Aqui está o que esperar se o seu credor subscrever manualmente o seu empréstimo.
Recolha da sua informação financeira
Antes que um subscritor possa decidir se você se qualifica para uma hipoteca, eles precisam entender a sua situação financeira. O seu credor irá pedir-lhe bastante documentação se estiver a subscrever manualmente o seu empréstimo. Algumas coisas que você pode precisar fornecer incluem:
- Até 12 meses de extractos bancários
- Vários anos de declarações fiscais
- O seu currículo ou CV (para o seu subscritor verificar o seu emprego)
- Informação da sua conta de reforma ou conta de corretagem tributável
- Verificação de quaisquer outros activos que possua, como veículos ou casas
- Tipos de pagamento recentes que provam que você tem um rendimento consistente e confiável
- Extratos de lucros e perdas se você é autônomo ou proprietário de um pequeno negócio
Seu trabalho é fornecer ao seu credor qualquer documentação ou informação que ele precisa. Tenha toda esta documentação em mãos antes que o seu credor peça, para uma decisão mais rápida.
Revisão do seu Relatório de Crédito
Seu relatório de crédito contém informações sobre a sua relação com a dívida. Seu relatório de crédito mostra ao seu credor coisas como empréstimos e contas de crédito em seu nome e também contém informações sobre qualquer falta ou atraso de pagamento nestas contas. Quando o seu subscritor olha para o seu relatório de crédito, eles não estão apenas olhando para a sua pontuação de crédito. Em vez disso, o credor procura ver se você tem um histórico de pagamentos consistentes e pontuais.
Se você não tiver nenhum item no seu relatório de crédito, o seu credor pode lhe pedir provas de pagamentos passados. Registros de aluguéis, serviços públicos e até mesmo pagamentos de seguros podem aumentar suas chances de aprovação durante um manual escrito.
Durante esta etapa, seu credor pode lhe pedir uma carta de explicação. Esta é uma carta pessoal escrita por você que explica um item no seu relatório de crédito. Digamos que você tenha um foreclosure ou falência no seu credit report – seu credor vai querer saber o que aconteceu.
Tente não entrar em pânico ou leve-o pessoalmente se o seu credor lhe pedir para explicar um item no seu credit report. Um pedido de uma carta de explicação não o impedirá de conseguir uma hipoteca. Pelo contrário, este pedido significa que o seu credor ainda está a considerá-lo para um empréstimo. Se você não se qualificar, o credor irá rejeitá-lo. Escreva uma carta curta e direta explicando quaisquer discrepâncias para manter o seu pedido no caminho certo.
Review Of Your Income And Assets
Nextra, o seu credor irá dar uma olhada nos seus rendimentos e bens pessoais. O seu credor irá olhar para quanto dinheiro você tem vindo e compará-lo com quanto você precisará pagar a cada mês se eles lhe derem um empréstimo.
O seu subscritor pode chegar ao seu empregador para saber mais sobre bônus, horas extras ou comissões que você ganha. Eles também podem perguntar sobre sua história com a empresa e há quanto tempo você está empregado lá. Isto é para determinar a probabilidade de você deixar seu emprego no futuro próximo. É menos provável que você perca seu emprego e fique para trás em seus pagamentos se você tiver um longo histórico com seu empregador.
Seu subscritor também vai dar uma olhada em seus ativos durante esta etapa. Qualquer coisa que você possua e que tenha um valor significativo é um ativo. O dinheiro no banco é o exemplo mais óbvio de um activo, mas o seu subscritor também analisará as suas contas de reforma e de corretagem. O objetivo de analisar seus ativos é garantir que você será capaz de cobrir seus custos de fechamento, adiantamento e acompanhar o pagamento de seus empréstimos.
Revisão da sua dívida e passivos
O seu credor irá analisar a seguir a sua dívida e passivos financeiros. Uma das primeiras coisas que o seu subscritor irá calcular é o seu rácio de endividamento em relação ao seu rendimento. O seu rácio DTI descreve quanto da sua renda mensal vai para as despesas. Se a maioria dos seus rendimentos vai para coisas como pagamentos de cartão de crédito, rendas e empréstimos, o seu rácio DTI será muito elevado. Terá um rácio DTI mais baixo se tiver rendimentos que sobram depois de pagar as suas contas. Os credores gostam de ver baixos rácios de DTI porque eles significam que você não está sobrecarregado no pagamento de suas contas a cada mês.
Os subscritores também vão olhar para outras responsabilidades financeiras recorrentes regulares. Digamos que você paga pensão alimentícia, impostos atrasados ou outros julgamentos ordenados pelo tribunal. O seu credor irá considerar isto na sua decisão. Seu subscritor quer saber que você será capaz de pagar sua hipoteca no futuro e também cobrir todas as suas dívidas.
Reavaliação da sua garantia
Finalmente, o seu subscritor considera a sua garantia – isto é a sua entrada e o valor da sua propriedade.
Quanto maior for a sua entrada, menor é o risco que corre para um credor. Você pede menos dinheiro emprestado quando você traz um adiantamento maior para a mesa de encerramento. Você não precisa de um adiantamento completo de 20%, mas você quase sempre precisa de pelo menos 3% de adiantamento. Este adiantamento deve vir da sua poupança ou de um presente, se permitido pelo seu tipo de empréstimo. Se você pegar um empréstimo para pagar o seu adiantamento, isso é um sinal de risco para o credor.
Seu subscritor irá pentear seus extratos bancários para determinar de onde o seu adiantamento está vindo. Depósitos grandes ou repentinos irão desencadear uma bandeira vermelha. Você pode precisar escrever uma carta de explicação para qualquer depósito fora do seu rendimento padrão. Você também precisará de documentação para respaldar o seu pedido.
Por exemplo, digamos que você venda um carro e deposite o dinheiro na sua conta bancária. O seu subscritor pode pedir para ver a transferência do título e o comprovativo de venda. A pessoa que o deu a você pode precisar escrever uma carta confirmando que o dinheiro não é um empréstimo.
Finalmente, o seu credor irá pedir uma avaliação da casa para a sua propriedade. Durante a avaliação, um perito em valor da casa fará uma visita guiada à sua propriedade e atribuirá uma estimativa oficial de valor. Os credores exigem avaliações porque não querem emprestar mais dinheiro do que o valor da sua casa. Você pode precisar ajustar a sua oferta ou trazer uma entrada maior se a sua avaliação voltar a ser baixa.