Ce este o referință de credit? Definiții și exemple

Referințele de credit sunt documente care arată istoricul de credit al solicitanților de împrumut și sunt, de asemenea, adesea folosite pentru a susține cererile de închiriere. Informațiile de pe o referință de credit arată istoricul de credit al unui solicitant, astfel încât creditorii și proprietarii să poată determina dacă este probabil ca un solicitant să facă plățile la timp. De exemplu, dacă o referință de credit indică faptul că un solicitant și-a plătit datoriile și alte obligații la timp și în mod corespunzător, un creditor sau un proprietar va fi mai înclinat să aprobe cererea solicitată. Cu toate acestea, în cazul în care o referință de credit arată că un solicitant nu și-a plătit obligațiile restante în timp util sau pentru suma corespunzătoare, un creditor sau un proprietar poate refuza cererea, deoarece persoana respectivă ar fi considerată o datorie.

Când aveți nevoie de referințe de credit

Referințele de credit sunt solicitate atunci când o persoană solicită să împrumute bani de la un creditor sau să utilizeze un serviciu. Există mai multe situații în care poate fi solicitată o referință de credit. Unele dintre cele mai frecvente situații includ:

• Solicitări de împrumut.

  Când o persoană fizică sau juridică solicită un împrumut, creditorii solicită aproape întotdeauna o referință de credit. Aceste referințe îi permit unui creditor să știe dacă solicitantul va rambursa sau nu banii împrumutați de la creditor.

• Solicitări de închiriere.

  Proprietarii solicită adesea referințe de credit cu cererile de închiriere. Informațiile prezentate în istoricul de credit permit proprietarilor de imobile să determine dacă solicitanții de închiriere vor face plățile la timp.

• Servicii de utilități.

  Referințele de credit sunt, de asemenea, adesea solicitate pentru serviciile de utilități, cum ar fi serviciile de electricitate, gaz, cablu sau telefonie. Companiile care furnizează aceste servicii pot solicita o referință de credit înainte de activarea conturilor pentru a determina dacă aveți sau nu un istoric de efectuare a plăților la timp și corespunzătoare pentru servicii similare.

Tipuri de referințe de credit

Un raport de credit este cel mai comun tip de referință de credit. Acest document este o relatare a istoricului de credit al unui solicitant. Birourile de credit, inclusiv Equifax, TransUnion și Experian, furnizează rapoarte de credit pentru persoane fizice, în timp ce agențiile de rating de credit, inclusiv Standard & Poor’s (S&P), Fitch Group și Moody’s, furnizează rapoarte de credit pentru întreprinderi.

Rapoartele de credit nu sunt singurul tip de referințe de credit. Referințele pot include, de asemenea, scrisori emise de surse de încredere, cum ar fi o companie de carduri de credit, un fost proprietar sau un furnizor de utilități care ilustrează solvabilitatea dumneavoastră. Aceste forme de referințe de credit pot fi utilizate pentru a demonstra solvabilitatea persoanelor sau entităților care nu au suficiente referințe de credit în rapoartele lor de credit, cum ar fi antreprenorii care solicită un împrumut pentru prima lor afacere sau proaspeții absolvenți de facultate care încearcă să închirieze primul lor apartament, de exemplu.

Dacă intenționați să împrumutați bani de la o instituție financiară, să închiriați un apartament sau să vă asigurați servicii, este important să știți ce tipuri de referințe de credit puteți utiliza.

Referințe de credit

O varietate de documente pot fi folosite ca referință de credit, în funcție de circumstanțele dumneavoastră. Mai jos, evidențiem documentele cele mai frecvent utilizate ca referințe de credit și eficiența fiecărei opțiuni.

Raport de credit

Raportul de credit este cea mai frecvent utilizată referință de credit. Ele sunt, de asemenea, cele mai importante referințe, deoarece oferă o imagine de ansamblu detaliată a istoricului de credit al unui solicitant. Rapoartele de credit stau la baza scorurilor de credit și sunt utilizate de toate instituțiile de creditare pentru a determina riscul asociat aprobării unui solicitant.

În plus față de creditori, o varietate de alte entități pot solicita rapoarte de credit. De exemplu, proprietarii pot evalua raportul de credit al unui potențial chiriaș înainte de a aproba o cerere; angajatorii pot vizualiza raportul de credit al unui potențial angajat înainte de a-l angaja. Companiile de asigurări analizează adesea rapoartele de credit ale clienților noi și existente înainte de a oferi un preț pentru o poliță de asigurare nouă sau reînnoită.

Rapoartele de credit sunt referințe de credit foarte eficiente. Ele conțin informații valoroase referitoare la solvabilitatea unei persoane, care pot fi utilizate pentru a ilustra fiabilitatea unei persoane.

Noi: Transferați-vă istoricul de credit în SUA.

Acum puteți folosi Nova Credit pentru a vă traduce istoricul de credit internațional într-un raport echivalent pentru creditorii din SUA. Companiile colaborează cu Nova Credit pentru a încorpora aceste informații direct în procesul lor de aplicare și pentru a vă facilita obținerea aprobării pentru carduri de credit, împrumuturi și alte produse. Odată ce vă stabiliți un cont de credit în SUA folosind creditul pe care l-ați câștigat, puteți începe să vă construiți un istoric de credit local.

Nova Credit se conectează în prezent la birourile de credit internaționale din Australia, Brazilia, Canada, India, Mexic, Nigeria, Coreea de Sud și Marea Britanie.

Documentația activelor

Documentația activelor poate servi, de asemenea, ca referință de credit. Aceste documente sunt emise de instituția financiară care gestionează activele unei persoane, cum ar fi conturile de economii, fondurile de pensii, acțiunile și obligațiunile.

Activele pot ilustra solvabilitatea unui solicitant potențial. De exemplu, persoanele care posedă active substanțiale sunt susceptibile de a-și gestiona banii în mod eficient și, prin urmare, vor fi probabil debitori responsabili. Va trebui să cereți instituțiilor financiare care vă gestionează activele să vă furnizeze înregistrări și să le furnizați potențialilor creditori.

Documentația activelor este considerată o referință de credit foarte eficientă.

Documentația de sprijin financiar

Documentația de sprijin financiar poate servi, de asemenea, ca referință de credit. Acest tip de documentație este similar cu documentația de active; cu toate acestea, în loc să ilustreze activele unei persoane fizice, ea evidențiază activele unei entități comerciale. De exemplu, cei care sprijină financiar o afacere pot furniza documentația care ilustrează accesul acesteia la capital.

Proprietarii de afaceri care solicită împrumuturi sau servicii care necesită referințe de credit pot cere investitorilor lor să furnizeze declarații care să evidențieze valoarea capitalului disponibil pentru afacere.

Documentele de susținere a finanțatorilor sunt considerate referințe de credit foarte eficiente.

Referințe de caracter

În cele din urmă, referințele de caracter pot fi folosite ca referințe de credit. Deși aceste tipuri de referințe de credit nu sunt la fel de eficiente ca rapoartele de credit, documentele privind activele și suportul financiar, ele pot fi utile.

Referințele de caracter sunt documente emise de resurse de încredere, cum ar fi foștii proprietari, foștii angajatori și companiile de utilități cu care o persoană a avut conturi, de exemplu. O referință de caracter evidențiază experiențele pe care persoana sau entitatea le-a avut cu solicitantul. Aceasta poate oferi informații despre caracterul solicitantului și despre cât de responsabil este acesta în ceea ce privește gestionarea sarcinilor importante. Deși nu oferă informații detaliate despre obligațiile financiare anterioare ale unei persoane, cei care furnizează referințe de caracter pot ilustra dacă un solicitant a gestionat sau nu cu succes diverse responsabilități, inclusiv plata datoriilor.

Referințele de caracter pot adăuga context altor componente care se referă la trecutul financiar al unei persoane și ajută la stabilirea solvabilității.

Sugestii privind referințele de credit

Submiterea unei referințe de credit către entitatea sau persoana care solicită informații nu este suficientă pentru a asigura eficacitatea acesteia. Pentru a fi eficientă, referința trebuie să ilustreze cu succes solvabilitatea dumneavoastră. Mai jos, vă oferim sugestii pe care le puteți utiliza pentru a îmbunătăți succesul referințelor dvs. de credit și pentru a vă crește șansele de a obține un împrumut, un serviciu, un spațiu de închiriere sau orice alt serviciu pe care sperați să îl achiziționați.

Să vă urmăriți raportul de credit

Un raport de credit este cea mai utilizată referință de credit și are un impact mare asupra rezultatului unei cereri de împrumut sau de închiriere, sau a unei solicitări de servicii.

Revizuiți-vă frecvent rapoartele de credit. Există mai multe instrumente care oferă evaluări gratuite ale rapoartelor de credit. Asigurați-vă că rapoartele dvs. sunt lipsite de erori și nu conțin dovezi de fraudă, deoarece ambele vă pot scădea scorul de credit. Dacă observați probleme, contactați biroul de credit respectiv pentru a rectifica orice problemă. Asigurați-vă că scorul dvs. de credit este în regulă este vital, deoarece creditorii, furnizorii de servicii, proprietarii și chiar angajatorii sunt mai predispuși să vă aprobe cererile atunci când creditul dvs. este în regulă.

Lucrați pentru a vă îmbunătăți creditul

Dacă creditul dvs. este mai puțin decât perfect, încercați să îl îmbunătățiți. Plata facturilor la timp, achitarea datoriilor și eliminarea soldurilor restante pot avea un impact pozitiv asupra scorului dvs. de credit. Abțineți-vă să achiziționați datorii viitoare, mai ales dacă încercați să obțineți un împrumut. Dacă achiziționați noi datorii, cum ar fi un card de credit, asigurați-vă că le gestionați cu înțelepciune. Dacă raportul dvs. de credit actual este deficitar, luați în considerare posibilitatea de a vă construi creditul cu un card de credit garantat. Acest tip de card de credit poate fi o modalitate eficientă de a vă stabili creditul atunci când este utilizat în mod responsabil.

Utilizați referințe de caracter pentru a vă ilustra solvabilitatea

Deși este posibil ca referințele de caracter să nu aibă la fel de multă greutate ca un raport de credit și alte referințe de credit mai eficiente, acestea pot fi active valoroase. Referințele de caracter pot explica orice preocupări care se referă la istoricul dvs. de credit. Referințele de caracter pot ilustra, de asemenea, capacitatea de a gestiona responsabilitățile, ceea ce poate fi deosebit de util pentru persoanele cu un istoric de credit limitat sau inexistent.

Solicitați o reexaminare

Dacă cererea dumneavoastră de împrumut sau de servicii este refuzată, puteți cere entității care v-a respins cererea să vă reexamineze cererea. Trimiteți o cerere de reconsiderare, împreună cu referințe de caracter fiabile, entității care v-a refuzat cererea inițială. Explicați orice neajunsuri care ar fi putut duce la respingerea cererii dumneavoastră inițiale. Furnizați documente care să susțină circumstanțele atenuante. Trimiteți referințe de caracter care să ilustreze antecedentele dumneavoastră în ceea ce privește gestionarea datoriilor și a altor obligații anterioare. Aceste documente pot încuraja entitatea să își schimbe răspunsul inițial la cererea dumneavoastră în favoarea dumneavoastră.

Cum să obțineți o scrisoare de referință de credit

Dacă solicitați un împrumut, un serviciu sau o proprietate de închiriat, vi se va cere probabil să furnizați o referință de credit. Este important să știți cum să asigurați referința, astfel încât aceasta să îndeplinească cerințele creditorului sau ale furnizorului de servicii care o solicită.

Cele ce urmează pot fi folosite pentru a asigura o referință de credit și pentru a vă asigura că aceasta îndeplinește cerințele persoanei sau entității care o solicită.

Confirmați cerințele

Verificați cerințele de referință ale creditorului, proprietarului sau furnizorului de servicii. Dacă scrisoarea nu respectă cerințele entității, nu va avea un impact prea mare și este posibil să nu vă îmbunătățească șansele de a primi un răspuns pozitiv.

Câteva entități care solicită scrisori de recomandare oferă modele pe care creditorii anteriori, furnizorii de servicii, angajatorii și alte resurse de încredere le pot completa cu informațiile necesare.

Întoarceți o cerere

Intrați în contact cu fostul angajator, furnizor de servicii, proprietar sau altă persoană de încredere pe care intenționați să o utilizați ca referință de caracter. În cazul în care acesta este de acord să furnizeze o referință, împărtășiți instrucțiuni sau un model pentru a vă asigura că respectați cerințele scrisorii de referință de credit.

Autorizație de emitere

Pentru a elibera informații despre istoricul conturilor, este posibil să fie nevoie să oferiți o autorizație. Aflați dacă trebuie sau nu să emiteți autorizație și, în caz afirmativ, cum acordați permisiunea. Este posibil să puteți emite autorizația online sau să vi se ceară, de exemplu, să completați anumite formulare.

Ce este inclus într-o scrisoare de referință de credit

Informațiile pe care le conține o scrisoare de referință vor varia, deoarece fiecare entitate va solicita detalii diferite. Din acest motiv, este important să verificați cu persoana sau organizația care solicită ce trebuie să fie inclus.

Solicitantul va furniza, de obicei, un formular care trebuie completat de către furnizorul scrisorii de referință. În cazul în care nu primiți un formular, asigurați-vă că scrisoarea conține antetul emitentului. Informațiile cheie care sunt adesea solicitate într-o scrisoare de referință includ următoarele:

• Capacitatea relației dumneavoastră cu emitentul scrisorii; de exemplu, este posibil ca persoana respectivă să vă fi acordat o linie de credit, să vă fi furnizat cablu sau să vă fi închiriat o proprietate.

• Durata relației cu emitentul.

• Detalii privind plățile, cum ar fi, de exemplu, dacă de obicei efectuați plățile la timp și pentru suma necesară sau dacă plățile dumneavoastră sunt întârziate și nu sunt pentru suma necesară.

• Numerele de cont, dacă este cazul.

• Suma pe care o plătiți de obicei.

• Suma totală a datoriei restante.

Informațiile pe care le conține o scrisoare de referință de credit depind de cerințele individuale ale persoanei sau companiei care solicită scrisoarea.

Eșantioane de scrisori de referință de credit

Nu este necesar ca o scrisoare de referință de credit să fie lungă; trebuie doar să îndeplinească cerințele celui care solicită scrisoarea și să conțină informațiile necesare.

Trei exemple de scrisori de referință de credit sunt următoarele:

Referința 1

(Numele solicitantului) a fost clientul nostru din 2001. În acest timp, a efectuat plăți la timp pentru suma corespunzătoare. Nu au fost înregistrate înregistrări de plăți întârziate sau plăți lipsă.

Referința 2

(Numele organizației) lucrează cu noi din 2001. Organizația a achiziționat consumabile de la noi în mod constant și a efectuat plăți la timp pentru toate consumabilele achiziționate. Până în prezent, sumele de plată pentru materialele comandate se ridică la 243.000 de dolari. Contul acestei organizații nu a fost niciodată suspendat din niciun motiv.

Referința 3

(Numele societății) a solicitat o linie de credit la instituția noastră financiară în 2001. Linia de credit totală aprobată a fost de 150.000 de dolari. Suma actuală datorată pentru acea linie de credit este de 3.432 USD. Până în prezent, am primit toate plățile în timp util și toate plățile au fost efectuate integral. Nu au fost raportate plăți întârziate sau plăți lipsă.

Cum să îmbunătățiți șansele de a primi un răspuns pozitiv

Dacă solicitați un împrumut, o proprietate de închiriat, aveți nevoie de serviciile unei companii, solicitați un loc de muncă sau faceți orice altceva care necesită o referință de credit, obiectivul dumneavoastră este să primiți un răspuns pozitiv. O referință de credit poate fie să vă ajute, fie să vă afecteze șansele de a primi rezultatele pe care le doriți. Următoarele sfaturi vă pot îmbunătăți șansele de a obține un rezultat pozitiv.

Descoperiți toate informațiile pertinente

Înainte de a emite orice informație, asigurați-vă că aflați exact ce tip de informații solicită solicitantul referinței de credit. Neincluderea detaliilor necesare vă poate afecta șansele de a obține un răspuns pozitiv, chiar dacă creditul dumneavoastră este în regulă.

Furnizați informațiile în timp util

Dacă este prevăzut un termen limită, asigurați-vă că strângeți toate informațiile solicitate cu mult timp înainte. Dacă nu este prevăzut un termen limită, este totuși în interesul dumneavoastră să fiți cât mai prompt posibil atunci când furnizați informațiile solicitate.

Furnizați clarificări

Dacă referințele dvs. de credit nu prezintă o imagine pozitivă a solvabilității dvs., încercați să clarificați orice circumstanțe atenuante. Dacă scorul dvs. de credit arată plăți întârziate ca urmare a pierderii locului de muncă sau a unei boli, clarificați acest lucru și furnizați documente justificative.

Să fiți transparent

Nu încercați să ascundeți nimic. Când vine vorba de referințele de credit, informațiile pot fi verificate și confirmate. Falsificarea informațiilor poate avea un impact negativ asupra deciziei creditorului, a proprietarului sau a furnizorului de servicii. Cu cât sunteți mai transparent, cu atât mai mari sunt șansele dvs. de a primi un răspuns pozitiv.

Mai multe de la Nova Credit:

Cele mai bune carduri de credit pentru cei fără istoric de credit

Cele mai bune carduri de credit garantate în 2020

Cum să obțineți un card de credit fără un număr de securitate socială

Cum să folosiți cardurile de credit pentru a construi un istoric de credit

Cum să construiești un credit în SUA

Cum să obții un card de securitate socială

Cum să obții un apartament fără istoric de credit

Cum să obții un apartament fără istoric de credit

Planuri de telefonie mobilă fără verificarea creditului

.