>
Nos últimos dias, eu dei três passos para ajudá-lo a construir um sistema de gestão de dinheiro sem complicações:
- Como gerenciar seus gastos sem um orçamento tradicional.
- Como criar uma conta bancária buffer™ para eliminar o risco de saques a descoberto.
- Como colocar as suas contas e poupanças em piloto automático.
O que escrevi está incompleto, no entanto, sem uma peça do puzzle: um plano de investimento automático.
Arguavelmente, colocar os seus investimentos no piloto automático é a coisa mais importante que pode fazer pelas suas finanças.
Se não quiser automatizar o resto das suas finanças – se preferir reservar algumas horas por mês para pagar as contas, transferir dinheiro para a poupança, e equilibrar o seu livro de cheques, tudo bem. Algumas pessoas vão sacrificar tempo por esse tipo de controle. Mas você ainda deve considerar a criação de investimentos automáticos.
Investidor e autor financeiro Robert G. Allen resume a maior razão:
>
Quantos milionários você conhece que se tornaram ricos ao investir em contas poupança? Descansei o meu caso.
Muitos de nós atrasam o investimento (ou não começam de todo) porque ou nos sentimos intimidados por escolher investimentos ou temos medo do risco. Um plano de investimento automático pode ajudar. Uma das técnicas que aqui esboço requer zero conhecimento de investimento para começar – é tão fácil como abrir uma conta bancária. E, quando você coloca seus investimentos em piloto automático, você tira suas emoções do investimento, o que pode amenizar seu medo – ou pelo menos limitar a capacidade do medo de lhe custar dinheiro. Vamos ver como um plano de investimento automático faz isso.
What’s Ahead:
Valorização do Custo Dólar
A técnica de comprar uma quantia fixa de um investimento em intervalos regulares é conhecida como a média do custo em dólares (ao contrário de investir uma grande parcela de dinheiro em momentos irregulares).
Se você comprasse $1.000 de um fundo mútuo quando o preço por ação é $100, você teria 10 ações.
Se, no entanto, você investe $100 por mês durante dez meses e o preço do fundo varia de $80 a $120, você pode acabar ficando com pouco mais ou menos de 10 ações, dependendo do preço das ações. À medida que o mercado sobe, a noção é que você vai acabar comprando mais ações a um preço mais baixo do que se você investisse em uma quantia fixa. Os defensores da média dos custos em dólares dizem que isso reduz o risco, mas os críticos não concordam. O mercado sobe a longo prazo, por isso você quer receber dinheiro o mais rápido possível.
Se você tem uma quantia fixa que você quer investir, então faça-o. Coloque-o no mercado e não se preocupe em espalhá-lo e definitivamente não tente cronometrar o mercado ou esperar pelo momento certo.
Para o resto de nós, um plano de investimento automático faz sentido por duas razões:
- Permite-lhe investir num horário regular.
- Previne a auto-sabotagem.
Investir à medida que lhe pagam
Pessoas que têm sucesso em poupar e construir riqueza e verá que muitas delas têm duas coisas em comum:
- Investem, em vez de deixar todo o seu dinheiro numa conta bancária.
- Pagam a si próprias primeiro.
Eu recomendei pagar a si mesmo primeiro como estratégia para construir economias em dinheiro para emergências, e você pode fazer a mesma coisa com seus investimentos.
Seu empregador pode facilitar isso oferecendo um 401(k) ou plano de aposentadoria similar para o qual você pode contribuir através de deduções automáticas na folha de pagamento.
Outra, você pode iniciar um Roth IRA e começar a fazer contribuições regulares em dias de pagamento, além de dinheiro que você transfere para uma conta poupança.
Você já está economizando o suficiente para emergências e aposentadoria? Então é hora de abrir uma conta de investimento sem aposentadoria e guardar dinheiro para “vida”. Use este fluxograma para ajudá-lo a decidir como alocar seus dólares de investimento:
>
Prevenir a auto sabotagem
Você não pode confiar na força de vontade para atingir seus objetivos financeiros.
Você pode ser capaz de caçar e lutar contra a vontade de esbanjar no shopping ou apostar em uma dica de ações quentes…por um tempo. Mas eventualmente as suas emoções vão levar a melhor sobre si. Você vai acalmar seus nervos depois de uma semana difícil com uma onda de gastos. Ou ceder ao medo e adiar um investimento durante um mês volátil no mercado.
Carl Richards, autor de The Behavior Gap, sabe disso, e em um post recente no blog do New York Times oferece o mesmo conselho que eu estou dando agora: Use automação para evitar que suas emoções influenciem suas decisões financeiras.
Como configurar investimentos automáticos
Inicialmente todas as empresas de fundos mútuos e corretoras de ações online facilitam a configuração de investimentos automáticos em fundos mútuos, seja em uma conta IRA ou de não-reforma. A maioria vai renunciar a requisitos mínimos de investimento quando você se inscrever em um plano de investimento automático.
É assim que funciona:
- Você configura uma transferência automática de sua conta bancária para sua conta de investimento (por exemplo, no dia do pagamento).
- Especifique em que fundo(s) de investimento e o seu dinheiro é automaticamente investido ao preço actual.
A chave para manter o investimento automático acessível é investir directamente com uma sociedade de fundos de investimento colectivo (por exemplo, compre fundos Vanguard através da Vanguard ou fundos Fidelity através da Fidelity) para evitar o pagamento de uma comissão de negociação todos os meses. Alternativamente, alguns robôs-conselheiros, como o M1 Finance, permitem-lhe investir automaticamente sem taxas adicionais. Com M1 Finance, também pode estabelecer um calendário mensal, bimensal ou semanal para depositar dinheiro na sua conta.
E quanto a acções individuais?
Fundos automáticos tornam o investimento automatizado fácil porque pode investir qualquer quantia num fundo mútuo independentemente do preço actual. (Você pode comprar frações de uma ação.)
Na maioria dos casos, porém, com ações individuais e fundos negociados em bolsa, você deve comprar ações inteiras. Portanto, se você quiser investir automaticamente $100 em ações ABC com um preço atual de $11, você só pode comprar nove ações e terá um $1 sobrando.
Uma maneira de contornar isso é com M1 Finance, um robô-consultor que também oferece alguma flexibilidade de usar um corretor. Todo o modelo do M1 Finance é construído em torno de planos de investimento automático, e você pode investir uma quantia fixa em ações individuais, bem como fundos mútuos (você pode deter ações fracionárias). M1 oferece este serviço absolutamente gratuito, sem comissões ou taxas de gestão.
Uma alternativa final tanto para o investimento direto em fundos mútuos como para M1 Finance é Betterment, a nova conta de investimento radicalmente simples que lhe permite fazer investimentos em piloto automático em todos os mercados de ações e títulos. Investir com Betterment é tão simples como abrir uma conta bancária, além de não ter um saldo inicial mínimo para que você possa começar com apenas $10 na sua conta.