Credeam că este important să înțelegeți cum câștigăm bani. Este destul de simplu, de fapt. Ofertele pentru produse financiare pe care le vedeți pe platforma noastră provin de la companii care ne plătesc. Banii pe care îi câștigăm ne ajută să vă oferim acces gratuit la scoruri și rapoarte de credit și ne ajută să creăm celelalte instrumente și materiale educaționale grozave ale noastre.
Compensația poate influența modul și locul în care produsele apar pe platforma noastră (și în ce ordine). Dar, din moment ce, în general, câștigăm bani atunci când găsiți o ofertă care vă place și pe care o obțineți, încercăm să vă arătăm ofertele pe care le considerăm a fi potrivite pentru dvs. Acesta este motivul pentru care furnizăm caracteristici cum ar fi Șansele de aprobare și estimările de economisire.
Desigur, ofertele de pe platforma noastră nu reprezintă toate produsele financiare existente, dar scopul nostru este de a vă arăta cât mai multe opțiuni excelente.
Dacă aveți un cont cu întârzieri severe la plată, creditorul dvs. ar putea renunța să mai încerce să colecteze contul și să angajeze o agenție terță de colectare a datoriilor pentru a urmări plata.
Sau datoria dvs. neplătită ar putea fi vândută celui mai mare ofertant ca parte a unui portofoliu care conține mii de alte datorii neperformante. Cumpărătorul de datorii încearcă apoi să recupereze de la persoanele care datorează datoria și – la fel ca mulți colectori de datorii – poate fi agresiv în această privință.
Dacă vă aflați în situația în care aveți de-a face cu un cumpărător de datorii care încearcă să recupereze o datorie, cunoașterea drepturilor dumneavoastră – și înțelegerea modului în care operează cumpărătorii de datorii – vă poate pune într-o poziție mai puternică pentru a vă apăra.
Lucrând la creditul dumneavoastră?Verificați acum scorurile mele Equifax® și TransUnion®
- Ce este un cumpărător de datorii?
- Cum lucrează cumpărătorii de datorii?
- Ce trebuie să știți dacă un cumpărător de datorii vă contactează
Ce este un cumpărător de datorii?
Un cumpărător de datorii este o companie care achiziționează debite de consum (datorii care au fost anulate de creditorul inițial), de obicei în vrac și cu o reducere mare. Cumpărătorii de datorii achiziționează toate tipurile de datorii de consum, inclusiv carduri de credit (cele mai frecvente), împrumuturi auto, datorii medicale, ipotecare și de utilități. Aceștia pot cumpăra o datorie de la creditorul inițial, de la un intermediar sau de la un alt cumpărător de datorii. Cumpărătorii de creanțe încearcă apoi să recupereze datoriile.
Atunci de ce și-ar asuma cineva riscul unei datorii neplătite? Cumpărătorii de datorii achiziționează de obicei aceste datorii pentru o medie de câțiva cenți pe dolar, apoi se întorc și caută să obțină întreaga sumă a datoriei. Ei pot chiar să adauge costuri suplimentare pentru dobânzi, penalități și onorarii de avocat.
De exemplu, un cumpărător de datorii ar putea plăti 250 de dolari, sau 5 cenți la un dolar, pentru o datorie cu o valoare nominală de 5.000 de dolari. Dacă cumpărătorul de datorii vă face să plătiți integral, ar obține un profit de 4.750 de dolari. Și ar putea, de asemenea, să vă perceapă taxe de judecată, dacă este cazul, în plus.
Cumpărătorii de datorii vs. colectorii de datorii
Acumpărătorii de datorii și colectorii de datorii încearcă amândoi să obțină plăți de la consumatorii care sunt în întârziere cu conturile lor. Dar, în timp ce o agenție de colectare a datoriilor încearcă de obicei să colecteze datoriile datorate altor companii, cumpărătorii de datorii dețin de fapt datoriile pe care încearcă să le colecteze.
Cu toate acestea, o companie care cumpără datorii poate totuși să angajeze un colector de datorii terț pentru a face munca de colectare a datoriilor.
Cumpărătorii de datorii vs. creditori
Câteva lucruri îi fac pe cumpărătorii de datorii să fie diferiți de creditori, inclusiv acuratețea informațiilor pe care le au despre cont. Este important să cunoașteți diferența dintre informațiile la care poate avea acces un cumpărător de datorii față de cele pe care le avea creditorul dumneavoastră.
- Informații despre cont – Atunci când cumpără datorii vechi, un cumpărător de datorii primește de obicei doar un fișier electronic de date cu informații de bază, cum ar fi numele și sumele datorate. Documente precum extrasele de cont nu sunt, de obicei, incluse în vânzare.
- Datorie veche – Datoriile achiziționate de cumpărătorii de datorii pot fi vechi. Unele pot fi trecute de termenul de prescripție (aceasta este limita de timp permisă pentru ca un creditor să ia măsuri legale cu privire la o datorie – de obicei între trei și șase ani, deși legile variază în funcție de stat și de tipul de datorie). Și de fiecare dată când o datorie este revândută, șansele de erori în ceea ce privește vârsta sau alte detalii despre datorie pot crește. Unii consumatori au raportat că au fost urmăriți pentru datorii vechi de peste 10 ani.
Lipsă de informații fiabile pe care un cumpărător de datorii le poate avea despre datorii poate juca un rol în problemele de colectare. Luarea de măsuri pe baza unor informații inexacte sau neactualizate ar putea determina cumpărătorul de datorii să dea în judecată persoana greșită, să dea în judecată pentru o sumă greșită sau să încerce să recupereze conturi care au fost deja plătite.
Cum lucrează cumpărătorii de datorii?
Când nu efectuați prea multe plăți – fie că este vorba despre un card de credit, un împrumut auto, o datorie medicală sau un alt cont de credit – un creditor poate înceta să mai încerce să colecteze și să treacă contul pe lista de debitare, care poate rămâne în rapoartele dumneavoastră de credit timp de până la șapte ani.
Și chiar dacă creditorul va raporta contul ca fiind o pierdere, sunteți în continuare responsabil să plătiți ceea ce datorați, deoarece o debitare nu iartă datoria.
Acesta este momentul în care un cumpărător de datorii poate încerca să vă contacteze, deoarece a cumpărat datoria și încearcă acum să o colecteze.
Cumpărătorii de datorii și legea
Cumpărătorii de datorii apelează adesea la instanțe în eforturile lor de a colecta o datorie. Un raport realizat în 2020 de Pew Charitable Trusts a constatat că Encore Capital Group și Portfolio Recovery Associates, doi giganți din industria cumpărării de datorii, au înregistrat o creștere a încasărilor legale de 184% și, respectiv, 220%, din 2008 până în 2018.
Aceste procese pentru datorii se soldează frecvent cu hotărâri judecătorești în lipsă, ceea ce înseamnă că debitorul nu a răspuns la proces. Hotărârile judecătorești pot include dobânzi acumulate și taxe judiciare care, împreună, pot depăși suma inițială datorată.
Care sunt drepturile dumneavoastră?
Legea privind practicile corecte de colectare a creanțelor interzice recuperatorilor de creanțe să folosească practici abuzive sau înșelătoare pentru a colecta datorii. Și asta include cumpărătorii de creanțe.
Care colector de creanțe care pretinde că aveți o datorie este obligat prin lege să vă dea anumite informații despre datorie, inclusiv numele creditorului și suma datorată. De asemenea, recuperatorul de creanțe trebuie să vă spună că puteți contesta datoria.
Dacă recuperatorul de creanțe nu vă poate furniza aceste informații atunci când sunteți contactat pentru prima dată, acesta trebuie să vă trimită o notificare scrisă care să includă aceste informații în termen de cinci zile. În cazul în care recuperatorul de creanțe nu poate prezenta documente privind datoria, ați putea invoca acest lucru ca o apărare în cazul în care sunteți acționat în instanță.
Verificați calendarul – și legile din statul dumneavoastră privind recuperarea datoriilor – pentru a vedea dacă se aplică un statut de prescripție pentru datoria dumneavoastră. Din nou, perioada de timp în care un creditor sau un recuperator de creanțe are voie să acționeze cu privire la o datorie depinde de legislația statului și de tipul de datorie de care este vorba.
Dar aveți grijă: În unele state, efectuarea unei plăți parțiale a datoriei dvs. ar putea reporni ceasul privind termenul de prescripție. Iar furnizarea unei recunoașteri scrise a datoriei dvs. ar putea, de asemenea, face ca ceasul să pornească din nou.
Lucrând la creditul dvs.? Verificați acum scorurile mele Equifax® și TransUnion® Scores
Ce trebuie să știți dacă vă contactează un cumpărător de datorii
Înțelegerea a ceea ce sunt cumpărătorii de datorii și a modului în care operează aceștia vă poate ajuta să elaborați răspunsul adecvat dacă sunteți contactat de unul.
Dacă aveți îngrijorări cu privire la datorie, la suma citată sau la compania care v-a contactat, este posibil să căutați un avocat sau o agenție de consiliere în materie de credite pentru ajutor. Obținerea de ajutor, cum ar fi reprezentarea juridică pentru o cerere de rambursare a unei datorii, ar putea crește șansele de a câștiga cazul sau de a ajunge la o înțelegere.
De asemenea, puteți contesta datoria dacă nu credeți că este a dumneavoastră. Aveți la dispoziție 30 de zile de la data la care ați fost contactat pentru prima dată de un recuperator de creanțe pentru a contesta datoria în scris. Recuperatorul de creanțe este apoi obligat să verifice datoria înainte de a continua cu orice acțiune de colectare.
Iată câțiva pași inițiali de urmat dacă ați fost contactat de un cumpărător de creanțe care încearcă să recupereze o datorie.
Obțineți informații de contact. Cereți numele celui care vă apelează și numele, adresa și numărul de telefon al companiei.
Verificați datoria. În primul rând, asigurați-vă că datoria este într-adevăr a dumneavoastră. Nu uitați că, deoarece cumpărătorii de datorii revând adesea datoriile, informațiile despre datorie se pot pierde sau pot fi corupte de fiecare dată când o datorie este revândută. Este posibil ca o companie de cumpărători de datorii să vă contacteze în legătură cu o datorie care nu vă aparține, să pretindă că datorați o sumă greșită sau să vă urmărească pentru o datorie pe care ați contestat-o, ați plătit-o sau ați rezolvat-o cu mult timp în urmă. Recuperatorii trebuie să vă trimită o notificare scrisă care să vă spună cât de mult datorați, numele creditorului și măsurile pe care trebuie să le luați dacă nu credeți că datorați banii.
Verificați-vă rapoartele de credit. După ce creditorul vă decontează datoria și o trimite la un cumpărător de creanțe sau la un recuperator de creanțe, ar trebui să vă consultați rapoartele de credit pentru a afla cum a fost raportat contul la birourile de credit. Legea privind raportarea corectă a creditelor (Fair Credit Reporting Act) le dă dreptul consumatorilor să primească periodic un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei birouri principale de credit de consum – Equifax, Experian și TransUnion.
Cunoașteți termenul de prescripție. Cele mai multe state au un termen de prescripție pentru datoriile aferente cardurilor de credit de trei până la șase ani, dar în câteva state este de până la 10 ani. Este posibil să doriți să consultați un avocat cu privire la legea aplicabilă în statul dumneavoastră.
Negociați o înțelegere. Este posibil să aveți mai multe pârghii decât vă dați seama atunci când tratați cu un cumpărător de datorii. Amintiți-vă că este posibil ca cumpărătorii de datorii să fi plătit câțiva bănuți pe dolar pentru datoria dvs., astfel încât este posibil ca ei să facă în continuare un profit chiar dacă plătiți doar o parte din ceea ce datorați. Gândiți-vă la ceea ce sunteți dispus să plătiți pentru a achita întreaga datorie și negociați pentru ca restul să fie iertat.
Aflați mai multe despre impactul asupra creditului al unui cont în colectare
Pasii următori
Dacă vă sună un cumpărător de datorii, ați putea fi tentat să îl ignorați. Dar evitarea unui cumpărător de creanțe ar putea duce la o acțiune legală împotriva dvs. Dacă datoria este legitimă, dar nu o puteți plăti integral, este posibil să puteți negocia o înțelegere. Și dacă vi se pare copleșitor să vă descurcați singur în industria cumpărătorilor de datorii, gândiți-vă să obțineți ajutor – vă puteți califica pentru servicii juridice gratuite prin intermediul asistenței juridice sau al clinicilor juridice.
De asemenea, aveți puterea de a lua măsuri împotriva practicilor neloiale. Dacă un cumpărător de datorii care v-a contactat nu vă oferă informațiile care vi se cuvin sau nu respectă regulile, raportați-l procurorului general al statului dvs. sau depuneți o plângere la CFPB online sau sunând la 1-855-411-2372.
Pentru a vă repune pe drumul cel bun din punct de vedere financiar, ați putea lua în considerare colaborarea cu o agenție de consiliere în materie de credite, care vă poate oferi sprijin pentru a vă ajuta să vă gestionați datoriile și să vă organizați finanțele.
Lucrați la creditul dumneavoastră?Verificați acum scorurile mele Equifax® și TransUnion® Scores