Por Demetrius Cheeks
Desde que era criança, John Smith sabia que a sua vocação estava na medicina. Mas enquanto Smith não teve que lutar com a omnipresente pergunta “O que vou fazer com o resto da minha vida?”, o recém cunhado M.D. tem lutado para pagar os seus empréstimos estudantis com juros altos.
O problema? Embora Smith nunca falhou um pagamento em seus empréstimos de estudante, ele era freqüentemente incapaz de fazer o pagamento mínimo mensal inteiro. E sempre que ele pediu a sua financiadora para considerar renegociar essa quantia, a resposta foi não – e a financiadora finalmente entregou sua conta a uma agência de cobrança que começou a fazer chamadas ameaçadoras para seu pai, que tinha co-assinado os empréstimos.
Se seus empréstimos de estudante tivessem sido emitidos pelo governo federal, Smith teria tido a opção de fazer pagamentos acessíveis, baseados na renda, até que ele terminou seu treinamento e seu salário aumentou. Infelizmente, seus empréstimos foram emitidos por credores privados, e eles raramente concordam em reduzir os pagamentos – mesmo temporariamente.
Heather Jarvis conhece estas histórias muito bem. O advogado e consultor de empréstimos estudantis da Carolina do Norte passou os últimos dez anos defendendo e educando os mutuários-alunos. E dado que as taxas de juros dos empréstimos federais de Stafford dobraram para 6,8% em 1 de julho, é provável que haja muito mais advogados e educadores em seu futuro. Nós sentamos com Jarvis para aprender mais sobre consultores de empréstimo de estudante – uma profissão que é, não surpreendentemente, em alta demanda.
LearnVest: A primeira coisa é primeiro … O que é exactamente um consultor de empréstimo de estudante?
Heather Jarvis: Como muitos de nós sabemos, quanto mais cedo os estudantes e as famílias começarem a pensar em como gerir os custos da faculdade, melhor, mas o meu foco é ajudar as pessoas a descobrir como lidar com os empréstimos de estudante que já acumularam. Eu faço isto, entre outras coisas, educando universidades, associações e conselheiros profissionais sobre reembolso de empréstimo de estudante e programas do forgiveness.
Embora meu foco esteja em treinar oficiais do empréstimo de estudante, os consultores do empréstimo de estudante trabalham one-on-one com mutuários para criar planos personalizados do reembolso. Seu conselho e advocacy podem ser valiosos, mas eu encorajo as pessoas a avaliar cuidadosamente suas opções antes de contratar alguém. Há um número crescente dos negócios que estão preying em ansiedades e medos dos devedores carregando-os para os programas chamados “especiais” que são abertos realmente a todos. Portanto, não deixe de fazer perguntas sobre a educação, experiência e remuneração de um consultor – assim como investigar seu histórico com o Better Business Bureau.
Como um consultor de empréstimo de estudante difere de um oficial de empréstimo de estudante que trabalha para uma faculdade?
Para um, os consultores que são independentes de uma universidade particular são mais propensos a apontar a importância de considerar o custo ao escolher uma escola. Também, comparado a um consultor de empréstimo de estudante, os profissionais da ajuda financeira da universidade estão ocupados administrando os programas da ajuda financeira (incluindo empréstimos de estudante) que as pessoas usarão para cobrir suas despesas educacionais, assim que não são tipicamente tão focalizados em ajudar estudantes ou graduados a lidar com como eles pagarão aqueles empréstimos uma vez que terminam a escola.
Private vs. empréstimos federais: O que é melhor para o típico mutuário?
Definidamente federal. Os empréstimos de estudante privados são tipicamente mais caros e arriscados para os mutuários de empréstimo de estudante porque faltam as proteções do mutuário e as provisões flexíveis do reembolso de empréstimos de estudante federais. E embora alguns mutuários com crédito excelente pudessem encontrar empréstimos privados com taxas de juros mais baixas, essas taxas são frequentemente variáveis e são quase certas para subir no tempo – às vezes sem qualquer limite. Adicionalmente, os programas os mais generosos do alívio da dívida, como o reembolso baseado na renda e o forgiveness do empréstimo do serviço público, estão disponíveis somente aos receptores de empréstimos federais do estudante.
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Is lá sempre um ponto em que você aconselha as pessoas a renunciar empréstimos adicionais do estudante para evitar tomar em mais débito?
Não procuro estabelecer um limite absoluto com meus clientes, mas eu os aconselho a considerar duas coisas fundamentais: A primeira é que muitos especialistas advertem fortemente contra o empréstimo mais do que você espera ganhar no seu primeiro ano de emprego de pós-graduação. E a segunda é que tomar emprestado acima do limite em programas federais de empréstimo a estudantes – até $57.500 para estudantes de graduação e $138.500 para estudantes de pós-graduação e profissionais que fazem empréstimos Perkins e Stafford – normalmente significa não apenas um débito maior, mas um débito pior que carece das provisões de pagamento flexíveis e proteções de empréstimos federais a estudantes.
Que porcentagem da renda bruta de uma pessoa é uma quantia razoável a pagar cada mês para um empréstimo de estudante?
Em geral, quanto mais tempo leva para pagar a dívida, mais a dívida custará ao longo do tempo, assim que há vantagens distintas para pagar a dívida rapidamente … se você puder. Dito isto, você precisa de uma quantia de pagamento mensal que você pode pagar, e determinar qual estratégia de reembolso é melhor para suas circunstâncias depende de muitos fatores diferentes, incluindo carga total da dívida, renda e ganhos futuros projetados.
Planos de reembolso baseados em rendimento podem ajudar muitas pessoas com empréstimos federais de estudante, e eles são surpreendentemente subutilizados, em parte porque eles podem ser complicados de navegar. Estes planos “pagam como você ganha” estabelecem pagamentos mensais em 10 ou 15 por cento da “renda discricionária” de alguém, que é calculada com base na renda bruta ajustada e no tamanho da família. Eles são opções particularmente boas para pessoas que têm rácios de endividamento relativamente altos, e para pessoas que podem se beneficiar do alívio proporcionado pelo perdão de empréstimos de serviço público, tais como mutuários que trabalham no governo e no mundo sem fins lucrativos.
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Existem casos em que o incumprimento deliberado de um empréstimo pode funcionar em benefício de um mutuário?
Não são muitos. O defaulting em empréstimos federais do estudante dispara os poderes significativos da coleção do governo: garnishment do salário, interceptações do imposto-reembolso, apreensão da seguridade social, e penalidades e taxas enormes.
Você não ouvirá isto de seu emprestador, mas eu posso imaginar cenários em que faz sentido parar de pagar um empréstimo de estudante confidencial. Se uma pessoa simplesmente não pode pagar cada conta que é devida, faz sentido primeiro cobrir necessidades básicas como moradia, alimentação e serviços públicos. Com exceção do tratamento especial que os empréstimos de estudante privados desfrutam nos processos de falência em 2005, as restrições de falência que foram conferidas aos empréstimos de estudante federais foram expandidas para cobrir os empréstimos de estudante privados, pois bem estes empréstimos não são muito diferentes de outras dívidas de consumidor sem garantia.
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É sempre valeu a pena tomar uma grande quantidade de dívida de estudante hoje para a promessa de ganhos mais elevados amanhã?
Debt não é para ser tomado de ânimo leve – tem conseqüências significativas e duradouras. No entanto, a educação é altamente valiosa e indiscutivelmente mais importante do que nunca – as pessoas com diplomas pós-secundários continuam a ter taxas de desemprego mais baixas e rendimentos mais elevados ao longo do tempo. É claro que, para muitos americanos, o ensino superior é impossível sem contrair dívidas, então eu encorajo os clientes a considerar cuidadosamente o que eles podem pagar, pedir emprestado apenas o que é necessário, e olhar para empréstimos federais primeiro.
Você acredita que a indústria de empréstimos estudantis está quebrada – e, se sim, pode ser consertada?
Temos um sistema de acesso ao ensino superior baseado na dívida, e estou preocupado que os estudantes e as famílias estejam assumindo encargos impossíveis de serem administrados – empréstimos que tornam difícil economizar para a aposentadoria, qualificar-se para uma hipoteca ou iniciar um novo negócio.
Então eu gostaria de ver uma ênfase maior na melhoria de alternativas educacionais acessíveis (tais como inovações que alavancem a tecnologia, como Cursos Massivos Abertos Online ou MOOCs), uma simplificação dos programas federais de auxílio ao estudante, e uma maior responsabilidade no “atendimento” do empréstimo ao estudante fornecido por empresas que lidam com o faturamento e são geralmente propensas a erros. Embora eu seja encorajado a ver um maior interesse nestas questões políticas entre os líderes eleitos, ainda não comecei a suster o fôlego. Mas com o tempo, e com um compromisso contínuo, acredito que uma reforma significativa é possível.
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Existem quaisquer recursos, estratégias e ferramentas que você recomendaria aos mutuários que estão profundamente endividados com empréstimos a estudantes?
Existe quase sempre algo que pode ser feito para consertar um problema federal de empréstimo a estudantes, mas o sistema é excessivamente complicado – e os detalhes importam.
Todos devem começar por obter um inventário claro dos seus empréstimos. Para empréstimos federais do estudante, você pode verificar para fora o sistema nacional de dados do empréstimo do estudante. E para empréstimos privados, você pode consultar AnnualCreditReport.com.
Outros grandes recursos a explorar incluem StudentAid.ed.gov e StudentLoans.gov, que são ambos administrados pelo Departamento de Educação dos EUA e fornecem descrições dos vários planos de reembolso de empréstimo federal, bem como oferecer ferramentas de calculadora para ajudar a estimar pagamentos futuros. E StudentLoanBorrowerAssistance.org, administrado pelo Centro Nacional de Direito do Consumidor, é especialmente útil para mutuários que enfrentam dificuldades financeiras, inadimplência de empréstimo de estudante ou problemas de cobrança.
Em sua experiência, os estudantes universitários de hoje estão mais conscientes dos perigos de contrair empréstimos estudantis?
Sim, acho que os estudantes e as famílias tendem a estar mais comprometidos com a avaliação de suas opções de financiamento do ensino superior. Mas permanece o caso que os empréstimos de estudante são excessivamente convolutos – mesmo os estudantes e os graduados mais sofisticados lutam para navegar no sistema. Assim, o aumento da consciência dos perigos não significa necessariamente uma maior capacidade de evitar os perigos.
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