Os EUA estão se tornando uma sociedade sem dinheiro?
Os pagamentos digitais espalhados das cafeterias costeiras para restaurantes rurais, proprietários de empresas, legisladores e consumidores em toda a América estão se fazendo esta pergunta. E dependendo de onde você vive, o conceito de “cashless” é ou um debate acalorado, a onda do futuro, ou um termo que você nunca ouviu falar. Onde o debate existe, ele destaca a tensão crescente entre um cenário de pagamentos ao consumidor em evolução, um desejo de maior eficiência empresarial e uma preocupação crescente de que consumidores sem dinheiro e com falta de banco possam ser marginalizados numa economia sem dinheiro.
O aumento dos pagamentos digitais, que inclui cartões de débito e crédito tradicionais, bem como pagamentos móveis, contribuiu para a constante mudança nas práticas de pagamento entre os consumidores. De acordo com o FDIC, o numerário representou apenas 30% de todos os pagamentos em 2017. Além disso, 68,7% das famílias americanas tinham cartão de crédito em 2017 contra 63,8% em 2015. Os proprietários de empresas que reconhecem esta tendência estão respondendo em conformidade, com alguns optando por ficar totalmente sem dinheiro em um esforço para aumentar a eficiência operacional, reduzir os tempos de espera para os clientes e criar um ambiente de trabalho mais seguro, mitigando o risco de roubo. Talvez o exemplo mais importante de um negócio sem dinheiro são as lojas Amazon Go, que utilizam tecnologia de visão por computador em vez de caixas para registar o que os clientes seleccionam e depois cobram automaticamente o cartão.
Mas será que isto significa que estamos à beira de uma revolução sem dinheiro? Para responder a esta pergunta, colaborei com a Square, a empresa de pagamentos e serviços financeiros. Juntos, analisamos milhões de transações de pagamento de sua base de dados para determinar o quão perto ou longe os EUA estão de se tornar uma sociedade verdadeiramente sem dinheiro. Nossas constatações sugerem que a tendência de não dispor de caixa é clara, mas matizada, e destaca alguns fatores que os vendedores devem considerar ao considerar se devem ou não renunciar aos pagamentos em dinheiro.
Primeiro, nossa análise mostra que mais consumidores estão usando seus cartões de crédito e débito para compras menores. Nos últimos quatro anos, o uso de dinheiro em espécie para transações abaixo de US$ 20 caiu de 46% para 37%. Especificamente, em 2015, metade dos consumidores das empresas Square usaram seu cartão para uma transação de $8, como um sanduíche. Apenas quatro anos mais tarde, em 2019, o tamanho da transação foi reduzido quase pela metade. Agora 50% dos consumidores usam seu cartão por tão pouco quanto uma compra de $4,50, como um latte.
Esta mudança de comportamento pode ser parcialmente atribuída ao marketing das empresas de cartão de crédito com o objetivo de aumentar o uso de cartões para compras pequenas, do dia-a-dia. Costumava ser que os cartões de crédito eram estritamente para compras grandes, especiais, ou de emergência. Essa mentalidade não existe mais, então as pessoas estão cada vez mais confortáveis usando seus cartões de crédito para transações menores em locais como drogarias, cafeterias e delis.
Segundo, essa tendência não se limita às áreas costeiras, grandes áreas metropolitanas. Fora dos 25 principais mercados metropolitanos, o valor da transação na qual os consumidores preferem seus cartões a dinheiro caiu de US$8 para US$5,50 nos últimos quatro anos. Dentro dos 25 principais mercados metropolitanos, a queda não é tão acentuada; o valor da transação na qual os consumidores usaram seus cartões caiu de US$ 5 para US$ 4 durante esses quatro anos. À medida que a penetração dos smartphones e os pagamentos digitais se expandem, o mesmo acontecerá com as capacidades sem dinheiro.
Terceiro, para alguns empresários, um modelo de negócio sem dinheiro é uma escolha estratégica que oferece benefícios claros. Enquanto grande parte da narrativa atual sobre uma sociedade sem dinheiro está focada no lado negativo, há vantagens tanto para os proprietários de negócios quanto para os consumidores. A chave é entender as preferências de pagamento dos clientes.
Por exemplo, Travas Clifton, proprietário do ModCup Coffee e vendedor da Square, viu os benefícios de ser cashless em primeira mão em seus três cafés de New Jersey. Quando soube que 81% das transações em todos os locais foram feitas com cartões de crédito ou débito, decidiu que os restantes 19% das transações em dinheiro valiam potencialmente a pena arriscar para ganhar mais tempo com sua família e seus negócios. “Uma hora e meia às 9 horas da manhã no negócio do café é um tempo de negócio valioso. Isso significa que eu poderia estar em um dos meus bares de café espresso servindo café para as pessoas. Em vez disso, tenho de contratar alguém para tomar o meu lugar no bar. O que eu percebi é que o mesmo que um cartão de crédito, está me custando dinheiro para processar, então eu disse, raspe-o, vamos ficar sem dinheiro” explica Clifton. Acontece que a maioria dos seus clientes estavam bem com a troca.
Mas a quase 1.000 milhas de St. Louis, Missouri, Laura Leester, dona do restaurante Pieces e do bar de jogos, teve uma experiência muito diferente com o seu negócio sem dinheiro. Ela decidiu abrir seu negócio com um modelo sem dinheiro, desenhado pela maior eficiência e segurança, mas rapidamente percebeu que quase todos os dias, ela interagia com clientes descontentes e frustrados que não conseguiam pagar em dinheiro. “Quando abri meu negócio, havia tantas bolas rolando que eu não pensava como poderia isolar um grupo de pessoas da minha comunidade não aceitando dinheiro em espécie”, diz ela. “Como empresário responsável e alguém que quer partilhar os meus bens e serviços com todos os níveis socioeconómicos, senti que era meu dever começar a aceitar dinheiro”
A tendência de reversão sem dinheiro não é exclusiva de St. Sweetgreen, a rápida cadeia de saladas cashless que ficou sem dinheiro em 2016 por eficiência e segurança, tomou recentemente a decisão de começar a aceitar dinheiro novamente para garantir que todos pudessem ter acesso aos seus restaurantes. Da mesma forma, a Amazon alterou seu conceito de Amazon Go para aceitar dinheiro em dinheiro em 2019, a pedido de seus clientes.
Que, em certas cidades e estados onde a legislação proposta pode proibir negócios sem dinheiro em espécie, a seleção de opções de pagamento pode em breve estar fora das mãos do proprietário do negócio. Nesta primavera, os três locais do ModCup de Clifton tiveram que voltar a aceitar dinheiro depois que New Jersey aprovou a legislação que proíbe os negócios sem dinheiro. Embora ele a chame de “exagerada e má para os negócios”, legislação semelhante foi aprovada na Filadélfia e proposta em Nova York, São Francisco e Washington D.C. Pesquisas de terceiros comissionadas pela Square mostram que 51% dos proprietários de pequenas empresas apóiam a proibição de negócios sem dinheiro, que 83% dos proprietários de pequenas empresas nos EUA nunca planejam ficar sem dinheiro e 73% acreditam na U.S. nunca será uma sociedade totalmente sem dinheiro.
Juntos, esses dados sinalizam que uma sociedade “menos dinheiro” está surgindo e que uma sociedade totalmente sem dinheiro é improvável em breve – especialmente quando 70% dos americanos ainda relatam o uso de dinheiro em espécie semanalmente. Mas 50%, 60%, ou 70% sem dinheiro é certamente concebível, e nós já estamos lá em vários mercados em todo o país. Prevejo que o ponto de viragem virá à medida que as gerações mais jovens e com conhecimentos tecnológicos integrarem os seus próprios hábitos de pagamento digital nos seus próprios negócios no futuro. Isto, juntamente com os esforços concertados para construir pontes entre as divisões bancária e digital, permitirá uma grande mudança em direção a um negócio sem dinheiro.
Mas, por enquanto, em mercados onde a escolha de ficar sem dinheiro não é limitada pela legislação ou regulamentação, os proprietários e gerentes de negócios devem olhar para os dados de suas transações para determinar qual estratégia de pagamento irá preservar a saúde de seu negócio enquanto atende às necessidades únicas de seus clientes. No atual cenário competitivo e em constante mudança dos restaurantes e do varejo, as empresas de tijolos e argamassas precisam garantir uma coisa simples: elas nunca perdem uma venda.