Viața cu un handicap vine cu tot felul de provocări, dar impactul financiar al incapacității de a lucra poate fi absolut devastator. Imaginați-vă că nu vă puteți întreține din cauza handicapului dumneavoastră, dar nici nu puteți economisi bani pentru a putea continua să vă calificați pentru ajutor guvernamental, inclusiv pentru venitul suplimentar de securitate (SSI).
Pentru a vă califica pentru SSI, resursele dvs. contabilizabile nu trebuie să fie în valoare de mai mult de 2.000 de dolari pentru o persoană sau 3.000 de dolari pentru un cuplu. Indiferent cum o tăiați, nu este foarte mult.
Această situație creează un fel de sărăcie forțată pentru multe persoane cu dizabilități și pentru membrii familiei care au grijă de ele. Dar mulți experți spun că contul 529 ABLE, care a fost introdus pentru prima dată în 2014, poate ajuta la diminuarea acestei probleme continue.
Copilul cu handicap de pe terenul de joacă se joacă
Getty
Ce este un cont 529 ABLE Account?
Potrivit Serviciului Fiscal Intern (IRS), conturile 529 ABLE au fost introduse ca parte a legii Achieving a Better Life Experience (ABLE) Act. Această lege a fost creată pentru ca statele să poată înființa conturi de economii avantajoase din punct de vedere fiscal care să permită persoanelor eligibile cu dizabilități să economisească pentru cheltuieli calificate. Nu numai că contribuțiile la conturile 529 ABLE sunt avantajate din punct de vedere fiscal, dar distribuțiile din acestea pot fi luate fără impozit dacă fondurile sunt folosite pentru a acoperi cheltuielile asociate cu o dizabilitate (care pot fi foarte largi).
Limitele contribuțiilor sunt extrem de generoase. Cu un cont 529 ABLE Account, persoanele cu dizabilități au posibilitatea de a economisi până la 15.000 de dolari pe an în 2019. În plus, un beneficiar desemnat care lucrează poate contribui cu venitul său până la pragul de sărăcie pentru o gospodărie formată dintr-o singură persoană, notează IRS.
Beneficiarul nu poate contribui cu nimic din propriul venit dacă un angajator a contribuit în numele său la un plan de contribuții definite 401(1), un contract de anuități 403(a), un contract de anuități 403(b) sau un plan de compensare amânată 457(b), cu toate acestea.
Aceasta înseamnă că persoanele cu dizabilități (și familiile lor) pot folosi aceste conturi pentru a pune deoparte fonduri avantajoase din punct de vedere fiscal pentru a ajuta la plata unor elemente precum servicii de asistență personală, cheltuieli de bază pentru trai, wellness, transport și multe altele. Banii economisiți într-un cont 529 ABLE pot fi folosiți chiar și pentru cheltuieli de locuință.
Cum ajută conturile 529 ABLE familiile să economisească
Potrivit lui Brynne Conroy, autoare și coordonatoare a Personal Finance by Women, nominalizată la un premiu, sărăcia forțată a comunității persoanelor cu dizabilități este o problemă multiplă care ar putea fi potențial rezolvată – cel puțin într-o oarecare măsură – pentru persoanele cu dizabilități care au acces la bani pe care i-ar putea economisi.
Cu un cont 529 ABLE, familiile pot acumula economii de până la 100.000 de dolari fără ca acestea să fie luate în calcul pentru pragul de active pentru SSI. Acest lucru înseamnă că persoanele cu dizabilități nu trebuie să trăiască în sărăcie forțată dacă au anumite resurse. Cu un cont 529 ABLE, aceștia ar putea pune bani deoparte pentru viitor și ar putea plăti pe parcurs cheltuielile calificate asociate cu dizabilitatea lor.
De asemenea, rețineți că testele de active nu se aplică doar la SSI. Unele state cer, de asemenea, teste de active pentru a se califica pentru bonuri de masă sau pentru anumite beneficii de sănătate, cum ar fi Medicaid. A avea acces la un cont 529 ABLE înseamnă că familiile cu un membru cu handicap au o modalitate de a economisi bani pentru costurile curente fără a se descalifica pentru alte tipuri de ajutor.
„Totuși, există încă alte probleme pentru comunitatea persoanelor cu dizabilități”, spune Conroy, adăugând că limitele de venit împiedică perpetuu persoanele cu dizabilități să își urmeze visele.
Cu toate acestea, obținerea înființării conturilor ABLE a fost un pas important în direcția corectă. Următorul pas este de a face cunoscută existența acestor conturi și de a-i face pe cei care se califică să se înscrie și să înceapă să contribuie.
Cine ar trebui să ia în considerare un cont 529 ABLE Account?
Pentru a vă califica pentru un cont 529 ABLE Account, trebuie să fiți o persoană cu dizabilități care a fost diagnosticată cu o dizabilitate înainte de a împlini vârsta de 26 de ani. Dacă vă încadrați în această categorie sau dacă un membru de familie cu handicap se încadrează în această categorie, există o șansă bună ca un cont 529 ABLE Account să fie o posibilitate reală pentru dvs.
Iată alte câteva semne că un cont 529 ABLE Account ar putea funcționa în situația dumneavoastră:
Vreți să vă înscrieți copilul cu handicap la Medicaid, dar nu puteți din cauza faptului că aveți un fond de urgență de 10.000 de dolari. Înainte de conturile ABLE, ar fi trebuit să renunțați la asistența medicală a copilului dvs., să vă asumați dvs. facturi uriașe de asistență medicală sau să vă cheltuiți în mod arbitrar fondul de urgență ori de câte ori acesta se apropia de limitele testului activelor, spune Conroy.
„Acum puteți pur și simplu să puneți acei bani într-un cont ABLE 529 și să îi scoateți pe măsură ce este nevoie pentru orice este legat de calitatea vieții copilului dumneavoastră”, spune ea. „Definiția unei cheltuieli calificate este intenționat largă.”
Sunteți un adult care are un loc de muncă cu beneficii de sănătate foarte bune și care are o dizabilitate, dar care ar dori să pună deoparte 15.000 de dolari pe an fără taxe. „Puteți apoi să vă cheltuiți contul pe orice are legătură cu propria calitate a vieții, inclusiv lucruri precum locuința”, spune Conroy.
Dacă ați avut un venit stabil și v-a rămas destul de mult de economisit, ați putea, de asemenea, să folosiți contul 529 ABLE pentru a acumula până la 100.000 de dolari în economii care v-ar putea ajuta în vremuri mai slabe.
Sunteți crowdfunding pentru a strânge bani pentru un proiect legat de dizabilitate. Multe persoane cu dizabilități se bazează pe sprijinul prietenilor și al familiei pentru a contribui la asigurarea unor proiecte mai mari – cum ar fi o rampă pentru scaune cu rotile sau o altă modernizare a locuinței. Configurarea unui cont 529 Able pentru a primi aceste fonduri este o modalitate excelentă de a vă asigura că SSI nu este afectat de strângerea de fonduri implicată.
Cum vă înscrieți?
Dacă credeți că vă calificați pentru a deschide un cont 529 ABLE, va trebui să vă adresați statului dumneavoastră. Acest lucru se datorează faptului că fiecare stat în parte gestionează și operează propriul cont 529 ABLE, iar unele chiar oferă credite fiscale de stat pentru cei care contribuie.
SavingforCollege.com oferă o resursă excelentă privind planurile ABLE 529 ABLE de stat individuale și parametrii acestora. Ei includ, de asemenea, informații despre cum și unde să vă înscrieți, precum și orice credite fiscale de stat la care ați putea fi eligibil.
Dacă sunteți pe gard cu privire la deschiderea unui cont 529 ABLE, țineți cont de faptul că aveți puțin de pierdut și foarte mult de câștigat. Oricum trebuie să plătiți pentru hrană, locuință și asistență medicală, așa că ați putea la fel de bine să canalizați banii printr-un cont avantajos din punct de vedere fiscal. Și dacă reușiți să vă acumulați contul de-a lungul anilor, puteți păstra până la 100.000 de dolari într-un cont ABLE 529 fără a fi descalificat pentru SSI.
Acest cont nu oferă soluția perfectă pentru persoanele cu dizabilități, dar este absolut mai bun decât nimic. Pentru a obține vreun beneficiu, însă, trebuie să deschideți un cont și să începeți să economisiți.