Vă întrebați vreodată cum decide un creditor să vă acorde un credit? De ani de zile, creditorii folosesc sisteme de scoruri de credit pentru a determina dacă ați fi un risc bun pentru carduri de credit, împrumuturi auto și ipoteci. În prezent, și alte tipuri de întreprinderi – inclusiv companiile de asigurări auto și de locuințe și companiile de telefonie – folosesc scorurile de credit pentru a decide dacă să vă elibereze o poliță sau să vă ofere un serviciu și în ce condiții. Un scor de credit mai mare este considerat a însemna că sunteți mai puțin riscant, ceea ce, la rândul său, înseamnă că aveți mai multe șanse să obțineți un credit sau o asigurare – sau să plătiți mai puțin pentru acestea.
Comisia Federală pentru Comerț (FTC), agenția națională de protecție a consumatorilor, dorește să știți cum funcționează scorul de credit.
Ce este scorul de credit?
Scoringul de credit este un sistem pe care creditorii îl folosesc pentru a ajuta la determinarea oportunității de a vă acorda un credit. De asemenea, poate fi folosit pentru a ajuta la stabilirea termenilor care vă sunt oferiți sau a ratei pe care o veți plăti pentru împrumut.
Informațiile despre dvs. și experiențele dvs. de credit, cum ar fi istoricul plății facturilor, numărul și tipul de conturi pe care le aveți, dacă vă plătiți facturile până la data scadentă, acțiunile de colectare, datoriile restante și vechimea conturilor dvs. sunt colectate din raportul dvs. de credit. Cu ajutorul unui program statistic, creditorii compară aceste informații cu istoricul de rambursare a împrumuturilor unor consumatori cu profiluri similare. De exemplu, un sistem de notare a creditelor acordă puncte pentru fiecare factor care ajută la prezicerea persoanei care are cele mai mari șanse să ramburseze o datorie. Un număr total de puncte – un scor de credit – ajută la prezicerea gradului de solvabilitate: cât de probabil este să rambursați un împrumut și să efectuați plățile la scadență.
Câteva companii de asigurări folosesc, de asemenea, informațiile din raportul de credit, împreună cu alți factori, pentru a ajuta la prezicerea probabilității de a depune o cerere de despăgubire de asigurare și a valorii acesteia. Acestea pot lua în considerare aceste informații atunci când decid dacă să vă acorde sau nu o asigurare și valoarea primei pe care o percep. Scorurile de credit pe care le folosesc companiile de asigurări se numesc uneori „scoruri de asigurare” sau „scoruri de asigurare bazate pe credit.”
Scoruri de credit și rapoarte de credit
Raportul dumneavoastră de credit este o parte esențială a multor sisteme de scoruri de credit. De aceea, este esențial să vă asigurați că raportul dvs. de credit este corect. Legea federală vă oferă dreptul de a obține o copie gratuită a rapoartelor dvs. de credit de la fiecare dintre cele trei companii naționale de raportare a creditelor o dată la 12 luni.
Legea privind raportarea corectă a creditelor (FCRA) vă oferă, de asemenea, dreptul de a obține scorul dvs. de credit de la companiile naționale de raportare a creditelor. Acestea au voie să perceapă o taxă rezonabilă pentru acest scor. Atunci când vă cumpărați scorul, deseori primiți informații despre cum îl puteți îmbunătăți.
Pentru a comanda raportul anual de credit gratuit de la una sau de la toate companiile naționale de raportare a creditelor și pentru a vă cumpăra scorul de credit, vizitați www.annualcreditreport.com, sunați la numărul gratuit 877-322-8228 sau completați formularul de solicitare a raportului anual de credit și trimiteți-l prin poștă la:
Serviciul de solicitare a raportului anual de credit
P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Cum se dezvoltă un sistem de scorare a creditelor?
Pentru a dezvolta un sistem sau un model de scorare a creditelor, un creditor sau o companie de asigurări selectează un eșantion aleatoriu de clienți și îl analizează statistic pentru a identifica caracteristicile care au legătură cu riscul. Fiecăreia dintre caracteristici i se atribuie apoi o pondere în funcție de cât de puternic este un predictor al persoanei care ar reprezenta un risc bun. Fiecare companie poate utiliza propriul său model de scoring, diferite modele de scoring pentru diferite tipuri de credite sau asigurări sau un model generic dezvoltat de o companie de scoring.
În conformitate cu Legea privind egalitatea de șanse în materie de creditare (ECOA), sistemul de scoring al unui creditor nu poate utiliza anumite caracteristici – de exemplu, rasa, sexul, starea civilă, originea națională sau religia – ca factori. Legea permite creditorilor să folosească vârsta, dar orice sistem de scorare a creditelor care include vârsta trebuie să acorde un tratament egal solicitanților care sunt în vârstă.
Ce puteți face pentru a vă îmbunătăți scorul?
Sistemele de scorare a creditelor sunt complexe și variază în funcție de creditori sau de companiile de asigurări și pentru diferite tipuri de credite sau asigurări. Dacă se schimbă un factor, scorul dvs. se poate schimba – dar îmbunătățirea depinde, în general, de modul în care acel factor se raportează la ceilalți pe care sistemul îi ia în considerare. Numai întreprinderea care utilizează sistemul știe ce ar putea să vă îmbunătățească scorul în cadrul modelului particular pe care îl utilizează pentru a vă evalua cererea.
Cu toate acestea, modelele de scoring iau în considerare, de obicei, următoarele tipuri de informații din raportul de credit pentru a ajuta la calcularea scorului dvs. de credit:
- V-ați plătit facturile la timp? Vă puteți baza pe istoricul plăților pentru a fi un factor semnificativ. Dacă raportul dvs. de credit indică faptul că ați plătit facturile cu întârziere, ați avut un cont trimis la colectare sau ați declarat faliment, este probabil să vă afecteze negativ scorul.
- Sunteți la limita maximă? Multe sisteme de punctaj evaluează valoarea datoriei pe care o aveți în comparație cu limitele dvs. de credit. Dacă suma pe care o datorați este aproape de limita dvs. de credit, este probabil să aibă un efect negativ asupra scorului dvs.
- De cât timp aveți credit? În general, sistemele de scoring iau în considerare istoricul dvs. de credit. Un istoric de credit insuficient vă poate afecta negativ scorul, dar factori precum plățile la timp și soldurile scăzute pot compensa acest lucru.
- Ați solicitat un nou credit în ultima vreme? Multe sisteme de scoring iau în considerare dacă ați solicitat recent un credit, analizând „anchetele” din raportul dvs. de credit. Dacă ați solicitat prea multe conturi noi recent, acest lucru ar putea avea un efect negativ asupra scorului dumneavoastră. Fiecare anchetă nu este luată în considerare: de exemplu, anchetele efectuate de creditorii care vă monitorizează contul sau care se uită la rapoartele de credit pentru a face oferte de credit „preselectate” nu sunt considerate pasive.
- Câte conturi de credit aveți și ce tipuri de conturi sunt acestea? Deși, în general, este considerat un avantaj să ai conturi de credit stabilite, prea multe conturi de card de credit pot avea un efect negativ asupra scorului tău. În plus, multe sisteme de punctaj iau în considerare tipul de conturi de credit pe care le aveți. De exemplu, conform unor modele de scoring, împrumuturile de la societățile financiare pot avea un efect negativ asupra scorului dumneavoastră de credit.
Modelele de scoring se pot baza pe mai mult decât pe informațiile din raportul dumneavoastră de credit. Atunci când solicitați un împrumut ipotecar, de exemplu, sistemul poate lua în considerare, printre altele, valoarea avansului, datoria totală și venitul dumneavoastră.
Îmbunătățirea semnificativă a scorului dumneavoastră este posibil să dureze ceva timp, dar se poate face. Pentru a vă îmbunătăți scorul de credit în cadrul majorității sistemelor, concentrați-vă asupra plății facturilor în timp util, achitând orice solduri restante și ferindu-vă de noi datorii.
Sunt fiabile sistemele de scorare a creditelor?
Sistemele de scorare a creditelor permit creditorilor sau companiilor de asigurări să evalueze milioane de solicitanți în mod consecvent în funcție de multe caracteristici diferite. Pentru a fi valabile din punct de vedere statistic, aceste sisteme trebuie să se bazeze pe un eșantion suficient de mare. În general, ele variază în funcție de întreprinderile care le utilizează.
Concepute în mod corespunzător, sistemele de scorare a creditelor permit, în general, luarea unor decizii mai rapide, mai precise și mai imparțiale decât cele pe care le pot lua persoanele individuale. Iar unii creditori își proiectează sistemele astfel încât unii solicitanți – cei cu scoruri care nu sunt suficient de mari pentru a trece cu ușurință sau suficient de mici pentru a eșua în mod absolut – sunt direcționați către un manager de credit care decide dacă compania sau creditorul va acorda sau nu creditul. Trimiterile pot duce la discuții și negocieri între managerul de credit și potențialul împrumutat.
Ce se întâmplă dacă mi se refuză un credit sau o asigurare sau dacă nu primesc condițiile pe care le doresc?
Dacă vi se refuză un credit, ECOA cere ca creditorul să vă dea o notificare cu motivele specifice pentru care cererea dvs. a fost respinsă sau vestea că aveți dreptul de a afla motivele dacă le solicitați în termen de 60 de zile. Cereți creditorului să fie specific: Motivele nedeterminate și vagi de refuz sunt ilegale. Motive acceptabile ar putea fi „venitul dvs. era scăzut” sau „nu ați fost angajat suficient de mult timp”. Printre motivele inacceptabile se numără „nu ați îndeplinit standardele noastre minime” sau „nu ați primit suficiente puncte în sistemul nostru de punctare a creditelor.”
Uneori vi se poate refuza un credit sau o asigurare – sau vi se pot oferi condiții mai puțin favorabile – din cauza informațiilor din raportul de credit. În acest caz, FCRA impune creditorului sau companiei de asigurări să vă dea o notificare care să includă, printre altele, numele, adresa și numărul de telefon al companiei de raportare a creditelor care a furnizat informațiile. În cazul în care un scor de credit a fost un factor în decizia de a vă refuza creditul sau de a vă oferi condiții mai puțin favorabile decât cele pe care le primesc majoritatea celorlalți clienți, notificarea va include, de asemenea, acel scor de credit. Dacă primiți una dintre aceste notificări, aveți dreptul la o copie gratuită a raportului dumneavoastră de credit. Contactați compania pentru a afla ce conține raportul dumneavoastră. Compania de raportare a creditelor vă poate spune ce se află în raportul dumneavoastră, dar numai creditorul sau compania de asigurări vă poate spune de ce v-a fost refuzată cererea.
Dacă un creditor sau o companie de asigurări spune că vi s-a refuzat un credit sau o asigurare pentru că sunteți prea aproape de limitele de credit de pe cardurile de credit, este posibil să doriți să depuneți o nouă cerere după ce v-ați achitat soldurile. Deoarece scorurile de credit se bazează pe informațiile din raportul de credit, un scor se modifică adesea atunci când se schimbă informațiile din raportul de credit.
Dacă vi s-a refuzat un credit sau o asigurare sau nu ați obținut rata sau condițiile dorite, puneți întrebări:
- Întrebați creditorul sau compania de asigurări dacă a fost folosit un sistem de notare a creditelor. Dacă a fost, întrebați ce caracteristici sau factori au fost folosiți în sistem și cum vă puteți îmbunătăți cererea.
- Dacă primiți o notificare care explică faptul că vi se oferă condiții de credit mai puțin favorabile decât cele oferite majorității celorlalți consumatori, întrebați creditorul sau compania de asigurări de ce nu primiți cea mai bună ofertă.
- Dacă vi se refuză un credit sau nu vi se oferă cea mai bună rată disponibilă din cauza unor inexactități din raportul dumneavoastră de credit, asigurați-vă că contestați informațiile inexacte la compania de raportare a creditelor. Pentru a afla mai multe despre acest drept, consultați Disputing Disputing Errors on Credit Reports.