Ever como é que um credor decide se lhe concede crédito? Durante anos, os credores têm usado sistemas de pontuação de crédito para determinar se você seria um bom risco para cartões de crédito, empréstimos para automóveis e hipotecas. Hoje em dia, outros tipos de negócios – incluindo companhias de seguros de automóveis e proprietários de casas e companhias telefônicas – estão usando pontuações de crédito para decidir se você deve emitir uma apólice ou fornecer-lhe um serviço e em que termos. Uma pontuação de crédito mais alta significa que você é menos arriscado, o que, por sua vez, significa que você tem mais probabilidade de obter crédito ou seguro – ou pagar menos por isso.
A Federal Trade Commission (FTC), a agência de proteção ao consumidor da nação, quer que você saiba como funciona a pontuação de crédito.
O que é pontuação de crédito?
A pontuação de crédito é um sistema que os credores usam para ajudar a determinar se você deve lhe dar crédito. Também pode ser usado para ajudar a decidir os termos que lhe são oferecidos ou a taxa que pagará pelo empréstimo.
Informações sobre você e suas experiências de crédito, como seu histórico de pagamento de contas, o número e tipo de contas que você tem, se você paga suas contas até a data de vencimento, ações de cobrança, dívidas pendentes e a idade de suas contas, são coletadas do seu relatório de crédito. Usando um programa estatístico, os credores comparam esta informação com o histórico de reembolso de empréstimos de consumidores com perfis semelhantes. Por exemplo, um sistema de pontuação de crédito atribui pontos para cada fator que ajuda a prever quem tem mais probabilidade de pagar uma dívida. Um número total de pontos – uma pontuação de crédito – ajuda a prever o quanto você é digno de crédito: a probabilidade de você reembolsar um empréstimo e fazer os pagamentos quando eles são devidos.
Algumas seguradoras também usam informações do relatório de crédito, juntamente com outros fatores, para ajudar a prever a probabilidade de você apresentar um pedido de seguro e o valor do pedido. Elas podem considerar esta informação quando decidirem se lhe devem conceder o seguro e o valor do prémio que cobram. As pontuações de crédito que as companhias de seguro usam às vezes são chamadas de “pontuações de seguro” ou “pontuações de seguro baseadas em crédito”
Notas de crédito e relatórios de crédito
Seu relatório de crédito é uma parte chave de muitos sistemas de pontuação de crédito. É por isso que é fundamental certificar-se de que o seu relatório de crédito é preciso. A lei federal dá-lhe o direito de obter uma cópia gratuita dos seus relatórios de crédito de cada uma das três empresas nacionais de informação de crédito uma vez a cada 12 meses.
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) também lhe dá o direito de obter a sua pontuação de crédito das empresas nacionais de informação de crédito. Eles podem cobrar uma taxa razoável pela pontuação. Quando você compra sua pontuação, muitas vezes você obtém informações sobre como pode melhorá-la.
Para encomendar seu relatório de crédito anual gratuito de uma ou todas as empresas nacionais de informação de crédito, e para comprar sua pontuação de crédito, visite www.annualcreditreport.com, ligue grátis 877-322-8228, ou complete o Formulário de Solicitação de Relatório de Crédito Anual e envie pelo correio para:
Anual Credit Report Request Service
P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Como é desenvolvido um sistema de pontuação de crédito?
Para desenvolver um sistema ou modelo de pontuação de crédito, um credor ou seguradora seleciona uma amostra aleatória de clientes e a analisa estatisticamente para identificar características que se relacionam com o risco. A cada uma das características é então atribuído um peso baseado em quão forte é um preditor de quem seria um bom risco. Cada empresa pode usar seu próprio modelo de pontuação, diferentes modelos de pontuação para diferentes tipos de crédito ou seguro, ou um modelo genérico desenvolvido por uma empresa de pontuação.
De acordo com a Equal Credit Opportunity Act (ECOA), o sistema de pontuação de um credor não pode usar certas características – por exemplo, raça, sexo, estado civil, origem nacional ou religião – como fatores. A lei permite aos credores usar a idade, mas qualquer sistema de pontuação de crédito que inclua idade deve dar tratamento igual a candidatos idosos.
O que você pode fazer para melhorar sua pontuação?
Sistemas de pontuação de crédito são complexos e variam entre credores ou companhias de seguro e para diferentes tipos de crédito ou seguro. Se um factor muda, a sua pontuação pode mudar – mas a melhoria geralmente depende de como esse factor se relaciona com outros que o sistema considera. Apenas o negócio que usa o sistema sabe o que pode melhorar a sua pontuação sob o modelo particular que usa para avaliar a sua aplicação.
No entanto, os modelos de pontuação geralmente consideram os seguintes tipos de informação no seu relatório de crédito para ajudar a calcular a sua pontuação de crédito:
- Você pagou as suas contas a tempo? Você pode contar com o histórico de pagamento para ser um fator significativo. Se o seu relatório de crédito indica que você pagou as contas com atraso, teve uma conta referida a cobranças, ou declarou falência, é provável que isso afete sua pontuação negativamente.
- Você está no máximo? Muitos sistemas de pontuação avaliam a quantidade de débito que você tem em comparação com os seus limites de crédito. Se o montante que você deve está perto do seu limite de crédito, é provável que tenha um efeito negativo na sua pontuação.
- Há quanto tempo você tem crédito? Geralmente, os sistemas de pontuação consideram o seu histórico de crédito. Um histórico de crédito insuficiente pode afectar negativamente a sua pontuação, mas factores como pagamentos atempados e saldos baixos podem compensar isso.
- Tem-se candidatado a novo crédito ultimamente? Muitos sistemas de pontuação consideram se você se candidatou a crédito recentemente, analisando “consultas” no seu relatório de crédito. Se você solicitou muitas contas novas recentemente, isso pode ter um efeito negativo em sua pontuação. Todas as consultas não são contadas: por exemplo, consultas por credores que estão monitorando sua conta ou olhando para relatórios de crédito para fazer ofertas de crédito “pré-criadas” não são consideradas obrigações.
- Quantas contas de crédito você tem e que tipos de contas são? Embora seja geralmente considerado um plus ter contas de crédito estabelecidas, demasiadas contas de cartão de crédito podem ter um efeito negativo na sua pontuação. Além disso, muitos sistemas de pontuação consideram o tipo de contas de crédito que você tem. Por exemplo, sob alguns modelos de pontuação, empréstimos de empresas financeiras podem ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito.
Os modelos de pontuação podem ser baseados em mais do que as informações no seu relatório de crédito. Quando você está solicitando um empréstimo hipotecário, por exemplo, o sistema pode considerar o valor do seu adiantamento, sua dívida total e sua renda, entre outras coisas.
Melhorar sua pontuação significativamente é provável que leve algum tempo, mas pode ser feito. Para melhorar sua pontuação de crédito na maioria dos sistemas, concentre-se em pagar suas contas de forma pontual, pagar qualquer saldo pendente e ficar longe de novas dívidas.
Os sistemas de pontuação de crédito são confiáveis?
Os sistemas de pontuação de crédito permitem aos credores ou companhias de seguros avaliar milhões de candidatos de forma consistente em muitas características diferentes. Para serem estatisticamente válidos, estes sistemas devem ser baseados em uma amostra suficientemente grande. Eles geralmente variam entre empresas que os usam.
Sistemas de pontuação de crédito geralmente permitem decisões mais rápidas, mais precisas e mais imparciais do que pessoas individuais podem fazer. E alguns credores projetam seus sistemas de modo que alguns candidatos – aqueles com pontuação não alta o suficiente para passar facilmente ou baixa o suficiente para falhar absolutamente – são encaminhados a um gerente de crédito que decide se a empresa ou o credor vai estender o crédito. As referências podem resultar em discussão e negociação entre o gerente de crédito e o provável mutuário.
E se me for negado crédito ou seguro, ou não conseguir os termos que quero?
Se lhe for negado crédito, a ECOA exige que o credor lhe dê um aviso com as razões específicas que o seu pedido foi rejeitado ou a notícia de que você tem o direito de saber as razões se você perguntar dentro de 60 dias. Peça ao credor para ser específico: Razões indefinidas e vagas para a negação são ilegais. Razões aceitáveis podem ser “sua renda era baixa” ou “você não está empregado há tempo suficiente”. Razões inaceitáveis incluem “você não atingiu os nossos padrões mínimos” ou “você não recebeu pontos suficientes no nosso sistema de pontuação de crédito”
Por vezes pode ser-lhe negado crédito ou seguro – ou oferecidos termos menos favoráveis – por causa de informações no seu relatório de crédito. Nesse caso, o FCRA exige que o credor ou seguradora lhe dê um aviso que inclua, entre outras coisas, o nome, endereço e número de telefone da empresa de relatório de crédito que forneceu a informação. Se uma pontuação de crédito foi um fator na decisão de lhe negar crédito ou de lhe oferecer condições menos favoráveis do que a maioria dos outros clientes recebem, o aviso também incluirá essa pontuação de crédito. Se o usuário receber um desses avisos, terá direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito. Contacte a empresa para saber o que diz o seu relatório. A companhia de informação de crédito pode dizer-lhe o que está no seu relatório, mas apenas o credor ou companhia de seguros pode dizer-lhe porque é que o seu pedido foi negado.
Se um credor ou companhia de seguros disser que lhe foi negado crédito ou seguro porque está demasiado perto dos seus limites de crédito nos seus cartões de crédito, pode querer voltar a candidatar-se depois de pagar os seus saldos. Como as pontuações de crédito são baseadas nas informações do relatório de crédito, uma pontuação frequentemente muda quando a informação no relatório de crédito muda.
Se lhe foi negado crédito ou seguro ou não obteve a taxa ou termos que deseja, faça perguntas:
- Ask o credor ou companhia de seguros se um sistema de pontuação de crédito foi usado. Se foi, pergunte quais características ou fatores foram usados no sistema e como você pode melhorar sua aplicação.
- Se você receber um aviso explicando que lhe estão sendo oferecidos termos de crédito menos favoráveis do que aqueles oferecidos à maioria dos outros consumidores, pergunte ao credor ou companhia de seguros porque você não está recebendo sua melhor oferta.
- Se lhe for negado crédito ou não for oferecida a melhor taxa disponível por causa de imprecisões em seu relatório de crédito, certifique-se de disputar as informações imprecisas com a companhia de relatórios de crédito. Para saber mais sobre este direito, consulte Erros de Disputação em Relatórios de Crédito.