Um dos problemas significativos que afligem os jovens adultos é a quantidade de dívida estudantil que eles estão incorrendo nos últimos anos. De acordo com Forbes, o débito do estudante é agora a segunda maior categoria de débito do consumidor antes dos cartões de crédito e dos empréstimos auto. Há 44 milhões de estudantes e graduados que devem uma média de mais de $28.000 em dívida de estudante.
Em discussões recentes com vários indivíduos na força de trabalho, muitos deles acreditam que levará anos para pagar seus empréstimos de estudante e em alguns casos, eles não estão mesmo trabalhando em seu campo de estudo. Esta dívida terá implicações sérias em sua habilidade de qualificar para um empréstimo FHA.
Student Loan Definition
De acordo com as diretrizes HUD, a definição FHA de um empréstimo de estudante é “qualquer empréstimo que é incorrido para finalidades educacionais”.
Abril 2016, as diretrizes da FHA foram revisadas mais uma vez e os empréstimos de estudante são agora excluídos das obrigações diferidas e devem ser calculados e levados em conta nos rácios de qualificação.
FHA Diretrizes de empréstimo de estudante mudança de regra
As seguintes diretrizes de empréstimo de estudante de FHA devem agora ser seguidas ao determinar o valor mínimo de pagamento de empréstimo de estudante usado para fins de qualificação:
- O emprestador deve usar o maior de 1% do saldo de empréstimo de estudante, ou
- O pagamento mensal de empréstimo de estudante relatado no relatório de crédito, ou
- O pagamento real documentado por escrito se o empréstimo de estudante não estiver em diferimento.
As novas diretrizes de empréstimo de estudante da FHA não permitem que pagamentos diferidos (atrasados até uma data futura) sejam excluídos do cálculo da relação de dívida para renda.
Se o pagamento de empréstimo de estudante relatado em seu relatório de crédito for menos de 1% do seu saldo de empréstimo de estudante, o emprestador é requerido ignorar essa quantia de pagamento e usar 1% do saldo de empréstimo para fins de qualificação.
Apenas em circunstâncias raras o emprestador terá a habilidade de usar a quantia de pagamento real em vez de 1% do saldo de empréstimo. É por esta razão que você deve planejar o uso de 1%.
Documentação Requerida para se Qualificar com Dívida do Estudante
A documentação requerida do empréstimo de estudante que não o relatório de crédito será determinada por seu emprestador dependendo de seu cenário.
O emprestador provavelmente pedirá documentação escrita de seu saldo de empréstimo pendente, termos, status de pagamento e pagamento mensal requerido real. O credor solicitará esta informação diretamente do credor.
Student Loan Qualification Example
Neste exemplo, Sally tem um saldo de empréstimo de estudante pendente de $28.000. O valor mínimo de pagamento mensal listado em seu relatório de crédito é $95.
- Se o documento original do empréstimo de estudante pode ser encontrado, e o valor de pagamento exigido corresponde ao pagamento mínimo listado no relatório de crédito, então a obrigação de pagamento mensal qualificada FHA será $95.00
- Se a documentação original do contrato de empréstimo de estudante não pode ser fornecida então a obrigação de pagamento mensal qualificada FHA será 1% do saldo do empréstimo ou $280.00
A diferença entre $280 e $95 terá um impacto significativo na capacidade de Sally de qualificar-se para um montante hipotecário maior.
Is Student Loan Debt Handled Differently for FHA Loans?
FHA guidelines for how student debt is managed during the mortgage qualification process is not as lenient as it is with conventional loans. Se você tiver um saldo elevado da dívida do estudante, você pode encontrá-lo mais fácil qualificar-se para um mortgage convencional.
Can I Qualify para um empréstimo de FHA se meu empréstimo de estudante estiver no defeito?
FHA guidelines indicam que seu empréstimo de FHA não pode ser aprovado se você for delinquente em qualquer empréstimo do governo. Conseqüentemente, se seu empréstimo de estudante for suportado pelo governo e estiver no default, então você provavelmente não será aprovado para um empréstimo de FHA.
FHA Guidelines de empréstimo de estudante Resumo
FHA réguas fazem duro começar um empréstimo com débito de estudante baseado em como esse débito é calculado e ponderado de encontro aos rácios de débito para renda do mutuário. Ainda assim, você não deve deixar empréstimos de estudante impedir que você compre uma casa ou refinanciamento.
Solucionamos que você fale com um de nossos emprestadores de FHA para saber verdadeiramente o que você pode pedir emprestado ou quanto casa você pode pagar com dívida de estudante.
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