As referências de crédito são documentos que mostram o histórico de crédito dos requerentes de empréstimo e são também frequentemente utilizados para apoiar pedidos de arrendamento. As informações sobre uma referência de crédito mostram o histórico de crédito de um requerente para que os credores e proprietários possam determinar se é provável que um requerente faça pagamentos a tempo. Por exemplo, se uma referência de crédito indicar que um requerente pagou as suas dívidas e outras obrigações de forma atempada e adequada, um credor ou senhorio estará mais inclinado a aprovar o pedido solicitado. Entretanto, se uma referência de crédito indicar que um requerente não pagou a obrigação pendente em tempo hábil ou pelo montante apropriado, um credor ou locador pode negar um pedido, pois o indivíduo seria considerado um passivo.
Quando você precisa de referências de crédito
Referências de crédito são solicitadas quando um indivíduo solicita dinheiro emprestado de um emprestador ou para usar um serviço. Existem várias situações em que uma referência de crédito pode ser solicitada. Algumas das situações mais comuns incluem:
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Aplicações de empréstimo.
Quando um indivíduo ou empresa solicita um empréstimo, os emprestadores quase sempre necessitam de uma referência de crédito. Estas referências permitem que o credor saiba se o requerente vai ou não pagar o dinheiro que foi emprestado ao credor.
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Aluguel.
Os financiadores frequentemente solicitam referências de crédito com pedidos de aluguel. A informação apresentada no histórico de crédito permite aos proprietários determinar se os requerentes de aluguer farão pagamentos atempados.
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Serviços de utilidade pública.
Referências de crédito também são frequentemente solicitadas para serviços de utilidade pública, como eletricidade, gás, cabo ou serviços telefônicos. Empresas que fornecem esses serviços podem exigir uma referência de crédito antes de ativar as contas para determinar se você tem ou não um histórico de fazer pagamentos oportunos e apropriados para serviços similares.
Tipos de referências de crédito
Um relatório de crédito é o tipo mais comum de referência de crédito. Este documento é uma conta com o histórico de crédito de um candidato. As agências de crédito, incluindo Equifax, TransUnion e Experian, fornecem relatórios de crédito para indivíduos, enquanto as agências de classificação de crédito, incluindo Standard & Poor’s (S&P), Fitch Group, e Moody’s, fornecem relatórios de crédito para empresas.
Relatórios de crédito não são o único tipo de referência de crédito. As referências também podem incluir cartas emitidas por fontes confiáveis, como uma companhia de cartão de crédito, um antigo proprietário ou um fornecedor de serviços públicos que ilustre a sua solvência. Estas formas de referências de crédito podem ser usadas para demonstrar a solvabilidade de indivíduos ou entidades que não têm referências de crédito suficientes nos seus relatórios de crédito como empresários que solicitam um empréstimo para o seu primeiro empreendimento comercial ou recém-formados universitários que tentam alugar os seus primeiros apartamentos, por exemplo.
Se você pretende pedir dinheiro emprestado a uma instituição financeira, alugar um apartamento, ou serviços seguros, é importante saber que tipos de referências de crédito você pode usar.
Referências de crédito
Uma variedade de documentos pode ser usada como referência de crédito, dependendo das suas circunstâncias. Abaixo, destacamos os documentos mais utilizados como referências de crédito e a eficácia de cada opção.
Relatório de crédito
Relatórios de crédito são as referências de crédito mais comumente usadas. São também as referências mais importantes, pois fornecem uma visão detalhada do histórico de crédito de um candidato. Os relatórios de crédito são a base das notas de crédito e são utilizados por todas as instituições de crédito para determinar o risco associado à aprovação de um candidato.
Além dos credores, uma variedade de outras entidades podem solicitar relatórios de crédito. Por exemplo, os locadores podem avaliar o relatório de crédito de um possível locatário antes de aprovar um pedido; os empregadores podem visualizar o relatório de crédito de um possível empregado antes de contratar. As companhias de seguros frequentemente analisam os relatórios de crédito de clientes novos e existentes antes de cotar um preço para uma apólice de seguro nova ou renovada.
Relatórios de crédito são referências de crédito altamente eficazes. Eles contêm informações valiosas relativas à solvabilidade de um indivíduo que podem ser usadas para ilustrar a confiabilidade de um indivíduo.
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Pode agora usar o Nova Credit para traduzir seu histórico de crédito internacional em um relatório equivalente para emprestadores dos EUA. Empresas parceiras do Nova Credit incorporam essas informações diretamente em seu processo de requerimento e facilitam a aprovação de cartões de crédito, empréstimos e outros produtos. Assim que você estabelecer uma conta de crédito nos EUA usando o crédito que você ganhou, você pode começar a construir um histórico de crédito local.
Nova Credit atualmente se conecta a agências de crédito internacionais na Austrália, Brasil, Canadá, Índia, México, Nigéria, Coréia do Sul e Reino Unido.
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Documentação de créditos
Documentação de créditos também pode servir como referência de crédito. Estes documentos são emitidos pela instituição financeira que administra os ativos de um indivíduo como contas poupança, fundos de aposentadoria, ações e obrigações.
Assets podem ilustrar a solvência de um candidato potencial. Por exemplo, os indivíduos que possuem activos substanciais são susceptíveis de gerir o seu dinheiro de forma eficaz e, portanto, provavelmente serão os mutuários responsáveis. Você precisará pedir às instituições financeiras que administram seus ativos que forneçam registros e os forneçam a potenciais emprestadores.
A documentação dos activos é considerada uma referência de crédito altamente eficaz.
Documentação de apoio financeiro
A documentação de apoio financeiro também pode servir como uma referência de crédito. Este tipo de documentação é similar à documentação de ativos; entretanto, ao invés de ilustrar os ativos de um indivíduo, ele destaca os ativos de uma entidade de negócios. Por exemplo, aqueles que apoiam financeiramente uma empresa podem fornecer documentação que ilustra o seu acesso ao capital.
Os proprietários de empresas que solicitam empréstimos ou serviços que requerem referências de crédito podem pedir aos seus investidores que forneçam declarações que mostrem a quantidade de capital disponível para a empresa.
Os documentos de apoio aos financiadores são considerados referências de crédito altamente eficazes.
Referências de caracteres
Por último, as referências de caracteres podem ser usadas como referências de crédito. Embora estes tipos de referências de crédito não sejam tão eficazes como relatórios de crédito, documentação de ativos e suporte financeiro, eles podem ser úteis.
Referências de caracteres são documentos emitidos por recursos confiáveis, tais como proprietários anteriores, empregadores anteriores, e empresas de serviços públicos com as quais um indivíduo tenha tido contas, por exemplo. Uma referência de carácter destaca as experiências que o indivíduo ou entidade teve com o candidato. Ela pode oferecer informações sobre o caráter do candidato e o quanto ele é responsável pela gestão de tarefas importantes. Embora não forneçam informações detalhadas sobre as obrigações financeiras passadas de um indivíduo, aqueles que fornecem referências de carácter podem ilustrar se um candidato conseguiu ou não gerir várias responsabilidades, incluindo o pagamento de dívidas.
As referências de carácter podem acrescentar contexto a outros componentes que pertencem ao passado financeiro de um indivíduo e ajudar a estabelecer a fiabilidade creditícia.
Sugestões de referências de crédito
Submeter uma referência de crédito à entidade ou indivíduo que solicita informações não é suficiente para garantir a sua eficácia. A referência precisa de ilustrar com sucesso a sua solvabilidade para ser eficaz. Abaixo, oferecemos sugestões que você pode usar para melhorar o sucesso de suas referências de crédito e aumentar suas chances de conseguir um empréstimo, um serviço, um espaço de locação, ou qualquer outro serviço que você possa estar esperando adquirir.
Calcule seu relatório de crédito
Um relatório de crédito é a referência de crédito mais usada e tem um grande impacto no resultado de um empréstimo ou pedido de locação, ou um pedido de serviço.
Reveja os seus relatórios de crédito frequentemente. Existem várias ferramentas que fornecem avaliações de relatórios de crédito gratuitas. Certifique-se de que seus relatórios estão livres de erros e não contêm evidências de fraude, pois ambos podem reduzir sua pontuação de crédito. Se você notar problemas, entre em contato com o respectivo bureau de crédito para retificar qualquer problema. Garantir que sua pontuação de crédito está em boa situação é vital, pois financiadores, prestadores de serviços, proprietários e até mesmo empregadores têm maior probabilidade de aprovar seus pedidos quando seu crédito está em boa situação.
Trabalhe para melhorar o seu crédito
Se o seu crédito for menos que perfeito, tente melhorá-lo. Pagar as suas contas atempadamente, pagar as dívidas e eliminar saldos pendentes pode ter um impacto positivo na sua pontuação de crédito. Aguarde na aquisição de dívidas futuras, especialmente se você estiver tentando garantir um empréstimo. Se você adquirir uma nova dívida, como um cartão de crédito, certifique-se de administrá-la com sabedoria. Se o seu actual relatório de crédito estiver em falta, considere a construção do seu crédito com um cartão de crédito garantido. Este tipo de cartão de crédito pode ser uma forma eficaz de estabelecer o seu crédito quando usado de forma responsável.
Utilizar referências de caracteres para ilustrar a sua solvabilidade
Embora as referências de caracteres possam não ter tanto peso como um relatório de crédito e outras referências de crédito mais eficazes, elas podem ser bens valiosos. As referências de caracteres podem explicar qualquer preocupação que pertença ao seu histórico de crédito. As referências de carácter podem também ilustrar a capacidade de gerir responsabilidades, o que pode ser especialmente útil para indivíduos com históricos de crédito limitados ou inexistentes.
Pedir uma reconsideração
Se o seu pedido de empréstimo ou serviço for recusado, você pode pedir à entidade que recusou o seu pedido para reconsiderar o seu pedido. Envie uma solicitação de reconsideração, junto com referências de caracteres confiáveis, para a entidade que recusou sua solicitação inicial. Explique quaisquer deficiências que possam ter levado à recusa do seu pedido inicial. Providencie documentação que suporte circunstâncias atenuantes. Envie referências de carácter que ilustrem o seu historial de gestão de dívidas passadas e outras obrigações. Estes documentos podem encorajar a entidade a alterar a sua resposta inicial ao seu pedido inicial a seu favor.
Como assegurar uma carta de referência de crédito
Se estiver a solicitar um empréstimo, um serviço ou uma propriedade de aluguer, provavelmente ser-lhe-á pedido que forneça uma referência de crédito. É importante que você saiba como garantir a referência para que ela atenda aos requisitos do credor ou do provedor de serviços que a requer.
As seguintes dicas podem ser usadas para garantir uma referência de crédito e assegurar que ela cumpra os requisitos do indivíduo ou entidade requerente.
Confirmar os requisitos
Verificar os requisitos de referência do credor, locador ou prestador de serviços. Se a carta não aderir aos requisitos da entidade, ela não terá muito impacto e pode não melhorar suas chances de receber uma resposta positiva.
Algumas entidades que requerem cartas de referência oferecem modelos que emprestadores anteriores, prestadores de serviços, empregadores e outros recursos confiáveis podem preencher com as informações necessárias.
Envie um pedido
Faça contato com o empregador anterior, provedor de serviços, locador, ou outro indivíduo confiável que você pretende usar como referência de caracteres. Se ele ou ela concordar em fornecer uma referência, instruções de compartilhamento ou um modelo para garantir que você cumpra com os requisitos de sua carta de referência de crédito.
Autorização de processamento
A fim de liberar informações sobre os históricos da conta, você pode precisar fornecer permissão. Descubra se você precisa ou não de emitir autorização e, em caso afirmativo, como conceder a permissão. Você pode ser capaz de emitir autorização online, ou pode ser necessário preencher certos formulários, por exemplo.
O que está incluído numa carta de referência de crédito
As informações que uma carta de referência contém irão variar, uma vez que cada entidade irá requerer detalhes diferentes. Por esse motivo, é importante verificar com o indivíduo ou organização que está solicitando o que precisa ser incluído.
O requerente normalmente fornecerá um formulário que deve ser preenchido pelo fornecedor da carta de referência. Se você não receber um modelo, certifique-se de que a carta contém o cabeçalho do emitente. As informações-chave que são frequentemente solicitadas em uma carta de referência incluem o seguinte:
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A capacidade da sua relação com o emissor da carta; por exemplo, o indivíduo pode ter-lhe emitido uma linha de crédito, fornecido o seu cabo ou alugado uma propriedade a si.
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A duração da relação com o emissor.
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Pagamento de detalhes como, por exemplo, se você geralmente faz pagamentos a tempo e pelo valor necessário, ou se seus pagamentos estão atrasados e não pelo valor necessário, por exemplo.
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Números de conta, se aplicável.
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O montante que você normalmente paga.
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O montante total da dívida pendente.
A informação que uma carta de referência de crédito contém depende dos requisitos individuais do indivíduo ou empresa que está solicitando a carta.
Exemplo de cartas de referência de crédito
Uma carta de referência de crédito não precisa ser demorada; apenas precisa satisfazer os requisitos do requerente da carta e conter as informações necessárias.
Três exemplos de uma carta de referência de crédito são os seguintes:
Referência 1
(Nome do requerente) tem sido nosso cliente desde 2001. Nesse tempo, ele tem feito pagamentos em tempo hábil para o montante apropriado. Nenhum registro de pagamentos atrasados ou pagamentos em falta foi arquivado.
Referência 2
(Nome da Organização) tem trabalhado conosco desde 2001. A organização tem comprado suprimentos de nós em uma base estável e tem feito pagamentos em tempo hábil para todos os suprimentos comprados. Até à data, os valores dos pagamentos dos fornecimentos encomendados totalizam $243.000. A conta desta organização nunca foi suspensa por qualquer motivo.
Referência 3
(Nome da Empresa) solicitou uma linha de crédito com a nossa instituição financeira em 2001. O total da linha de crédito aprovada foi de $150.000. O valor atual devido nessa linha de crédito é de $3.432. Até o momento, recebemos todos os pagamentos em tempo hábil, e todos os pagamentos foram feitos na íntegra. Não foram reportados pagamentos em atraso ou pagamentos em falta.
Como melhorar as chances de receber uma resposta positiva
Se você está solicitando um empréstimo, um imóvel alugado, você requer o serviço de uma empresa, você está solicitando um emprego, ou você está fazendo qualquer outra coisa que requer uma referência de crédito, seu objetivo é receber uma resposta positiva. Uma referência de crédito pode ajudar ou prejudicar suas chances de receber os resultados que você deseja. As seguintes dicas podem melhorar as suas chances de um resultado positivo.
Encontre todas as informações pertinentes
Antes de emitir qualquer informação, certifique-se de descobrir exactamente que tipo de informação o requerente da referência de crédito requer. A não inclusão dos detalhes necessários pode prejudicar suas chances de uma resposta positiva, mesmo que o seu crédito esteja em boa situação.
Forneça informações em tempo hábil
Se for fornecido um prazo, certifique-se de recolher todas as informações solicitadas com bastante antecedência. Se um prazo não for fornecido, ainda é do seu interesse ser o mais rápido possível ao fornecer as informações solicitadas.
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Deixe um esclarecimento
Se as suas referências de crédito não lhe dão uma imagem positiva da sua solvabilidade, tente esclarecer quaisquer circunstâncias atenuantes. Se a sua pontuação de crédito mostrar atrasos nos pagamentos como resultado da perda do seu emprego ou doença, deixe isso claro e forneça documentação comprovativa.
Seja transparente
Não tente esconder nada. Quando se trata de referências de crédito, a informação pode ser verificada e confirmada. Falsificar informações pode impactar negativamente a decisão do seu credor, locador ou prestador de serviços. Quanto mais transparente você for, melhores as suas chances de receber uma resposta positiva.
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