Iată la ce să vă așteptați dacă creditorul dvs. vă subscrie manual împrumutul.
Colectarea informațiilor dvs. financiare
Înainte ca un subscriitor să poată decide dacă vă calificați pentru un credit ipotecar, acesta trebuie să vă înțeleagă situația financiară. Creditorul dvs. vă va cere destul de multă documentație dacă vă subscrie manual împrumutul. Unele lucruri pe care s-ar putea să trebuiască să le furnizați includ:
- Până la 12 luni de extrase de cont bancar
- Mai mulți ani de declarații fiscale
- CV-ul sau CV-ul dumneavoastră (pentru ca subscriitorul să vă verifice locul de muncă)
- Informații despre contul dumneavoastră de pensie sau contul de brokeraj impozabil
- Verificarea oricăror alte active pe care le dețineți, cum ar fi vehiculele sau casele
- Taloane de salariu recente care dovedesc că aveți un venit constant și de încredere
- Declarații de profit și pierdere dacă lucrați pe cont propriu sau dețineți o mică afacere
Slujba dvs. este să furnizați creditorului orice documente sau informații de care are nevoie. Aveți toate aceste documente la îndemână înainte ca creditorul să vi le ceară, pentru o decizie mai rapidă.
Revizuirea raportului dvs. de credit
Raportul dvs. de credit conține informații despre relația dvs. cu datoriile. Raportul dvs. de credit arată creditorului lucruri precum împrumuturi și conturi de credit pe numele dvs. și conține, de asemenea, informații despre orice plăți ratate sau întârziate la aceste conturi. Atunci când subscriitorul dvs. se uită la raportul dvs. de credit, nu se uită doar la scorul dvs. de credit. În schimb, creditorul se uită să vadă dacă aveți un istoric de plăți consistente și la timp.
Dacă nu aveți niciun element în raportul de credit, creditorul v-ar putea cere o dovadă a plăților anterioare. Înregistrările privind plata la timp a chiriei, a utilităților și chiar a asigurărilor vă pot crește șansele de aprobare în timpul unei subscrieri manuale.
În această etapă, creditorul v-ar putea cere o scrisoare explicativă. Aceasta este o scrisoare personală scrisă de dvs. care explică un element din raportul dvs. de credit. Să spunem că aveți o executare silită sau un faliment în raportul dvs. de credit – creditorul dvs. va dori să știe ce s-a întâmplat.
Încercați să nu intrați în panică sau să o luați personal dacă creditorul dvs. vă cere să explicați un element din raportul dvs. de credit. O cerere pentru o scrisoare explicativă nu vă va împiedica să obțineți un credit ipotecar. Dimpotrivă, această solicitare înseamnă că creditorul dvs. încă vă ia în considerare pentru un împrumut. Dacă nu v-ați califica, creditorul v-ar respinge în schimb în mod categoric. Scrieți o scrisoare scurtă și directă în care să explicați orice discrepanțe pentru a vă menține cererea pe drumul cel bun.
Revizuirea veniturilor și a activelor dvs.
În continuare, creditorul se va uita la veniturile și activele dvs. personale. Creditorul dvs. se va uita la câți bani primiți și îi va compara cu suma pe care va trebui să o plătiți în fiecare lună dacă vă acordă un împrumut.
Subscriitorul dvs. ar putea să se adreseze angajatorului dvs. pentru a afla mai multe despre bonusurile, orele suplimentare sau comisioanele pe care le câștigați. De asemenea, ar putea să vă întrebe despre istoricul dvs. în cadrul companiei și cât timp ați fost angajat acolo. Acest lucru este pentru a determina probabilitatea de a vă părăsi locul de muncă în viitorul apropiat. Este mai puțin probabil să vă pierdeți locul de muncă și să rămâneți în urmă cu plățile dacă aveți un istoric îndelungat cu angajatorul dumneavoastră.
Subscriitorul dumneavoastră se va uita, de asemenea, la activele dumneavoastră în această etapă. Orice lucru pe care îl dețineți și care are o valoare semnificativă este un activ. Numerarul din bancă este cel mai evident exemplu de activ, dar subscriitorul dvs. se va uita și la conturile dvs. de pensie și de brokeraj. Scopul analizei activelor dvs. este de a vă asigura că veți fi în măsură să acoperiți costurile de încheiere, avansul și să vă mențineți la zi cu plățile pentru împrumut.
Revizuirea datoriilor și pasivelor dumneavoastră
În continuare, creditorul dumneavoastră va analiza datoriile și pasivele financiare. Unul dintre primele lucruri pe care subscriitorul dvs. le va calcula este raportul dintre datorii și venituri. Raportul DTI descrie cât de mult din venitul dvs. lunar se duce către cheltuieli. Dacă cea mai mare parte a venitului dvs. se duce către lucruri precum plata cardurilor de credit, a chiriei și a împrumuturilor, raportul DTI va fi foarte ridicat. Veți avea un raport DTI mai mic dacă vă rămâne un venit după ce vă plătiți facturile. Creditorilor le place să vadă rate DTI scăzute, deoarece acestea semnifică faptul că nu sunteți suprasolicitat în a vă plăti facturile în fiecare lună.
Subscriitorii se vor uita, de asemenea, la alte datorii financiare recurente regulate. Să spunem că plătiți pensie alimentară pentru copii, impozite restante sau alte hotărâri judecătorești. Creditorul dvs. va lua în considerare acest lucru în decizia sa. Subscriitorul vrea să știe că veți putea să vă permiteți ipoteca în viitor și, de asemenea, să vă acoperiți toate datoriile.
Revizuirea garanției dvs.
În cele din urmă, subscriitorul dvs. ia în considerare garanția dvs. – adică avansul dvs. și valoarea proprietății dvs.
Cu cât avansul dvs. este mai mare, cu atât sunteți mai puțin riscant pentru un creditor. Împrumutați mai puțini bani atunci când aduceți un avans mai mare la masa de închidere. Nu aveți nevoie de un avans complet de 20%, dar aproape întotdeauna aveți nevoie de un avans de cel puțin 3%. Acest avans trebuie să provină din economiile dvs. sau dintr-un cadou, dacă acest lucru este permis de tipul dvs. de împrumut. Dacă luați un împrumut pentru a plăti avansul, acesta este un semn de risc pentru creditor.
Subscriitorul dvs. vă va cerceta extrasele bancare pentru a determina de unde provine avansul dvs. Depozitele mari sau bruște vor declanșa un semnal de alarmă. Este posibil să trebuiască să scrieți o scrisoare de explicații pentru orice depozite neobișnuite în afara venitului dumneavoastră standard. De asemenea, veți avea nevoie de documente care să vă susțină cererea.
De exemplu, să spunem că vindeți o mașină și depuneți banii în contul dvs. bancar. Subscriitorul dvs. vă poate cere să vedeți transferul titlului de proprietate și dovada de vânzare. Este posibil ca persoana care v-a dat-o să fie nevoită să scrie o scrisoare prin care să confirme că banii nu reprezintă un împrumut.
În cele din urmă, creditorul dumneavoastră va solicita o evaluare a proprietății dumneavoastră. În timpul evaluării, un expert în evaluarea locuinței va face un tur al proprietății dvs. și va atribui o estimare oficială a valorii. Creditorii solicită evaluări pentru că nu doresc să împrumute mai mulți bani decât valorează casa dumneavoastră. Este posibil să fiți nevoit să vă ajustați oferta sau să aduceți un avans mai mare în cazul în care evaluarea dvs. se dovedește a fi scăzută.