Se você tem crédito, você tem uma pontuação FICO. Mas como é calculada? A Fair Isaac Corporation perpetua o mistério de suas pontuações FICO, nunca divulgando os detalhes da fórmula FICO. Mesmo que fosse conhecida, os pontos finos da sua metodologia ainda estão sujeitos a alterações a seu critério.
Como é calculada a FICO?
FICO nem sequer produz as pontuações em si; FICO cria o software que é utilizado pelas três principais agências de crédito. Essas empresas, Equifax, Experian e TransUnion, plugam seus dados na fórmula FICO para produzir resultados proprietários.
Felizmente para os consumidores, FICO revelou um esboço geral de quais informações são utilizadas, e como são ponderadas.
Key Takeaways
- The Fair Issac Corporation emite as pontuações FICO, mas a fórmula exata para calcular as pontuações é ambígua.
- Equifax, Experian, e TransUnion plugam seus dados na fórmula FICO para produzir informações sobre o crédito de uma pessoa.
- As pontuações FICO são emitidas aos consumidores e têm três categorias principais: histórico de crédito, utilização de crédito e histórico de crédito.
Histórico de pagamentos
Seu histórico de pagamentos é o fator mais crítico em suas pontuações FICO. Seu histórico inclui quais de suas contas foram pagas no prazo, os valores devidos e a duração de quaisquer delinqüências. Também estão incluídos quaisquer registros públicos adversos, tais como falências, julgamentos ou penhoras. Todas essas informações, coletivamente, compreendem 35% de uma pontuação FICO.
Sua Dívida vs. Seu Crédito
Em 30%, o próximo fator mais crucial é a sua dívida. Estes dados incluem o número de contas em que você deve dinheiro, o tipo de dívida e o seu montante total. Também está incluído o rácio de dinheiro devido ao crédito disponível, muitas vezes referido como taxa de utilização do crédito. Curiosamente, este cálculo significa que quando um consumidor abre uma nova conta e tem mais crédito disponível, o seu rácio de utilização do crédito irá diminuir, desde que não incorra em dívidas adicionais.
Duração do Histórico de Crédito
Além do seu histórico de pagamento e das suas dívidas, a fórmula FICO tem em conta três outros factores em proporções muito menores. O seu histórico de crédito faz
up 15% da sua pontuação. Este fator inclui o tempo de abertura das suas contas e quanto tempo faz desde que elas estão ativas.
Porque o período de tempo impacta a sua pontuação é que os imigrantes recentes e os jovens adultos começam com pontuações de crédito mais baixas. Os tipos de crédito utilizados compreendem outros 10% das pontuações derivadas da FICO.
Em geral, ter uma maior variedade de diferentes tipos de contas, como cartões de crédito, pagamentos de hipotecas e contas de varejo é mais benéfico do que ter menos.
Novas Aplicações de Crédito
Os últimos 10% da sua pontuação FICO é constituída por dados relacionados com novas aplicações de crédito, tais como o número de consultas de crédito recentes e quantas novas contas foram abertas. A abertura de muitas contas em um período muito curto é interpretada como um sinal de risco e irá baixar sua pontuação.
O resultado final
Reportivamente, quando solicitado a resumir todo o Antigo Testamento, o erudito judeu Hillel é suposto ter dito: “O que é odioso para você, não faça com o seu companheiro. Isso é toda a Torá; o resto é a explicação; vai e aprende”. Da mesma forma, pode-se resumir a fórmula de pontuação FICO dizendo: “Você deve pagar suas contas a tempo e não se endividar muito; o resto são detalhes”.”
Embora o seu histórico de pagamentos e a quantia que você deve possa representar apenas 65% da sua pontuação FICO, seria difícil correr contra os critérios restantes enquanto paga suas contas a tempo e carrega pouca dívida.
Existe uma aura de mistério em torno da pontuação FICO, mas não tem que ser assim. Embora seja útil conhecer os fundamentos da fórmula FICO, os consumidores não devem ser tentados a sentir que podem jogar o sistema. Por fim, a sua pontuação FICO será ditada de perto pelo seu histórico de pagamentos e pelo seu nível de endividamento.