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Compensação pode ser factor de como e onde os produtos aparecem na nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando você encontra uma oferta que você gosta e recebe, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para você. É por isso que fornecemos funcionalidades como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.
De facto, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.
Se você tem uma conta em atraso, seu credor pode desistir de tentar cobrar na conta e contratar uma agência de cobrança de dívidas de terceiros para buscar o pagamento.
Or sua dívida em atraso pode ser vendido ao maior licitante como parte de um portfólio contendo milhares de outras dívidas incobráveis. O comprador da dívida então tenta cobrar das pessoas que devem a dívida e – como muitos cobradores de dívidas – pode ser agressivo sobre ela.
Se você se encontrar lidando com um comprador da dívida tentando cobrar uma dívida, conhecendo seus direitos – e entendendo como os compradores da dívida operam – pode colocá-lo em uma posição mais forte para defender-se.
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- O que é um comprador da dívida?
- Como funciona um comprador de dívidas?
- O que saber se um comprador de dívidas entra em contacto consigo
O que é um comprador de dívidas?
Um comprador de dívidas é uma empresa que compra dívidas de consumidores (dívidas que foram anuladas pelo credor original), normalmente a granel e com um desconto profundo. Compradores de dívidas compram todos os tipos de dívidas de consumidores, incluindo cartão de crédito (o mais comum), empréstimo automotivo, dívida médica, hipotecária e de serviços públicos. Eles podem comprar uma dívida do credor original ou de um intermediário, ou de outro comprador de dívida. Os compradores da dívida então tentam cobrar as dívidas.
Então por que alguém assumiria o risco de uma dívida não paga? Os compradores de dívidas normalmente adquirem essas dívidas por uma média de centavos de dólar, depois dão meia volta e procuram o valor total da dívida. Eles podem até mesmo assumir custos adicionais por juros, multas e honorários advocatícios.
Por exemplo, um comprador de dívida pode pagar $250, ou 5 centavos de dólar, por uma dívida com valor nominal de $5.000. Se o comprador da dívida fizer com que você pague integralmente, ele obterá um lucro de $4.750. E eles também poderiam cobrar taxas judiciais, se aplicável, além disso.
Compradores de dívidas versus cobradores de dívidas
Compradores de dívidas e cobradores de dívidas ambos buscam o pagamento de consumidores que estão inadimplentes em suas contas. Mas enquanto uma agência de cobrança de dívidas normalmente tenta cobrar dívidas de outras empresas, os compradores de dívidas na verdade possuem a dívida que estão tentando cobrar.
No entanto, uma empresa que compra dívidas ainda pode contratar um cobrador de dívidas de terceiros para fazer o trabalho de cobrança da dívida.
Compradores de dívidas vs. credores
Um pequeno número de coisas torna os compradores de dívidas diferentes dos credores, incluindo a precisão das informações que eles têm sobre a conta. É importante saber a diferença entre a informação que um comprador de dívidas pode ter acesso versus a que o seu credor tinha.
- Informação da conta – Ao comprar dívidas antigas, um comprador de dívidas normalmente só recebe um ficheiro electrónico de dados com informação básica, como nomes e montantes em dívida. Documentos como extratos de conta geralmente não são incluídos na venda.
- Dívidas antigas – Dívidas compradas por compradores de dívidas podem ser antigas. Algumas podem ter ultrapassado o prazo de prescrição (esse é o prazo permitido para um credor tomar medidas legais sobre uma dívida – geralmente de três a seis anos, embora as leis variem por estado e tipo de dívida). E cada vez que uma dívida é revendida, a chance de erros relativos à idade ou outros detalhes sobre a dívida pode aumentar. Alguns consumidores relataram ter sido perseguidos por dívidas com mais de 10 anos.
A falta de informação confiável que um comprador de dívidas pode ter sobre as dívidas pode desempenhar um papel nos problemas de cobrança. Tomar medidas sobre informações imprecisas ou desactualizadas pode levar o comprador da dívida a processar a pessoa errada, processar pela quantia errada ou tentar cobrar contas que já foram pagas.
Como funcionam os compradores da dívida?
Quando você perde muitos pagamentos – quer seja para um cartão de crédito, empréstimo automóvel, dívida médica ou outra conta de crédito – um credor pode parar de tentar cobrar e listar a conta como um charge-off, que pode permanecer nos seus relatórios de crédito por até sete anos.
E mesmo que o credor informe sua conta como uma perda, você ainda é responsável por pagar o que deve, porque um débito não perdoa dívidas.
É aí que um comprador de dívidas pode tentar entrar em contato com você porque comprou a dívida e agora está tentando cobrar.
Compradores de dívidas e a lei
Compradores de dívidas frequentemente recorrem aos tribunais em seus esforços para cobrar uma dívida. Um relatório de 2020 da Pew Charitable Trusts descobriu que a Encore Capital Group e a Portfolio Recovery Associates, duas gigantes da indústria de compra de dívidas, viram suas cobranças legais crescer 184% e 220%, respectivamente, de 2008 para 2018.
Estas ações judiciais de dívidas freqüentemente resultam em sentenças de inadimplência, o que significa que o devedor não respondeu à ação judicial. As sentenças podem incluir juros acumulados e custas judiciais que juntos podem exceder o montante original devido.
Quais são os seus direitos?
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas proíbe que os cobradores de dívidas utilizem práticas abusivas ou enganosas para cobrar dívidas. E isso inclui os compradores de dívidas.
Qualquer cobrador de dívidas que alega que você deve sobre uma dívida é obrigado por lei a dar-lhe certas informações sobre a dívida, incluindo o nome do credor e o montante devido. O cobrador de dívidas também deve dizer-lhe que você pode contestar a dívida.
Se o cobrador de dívidas não puder fornecer essa informação quando você for contactado pela primeira vez, eles são obrigados a enviar-lhe um aviso por escrito que inclua essa informação no prazo de cinco dias. Se o cobrador de dívidas não puder produzir a documentação da dívida, você pode levantar esta como uma defesa se você for levado ao tribunal.
Cheque seu calendário – e as leis do seu estado em torno da cobrança de dívidas – para ver se um estatuto de limitações se aplica à sua dívida. Novamente, o tempo que um credor ou cobrador de dívidas tem permissão para agir sobre uma dívida depende da lei estadual e do tipo de dívida que ela é.
Mas cuidado: Em alguns estados, fazer um pagamento parcial sobre sua dívida poderia reiniciar o relógio sobre o estatuto de limitações. E, fornecendo o reconhecimento por escrito de sua dívida também poderia fazer o relógio funcionar novamente.
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O que saber se um comprador de dívida entra em contato com você
Entendendo o que são compradores de dívida e como eles operam pode ajudá-lo a elaborar a resposta adequada se você for contatado por um.
Se você tem preocupações sobre a dívida, o montante citado ou a empresa que o contactou, você pode querer encontrar um advogado ou uma agência de aconselhamento de crédito para ajudar. Obter ajuda como representação legal para uma reclamação de dívida pode tornar mais provável que você ganhe o seu caso ou chegue a um acordo.
Você também pode contestar a dívida se você não acreditar que é sua. Você tem 30 dias a partir da data em que é contactado pela primeira vez por um cobrador de dívidas para contestar a dívida por escrito. O cobrador é então obrigado a verificar a dívida antes de proceder com qualquer acção de cobrança.
Aqui estão alguns passos iniciais a tomar se tiver sido contactado por um comprador que está a tentar cobrar uma dívida.
Abter informações de contacto. Peça o nome do chamador e o nome, endereço e número de telefone da empresa.
Verifiquem a dívida. Primeiro, verifique se a dívida é realmente sua. Lembre-se, porque os compradores de dívidas frequentemente revendem dívidas, a informação sobre a dívida pode ser perdida ou corrompida cada vez que uma dívida é revendida. É possível que uma empresa compradora de dívidas possa contatá-lo sobre uma dívida que não é sua, alegar que você deve uma quantia errada, ou persegui-lo por uma dívida que você disputou, pagou ou liquidou há muito tempo. Os cobradores devem enviar-lhe um aviso por escrito que lhe diga quanto você deve, o nome do credor e as medidas a tomar se você acha que não deve o dinheiro.
Cheque os seus relatórios de crédito. Após o credor cobrar sua dívida e enviá-la a um comprador ou cobrador de dívidas, você deve rever seus relatórios de crédito para saber como a conta foi reportada às agências de crédito. O Fair Credit Reporting Act dá aos consumidores o direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito ao consumidor – Equifax, Experian e TransUnion – periodicamente.
Saber o estatuto das limitações. A maioria dos estados tem um estatuto de limitações para dívidas de cartão de crédito de três a seis anos, mas é tão longo quanto 10 anos em alguns estados. Você pode querer consultar um advogado sobre a lei aplicável no seu estado.
Negociar um acordo. Você pode ter mais alavancagem do que você imagina ao lidar com um comprador de dívida. Lembre-se, os compradores de dívidas podem ter pago centavos de dólar por sua dívida, então eles ainda podem estar tendo lucro mesmo que você pague apenas uma parte do que deve. Pense no que você está disposto a pagar para saldar a dívida inteira e negociar para que o resto seja perdoado.
Saiba mais sobre o impacto do crédito de uma conta em cobranças
Passos seguintes
Se um comprador de dívida ligar, você pode ser tentado a ignorá-la. Mas evitar um comprador de uma dívida pode levar a uma ação legal contra você. Se a dívida é legítima mas você não pode pagar na totalidade, você pode ser capaz de negociar um acordo. E se se sentir sobrecarregado para navegar na indústria de compra de dívidas sozinho, pense em obter alguma ajuda – você pode se qualificar para serviços legais gratuitos através de assistência jurídica ou clínicas jurídicas.
Você também tem o poder de tomar medidas contra práticas desleais. Se um comprador de dívidas que o contactou não lhe está a fornecer as informações que lhe são devidas ou não está a seguir as regras, informe o Procurador-Geral do seu estado, ou apresente uma queixa ao CFPB online ou ligando para 1-855-411-2372.
Para voltar ao normal financeiramente, você pode considerar trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito, que pode lhe dar apoio para ajudar a gerenciar sua dívida e organizar suas finanças.
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