Como e Por que uma conta bancária fica dormente?
Se você não tiver feito nenhuma transação em sua conta por 12 meses, ela será classificada como Inativa. Se você não fizer nenhuma transação por mais 12 meses, ela se tornará Dormant.
Fectivamente, uma conta poupança é considerada inativa após 24 meses de inatividade onde nenhuma transação válida acontece.
As transações que são consideradas válidas são clientes ou terceiros iniciados e incluem transações de débito e crédito.
Alguns exemplos são saque de dinheiro, pagamento através de cheque ou internet banking, uso de banco por telefone ou caixas eletrônicos, etc. Quaisquer dividendos recebidos ou IMEs serão considerados como transações válidas. Quaisquer juros creditados em depósitos fixos no mesmo banco também são considerados transacções válidas.
Todas as transacções iniciadas por bancos não são consideradas válidas para efeitos de determinação do estado latente da sua conta poupança. Estas incluem pagamentos automáticos de juros sobre o seu saldo de poupança ou deduções de penalidades ou taxas de serviço que podem ser cobradas de tempos em tempos.
Essencialmente, se não houver nenhuma transacção própria ou de terceiros durante um período de dois anos num trot, a sua conta será marcada como inactiva.
A principal intenção por detrás desta regra é reduzir o risco de transacções fraudulentas no que são essencialmente contas poupança ignoradas.
O RBI aconselha os bancos a exercerem diligência e o pessoal do banco prestará atenção se houver um pedido súbito de retirada de uma conta inactiva ou inactiva.
Outras vezes, o RBI proibiu os bancos de deduzir penalidades mínimas de saldo de uma conta inactiva, proporcionando assim uma camada adicional de protecção contra deduções não intencionais.
Imagine um cenário em que você deixou uma conta poupança sem supervisão por um longo período de tempo.
E quando você a revisita para levantar o seu saldo, você descobre que o seu saldo foi esgotado, seja por causa de penalidades regulares de não manutenção cobradas pelo seu banco ou por algumas transações fraudulentas que você nunca notou.
Esta regra impede todos esses cenários.
Atualmente, apenas as contas poupança e contas correntes são marcadas como inactivas ou inactivas enquanto outros tipos de contas continuarão activas mesmo após 24 meses.
Que restrições irá enfrentar com contas inactivas?
RBI não definiu claramente as restrições a serem colocadas em contas inactivas ou inactivas. Tudo o que ele faz é aconselhar os bancos a exercer a devida diligência antes de compensar as transações nessas contas.
Por esse motivo, as restrições serão diferentes de banco para banco.
A maioria dos bancos irá impor restrições em ATM, net-banking e transações telefone-banking. Alguns estenderão essas restrições também às transações em cheque. Outros não permitirão a mudança de endereço, emissão ou renovação de cartão de débito, pedidos de livros de cheques, etc.
Na maioria dos casos, você pode esperar as seguintes restrições em contas inativas:
- Sem emissão de um novo livro de cheques
- Sem novo cartão de débito
- Sem acesso ao internet banking
A partir do momento em que se tornar inativo, você pode esperar as seguintes restrições adicionais:
- Sem levantamento de dinheiro de uma ATM ou de uma agência bancária ou através do banco por telefone
- Sem renovação do cartão de débito
- Sem modificação de assinaturas
- Não é possível alterar o endereço ou a identificação de e-mail ou número de contacto
- Sem adição ou eliminação de um suporte de articulação
Não ser capaz de obter o que é essencialmente o seu dinheiro a tempo pode ser frustrante e é melhor evitar que a sua conta fique adormecida ou inativa em primeiro lugar.
Como evitar que a sua conta fique inactiva?
Bem, a maneira mais fácil de garantir que a conta não fique inactiva é fazer uma pequena transacção regularmente. Isto pode ser um pequeno depósito ou um levantamento e pode ser feito facilmente através do net banking.
Se não fizer transacções durante muito tempo, normalmente receberá um aviso de um banco 3 meses antes de uma conta ficar inactiva.
Pode optar por responder a esta comunicação e fornecer razões para não operar a sua conta. Se as razões forem consideradas válidas pelo banco, você receberá uma extensão de 12 meses e sua conta continuará sendo tratada como operativa por este período estendido.
Mas, idealmente, assim que (ou antes de) receber esta notificação, você deverá fazer um pequeno depósito ou saque. Se você fizer isso, sua conta estará segura de ficar marcada como inactiva por mais 24 meses.
Uma rápida dica mental para garantir que suas contas nunca se tornem inactivas é marcar contas bancárias diferentes para propósitos diferentes. Por exemplo, use uma conta para pagamentos de contas, outra para investimentos, terceira para pagamentos com cartão de crédito e assim por diante.
Desta forma, todas as suas contas terão transações regulares e nunca ficarão inativas.
Outras vezes, a causa principal das contas ficarem inativas é normalmente uma conta com muitas contas bancárias. Se esse é o seu caso, é melhor fechar as contas que você não precisa.
Hoje em dia é realmente fácil abrir uma nova conta poupança e não faz sentido continuar a manter uma conta que você sabe que não vai usar por um longo período de tempo.
Identifique as contas que não precisa e arquive uma aplicação no respectivo banco para as fechar.
Como reactivar a sua conta?
Se a sua conta está no estado ‘Inactiva’, tudo o que precisa de fazer é fazer uma pequena transacção através de uma ATM ou através de um Cheque. Esta transacção pode ser feita entre o mês 12 e o mês 24 de inactividade.
No entanto, se a sua conta já estiver inactiva (ou seja, se estiver inactiva há mais de 24 meses), não poderá fazer nenhuma transacção desse tipo. Mas não se preocupe, seu dinheiro ainda estará disponível para você assim que sua conta for reativada.
Bancos são mandatados para exercer a devida diligência antes de reativar uma conta inativa e pedidos repentinos de saque de tais contas serão tratados com cautela.
Mas, você verá que o processo de reativação dessas contas é bastante simples.
Desde que o RBI apenas instrui os bancos a exercerem a devida diligência e não definiu nenhum processo padrão de reativação, o processo real de reativação será diferente de banco para banco.
A maioria dos bancos, não menos, terá os seguintes passos:
Submeter uma aplicação de reactivação escrita
Terá de apresentar uma aplicação escrita para reactivar a sua conta inactiva.
Esta aplicação deverá conter o seu motivo de não efectuar transacções e deverá ser dirigida ao gestor da agência do respectivo banco.
Se a sua conta é uma conta conjunta, todos os titulares de conta terão de assinar esta aplicação.
Submeter documentos KYC
Terá de submeter os seus documentos KYC juntamente com a sua aplicação de reactivação.
Os documentos KYC que serão necessários serão os mesmos que serão necessários durante a abertura de uma nova conta.
Tempor norma, você precisará:
- Duas fotografias de tamanho passaporte
- Prova de endereço
- Prova de identidade
- Pan cartão
- Sua antiga caderneta, livro de cheques e cartão ATM/Débito
As suas assinaturas podem ser verificadas nesta fase antes do banco aceitar o seu pedido de reactivação.
Faça um pequeno depósito
Quando completar o procedimento de reactivação, a sua conta bancária deverá ser reactivada em 24 horas, mas pode demorar até uma semana em alguns casos.
Quando esta reactivação acontecer, faça um pequeno depósito para que a sua conta não volte a ficar inactiva. Alguns bancos podem pedir este depósito junto com o seu pedido de reativação.
Note que para reativar a sua conta suspensa, você provavelmente terá que visitar a sua agência bancária pessoalmente. Alguns bancos oferecem reativação online, mas isso é mais uma exceção do que uma regra, embora se você for um NRI, solicite seu banco para o mesmo.
Preciso reportar contas inativas como parte da declaração de impostos?
Sim, você ainda precisa reportar todas as contas bancárias, mesmo se elas estiverem atualmente inativas ou inativas.
Uma exceção a esta regra é, se sua conta bancária estiver não-operacional há mais de 3 anos. Nesse caso, você não precisa declará-lo.
Como saber se uma conta está inoperante?
Se uma conta bancária está inoperante há mais de 10 anos, os bancos permitirão uma busca de conta inoperante. SBI, ICICI e HDFC, todos permitem essa busca em seus sites.
Você pode seguir os seguintes links:
- SBI
- ICI
- HDFC
Você pode usar esse recurso para procurar contas que você pode ter esquecido de outra forma.
Pontos a assinalar
- Não há encargos para reactivar a sua conta bancária inactiva, uma vez que o RBI proibiu o mesmo. Além disso, os bancos não podem cobrar penalidades mínimas pelo saldo dessas contas.
- Você será informado três meses antes de sua conta ser classificada como inactiva. Se você fizer uma transação nos próximos 3 meses, ela permanecerá ativa por mais 12 meses, sendo marcada como inativa.
- Bancos seguem durações padrão e todos eles marcarão sua conta como inativa após 12 meses e como inativa após 24 meses. Alguns bancos podem fornecer uma extensão de 12 meses desde que você responda com razões válidas.
- Crédito de juros de depósito fixo é uma transação válida quando se considera o estado de dormência e se estiver sendo creditado regularmente em sua conta bancária, ele não ficará inoperante. Note que este não é o caso dos juros da conta poupança que não são considerados como uma transação válida.
- Even se a sua conta estiver marcada como inactiva, você continuará a ganhar juros sobre o saldo da sua conta poupança. O mesmo estará disponível para você sempre que você reativá-la.
E é isso aí. Avise-me se você tiver uma pergunta.