Getty
Uma contingência de hipoteca é uma condição escrita num contrato de compra e venda de um imóvel que o comprador indica que deve ser cumprida para que a compra seja fechada. Os compradores usam essas contingências para se protegerem caso não possam se qualificar para o financiamento e não possam pagar um imóvel sem um empréstimo.
Se o comprador não conseguir obter um financiamento aceitável antes do final do período de contingência (geralmente 30 a 60 dias), eles podem recuar do contrato sem nenhuma penalidade – eles podem até mesmo obter seu dinheiro sério de volta. Se você precisa obter financiamento para comprar um imóvel e quer ter certeza de que não será penalizado, você pode considerar incluir uma contingência hipotecária no seu próximo contrato de compra.
É bastante fácil obter uma contingência hipotecária, já que eles são padrão nos contratos de compra usados pela maioria das associações imobiliárias. A única coisa que você tem que fazer é marcar algumas caixas e preencher algumas informações.
Como funciona uma contingência hipotecária
Quando você está se preparando para comprar um imóvel, você tem que completar uma oferta de compra. Na sua oferta, você incluirá certas condições que devem ser cumpridas antes que você possa fechar. Por exemplo, você vai querer que o imóvel passe na inspeção e avalie por um determinado valor.
Se você sabe que vai precisar de financiamento para fechar e não tem certeza se vai se qualificar para um empréstimo, você pode incluir uma contingência de hipoteca no seu contrato de compra e venda. Talvez você não tenha trabalhado com um credor para ser pré-qualificado ou pré-aprovado, ou talvez algo tenha mudado recentemente com suas finanças que você acha que poderia prejudicar sua capacidade de se qualificar para um empréstimo.
Em muitos casos, as contingências hipotecárias também podem incluir uma seção se você precisar vender outro imóvel para se qualificar para um empréstimo. Neste caso, a sua compra estaria condicionada a duas coisas: vender a sua casa e obter financiamento.
Quanto tempo dura um contrato de contingência
A maior parte dos contratos de compra de imóveis duram entre 30 e 60 dias, e os contratos de contingência não são diferentes. Quando um comprador inclui uma hipoteca contingente em sua oferta, ele é obrigado a garantir um financiamento aceitável dentro dos limites de tempo delineados no acordo através da due diligence e datas de fechamento.
Se um comprador não tiver obtido um empréstimo até o final do seu período de due diligence, ele pode solicitar uma extensão ao vendedor para dar-lhe mais tempo para encontrar um empréstimo. No entanto, o vendedor não tem obrigação de conceder a prorrogação. Se o vendedor não conceder uma extensão, então o comprador tem de decidir se deve recuar no contrato ou avançar sem a contingência e arriscar perder o seu depósito ou abrir-se a outras penalidades se não fechar.
Elementos de uma cláusula de contingência hipotecária
Quando uma contingência hipotecária é incluída num contrato de compra e venda, não é apenas uma declaração geral de que o comprador não tem de fechar se não conseguir obter financiamento. Ao invés disso, estas são cláusulas cuidadosamente elaboradas que dão ao comprador a oportunidade de delinear os termos do financiamento que eles consideram o mínimo aceitável para eles fecharem.
Alguns dos itens incluídos em uma cláusula de contingência de hipoteca incluem:
- Tipo de empréstimo a ser garantido (FHA, USDA, hipoteca convencional, etc.))
- O montante que o comprador deve garantir no financiamento
- A taxa de juros máxima que o comprador considera aceitável
- Pontos ou taxas máximas de originação que o comprador pagará para garantir um empréstimo
- Outra propriedade deve ser vendida para se qualificar para o financiamento
>
Além destes itens, As cláusulas de contingência hipotecária também podem incluir uma data de contingência hipotecária específica (embora este seja frequentemente o mesmo período de tempo que o período de due diligence, pode ser diferente), bem como provisões para prolongar a contingência se o mutuário não for capaz de garantir o financiamento antes do prazo.
Razões para renunciar a uma contingência hipotecária
Alguns casos em que pode ser uma boa ideia renunciar a uma contingência hipotecária incluem
- O comprador está a pagar em dinheiro por uma propriedade
- O comprador está a usar o financiamento do vendedor
- O comprador já foi pré-qualificado ou pré-aprovado para um empréstimo
- O comprador quer fazer a sua oferta parecer mais apelativa para o vendedor e não se importa de perder a sua não confiança que o comprador vai fechar. Assim, enquanto as contingências hipotecárias podem ser uma ótima maneira de se proteger em um contrato de compra, você ainda tem que usá-las cuidadosamente para evitar um depósito de dinheiro assustador se eles não conseguirem um empréstimo
Embora as contingências hipotecárias possam ser extremamente úteis em alguns casos, elas nem sempre são necessárias. Os compradores podem escolher não incluir essas contingências para que sua oferta pareça mais atrativa para um vendedor.
Acima de tudo, quando um vendedor está considerando uma oferta para sua propriedade, eles podem escolher não aceitar uma que inclua contingências porque eles caa vendedor.
Outros tipos de cláusulas de contingência
Quando alguém faz uma oferta para comprar uma propriedade, eles podem fazer sua compra contingente em qualquer número de coisas fora de uma contingência hipotecária. E, se alguma das suas contingências não for cumprida durante o processo de compra, pode cancelar o contrato sem qualquer penalização. Aqui estão alguns dos tipos mais comuns de contingências:
- Contingência de inspeção. A propriedade tem que ter uma inspeção limpa. Mais frequentemente, isso significa que o comprador deve estar disposto a aceitar qualquer coisa que seja descoberta na inspeção, como um telhado danificado ou um aquecedor de água quente com defeito, ou deve negociar com sucesso qualquer concessão do vendedor para contabilizar qualquer problema com o imóvel que um inspetor descobriu.
- Contingência de avaliação. O imóvel comprado deve avaliar pelo menos um determinado valor, com base nas vendas recentes de imóveis comparáveis na mesma área. Esta contingência é importante porque, se um imóvel não for avaliado por dinheiro suficiente, um credor pode exigir que o comprador faça uma entrada muito maior.
- Contingência de título. O vendedor deve ser capaz de transmitir um título claro ao imóvel, livre de quaisquer ónus ou encargos.
- Contingência de venda de casa. Se o comprador tiver de vender outro imóvel para poder comprar o novo, uma contingência de venda de casa permite que ele volte a sair do contrato se não puder vender o imóvel anterior durante o período de due diligence.