O que é Seguro de Vida de Crédito?
Seguro de vida de crédito é um tipo de seguro de vida concebido para pagar as dívidas pendentes de um mutuário se o mutuário morrer. O valor nominal de uma apólice de seguro de vida de crédito diminui proporcionalmente ao montante do empréstimo em dívida, à medida que o empréstimo é pago ao longo do tempo, até que ambos atinjam o valor zero.
Seguro de vida
Como funciona o seguro de vida de crédito
O seguro de vida de crédito é tipicamente vendido pelos bancos no fechamento de uma hipoteca; ele também poderia ser oferecido quando você contrai um empréstimo de carro ou uma linha de crédito. O tom é para proteger os seus herdeiros se você morrer, uma vez que a apólice irá pagar o empréstimo. Se o seu cônjuge ou outra pessoa for um co-signatário da sua hipoteca, o seguro de vida do crédito protegê-lo-ia de fazer o pagamento do empréstimo após a sua morte. Isto poderia ser atraente se você for o principal sustento de sua família, e o co-signatário do empréstimo seria incapaz de fazer pagamentos em caso de sua morte.
Mas na maioria dos casos, quaisquer herdeiros que não são co-signatários de seus empréstimos não são obrigados a pagar seus empréstimos quando você morre; as dívidas geralmente não são herdadas. As exceções são os poucos estados que reconhecem propriedade comunitária, mas mesmo assim apenas um cônjuge poderia ser responsável por suas dívidas – não seus filhos. Quando os bancos emprestam dinheiro, parte do risco aceito é que o mutuário pode morrer antes que o empréstimo seja reembolsado. Como tal, o seguro de vida de crédito realmente protege o emprestador, não os seus herdeiros. Na verdade, o pagamento de uma apólice de seguro de vida de crédito vai diretamente para o doador, não para seus herdeiros.
Key Takeaways
- O seguro de vida de crédito é um tipo especializado de apólice de seguro de vida destinado a pagar dívidas específicas em aberto no caso do mutuário morrer antes do reembolso total da dívida.
- Tal apólice pode ser exigida por certos financiadores para fins específicos.
- As apólices de seguro de vida apresentam um prazo que corresponde ao prazo do empréstimo e benefícios decrescentes por morte que correspondem à redução da dívida pendente ao longo do tempo.
- As apólices de seguro de vida, devido à sua natureza específica, têm frequentemente requisitos de subscrição menos rigorosos.
O seguro de vida de crédito é apenas uma forma de proteger um Mutuário Conjunto
Se o seu objectivo é proteger um cônjuge de pagar as suas dívidas após a sua morte, poderia fazer mais sentido comprar um seguro de vida a prazo convencional. Nesse caso, quando você morrer durante o prazo da apólice, o valor da apólice será pago ao seu cônjuge, livre de impostos. Eles podem então usar parte ou a totalidade dos rendimentos para pagar as dívidas. O seguro de vida a prazo de uma companhia de seguros de vida é geralmente mais barato do que o seguro de vida a prazo para o mesmo montante de cobertura.
Além disso, o seguro de vida a prazo cai de valor ao longo da apólice, uma vez que cobre apenas o saldo pendente do empréstimo; o valor de uma apólice de seguro de vida a prazo permanece o mesmo.
Não é necessário exame médico
Uma vantagem de uma apólice de seguro de vida a prazo é que, muitas vezes, requer exames de saúde menos rigorosos e, em muitos casos, nenhum exame médico. Isto é conhecido como seguro de vida de emissão garantida. Em contraste, o seguro de vida a termo é quase sempre dependente de um exame médico; mesmo que você esteja em boa saúde, o preço do prêmio será maior se você for mais velho.
Seguro de Vida de Crédito é Voluntário
É contra a lei federal exigir um seguro de vida de crédito em um empréstimo, ou basear as decisões de empréstimo na aceitação do seguro de vida de crédito.No entanto, o seguro de vida de crédito é às vezes incorporado em um empréstimo, o que torna seus pagamentos mensais mais altos, por isso é importante perguntar ao seu credor sobre isso.
O Resumindo
O seguro de vida de crédito paga as dívidas de um mutuário se o mutuário morrer. Você geralmente pode comprá-lo de um banco no fechamento de uma hipoteca, quando você toma uma linha de crédito ou obtém um empréstimo de carro. Este tipo de seguro é especialmente importante se o seu cônjuge ou outra pessoa é um co-signatário do empréstimo, a fim de protegê-lo de ter que pagar a dívida. Ele também protege o seu cônjuge ou herdeiros em estados onde os herdeiros não estão protegidos das dívidas pendentes dos pais.