și facturile de card de credit.
- Plătiți întotdeauna facturile la timp: Știm că este evident, dar, sincer, uneori este mai ușor de spus decât de făcut. Să plătești cu o zi întârziere din când în când nu este o mare problemă, dar în restul de 99% din timp trebuie să îți plătești facturile în întregime și la timp în fiecare lună pentru a arăta că ești responsabil din punct de vedere financiar. Configurați o alertă recurentă pe telefon sau scrieți notițe în agendă pentru a vă asigura că vă amintiți.
- Folosiți cardurile de credit la minimum: Mai ales când sunteți la început de drum, nu veți dori să faceți achiziții mari cu cardurile de credit cu dobândă mare. În schimb, construiți creditul în mod constant în timp, făcând cumpărături mici pe cardurile dvs. în fiecare lună și plătindu-le în întregime.
- Evitați să deschideți conturi noi: Pentru a evita să păreți un risc financiar pentru creditori, evitați să deschideți conturi noi în primul an de istoric de credit. Un singur card de credit pe care îl plătiți în fiecare lună este perfect în regulă, dar să dețineți mai multe carduri de credit de la bun început poate părea riscant.
- Monitorizați-vă rapoartele de credit: Continuați să vă verificați scorul de credit folosind un serviciu terț (sigur) pe tot parcursul anului pentru a vă asigura că munca dvs. grea dă roade și asigurați-vă că solicitați rapoartele oficiale în fiecare an. Acest lucru vă ajută să identificați zonele de îmbunătățire și să vă asigurați că nu neglijați niciun cont de credit.
Începerea călătoriei dvs. în lumea creditului poate fi complexă, dar aveți oameni în jurul dvs. pentru a vă ajuta – cum ar fi echipa noastră de la CreditRepair.com. Aruncați o privire la serviciile noastre de educație de credit pentru a afla mai multe despre cum vă puteți crește scorul de credit inițial și vizitați soluțiile noastre de reparare a creditelor pentru ajutor de specialitate.
.