O que é Subscrição Automatizada?
As decisões de subscrição de empréstimo hipotecário geradas por computador são a forma mais comum de ser aprovado para uma hipoteca residencial.
Informações de um pedido de empréstimo hipotecário (Fannie Mae form 1003) são carregadas para um sistema de subscrição automatizado (AUS) que recupera dados relevantes, como o histórico de crédito de um mutuário, e chega a uma decisão de empréstimo baseada na lógica.
Os mecanismos de subscrição automatizada podem fornecer decisões quase instantâneas de aprovação ou recusa de empréstimos com base nas informações submetidas ao sistema.
>
A implementação de sistemas de subscrição automatizada poupa aos profissionais de crédito à habitação um tempo considerável, uma vez que a subscrição manual pode demorar até 60 dias para ser concluída.
Além da poupança de tempo, a subscrição automática é preferida porque é baseada em algoritmos, eliminando o viés humano.
>
Conhecer o financiador certo. Encontre o Empréstimo Certo. Obter Ajuda Agora!
Fannie Mae – Desktop Underwriter (DU)
The Federal National Mortgage Association (FNMA) é conhecida pela maioria como Fannie Mae. A missão da Fannie Mae é criar padrões mínimos de empréstimo, e liquidez na comunidade de empréstimos hipotecários, comprando títulos garantidos por hipoteca para liberar o capital para que os emprestadores se virem e emprestem novamente.
Para criar consistência na qualidade das hipotecas residenciais, a Fannie Mae desenvolveu um conjunto de padrões de subscrição que orientam os credores sobre a melhor forma de avaliar o risco, para que a oportunidade de inadimplência seja reduzida a um nível previsível.
O padrão do setor na subscrição de hipotecas é gerenciado através de um sistema de subscrição automatizado (AUS) chamado Desktop Underwriter (DU).
Localizar o financiador certo. Encontre o Empréstimo Certo. Obter Ajuda Agora!
Freddie Mac – Assessor de Produto de Empréstimo (LPA)
O Federal Home Loan Mortgage Loan Corporation, mais conhecido como Freddie Mac, oferece uma alternativa ao sistema automatizado de tomada firme da Fannie Mae (AUS) chamado Loan Product Advisor a partir do verão de 2016. Anteriormente era conhecido como Loan Prospector (LP).
Loan Prospector segue muitos dos padrões de subscrição da Fannie Mae, com diferenças distintas que permitiriam aos profissionais experientes e educados de empréstimo colocar um pedido de empréstimo no sistema de subscrição automatizado que proporcionaria a melhor chance de aprovação.
Similiar ao DU, LP da Fannie Mae, é um sistema de subscrição automatizado baseado em algoritmos, com pequenas diferenças na forma como o risco é analisado e avaliado.
Conhecer o financiador certo. Encontre o Empréstimo Certo. Obter Ajuda Agora!
Devo usar Fannie Mae ou Freddie Mac?
As diferenças mais comuns entre os sistemas de subscrição automatizada Fannie Mae e Freddie Mac tendem a ser nas áreas de análise e documentação de rendimento e emprego, entre outras nuances de avaliação de risco.
Por exemplo, Freddie Mac permite aos co-signatários não ocupantes, semelhantes aos empréstimos segurados pela FHA, enquanto Fannie Mae não permite utilizar os rendimentos de um co-signatário que não vive em casa para ajudar a qualificar-se.
Uma outra diferença comum entre Fannie Mae e Freddie Mac é em torno da verificação do emprego e do rendimento. Os padrões mínimos de emprego e renda de Fannie Mae requerem um histórico de 2 anos, com renda variável, como horas extras, bônus e comissão em média de 24 meses. Freddie Mac exigirá, em alguns casos, apenas um ano de verificação de emprego e renda.
Conte o financiador certo. Encontre o Empréstimo Certo. Obtenha ajuda agora!
Esta diferença subtil vem muito a calhar se você estiver empregado por conta própria, e tiver feito significativamente mais rendimentos no ano fiscal mais recente, em comparação com o ano fiscal anterior. Fannie Mae exigiria que esta renda fosse calculada em média durante 2 anos, enquanto Freddie Mac pode permitir que você só use o ano mais recente para se qualificar.
Fannie Mae se tornou líder no fornecimento de opções de empréstimo para compradores bumerangues que compram após uma falência, venda curta, execução hipotecária ou escritura em vez de execução hipotecária.
Não aprovação de empréstimo?
Uma decisão de subscrição automatizada é apenas o primeiro passo ao solicitar um empréstimo hipotecário para a casa. Porque DU é um programa de computador baseado em algoritmos, ele pode ser facilmente manipulado, ou influenciado pela informação que você coloca no sistema, e no seu pedido de empréstimo.
Localizar o credor certo. Encontre o Empréstimo Certo. Obter Ajuda Agora!
Muitos credores exigirão que você forneça a documentação necessária para fazer o backup de todas as informações em um pedido de empréstimo. Alguns financiadores estão dispostos a lhe fornecer uma aprovação de empréstimo sem documentar todas as informações submetidas ao sistema de subscrição.
Em qualquer dos casos, você deve fornecer documentação para fazer backup, validar ou verificar todas as informações necessárias para um pedido de empréstimo hipotecário, ou você realmente não tem uma aprovação.
Uma aprovação de subscrição automatizada é apenas tão precisa quanto a informação introduzida no sistema, e será apenas tão fiável quanto a documentação fornecida para suportar a informação no seu pedido de empréstimo.
Requisitos de documentação de subscrição
Requisitos de documentação de subscrição são bastante padronizados em todo o sector, e aplicam-se à Fannie Mae, Freddie Mac, FHA e outras aprovações de subscrição automatizadas.
Conhecer o Mutuante Certo. Encontre o Empréstimo Certo. Obter Ajuda Agora!
- Nome, data de nascimento, número do seguro social
- 2 anos de história de residência
- 2 anos de história de emprego
- 2 anos de documentação de renda (W2’s ou declarações de impostos)
- Tocha de pagamento cobrindo os últimos 30 dias para todos os mutuários
- Declarações de pagamento cobrindo os últimos 60 dias
- Fonte de todos os fundos necessários para fechar (bens, assistência, presentes, créditos)
Assistência manual de subscrição e circunstâncias atenuantes
O que acontece se você não conseguir uma aprovação de subscrição automática? Assumindo que o credor insere todos os dados com precisão, a decisão automatizada será bastante clara quanto aos factores que determinou ser demasiado arriscados para produzir uma decisão de Aprovação/Elegibilidade. Esta orientação pode ser usada para determinar o melhor curso de ação para receber uma aprovação.
Por vezes você obterá uma aprovação automatizada com base no seu credor sendo capaz de explicar certas coisas sobre sua aplicação. Isto é muito comum quando há uma dificuldade financeira no passado, incluindo falência, execução hipotecária, venda a descoberto ou escritura em vez de execução hipotecária.
As aprovações falsas podem acontecer quando o seu agente de empréstimo insere informações que não podem ser documentadas. Por outro lado, as falsas aprovações também podem acontecer quando o seu agente de empréstimos insere informações imprecisas ou incompletas no sistema automatizado de subscrição.
Em alguns casos, há circunstâncias atenuantes que permitirão exceções às diretrizes de subscrição padrão que permitirão ao seu oficial de empréstimo “documentar” sua saída do que seria uma negação de empréstimo.
A subscrição manual é muito rara quando se usa as diretrizes de subscrição da Fannie Mae ou Freddie Mac, e não é oferecida por muitos emprestadores. No entanto, o financiamento segurado pela FHA oferece alternativas de subscrição automática e manual aos desafios de empréstimos convencionais que simplesmente não podem passar no escrutínio da Fannie ou Freddie.