Ce este o aplicație de retenție?
O aplicare a reținerii este o clauză contractuală inclusă în multe polițe de asigurare. Scopul clauzei este de a specifica ce parte din orice daune potențiale va trebui să fie plătită de titularul poliței. Daunele care depășesc această parte reținută vor fi apoi acoperite de polița de asigurare.
De exemplu, dacă o poliță de asigurare auto are o franșiză de 1.000 de dolari și o pierdere este evaluată la 2.500 de dolari, atunci aplicarea reținerii pentru acea poliță ar clarifica faptul că titularul poliței este responsabil pentru plata franșizei de 1.000 de dolari. Răspunderea asigurătorului ar fi astfel limitată la 1.500 de dolari.
Key Takeaways
- O aplicație de reținere este o declarație inclusă în mod obișnuit în contractele de asigurare.
- Ea specifică ce parte din orice potențială cerere de despăgubire ar fi acoperită de titularul poliței și, respectiv, de compania de asigurări.
- „Retenție” și „franșiză” sunt concepte similare, dar au semnificații distincte.
Cum funcționează aplicațiile de retenție
Aplicațiile de retenție sunt o parte importantă a contractelor de asigurare, deoarece clarifică ce procent dintr-o cerere de despăgubire poate fi atribuit uneia dintre părți. Dacă un deținător de poliță nu analizează cu atenție aplicarea reținerii, se poate expune accidental la un risc mai mare decât a anticipat.
De exemplu, în exemplul de mai sus, un șofer care cumpără o asigurare auto poate să nu realizeze că este responsabil pentru o franșiză de 1.000 de dolari. Dacă are un accident și nu a reușit să pună deoparte suficiente fonduri, ar putea fi nevoit să facă împrumuturi pentru a plăti franșiza. În cazuri extreme, un deținător de poliță poate fi chiar forțat să intre în faliment.
În unele cazuri, asigurătorul poate fi de acord să plătească reținerea sub forma unui împrumut, cum ar fi franșiza de 1.000 de dolari din acest exemplu. În acest scenariu, titularul poliței de asigurare ar fi de acord să ramburseze fondurile într-o anumită perioadă de timp și ar trebui probabil să plătească dobândă asigurătorului. În mod obișnuit, însă, compania de asigurări nu ar fi obligată să acorde acest împrumut, ceea ce face necesar ca titularii de polițe să economisească din timp sau să asigure alte surse de finanțare.
Câteva polițe, cum ar fi asigurarea de răspundere civilă a directorilor și funcționarilor pentru corporații, pot trata diferit reținerea în cazul în care compania se află în procedură de faliment. În cazul în care o societate este în faliment, este mai puțin probabil ca aceasta să fie în măsură să ofere o acoperire de autoasigurare pentru valoarea pierderii pe care ar trebui să o rețină.
Ca urmare, asigurătorul poate fi considerat responsabil pentru valoarea reținerii. Pentru ca acest tip de acoperire să fie extins la societatea asigurată, limbajul poliței ar trebui să conțină o dispoziție specifică care să indice faptul că pierderile urmează să fie tratate în mod diferit în timpul falimentului.
Exemplu din lumea reală de aplicare a reținerii
Este important de reținut faptul că, deși termenii „reținere” și „franșiză” sunt adesea utilizați în mod interschimbabil, aceștia sunt, de fapt, două concepte distincte. Pentru a ilustra, să luăm în considerare cazul unui asigurat care depune o cerere de despăgubire în temeiul poliței sale de asigurare de sănătate după ce a vizitat un medic.
Tehnic, întreaga sumă plătită în avans pentru serviciu este considerată reținere, în timp ce titularul poliței rambursează companiei de asigurări franșiza. Defalcarea exactă a părții din vizită care este acoperită de compania de asigurări, spre deosebire de responsabilitatea deținătorului poliței de asigurare, ar fi stabilită în cererea de reținere din polița de asigurare.